傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”行為研究

一、道義性支農(nóng)與營利性信貸的困境

農(nóng)行股改十六字原則中“面向三農(nóng)”列在首位，體現(xiàn)了國有資本意志和農(nóng)行自身市場定位的結(jié)合;“整體改制”是必要條件，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”而必須具備的體制保障;“商業(yè)運作”是本質(zhì)特征，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)運作方式;“擇機上市”是具體目標(biāo)，是國家明確的把農(nóng)行打造為“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競爭能力強的現(xiàn)代化大銀行”的具體要求。

農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”是個有趣的話題。從名詞上看，“面向三農(nóng)”意味著某個有意愿且有能力的信貸主體對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民所需資金的有力支持。這樣就產(chǎn)生了兩個問題:第一，當(dāng)前的信貸主體，即現(xiàn)實中的農(nóng)行是否可以視為一個合格的支持者?第二，如果它是合格主體，那么此種資金支持為何要安排為貸款而非撥款形式?可能的解釋有兩種:一是只有有償融資才能形成對農(nóng)業(yè)的激勵約束，避免單純撥款帶來依賴行為;二是國家或其他機構(gòu)財力有限，無法對傳統(tǒng)縣域農(nóng)業(yè)實施單純性投入。因此，無論“三農(nóng)”貸款是否具備經(jīng)濟學(xué)意義上的最優(yōu)性，其存在本身就體現(xiàn)了一定制度背景下的合理性，即我國仍然是一個農(nóng)業(yè)人口大國，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必需專項貸款支持這個大背景。

然而“三農(nóng)”貸款一但進(jìn)入現(xiàn)實運行，道義性“支農(nóng)”與營利性“貸款”的矛盾隨之產(chǎn)生。要么貸款支持力度不夠，要么支農(nóng)性資金無法回收，由此形成兩難困境。

為深入研究傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣域“三農(nóng)”貸款運行狀況，我們對華容縣444個村、5723戶農(nóng)戶進(jìn)行了“三農(nóng)”貸款現(xiàn)狀的問卷調(diào)查。調(diào)查顯示:農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社從上世紀(jì)50年代至今，一直生長在農(nóng)村，發(fā)展在農(nóng)村，特別是經(jīng)過改革規(guī)范，聯(lián)系“三農(nóng)”紐帶的情結(jié)已初步建立，基本成為一種相對有效的微觀金融主體。但是由于機構(gòu)、社會信用環(huán)境和縣域經(jīng)濟環(huán)境等因素制約，“三農(nóng)”貸款質(zhì)量很難提高。

二、農(nóng)行轉(zhuǎn)型:供給面的發(fā)展

(一)農(nóng)行支農(nóng)作用弱化，信用社挑大梁

據(jù)對5723戶調(diào)查顯示，有68.3%的農(nóng)戶需要借款時，首先想到的是信用社，18.5%的農(nóng)戶首先想到是親朋好友，13.8%的農(nóng)戶想到向其它銀行貸款(主要是農(nóng)行，因其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有少量網(wǎng)點)。67.3%的農(nóng)戶認(rèn)為信用社能滿足和基本滿足貸款需求，32.7%的農(nóng)戶認(rèn)為不能滿足。這說明，農(nóng)民對信用社的信貸投入比較滿意，信用社支持“三農(nóng)”的力度還是較大的。

以2009年一季度為例，全縣信用社累計發(fā)放各項貸款37654萬元，各項貸款余額占全縣8家金融機構(gòu)(工、農(nóng)、中、建、信用社、郵儲、農(nóng)發(fā)行)的24.16%，凈增額占83.53%，位居第一，其中累放“三農(nóng)”貸款16783萬元，占累放貸款額的100%，“三農(nóng)”貸款余額達(dá)到32815萬元，占到貸款余額的100%。而農(nóng)行面向“三農(nóng)”的貸款余額近五年來逐年減少。

(二)縣域農(nóng)行漸邊緣化，信用社服務(wù)質(zhì)量占明顯優(yōu)勢

從2003年到2009年，華容農(nóng)行的營業(yè)網(wǎng)點從13個減少到7個，人員從151人減少到83人。從改革后的情況看，簡單的撤機構(gòu)裁人員并未增效，我們先分析下前些年農(nóng)行“三農(nóng)”貸款為什么會無效投入?

一是貸款隨產(chǎn)值向上滾動，產(chǎn)值增長了，貸款增加了，經(jīng)濟效益卻沒有同步提高，有些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)反而下降了，但“前車之轍”，仍未成為“后車之鑒”。

二是信貸資金運動是價值運動，必然要求實現(xiàn)價值的補償和增值，但是，由于某些信貸政策違背基本經(jīng)濟規(guī)律而投向失誤，造成“三農(nóng)”貸款沉淀。

三是農(nóng)行自我盲目擴張，爭貸款規(guī)模而不爭經(jīng)濟效益，爭貸款總量而不重資金管理，爭業(yè)務(wù)地盤而不爭整體化，缺乏資金科學(xué)規(guī)范化管理意識。

四是對國家支農(nóng)投入期望值過高，當(dāng)國家提出增加投入支持農(nóng)業(yè)時，農(nóng)行和農(nóng)村其他各界一樣寄厚望于財政增加投入，結(jié)果因配套支持難以到位也造成了不少項目出現(xiàn)失誤。

五是對農(nóng)村自身積累能力看的過高。以為通過吸引農(nóng)民投資，會形成大辦農(nóng)業(yè)、大辦企業(yè)的高潮，但這種高潮遲遲未見到來。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受經(jīng)濟規(guī)律和自然規(guī)律雙重制約，為什么信用社在與農(nóng)行脫鉤后在縣域越做越強呢?我們拿一組數(shù)據(jù)來說明問題。據(jù)對5723戶農(nóng)戶調(diào)查，有81.3%的農(nóng)戶對信用社的支農(nóng)工作是比較了解的，只有11.2%沒有聽說過。在問卷中，有62%的農(nóng)戶接受過信用社“了解貸款需求”的服務(wù)，有9%的農(nóng)戶接受過信用社“提建議、出點子”服務(wù)。問到是否想到農(nóng)行貸款時，有農(nóng)戶反映:農(nóng)行卡用起來還是蠻方便，貸款沒有辦過，這幾年也沒聽說農(nóng)行可以貸款。在調(diào)查時，有87%的農(nóng)戶到信用社存過款，有13%的農(nóng)戶到農(nóng)行存過款，有80.2%的農(nóng)戶貸過信用社的款，只有8.1%的農(nóng)戶缺資金時到農(nóng)行辦存單質(zhì)押貸款，另有0.83%的農(nóng)戶向高利貸借過錢。

(三)“三農(nóng)”領(lǐng)域得以拓寬，貸款投入呈多元化

調(diào)查表明，農(nóng)村信用社在優(yōu)先滿足糧食作物、油料作物等農(nóng)業(yè)貸款需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在信貸支農(nóng)深度、廣度上下功夫。一是配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貸款投向突出區(qū)域性農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重點支持了棉花加工、蔬菜業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等。如華容信用聯(lián)社重點支持插旗鎮(zhèn)芥菜業(yè)發(fā)展，現(xiàn)已成為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。二是支持農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)和外向型企業(yè)，培育了一批農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了企業(yè)帶動基地，基地聯(lián)結(jié)農(nóng)戶的模式，提高了農(nóng)產(chǎn)品附加值。如信用社支持華容銀利棉花加工有限公司，就是這種模式。農(nóng)行該如何利用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣優(yōu)勢搞好產(chǎn)業(yè)定位、客戶定位、服務(wù)定位，從而真正實現(xiàn)“面向三農(nóng)”呢?這確實是一個值得思考的問題。

三、信用環(huán)境:需求面約束

社會信用環(huán)境欠佳是導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款質(zhì)量下降的直接原因。當(dāng)前社會整體信用環(huán)境質(zhì)量受多方因素影響呈下降態(tài)勢，影響了“三農(nóng)”貸款的按期收回。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:一是80年代改革初期，發(fā)放的貸款沉淀較多，這些貸款至今懸而未決，不了了之，動搖了農(nóng)行的社會信用基礎(chǔ)。二是由于企業(yè)集中改制，短時間內(nèi)形成了大量的不良資產(chǎn)，其中很大一部分已成為事實上的“核銷貸款”。三是農(nóng)行在分離出農(nóng)發(fā)行之前承擔(dān)了部分政策性貸款任務(wù)，也形成了部分“核銷貸款”。四是公民的誠信意識較差，在賴債有理，逃債有功的不良風(fēng)氣影響下，不少貸戶對農(nóng)行的債務(wù)漠然置之，高枕無憂，更有甚者，要款沒有，要命一條。五是農(nóng)行剝離部分不良資產(chǎn)，導(dǎo)致了貸戶對拖欠農(nóng)行的貸款持等待觀望態(tài)度。六是農(nóng)行改革進(jìn)程緩慢，行業(yè)自律職能弱化以及內(nèi)控松馳，也在一定程序上加劇了信用環(huán)境惡化。

目前，“三農(nóng)”貸款受制于經(jīng)營機制落后，信貸機制設(shè)計缺陷等諸多因素，呈現(xiàn)總量不足，結(jié)構(gòu)偏差等有效供給不足問題，撇開農(nóng)村信用社不說，單從農(nóng)行為尋求適合“三農(nóng)”信貸投入和促進(jìn)傳統(tǒng)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀作一下剖析，就可以發(fā)現(xiàn)存在以下問題:

(一)資金投入總量不足，影響了投資的整體效益

財政投入、農(nóng)村自籌和信貸投入是“三農(nóng)”資金來源的三條主渠道。由于近幾年地方財政普遍困難，農(nóng)行收縮網(wǎng)點減員增效，農(nóng)發(fā)行只保收購無其他投入，信用社雖適度增加了對“三農(nóng)”的投入，但僅靠農(nóng)村信用社的資金對廣大的農(nóng)村市場來說只能是杯水車薪，潛在的資金需求單靠農(nóng)行和信用社無疑難以滿足。據(jù)對華容縣農(nóng)戶貸款需求調(diào)查顯示，80%的農(nóng)戶有貸款資金需求，僅有41%的農(nóng)戶基本得到滿足，滿足率不到一半。因此，農(nóng)業(yè)資金投入總量不足，直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2007年華容縣實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值25.48億元，較上年下降5.1%，而當(dāng)年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值71.7億萬元，較上年增長12.5%。

(二)信貸投入方式難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營機制變化

農(nóng)村改革深入推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟組織、經(jīng)營方式、經(jīng)營規(guī)模等均發(fā)生了很大變化，產(chǎn)生了一些制約農(nóng)村信貸投入的不利因素:一是大部分集體經(jīng)濟組織經(jīng)濟實力薄弱，不具備擔(dān)保資格。二是分散、獨立的經(jīng)營實體，決定了它的生產(chǎn)經(jīng)營活動只能在有限的小規(guī)模土地范圍內(nèi)進(jìn)行。三是科技貸款、農(nóng)田水利建設(shè)貸款等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信貸投入缺乏借款主體。

(三)信貸結(jié)構(gòu)和機制僵化，弱化了支農(nóng)效益

一是長期貸款比重偏低。“三農(nóng)”生產(chǎn)具有周期長、見效慢的特點，一般年周轉(zhuǎn)1-2次，有的需2-3年周轉(zhuǎn)一次，而農(nóng)行在實際貸款發(fā)放中，貸款期限與“三農(nóng)”生產(chǎn)的周期不相吻合。以華容縣金融機構(gòu)貸款構(gòu)成為例，期限在10個月以上的農(nóng)業(yè)貸款所占比重只有41%，而期限在半年以內(nèi)的農(nóng)業(yè)貸款所占比重達(dá)到55%，跨年度貸款僅占4%。

二是基礎(chǔ)性貸款投入少，農(nóng)田基本建設(shè)和科技開發(fā)資金匱乏。2007年末，華容縣用于水利建設(shè)和科技方面的貸款只有1200萬元，占新增“三農(nóng)”貸款總額的6%，占各項新增貸款總額的0.98%。政策性，長期性“三農(nóng)”資金投入不足，造成原有基礎(chǔ)設(shè)施老化，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁。

三是農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量偏低，非正常資金占用量較大。近5年農(nóng)行基本沒有發(fā)放過“三農(nóng)”貸款，據(jù)對華容信用社資金占用形態(tài)分析，在現(xiàn)有的64658萬元“三農(nóng)”貸款中，非正常貸款占用明顯偏大，占現(xiàn)有貸款余額的20.89%。

(四)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的缺陷性調(diào)整，制約了信貸的有效需求

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，雖說見到了成效，但也暴露了不少問題，突出表現(xiàn)在調(diào)整的品種單一，結(jié)構(gòu)雷同，普遍是壓“糧”擴“經(jīng)”，調(diào)整后的產(chǎn)品沒有特色和優(yōu)勢，效益欠佳，問題主要表現(xiàn)在以下幾方面:

一是支柱培植一哄而起。特別是農(nóng)業(yè)支柱項目、支柱產(chǎn)品、支柱技術(shù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，有相當(dāng)部分支柱不是根據(jù)自身特點和優(yōu)勢來選擇，而是受地方示范效應(yīng)左右，簡單進(jìn)行模仿，一哄而起，導(dǎo)致立項不準(zhǔn)，最終大多以失敗告終。而在支柱眾多的情況下，農(nóng)行在該不該支持，如何支持上也不知如何把握。

二是農(nóng)業(yè)協(xié)會不規(guī)范。華容是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，現(xiàn)有糧食協(xié)會、棉花協(xié)會、蔬菜協(xié)會、養(yǎng)殖協(xié)會等。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)想靠大力發(fā)展農(nóng)業(yè)協(xié)會來增加農(nóng)民收入，但美好初衷往往由于盲目跟風(fēng)而忽視風(fēng)險，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟受損、銀行信貸資金沉淀的現(xiàn)象。

三是規(guī)模效益不顯。受信息、市場、資源、交通等多方面因素影響，農(nóng)村的微觀經(jīng)濟組織不健全，活動范圍極為有限，規(guī)模經(jīng)濟性差，龍頭作用還未形成，而且一些地方只重生產(chǎn)，忽視流通，只抓生產(chǎn)技術(shù)，不重市場規(guī)律，不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和科學(xué)發(fā)展創(chuàng)造條件。

(五)“三農(nóng)”貸款的政策性和趨利性的矛盾

由于“三農(nóng)”貸款成本高、風(fēng)險大，收益低，而社會效益較高，因此帶有一定的政策性，導(dǎo)致與農(nóng)行的商業(yè)經(jīng)營“趨利性”目標(biāo)相矛盾。近五年來，農(nóng)行逐漸“城市化”并與中行、工行、建行爭客戶，以求獲得豐厚利潤，加劇了農(nóng)村資金的供需矛盾，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、政策建設(shè):機構(gòu)與社會信用環(huán)境改良

我們認(rèn)為促進(jìn)“三農(nóng)”貸款增長的關(guān)鍵在于改良機構(gòu)和社會信用環(huán)境，這也是改善經(jīng)濟環(huán)境的前提條件，因此提出以下幾點建議:

(一)機構(gòu)本土化經(jīng)營策略

首先，隨著金融改革的深化，目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣城以下網(wǎng)點已日益萎縮，人員年年減少，在農(nóng)村金融中顯得不是那么有位，支農(nóng)主力軍作用也沒有發(fā)揮，尤其是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，更談不上擔(dān)負(fù)支持“三農(nóng)”的重任。為此，農(nóng)行要支持“三農(nóng)”，必須要脫下“皮鞋”換上“草鞋”，深入農(nóng)村了解情況，大力宣傳農(nóng)行支持“三農(nóng)”的政策。在服務(wù)定位上，以縣域為基礎(chǔ)，充分利用現(xiàn)有網(wǎng)點優(yōu)勢，滿足“三農(nóng)”客戶多元化的金融服務(wù)。牢固樹立“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”理念，不斷拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的范圍。

其次，針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，“三農(nóng)”資金需求發(fā)生新變化的情況，農(nóng)行信貸投入要學(xué)會適應(yīng)，及時調(diào)整服務(wù)目標(biāo)和方向。一是大力扶持鞏固主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使期成為“三農(nóng)”增收主渠道。二是堅持種植業(yè)不動搖，支持農(nóng)村搞好傳統(tǒng)種植，確保糧食穩(wěn)產(chǎn)增收。三是堅持畜牧業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，達(dá)到農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)向規(guī)模化集約化發(fā)展。四是支持農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，推動糧食、棉花就地轉(zhuǎn)化增值。五是支持特色農(nóng)業(yè)，為農(nóng)村、農(nóng)民開辟新的效益增長點。六是積極拓寬“三農(nóng)”消費領(lǐng)域，培育農(nóng)村消費市場，實現(xiàn)內(nèi)部效益和社會效益的提高。在客戶定位上，大力扶持帶動“三農(nóng)”發(fā)展的重點客戶和項目。以全縣100家規(guī)模企業(yè)為重點，扶持企業(yè)加強原料基地建設(shè)，改造升級生產(chǎn)技術(shù)。優(yōu)先支持“公司+基地”的一體化經(jīng)營，積極支持“公司+基地”的契約式經(jīng)營、支持農(nóng)機經(jīng)營，改進(jìn)農(nóng)業(yè)裝備。加大對縣域擴容，舊城改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的支持力度，擇優(yōu)支持縣城房地產(chǎn)開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。以關(guān)系國計民生、財政性先支后收的投資型項目為重點，大力支持通鄉(xiāng)油路、通村公路、供電、供水、醫(yī)院、學(xué)校等公益建設(shè)項目，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。培育壯大縣域中小企業(yè)群體。重點支持分布在工業(yè)園企業(yè)的配套建設(shè)，品牌優(yōu)勢突出，現(xiàn)金流量充沛的服務(wù)型小企業(yè)，擁有核心技術(shù)，市場前景看好的科技型小企業(yè)。擇優(yōu)支持農(nóng)村經(jīng)濟示范戶。依托優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)基地建設(shè)，結(jié)合縣政府的技術(shù)支撐，市場引導(dǎo)等服務(wù)，大力支持種養(yǎng)大戶，能人示范戶、訂單農(nóng)業(yè)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，積極支持城郊型“農(nóng)家樂”。擇優(yōu)支持城鄉(xiāng)個體工商戶，以及各類集貿(mào)市場經(jīng)營戶、專業(yè)合作組織經(jīng)紀(jì)人等，活躍農(nóng)村經(jīng)濟。

再次，靈活經(jīng)營。一是要適當(dāng)延長“三農(nóng)”貸款期限，特別是遇到災(zāi)年，要自動為“三農(nóng)”貸款辦理展期，同時積極配合當(dāng)?shù)卣龊谩叭r(nóng)”防災(zāi)減災(zāi)工作，如支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、科學(xué)種田等。二是對“三農(nóng)”貸款適當(dāng)降低利率，以充分體現(xiàn)傾斜“三農(nóng)”的原則。三是農(nóng)行雖然向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，但必須堅持支農(nóng)方向，保證縣域有一定規(guī)模的資金用于扶持“三農(nóng)”。

最后，完善機制。一是既不能慎貸、惜貸，又不能無休止、無原則的放貸，要結(jié)合“三農(nóng)”實際情況，充分利用“三農(nóng)”規(guī)律，原則性與靈活性相結(jié)合。二是對貸款質(zhì)量的考核，既要明責(zé)自清，嚴(yán)加懲處，又要對貸款放得出，收得回的銀行客戶經(jīng)理給予從物質(zhì)到精神兩方面的適當(dāng)獎勵。三是要正確界定縣級農(nóng)行貸款審批權(quán)限和貸款限額控制權(quán)，充分調(diào)動縣支行支持“三農(nóng)”的積極性和主動性。為基層農(nóng)行創(chuàng)造良好的服務(wù)“三農(nóng)”環(huán)境。在產(chǎn)業(yè)定位上，支持糧、棉、油、魚、蔬菜產(chǎn)業(yè)。依托華容豐富的資源稟賦，重點支持主宗農(nóng)副產(chǎn)品加工項目、農(nóng)村電網(wǎng)改造續(xù)建配套工程等，著力推動資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。

(二)良性政府干預(yù)促社會良好信用環(huán)境

實踐證明，在建設(shè)信用環(huán)境上，單靠金融機構(gòu)作用是有限的，在該領(lǐng)域具備比較優(yōu)勢的是政府和司法部門。因此，有必要引進(jìn)良性政府干預(yù)，解決本地區(qū)信用制度建設(shè)問題。

首先，農(nóng)行作為國有商業(yè)銀行，是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，是服務(wù)“三農(nóng)”，維護(hù)“三農(nóng)”穩(wěn)定的重要支柱，政府部門必須從政治高度正確看待農(nóng)行的位置，千方百計支持農(nóng)行的工作，給農(nóng)行創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境，同時要發(fā)揮好政法部門的作用，大力幫助農(nóng)行清收不良貸款，嚴(yán)厲打擊故意拖欠貸款的釘子戶、賴債戶。其次，信用狀況依賴于收入狀況。建議政府部門做好農(nóng)民增產(chǎn)增收這篇文章。

(作者單位:中國人民銀行華容縣支行)