我國農村信貸服務創新及趨勢研究

摘要:近年來，隨著我國市場化改革的不斷推進，農村金融在多重因素制約下，面對農村的信貸需求日益呈現區域差異化和多樣化的態勢，在進一步健全和完善現有的農村金融體系的基礎上，需要構建新型農村金融體系，在農村金融制度、農村金融產品和金融服務等方面不斷創新，更好地為“三農”服務;“放寬農村金融準入政策”、“規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行”等政策的實施將進一步增加農村地區的信貸供給，有效解決農戶“貸款難”的問題。本文以益陽市農村金融服務實踐為調查，提出了創新農村信貸服務的基本路徑。

關鍵詞:服務創新 金融產品 農村金融

一、制約益陽農村信貸服務創新的因素分析

(一)體制層面:農村經濟結構與農村金融架構不匹配，農村信貸服務創新的內在基礎缺失

隨著益陽經濟的快速發展，農村經濟結構的多元化與多樣化的特征越發明顯。農業生產市場化進程加快，專業化分工和區域化布局特點顯現，貿、工、農一體化的新型農業產業化體系正在成形，農村種養大戶與農業龍頭企業已初具規模。打工經濟帶動農村消費市場擴大，農民工返鄉創業的規模不斷擴大，農村個體經濟不斷發展。同時益陽農村經濟發展的水平很不均衡，分散型傳統種植農業仍然普遍存在。這種農村的經濟結構使得各類農村經濟主體對信貸資金需求都較為旺盛。

益陽的農村金融架構呈現出單一化與非農化特征，具體表現為:一是農村地區金融服務機構網點不足。二是涉農金融機構職能缺位。這樣，以商業化改革為主導的商業銀行大幅淡出高風險低收益的農村金融市場，而植根于農村的小型金融組織發展緩慢未能彌補農村信貸市場的缺失。“退出”快而“進入”慢，出現“小法人”應對“大三農”的局面。這種農村經濟結構與農村金融架構之間的不匹配和明顯的非對稱性，導致農村信貸市場總體失衡，從而使得農村信貸服務創新失去了內在基礎，不利于其進一步發展。

(二)機制層面:農村信貸需求特征與信貸供給機制的矛盾，影響了農村信貸服務創新內在動力

當前我國農村信貸需求受到人口、土地、自然環境以及生產力水平等多種因素的制約。而益陽農業生產的特點為經營規模小，農戶數量較多生產分散，這種以家庭為單位的“一家一戶”的經營方式，導致金融需求數額小、零散、成本高。益陽農村信貸需求與信貸供給的不平衡表現為:一方面，農業生產受天時、季節影響較大，對資金的需求也表現出明顯的季節性和周期性;農民資金需求的時效性強，希望辦理貸款的手續簡便;農產品市場波動大，自然風險大，農業利潤不大，農戶希望銀行貸款利率不要浮動過高;農村可抵押資產較少，貸款的財產性責任承擔能力較差。另一方面，從金融機構的信貸供給來講，集約化程度較高的信貸品種，便于管理與成本控制，規模化信貸投放能獲取較高的收益，信貸資金向大項目、大集團、大城市流動明顯;金融部門在向商業化轉軌的進程中，嚴格風險控制，普遍存在貸款權限上收，實施嚴格的信貸責任追究制度，實行全國或全省統一的貸款標準等，信貸審批管理出現了申報過嚴、手續過繁、時間過長、審批權過分集中的現象;信貸供給要求借款人具有良好的信用記錄，較為充分的質抵押物，能提供較為完整的財務報表信息。

金融機構商業化的信貸運作機制無法適應益陽農村地區資金需求，形成了農村金融信貸產品供給與需求相互借位，造成農村金融信貸產品的壽命周期短，推廣性與可復制性差，使得一些金融機構開發的涉農信貸新品種應用范圍窄，經濟效益低，部分金融信貸新產品僅能作為“樣品”或具有較強的地域性，而不能形成廣泛適應的產品進行推廣。金融信貸創新的本質是為了擴大市場，獲取更高收益，而益陽農村資金需求的特點決定了益陽農村貸款交易具有管理成本高、收益低、風險大的總體特征。而商業市場化的信貸服務創新機制在農村地區變得方向不明，因此在農村地區開展信貸服務創新就失去了內在的動力。

(三)監管層面:現有的農村金融監管評價機制客觀上抑制了農村信貸服務創新積極性

除了以上兩點市場本身所具有的缺陷導致的益陽農村信貸服務創新不足外，現行農村金融監管機制上的滯后也制約了益陽農村信貸服務創新的積極性，主要表現為:

一是農村金融監管差異性不足。由于我國合作金融法規的缺失，對于農村信用社的監管基本與商業銀行趨同，具體的監管評價指標與大型商業銀行基本一致，忽視了金融資源的有效配置。沒有區別的風險控制，在農村地區的負面作用日益突出，農村信用聯社組建之后導致資金運用權限上收，信貸管理程序更嚴格;內部信貸激勵機制不到位，過于強調風險控制，造成基層信貸人員不愿多發放貸款;不少地方的農村信用信貸資金轉向大中型企業，大量資金上存或從事投資活動，加劇了農村資金的“虹吸”現象。以資本充足與不良資產控制達標作為主要監管評價標準，使農村信用社更多精力放在了風險控制與化解債務上，而忽視農村信貸業務拓展，更談不上信貸創新。

二是農村信貸創新監管不明確不到位。目前，各金融管理部門積極鼓勵農村金融機構開展創新，金融信貸創新必將帶動信貸產品、經營方式的變化創新，但對金融信貸創新的管理標準、方式與方法仍然按現有制度的監管模式進行，卻沒有形成一套科學、靈活的監管機制，缺乏相應的保護和激勵措施推動農村信貸創新工作的開展。

三是信貸監管模式與農村經濟發展要求不匹配。隨著大量農村高效經濟作物的出現和規模經營、特色農業的發展，農村資金需求周期隨之延長，一些特色農業生產周期大多在1-3年，再加上農業產業化帶來的產業鏈延長，使農村資金運轉周期更長。而目前，受上級年末貸款余額規模控制，基層農村金融機構大多數貸款期限明顯偏短，一般定在一年之內，難以滿足農戶和涉農企業對中長期貸款的需求。

(四)環境層面:現有的金融外部環境嚴重制約農村信貸創新的積極性

一是政策扶持力度有限。農業作為弱質產業，應充分發揮政府扶持作用，對支持和服務“三農”的金融機構存在的風險予以合理補償。而目前實際情況是大量支農貸款、農業保險等金融業務得不到貼息和補償，致使農村供給意愿受到限制。當前，在我國尚未建立小額貸款政策性補償機制的前提下，高成本、低回報小額貸款，金融機構要實現業務常態化和健康持續發展，確實感到難以為繼。

二是農業保障機制缺失。目前，農村地區僅開辦的政策性農業保險只有水稻、棉花、油菜、能繁母豬等。一旦承包經營戶遇到自然災害，造成地上附著物重大損失;或因市場形勢變化導致地上附著物價值大幅降低，缺乏相應的應對措施，導致信貸風險防范困難加大。如該市南縣農村信用聯社嘗試性地創新開辦了林權抵押貸款和土地流轉貸款，但考慮農村保險機制不健全，該類貸款業務風險程度高，受自然災害影響，2008年發放的上述貸款到目前有15%難以收回。

三是信用體系建設滯后。由于農村信貸服務對象數量多、地域分散，導致農村金融市場信息不對稱。目前，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加， 在一定程度上阻礙了農村信貸服務的深化和金融產品的推廣。

(五)管理層面:服務創新意識不足嚴重阻礙農村信貸服務創新深化

一是經營觀念落后。部分農村金融機構仍然沿襲“等客上門”的傳統做法，缺乏市場經濟條件下的競爭意識和客戶之上的理念，缺乏創新服務意識，導致信貸服務效能低下。

二是金融產品單一。近年來，金融機構在當地政府及人民銀行的牽引下，加大了對農村金融產品的開發，但農村金融服務依舊難以適應“三農”對金融的需求，貸款條件苛刻，貸款品種、貸款額度、期限與農民生產消費實際脫節甚至相悖。與此同時，國有商業銀行和郵政儲蓄機構通過系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出。服務方式和手段嚴重滯后，服務“三農”的金融產品、支付結算環境、保險產品等問題較突出，并逐漸成為制約新農村建設的“瓶頸”之一。

三是資金外流突出。由于國有商業銀行發展戰略向城市移位、農業發展銀行政策性功能殘缺，縣域資金外流“失血”嚴重。據調查，6月末，益陽市4家國有商業銀行上存資金近180億元，占4家銀行各項存款的近60%。在這樣一種資金形勢下，各農村信用社被動成為了廣大農村資金來源的主渠道，但由于其資金勢力相對單薄、可運用的資金相對較少，支持農村經濟、服務“三農”顯得有些力不從心。以南縣農村信用聯社為例，6月末，該社各項存款為9.87億元，各項貸款為8.87億元，存、貸比達到98.9%。分析顯示，由于經營規模小，風險度較高，70%以上的涉農金融機構主要的信貸業務是小額農戶貸款，對于農村經濟組織、中小企業根本無力，也未過多地考慮提供信貸支持。此外，農村金融創新的人力資源缺失，也是導致農村信貸產品創新能力遠遠落后于城市金融信貸創新水平的主要因素。

二、對策建議

(一)調整市場定位，培育農村信貸服務多元創新主體

發揮政策性金融、商業性金融、合作性金融和其他金融組織的整體合力與競爭機制作用，夯實農村信貸服務創新的內在基礎。繼續調整完善政策性銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等涉農金融機構在農村金融中的業務分工與市場定位。按照“低門檻、嚴監管”的原則，鼓勵和支持在農村地區設立多種所有制形式的新型金融組織與小額信貸機構，規定新型金融組織與小額信貸機構將資金主要運用于當地，服務“三農”、促進當地區域經濟持續發展。積極引導農村民間融資，規范民間融資發展，使民間融資在政策許可和法律規定的條件下公開合法經營。

(二)加強政策指導，增強農村信貸服務創新動力

一是發揮政策杠桿作用。依靠法律和政策引導推動建立農村信貸穩定增長機制，結合農村經濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的相關制度。同時，充分重視政策在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔保或稅收優惠等措施，擴大政策扶持農村金融覆蓋面，引導金融資源流向農村。

二是完善金融服務功能。一方面基層人民銀行應加強“窗口”指導，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經濟領域。加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩步增加，支農功能穩步增強。另一方面整合力量，形成多方支農投入合力。在繼續鞏固農村信用社支農主力軍作用的基礎上，發揮國有商業銀行縣域機構的作用，調整完善政策性銀行的功能定位和運行機制，農業發展銀行向商業化轉型，在支持重點農業龍頭企業、農業綜合開發、農村基礎建設等方面發揮重要支撐作用。完善小額信貸組織、民間金融經營靈活、集中閑散資金、優化金融資源配置的功能。

三是開展金融產品創新。農村金融機構要積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。在逐步完善小額擔保貸款、聯戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。加大對農民和外出務工人員回鄉創業的信貸支持，根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步推廣農民工銀行卡、商業匯票、理財、投資咨詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。

(三)推行差異性監管，實現農村信貸服務創新可持續發展

一是基層央行要及時根據農業生產信貸資金需求的變化特點，引導農村信用社創新信貸管理模式和金融服務產品;針對小額農貸的局限性，積極推行農戶聯保和經濟能人保證貸款等信貸管理形式，適當提高小額農貸的界定標準。

二是國有商業銀行要采取區別對待的原則，出臺適應農村經濟信貸需求特點的信用評定、授信管理、貸款發放、信貸管理機制，加大農業產業化的信貸支持力度。

三是農發行要轉變職能定位，擴大支農貸款面。四是農村信用社要將支農化作自身一種內在的經營需求，根據農村經濟發展形勢及信貸需求特點，創新金融服務品種，在增加農村投入方面發揮主導作用。

(四)建立風險分散機制，激發農村信貸服務創新潛力

一是建立政府農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用，對出現因大面積自然災害等引起的農村信貸風險的金融機構直接給予一定的補償。

二是加快農業保險制度建設，建立農業風險分散機制，完善政策性農業保險機構職能，鼓勵商業性保險機構開發農業保險業務，建立銀行與保險業在農村金融中的協作機制。

三是健全農村各類信用擔保體系。加強信用鄉、信用村和信用戶評定工作，積極培育政府信用、企業信用、農村信用和個人信用四大主體。政府應明確對破壞信用環境建設的責任人嚴厲的責任追究;農村金融機構要以“信用評級”為載體，引導農村小企業誠信經營，擴大信用信息采集范圍，建立健全企業信用檔案。通過政府財政扶持，民間組織或個人入股的方式建立農村股份制擔保機構，以擴大農村金融支農的覆蓋面。

(五)發展抵押擔保業務，拓寬農村信貸服務創新空間

加快農村產權制度的縱深改革，著力消除現階段土地制度所制約的信貸抵押障礙，豐富農村抵、質押品種，完善產權評估、土地流轉交易管理等配套服務，及時出臺林權、水權、土地經營承包權等一系列具體的、可供操作的管理政策，為突破傳統擔保方式的限制提供條件。積極探索多種擔保方式，對額度較大的農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等，推行如“農村基本經營權證抵押+公司擔保”、“農村基本經營權證抵押+基金擔保”、“農村基本經營權證抵押+經營戶擔保或保險”等方式。積極研究專業協會、農村專業合作組織、農業龍頭企業的信貸擔保方式，開發各種形式的聯保、互保農村信貸創新產品，不斷拓寬農村信貸服務的范圍和空間。

(作者單位:中國人民銀行益陽市中心支行)