后金融危機(jī)時代的湖南壽險業(yè)發(fā)展思考

金融危機(jī)爆發(fā)后，面對復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢，我國保險業(yè)積極應(yīng)對危機(jī)，迎接挑戰(zhàn)，經(jīng)受住了考驗。通過加強(qiáng)風(fēng)險防范、主動調(diào)整結(jié)構(gòu)等一系列舉措，行業(yè)發(fā)展取得了好于預(yù)期的成績。2009年，全國保費收入首次突破1萬億元，實現(xiàn)了13.8%的增長。特別是受危機(jī)影響較大的壽險業(yè)，在上年增速較高的基礎(chǔ)上同比增長10.9%，實現(xiàn)保費收入8261.5億元。在后金融危機(jī)時代，我省壽險業(yè)應(yīng)選擇什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略，這是擺在我們面前的重大課題，需要認(rèn)真思考和深入研究。下面，我主要結(jié)合湖南壽險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，就行業(yè)在后危機(jī)時代的發(fā)展問題談幾點看法。

一、湖南壽險業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)取得積極成效

2009年，湖南壽險業(yè)以“防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”為指導(dǎo)，以風(fēng)險防范為核心，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主線，努力克服和化解國際金融危機(jī)帶來的沖擊和影響，實現(xiàn)了全行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。全省壽險公司共實現(xiàn)保費收入268.95億元，同比增長9.02%，保費規(guī)模居全國第11位，中部第3位。2009年湖南壽險業(yè)的增長是在上年增速高達(dá)64.7%的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的，成績來之不易。我們在業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長的同時，結(jié)構(gòu)調(diào)整和風(fēng)險防范工作也取得了顯著成績。具體表現(xiàn)為:

一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。全省壽險公司努力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障性和長期儲蓄性的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)內(nèi)涵價值進(jìn)一步提升。壽險新單期交業(yè)務(wù)增速加快，同比增長達(dá)24.86%;繳費期限延長，10年期及以上業(yè)務(wù)占新單業(yè)務(wù)比重達(dá)58.75%，長期儲蓄型產(chǎn)品已逐步成為市場主導(dǎo)。此外，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)也得到進(jìn)一步優(yōu)化。

二是行業(yè)風(fēng)險得到有效控制。各公司按照監(jiān)管機(jī)關(guān)“抓早抓小抓緊”的要求，加強(qiáng)合規(guī)工作，提高內(nèi)控水平，建立健全風(fēng)險防范和應(yīng)急機(jī)制。全年人身險領(lǐng)域基本實現(xiàn)了“非現(xiàn)金”收付費，資金風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險得到有效控制。全省壽險公司退保率2.75%，同比下降0.39個百分點，全年行業(yè)退保平穩(wěn)，絕大多數(shù)公司退保率在風(fēng)險警戒線之下。

三是市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。銀保市場規(guī)范工作成效明顯，全省各省級壽險公司與省級銀郵機(jī)構(gòu)全面實現(xiàn)了代理協(xié)議“省對省”統(tǒng)一簽訂、手續(xù)費統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀保專管員省公司統(tǒng)一管理和支付報酬，銀代業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)單獨核算、費用預(yù)算制和費用轉(zhuǎn)賬支付管理。此外，落實人身意外傷害保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，意外險市場秩序逐步規(guī)范;對銷售誤導(dǎo)及其主要表現(xiàn)形式進(jìn)行界定，規(guī)范展業(yè)宣傳，有效防范了銷售誤導(dǎo)行為。

四是服務(wù)民生作用逐步體現(xiàn)。全省壽險公司承保達(dá)5148萬人次，同比增長48.96%，保險覆蓋面進(jìn)一步拓寬。養(yǎng)老年金發(fā)展取得突破，養(yǎng)老年金保險保費19.17億元，同比增長67.61%;積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，承辦補(bǔ)充醫(yī)療保險醫(yī)改服務(wù)項目，較好地發(fā)揮了服務(wù)醫(yī)改、保障民生作用。

二、后金融危機(jī)時代湖南壽險業(yè)發(fā)展面臨的形勢

后危機(jī)時代全球經(jīng)濟(jì)和中國經(jīng)濟(jì)都在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，保險業(yè)也正在經(jīng)歷一場重大而深刻的變革。在此背景下，湖南壽險業(yè)的發(fā)展，既有許多有利條件，也有不少不利因素。

有利方面，目前，我省正大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、引導(dǎo)消費需求升級、深化重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革，不斷完善社會保障體系，全省良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢為我省壽險業(yè)發(fā)展拓展了新的空間;金融危機(jī)促使全社會保險意識顯著增強(qiáng)，也給傳統(tǒng)的理財模式、觀念帶來較大的沖擊，具有保障和投資功能的保險產(chǎn)品，逐漸成為個人理財和資產(chǎn)配置的重要渠道，為壽險業(yè)發(fā)展帶來了新的契機(jī);隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的穩(wěn)步推進(jìn)，壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，成本控制更加嚴(yán)格，考核體系日趨科學(xué)，公司內(nèi)控機(jī)制更加完善，管控能力有效增強(qiáng)，行業(yè)發(fā)生的重大變化為壽險業(yè)發(fā)展提供了新基礎(chǔ)。

不利方面，從宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢看，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)仍不牢固，經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，就業(yè)形勢比較嚴(yán)峻，農(nóng)民持續(xù)增收難度加大，宏觀經(jīng)濟(jì)運行的不穩(wěn)定性，這些都給保險業(yè)發(fā)展帶來不確定因素;國內(nèi)金融市場的波動對各壽險公司的投資收益的不利影響，既制約了壽險產(chǎn)品的定價和銷售，也給投資類壽險產(chǎn)品的經(jīng)營帶來更大的風(fēng)險;利率周期波動加劇進(jìn)一步增加了壽險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度。從行業(yè)內(nèi)部看，自身也還存在的一些深層次問題，如集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長能力不強(qiáng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、非理性價格競爭突出等問題，還未得到有效解決，不可避免地影響發(fā)展的效率和質(zhì)量。

總之，后危機(jī)時代湖南壽險業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在這種情況下，要鞏固應(yīng)對金融危機(jī)的成果，進(jìn)一步消除金融危機(jī)的不利影響，抓住新一輪的機(jī)遇，搶占發(fā)展的制高點，關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。具體來說，就是要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，全面落實黨中央國務(wù)院關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，從行業(yè)實際出發(fā)，不斷優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)創(chuàng)新能力、識別和防范化解保險風(fēng)險的能力、盈利能力、可持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力，實現(xiàn)從外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，從同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變，從粗放開發(fā)資源向和諧利用資源轉(zhuǎn)變，切實做到在發(fā)展中促轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變中謀發(fā)展，大力推動保險業(yè)形成以創(chuàng)新為動力、以內(nèi)生增長為活力的發(fā)展模式。只有這樣，才能防范化解各種潛在的風(fēng)險，應(yīng)對外部環(huán)境突變可能帶來的沖擊;才能滿足人民群眾日益豐富的保險需求，使保險業(yè)的發(fā)展成果最大程度地惠及廣大人民群眾;才能在后危機(jī)時代的競爭中贏得主動，行業(yè)發(fā)展空間才會越來越大、發(fā)展質(zhì)量才會越來越高、發(fā)展道路才會越走越寬廣。

三、后金融危機(jī)時代湖南壽險業(yè)發(fā)展的基本思路

隨著后危機(jī)時代的到來，湖南壽險業(yè)進(jìn)入了戰(zhàn)勝各種挑戰(zhàn)的關(guān)鍵階段，也是行業(yè)在更高層次上實現(xiàn)新發(fā)展、取得新成效的關(guān)鍵階段。2010年，湖南壽險業(yè)將深入落實科學(xué)發(fā)展觀，堅持轉(zhuǎn)方式、防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長，更加注重防范化解風(fēng)險，更加注重夯實發(fā)展基礎(chǔ)，更加注重增強(qiáng)服務(wù)能力，更加注重保護(hù)被保險人利益，努力實現(xiàn)保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展。

為實現(xiàn)這一目標(biāo)，要著力抓好以下三方面重點工作。

一是著力推進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。當(dāng)前，要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點，促進(jìn)壽險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，不斷提高發(fā)展質(zhì)量和水平。要按照保監(jiān)會《進(jìn)一步加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變發(fā)展方式促進(jìn)壽險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》要求，結(jié)合我省實際，推動壽險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向縱深發(fā)展。引導(dǎo)行業(yè)著重發(fā)展風(fēng)險保障性和長期儲蓄性業(yè)務(wù)，大力提高保障性產(chǎn)品、長期性期繳產(chǎn)品的業(yè)務(wù)比重。抓住國家新醫(yī)改和完善社保體系的契機(jī)，積極發(fā)展意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老年金保險，不斷滿足廣大人民群眾真實的保險保障需求;遵循壽險經(jīng)營規(guī)律，科學(xué)制定合理的考核機(jī)制和財務(wù)費用政策，實現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展;合理利用和配置銷售渠道資源，充分發(fā)揮個、團(tuán)、銀等不同銷售渠道的優(yōu)勢，逐步形成渠道互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。

二是著力防范化解風(fēng)險。始終把風(fēng)險防范工作放在突出位置，建立完善市場風(fēng)險防范體系，增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險防范能力。開展全行業(yè)風(fēng)險排查，做到縱向到底、橫向到邊，不留死角、不留盲區(qū)，逐步實現(xiàn)風(fēng)險排查常態(tài)化;建立健全全員參與、全過程識別的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，重點關(guān)注非正常集中退保風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險、業(yè)務(wù)管理與操作風(fēng)險;妥善制定應(yīng)對各類經(jīng)營風(fēng)險的應(yīng)急預(yù)案，建立健全預(yù)防處置風(fēng)險事件的長效機(jī)制;加大對公司內(nèi)控的監(jiān)管力度，督促公司落實分支機(jī)構(gòu)內(nèi)審工作定期報告制度，強(qiáng)化基層機(jī)構(gòu)管控，不斷提升公司內(nèi)部管控和風(fēng)險管理水平;督促公司做好產(chǎn)品信息披露，加強(qiáng)客戶回訪管理，規(guī)范銷售行為，切實解決銷售誤導(dǎo)等問題，避免因此而引發(fā)的風(fēng)險。

三是著力保護(hù)好被保險人利益。堅持保護(hù)被保險人利益不動搖，進(jìn)一步完善制度機(jī)制，著力保護(hù)好廣大消費者最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的權(quán)益。結(jié)合新《保險法》的施行，積極探索研究保護(hù)被保險人合法權(quán)益的新機(jī)制、新舉措;加強(qiáng)保護(hù)被保險人權(quán)益的制度建設(shè)，建立完善保險賠付程序公開制度和投保風(fēng)險提示制度，探索建立客戶信息查詢平臺，維護(hù)廣大投保者應(yīng)有的知情權(quán);增強(qiáng)公司服務(wù)能力，促進(jìn)服務(wù)手段多樣化，不斷豐富服務(wù)方式和內(nèi)容，進(jìn)一步完善客戶服務(wù)質(zhì)量評價體系。加強(qiáng)保險消費者教育，宣傳科學(xué)的保險消費理念，幫助保險消費者根據(jù)自身的保障需求和財務(wù)狀況，選擇和購買最適合自身需求，最能體現(xiàn)保險核心價值的保險產(chǎn)品，健全和完善保險消費者信訪投訴處理機(jī)制。

(作者單位:湖南保監(jiān)局)