論我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化的實(shí)現(xiàn)

[摘要]目前我國(guó)農(nóng)村存在著金融機(jī)構(gòu)單一化的問題，發(fā)展農(nóng)村金融，就需要采取措施吸引各金融主體積極為農(nóng)村金融提供服務(wù)，從而達(dá)到有效競(jìng)爭(zhēng)，改變目前農(nóng)村資金供給不足和農(nóng)村金融落后的狀況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化可以通過以下途徑實(shí)現(xiàn):一是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制;二是充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)的積極性;三是建立起配套的制度和保障機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);多元化

[中圖分類號(hào)]F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234(2010)05 — 0154 — 02

一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)最明顯的標(biāo)志之一即是金融機(jī)構(gòu)的多元化，這種多元化可以體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)種類及產(chǎn)權(quán)主體上。金融機(jī)構(gòu)的多元會(huì)帶來金融業(yè)務(wù)的多樣化，這不但可以滿足農(nóng)村多種金融需求同時(shí)也會(huì)促進(jìn)金融監(jiān)管的進(jìn)一步發(fā)展。長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)落后是個(gè)一不爭(zhēng)的事實(shí)。目前我國(guó)對(duì)農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、以及涵蓋農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等。但是由于我國(guó)農(nóng)民普遍收入低對(duì)貸款擔(dān)保抵押能力差，加之農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)聚集領(lǐng)域，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后、政府保障薄弱，所有這些最終導(dǎo)致的結(jié)果是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)金融服務(wù)一直采取了回避的態(tài)度，將其服務(wù)重點(diǎn)放在城市。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是代替國(guó)家執(zhí)行政策性貸款業(yè)務(wù)，不可能成為農(nóng)村資金融通的主導(dǎo)力量，所以現(xiàn)在的實(shí)際情況是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)只有農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的現(xiàn)象，也就是說我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本是單一的。由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，加之農(nóng)村信用社信用資源有限，導(dǎo)致目前我國(guó)農(nóng)村資金供給的嚴(yán)重不足，以及農(nóng)村金融產(chǎn)品少、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)落后等一系列問題。所以，發(fā)展農(nóng)村金融，就需要采取措施吸引各金融主體積極為農(nóng)村金融提供服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)。具體來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化可以通過以下途徑實(shí)現(xiàn):

一、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

(一)放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制

建立寬松開放的金融市場(chǎng)是發(fā)展農(nóng)村金融的重要舉措。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月22日公布了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見”，現(xiàn)在在試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)開始建立起包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上開放農(nóng)村金融市場(chǎng)已是迫在眉睫的大事，只有降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制，才能激勵(lì)和促進(jìn)更多的金融組織進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多元化，進(jìn)而擴(kuò)大農(nóng)村信貸資源，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(二)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制

在放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的同時(shí)，與之相配套還要建立并健全起市場(chǎng)退出機(jī)制。健全的市場(chǎng)退出機(jī)制是保證各金融主體有序經(jīng)營(yíng)、有效競(jìng)爭(zhēng)的前提條件。目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過財(cái)務(wù)重組、股份制改造和公開上市，已成為按市場(chǎng)化和國(guó)際化規(guī)則運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)代銀行。同時(shí)具有獨(dú)立市場(chǎng)主體地位的中小金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，這為市場(chǎng)退出機(jī)制的建立提供了必然的前提。為此當(dāng)前可以重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作:一是，建立起金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法規(guī)體系。當(dāng)前我國(guó)已出臺(tái)了《企業(yè)破產(chǎn)法》。根據(jù)金融業(yè)的特點(diǎn)與之相配套的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》草稿已在2009年6月進(jìn)入議定程序，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法規(guī)體系的建立可以明確界定各利益相關(guān)主體的權(quán)責(zé)義務(wù)以及市場(chǎng)退出的具體標(biāo)準(zhǔn)、程序、債權(quán)債務(wù)清償原則等。二是，根據(jù)我國(guó)國(guó)情從現(xiàn)有的倒閉、行政接管、重組、并購(gòu)、撤銷、關(guān)閉清算等模式中確定出合適的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出模式。三是，建立起市場(chǎng)退出問責(zé)制。

二、充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)的積極性

(一)加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力度

目前做為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是主要承擔(dān)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性貸款，主體地位不突出。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的需要農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)范圍，可將其業(yè)務(wù)由單純的農(nóng)業(yè)流通領(lǐng)域拓展到農(nóng)業(yè)流通與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域并重。建議其業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以重點(diǎn)傾向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等多個(gè)方向，可以考慮設(shè)置農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù);使其能更好發(fā)揮好政策金融導(dǎo)向作用。

(二)深化農(nóng)村信用社的改革

長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社一直是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，但是目前我國(guó)農(nóng)村信用社出現(xiàn)了諸如產(chǎn)權(quán)制度不明晰、合作金融特征不明顯等劣勢(shì)，所以應(yīng)深化改革。具體措施可以如下所列。首先，應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革。建議有條件的地區(qū)開始試行農(nóng)村信用社股份化改造，以完善其法人治理結(jié)構(gòu)，需注意在股份化過程中要突出其合作化的特征，形成產(chǎn)權(quán)激勵(lì)與約束機(jī)制。其次，建立起農(nóng)村信用社良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制。同時(shí)建立健全農(nóng)村信用社內(nèi)部控制制度，建立責(zé)任制，以規(guī)避可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。再次創(chuàng)造有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的環(huán)境。如國(guó)家制定一些有利于其發(fā)展的稅收及經(jīng)營(yíng)政策;培育農(nóng)民的合作意識(shí)及思想;通過立法創(chuàng)建起良好法律環(huán)境等。最后農(nóng)村信用社要強(qiáng)化內(nèi)功訓(xùn)練，努力提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)、不斷開發(fā)出適合“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品、使其成為農(nóng)民社員自己真正的金融組織。

(三)強(qiáng)化商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)熱情

1.積極調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行支農(nóng)力度

商業(yè)銀行特別是原國(guó)有四大商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，由于其資金實(shí)力強(qiáng)大、經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)出的規(guī)模化和現(xiàn)代化、以及長(zhǎng)期市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)使其在開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)上擁有更強(qiáng)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)成為農(nóng)村重要的金融主體之一。當(dāng)前政府應(yīng)出臺(tái)系列包括法律、財(cái)政、稅收等措施引導(dǎo)商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，特別是優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。此外還應(yīng)采取一些強(qiáng)制措施防止農(nóng)村資金的流出，努力促進(jìn)農(nóng)村資金回流農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)作用

長(zhǎng)期以來郵政儲(chǔ)蓄被稱做農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”，只存不貸的經(jīng)營(yíng)模式掠奪了農(nóng)村金融資源。雖然從2007年起開辦了郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，之后在部分省份試點(diǎn)開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，但是仍存在較大的存貸差。所以要充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。建議做好如下幾個(gè)方面工作。首先，要建立起強(qiáng)制性的資金回流機(jī)制。國(guó)家可以出臺(tái)相關(guān)的措施規(guī)定其按其從農(nóng)村吸收的存款額的一定比例發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款或購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融債券或通過人民銀行用于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款。其次，應(yīng)該盡快拓展郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍，積極開發(fā)出適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的各類金融產(chǎn)品。政府部門可以采取如適當(dāng)放寬或取消小額信貸的儲(chǔ)蓄和貸款利率上線，鼓勵(lì)市場(chǎng)利率等措施鼓勵(lì)其小額信貸業(yè)務(wù)在試點(diǎn)省份的推廣。

3.發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)

相對(duì)大銀行來講，中小金融機(jī)構(gòu)由于資金規(guī)模小、效率高，經(jīng)營(yíng)具有很大的靈活性。很適合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村資金需求點(diǎn)多面廣、需求量多寡不一的特點(diǎn)。因此呼吁政府采取必要的措施加快貸款公司、農(nóng)村資金互助組織、小額貸款公司等地方中小金融機(jī)構(gòu)的組建速度，扶持中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展。同時(shí)發(fā)展地方金融業(yè)，支持城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展。

(四)規(guī)范民間金融

民間金融具有借貸條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，利率隨行就市、信息溝通方便等特點(diǎn)，而農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求又具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。所以民間金融能更靈活、更有效滿足農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)對(duì)小額信貸的需求，理應(yīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)重要的主體之一。因此，建議政府放松對(duì)民營(yíng)金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，因勢(shì)利導(dǎo)在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營(yíng)銀行。在監(jiān)管上可以提高其注冊(cè)資本金起點(diǎn)以及金融御警指標(biāo)，以維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

三、建立起配套的制度和保障機(jī)制

(一)做好政策扶持

1.完善財(cái)稅政策

在我國(guó)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境差的情況下，發(fā)展農(nóng)村金融離不開政策的支持。為了激勵(lì)和促進(jìn)更多的金融組織進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多元化，建議做好以下幾個(gè)方面的工作:一是建立起財(cái)政補(bǔ)償政策。具體來說財(cái)政部門可以對(duì)為開展農(nóng)村金融服務(wù)而經(jīng)濟(jì)效益受到影響的金融部門給予必要的補(bǔ)貼;對(duì)于政策性扶貧貸款虧損政策性部分由財(cái)政直接彌補(bǔ)。二是合理運(yùn)用稅收減免政策，如對(duì)開展對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)減免營(yíng)業(yè)稅率和所得稅率，或采取稅收返還政策等來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的投入。

2.完善優(yōu)惠信貸政策

人民銀行可以利用優(yōu)惠信貸政策引導(dǎo)和扶持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的拓展。首先，人民銀行可以利用優(yōu)惠利率政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金的投向，使信貸資金的分配符合政府發(fā)展階段性規(guī)劃和布局。其次，可以適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金比例，以增加其支農(nóng)信貸資金的來源總量。第三，人民銀行可以適當(dāng)放寬涉農(nóng)企業(yè)的再貼現(xiàn)條件、降低對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的再貼現(xiàn)利率。第四，還可以適當(dāng)擴(kuò)大中心支行再貸款發(fā)放自主權(quán)，允許中心支行對(duì)因支農(nóng)而出現(xiàn)資金緊張的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主決定給予流動(dòng)性支持，以擴(kuò)大其對(duì)農(nóng)的資金投入。

(二)優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

1.建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)是制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)服務(wù)的重要因素，因此要想發(fā)揮金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用，有必要建立起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

(1)提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部防范風(fēng)險(xiǎn)的能力

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)途徑之一就是要從內(nèi)部提高金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以通過加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的工作來完成。首先要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，使員工具備識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的能力;其次要建立起風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，建立起風(fēng)險(xiǎn)御警系統(tǒng);再次嚴(yán)格執(zhí)行資本金補(bǔ)充制度，保持資本充足率達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn);最后加強(qiáng)會(huì)計(jì)制度建設(shè)，嚴(yán)格權(quán)責(zé)發(fā)生制，遵循謹(jǐn)慎性原則，完善呆、壞帳準(zhǔn)備金制度。

(2)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的好可以消除金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)的顧慮。當(dāng)前應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走政策支持、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，條件成熟的時(shí)候引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司;鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，拓展服務(wù)層次;為了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，建議政府加強(qiáng)政策扶持力度，對(duì)于關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物加大財(cái)政補(bǔ)貼，并不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)貼的區(qū)域和范圍同時(shí)建議國(guó)家建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，建立并健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造出良好的環(huán)境。

(3)完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的建立有利于引導(dǎo)農(nóng)村各金融主體形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益共同體，增強(qiáng)整體抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。其實(shí)現(xiàn)的途徑如下:一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，建議由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。二是規(guī)范農(nóng)村信用擔(dān)保制度，成立專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，同時(shí)要建立起有效的信用擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制，嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)。

2.營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

吸引更多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)需要良好的信用環(huán)境加以保障。目前農(nóng)村不良的信用環(huán)境是形成金融機(jī)構(gòu)“惜貸”、“懼貸”的主要誘因。建議充分利用公眾傳媒等開展宣傳，使廣大農(nóng)民擁有正確的信用觀和價(jià)值觀;同時(shí)大力發(fā)展信用中介服務(wù)業(yè)，建議建立信用檔案登記制度，建立起對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用征信、評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)系統(tǒng);最后構(gòu)筑社會(huì)信用法律及監(jiān)督體系，同時(shí)加大對(duì)失信行為的處罰力度，以此推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。

〔參考文獻(xiàn)〕

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〔責(zé)任編輯:張志臣〕