欠發達地區農村信貸服務創新的實證觀察與思考

摘要:本文從欠發達地區湖南邵陽視角出發，總結了近年來在農村信貸服務創新方面的實踐和成效，揭示了農村信貸服務創新面臨著體制、機制、信用及技術等諸多障礙，并設計構建五大支撐體系以破解這些障礙，促進農村信貸服務創新發展。

關鍵詞:信貸創新;實踐;障礙;支撐體系構建

一、實踐:農村信貸服務創新的有益嘗試及成效

近幾年來，邵陽市涉農金融機構積極加快農村金融改革步伐，不斷推進農村信貸服務創新實踐，在推進社會主義新農村建設，促進農村經濟發展和實現農民增收中發揮了重要的核心作用。

(一)不斷推進農村信貸服務精細化，創新農村小額信用貸款經營管理，不斷滿足農戶農業基本生產資料和生活信貸資金的需求。

一是農戶小額信用貸款得到了全面推開。2009年6月末，邵陽市農信社已對全市83.67萬戶進行農信社信用等級評定，累計發放農戶小額信用貸款余額達29.13億元。據對轄內1000戶樣本農戶生活貸款(包括就醫、消費、子女讀書、家庭建房等方面信貸)和農業生產資料貸款進行了典型調查顯示，2006年以來，農戶小額信貸面逐年擴大，貸款滿足率逐年提高(見表1)。

二是加強支農服務窗口建設。如農信社進一步健全客戶服務制度，創建了“從后臺到前臺、從封閉到開放”的信貸服務中心，設立了小額農貸專柜。

三是根據生產周期合理確定貸款期限。大部分信貸產品允許貸款跨年度使用，在還款方式上可以采取一次還本付息或整借零還方式，有效降低農戶財務成本。

四是靈活制定并執行利率風險定價政策。根據不同客戶風險程度、擔保方式、授信額度等因素確定差別利率。

五是建立高效的貸款審批機制。努力做到快審快放，為客戶提供快捷方便的綠色服務通道。如農業銀行邵陽市分行根據農業產業化的特點，適時安排貸款計劃，簡化貸款手續，加快審批速度，適當擴大對縣區支行的授權范圍，并執行優惠利率。

(二)全面實施農村信貸商業化經營方式的創新轉變，加大農村產業化發展的信貸資金投放，促進了農業產業化和工農商一體化水平發展。

據調查，截止2009年6月末，邵陽市銀行類金融機構對103家省、市級農業龍頭企業貸款余額為15.3億元、占全市農業貸款的22%。農業發展銀行從2007年以來，在原有政策性業務的基礎上，擴大了農業商業化經營范圍，廣泛進入涉農領域，包括農業機械、農村基礎設施建設、農業產業化企業等領域，實現了經營方式的轉變，信貸業務得到了快速發展。2009年6月末，農發行貸款余額36.72億元，比2007年初增長18.88億元，增長105.23% ，重點支持了一批農業龍頭企業和產業化項目。農業銀行和農村信用社也結合區域經濟特點和農業產業優勢，適度集中計劃和資金，把支持農業產業化、扶持龍頭企業發展作為信貸支持重點，對項目建設高起點、資源利用高效率、總體發展高速度龍頭企業，在項目建設和流動資金需求上給予優先支持。

(三)不斷創新農村信貸的抵押擔保方式和信貸產品，采取有效措施破解農村“貸款難”瓶頸。

1、創新信貸產品。為適應農村經濟快速發展和產業結構調整要求，滿足廣大農民及涉農企業的信貸資金需求，各涉農金融機構積極設計推出新的信貸品種。據不完全統計，自2006年以來，邵陽市各涉農金融機構共推出了26款主要面向“三農”的信貸品種，如“農民專業合作社社員信用貸款”、“公司+農戶+基地”的農業訂單貸款、財政補貼資金帳戶質押貸款、農民工返鄉創業貸款等等，整個農村信貸品種比2006年末增加11種，增長73%。這些新增信貸品種均是在總結和借鑒原有農戶和農村企業貸款的基礎上，結合當前農村經濟特點而推出的新品種。如農行邵陽分行在推行農業訂單鏈式貸款過程中，實行龍頭企業為基地訂單農戶提供連帶責任保證擔保，負責收購訂單產品，農戶在收到貨款后償還銀行貸款，較好地解決了農戶擔保難問題。洞口縣、綏寧縣金融機構推出了林權抵押貸款。城步縣信用聯社推出家庭作坊微小企業聯保貸款、家庭作坊微小企業簡式貸款、農家樂休閑旅游貸款。

2、創新抵押擔保方式。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，各銀行業機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試。在創新抵押方式方面，部分農信社嘗試開辦了林權抵押、草場(荒坡)等依法可流轉交易的土地承包經營權抵押貸款，農行等機構可接受大型農機具、農副產品、商鋪、牲畜等財產抵押。在創新質押方式方面，對生產加工型涉農企業開辦了訂單、倉單、應收賬款等質押貸款;對流通型商貿農業龍頭企業可開辦匯票、本票、債券質押貸款;對知名度高、品牌價值大的企事業可用其依法可轉讓的商標專用權、專利權等作擔保開辦權利質押貸款。在創新保證方式方面，一些銀行業機構開辦了企業聯保貸款、信用共同體貸款、公司+專業合作社+農戶貸款等多種保證貸款。如農業銀行隆回支行為克服傳統擔保方式的限制，從實際出發，早在2006年就創新制發了小企業聯保貸款管理辦法。根據此辦法規定，涉農小企業申請貸款可參照農戶聯保方式辦理，聯保人數一般為3至5人，最高貸款額不超過300萬元，貸款期限不超過1年。

二、掣肘:當前農村信貸服務創新面臨諸多障礙

(一)金融體制不健全，抑制了農村信貸服務創新的空間和領域;農村金融市場的壟斷束縛了農村信貸服務創新的愿景和動力。

1、農村金融市場壟斷明顯。現階段，在不發達地區農村信貸市場，農村信用社占據了絕對的壟斷地位。一是從農村金融機構數量看，農村信用社占主導。1997年深化農金改革以來，邵陽市縣以下金融機構共減少4406個，減少76.8%，其中，國有商業銀行機構減少99.1%，2008年末，邵陽市農村金融網點中農村信用社系統占到99.58%。二是從信貸份額看，農村信用社居多(見圖表3)。

由于缺乏競爭，農村信用社在農村不需要進行金融創新也有著較大的業務和盈利空間，不會去冒險開發新產品，從而造成嚴重的農村金融產品配給。從信貸供給產品看，主要是重短期資金供給，忽視農村中長期資金需求;重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農村金融需求。1000戶農戶抽樣調查顯示，邵陽市2006——2008年，除傳統的小額農貸滿足程度較高外，大額農貸的滿足率平均不到20%。

2、信貸產品定價機制不科學。由于受政策的過度溺愛，以及在農村金融市場所處的壟斷地位，農村信用社擁有獨一無二的單向的貸款定價特權。在這種情況下，為追求利潤最大化，貸款利率“一浮到頂”，取農過甚。據對湖南邵陽市的調查，除存單和國庫券質押貸款利率不上浮，小額農貸上浮50%，助學貸款、住房貸款上浮70%外，其它農戶貸款一律上浮130%。這種賣方占絕對主動的信貸產品定價機制嚴重束縛了農村信貸產品創新的原動力。

3、信貸產品創新的準入機制缺失。農村金融機構信貸業務創新是為了突破現行政策法規的限制而推出的新的信貸資金交易行為，按現行監管制度，這些創新均須報經監管部門審批后方可推出，現實情況是監管部門對新業務的了解程度和監管技術水平明顯滯后于國有商業銀行，這不可避免形成金融監管部門對農村金融機構信貸創新的外部抑制。

4、農村信用社體制改革不到位。從農村金融機構的內部創新動力看，雖然農村信用社體制已經進行改革，但從邵陽市的運行情況看，由于產權制度創新的滯后及法人治理結構的缺位，經營績效與經理人員收益脫節，弱化了信貸創新的激勵機制，制約了農村金融機構經營管理人員的信貸創造力。

(二)農村信用中介及信用信息缺失，成為制約農村信貸創新的梗阻;農村金融人才和技術的缺乏成為制約農村信貸創新的短板。

1、信用信息不對稱。國際經驗表明，征信、評級、會計、法律等中介服務，是推動金融創新不可或缺的必要環節。但是目前在我國農村缺征信手段，信用信息體系建設滯后，信用信息不對稱。至2008年12月末，邵陽市僅46.1%的農戶建立小額農貸信用檔案，一半以上的農戶沒有建立任何信用信息記錄，僅有25.7%的農村企業在人民銀行的征信系統具有簡單的信用記錄。同時農村缺擔保中介，沒有信用擔保中介服務，由于金融產品供需雙方信息的不對稱，導致開發農村信貸新產品面臨較大的風險。

2、人才和技術不充分。金融創新對金融從業人員素質要求較高，需要工作人員具備現代金融專業知識、操作技能和風險防范意識。但在我國農村金融體系特別是農村信用社系統，人員素質比較低下。據調查，邵陽市農村信用社從業人員特別是一線業務人員70%以上年齡超過40歲，全日制大本學歷以上的不到5%。從業人員接受現代金融知識的培訓基本處于空白。

加之，農村信貸創新必然要依托高科技手段，而我國農村金融部門地處經濟欠發達地區，經營效益不理想，電子化建設起步較晚，難以構建統一有效的信貸綜合管理網絡平臺。

基本人力資源和智力支持的缺失，直接導致目前農村金融產品與服務創新難以有較大的突破，創新的潛能也難以得到有效激發。

(三)農村信貸創新定位較低，影響了創新效能的發揮;創新實施缺乏制度保障，制約了農村信貸新產品的推廣。

1、農村信貸服務創新缺乏統一的制度安排。目前，農村信貸創新呈現的一個重要特征就是，農村基層分支機構創新意識較濃，現有的信貸業務創新大多由基層機構發起，一般都是以縣市一級為單位進行創新，創新產品跨地區操作性不強。而其省級或總行由于多重管理層次的阻隔，對一線的創新需求反應較為遲鈍，整個農村信貸創新運作機制表現為自下而上的逆向推動。這種運作模式下的金融創新成本高，共享性差，且容易出現不同分支機構多頭重復開發。它是在金融法規不健全或者是灰色地帶進行創新，然后促使有關部門出臺相關法規加以引導，再進行正式的制度創新及全面推廣。這與國外銀行系統自上而下創新推廣，且成本低、共享性高、創新輻射范圍廣的做法截然不同。相反，農村基層行受其管轄行管理，管轄行通過多種手段來調控其基層行的經營創新行為，從而隔離阻礙了基層行與市場之間的有關聯系，制約了基層行的信貸產品創新能力。

2、創新層次低，效能不明顯。受體制、政策、經濟、技術和市場需求等多方面因素的制約，欠發達地區農村金融機構的信貸創新與沿海發達或國外商業銀行相比仍有很大的差距，地區發展很不平衡。整體來看，其近年的農村信貸服務創新，基本上仍屬于數量擴張型，不僅金融產品創新水平低，且核心價值型產品少。所進行的農村信貸創新大多依賴于其機構網點多、“三農”客戶多等歷史或硬件條件，且停留在一般性的基本的信貸服務層次，很少能利用現代信息、技術和人才等軟件優勢為農村客戶提供高層次、個性化的品牌服務。加之農村金融機構信貸創新理念的偏差，如不注重信貸創新的投入產出分析，將創新信貸業務視為爭取傳統貸款業務的輔助手段，從而農村信貸創新業務收益較低，風險較大，嚴重的甚至倒貼費用。據調查，自2006年以來，邵陽市涉農金融機構在大力推行農戶小額信用貸款過程中，共發放9.67億元貸款，不良率高達36.8%，實際收益率幾近為零。

三、出路:全方位構建農村信貸服務創新的支撐體系

(一)構建政策支撐體系，培育多元化的農村信貸創新主體。

按照“低門檻、嚴監管”的原則，由銀監及相關經濟管理部門聯合出臺系列政策，鼓勵和支持在農村地區設立多種所有制形式的新型金融組織與小額信貸機構，滿足不同層次的資金需求。發揮政策性金融、商業性金融、合作性金融、民間性金融和其他金融組織的整體合力與競爭機制作用，夯實農村信貸服務創新的內在基礎。繼續調整完善政策性銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構在農村金融中的業務分工與市場定位。

(二)構建適應新農村建設發展的農村金融產品體系，滿足新農村建設的金融服務需要。

農村金融機構要以市場需求為導向，開發差異化信貸服務產品。一是設計新的信貸產品，嘗試推出大額信用貸款。針對現代農業不斷發展，農業產業化程度逐步提高的實際情況，政策性金融、開發性金融應著手研究開辦50萬元以上，期限在10年左右的大額長期貸款，以滿足農村開發性基礎設施建設的需要。農村信用社應創新授信和抵押貸款管理政策，積極開辦創業貸款、動產貸款、訂單質押、倉單質押、權益質押等貸款業務。推行農戶、個體工商戶、中小企業交叉聯保貸款，以及農業、個體工商業和民營企業主房屋抵押授信貸款和最高額抵押貸款。農行要發揮國有商業銀行資金實力雄厚的優勢，對有項目、缺資金的龍頭企業，可嘗試貸款批發，由資信較高的龍頭企業一次貸出，再向項目合作人進行零售。積極探索“公司+金融+農戶”的新型組合模式。二是發揮農村金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，積極開辦各種信貸中間業務;創新銀政、銀農、銀企合作機制，創新營銷策略，積極推廣商業匯票承兌、貼現以及保函、信用證等業務。

(三)構建適應新農村建設發展的農村金融貸款風險定價體系，創新貸款利率定價機制。

結合利率市場化進程，通過定價能力培養，促進金融機構充分用好貸款定價自主權。要綜合考慮農村企業和農戶的信譽、風險等因素，在合理甄別信貸風險與單位成本的基礎上，推廣建立以籌資成本點為參照的利率定價指標體系，按照市場化取向確立科學的風險定價機制。著力解決農信社因獨家經營而貸款利率“一浮到頂”等非理性問題。充分發揮貸款浮動定價功能，采取靈活的定價機制，特別是要將定價機制作為一種激勵的手段，促使金融機構合理確定不同行業貸款利率，發揮利率在支持新農村建設中的杠桿作用，體現對新農村建設的支持。

(四)構建適應新農村建設發展的農村金融服務保障體系，降低農村金融風險。

建立三農貸款保險和風險補償機制，是降低農業經營風險和提高涉農金融機構放貸積極性的重要途徑。一是建立多層次、多渠道、多經營主體的農村保險體系，探索政策性保險、商業性保險與農村金融業務有機結合的途徑。二是建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂。三是積極探索建立農村存款保險機制，分散農村信貸風險，保障農戶存款和農村金融機構的可持續發展。四是建立“三農”信用貸款的財政補貼機制，鼓勵涉農金融機構多發放涉農貸款和降低貸款利率，可考慮中央、地方、企業、農戶共同分擔的風險補償基金，或中央財政將部分對農業的轉移支付支持資金統一對口劃歸農村金融機構捆綁信貸支持，最大限度地發揮涉農資金的效益，防止多部門支持、“遍撒胡椒”的做法，或將各類補貼資金直接用于對涉農信貸支持的補貼，多放多補，按年度考核進行補償。

(五)構建農村金融機構內部創新制度體系，增強農村信貸產品創新的能力和水平。

積極創新供需對接的農村信貸產品，完善的信貸產品研發管理機制，規范信貸產品創新流程管理，完善銀行機構內部農村信貸產品創新管理體系。加大農村金融信貸產品營銷的廣度和深度，加強對信貸產品的評估與市場監測，實現信貸創新產品的標準化與規范化，實現信貸創新產品價值的最大化。加大農村金融創新型人才培養，增加科技投入，提升農村信貸服務的創新能力。

(課題組組長:宋利亞課題組成員:譚英祝羅宏彭平華)