湖南農村信貸服務模式創新研究

一、農村信貸創新模式

1、油茶產業信貸創新模式

油茶是我國特有的油料鄉土樹種，也是益陽林業的一大優勢資源，發展油茶產業具有顯著的經濟效益、積極的生態效益和良好的社會效益。最近，國家開發銀行湖南省分行與益陽市林業局就如何深化銀政合作，推動銀企聯姻，加快油茶產業發展進行了深入調研，一致認為:充分運用開發性金融思路支持油茶產業發展，實現銀政、銀企優勢互補，互利共贏，對于推動油茶產業發展，加快興林富民步伐具有十分重要的意義。在認真調研的基礎上，形成了“以政府科學規劃和建立產業服務體系為引導，以龍頭企業為運作主體，以動員廣大群眾參與為發展基礎，以銀行貸款為資金支撐”的油茶產業發展模式，和“以龍頭企業為融資平臺，以互助擔保為貸款保證，以林權抵押為保障，以政府信用為輔助”的融資模式，以創新性思維推動油茶產業又好又快發展。

我國油茶資本形成按其來源途徑，大體可劃分為四種基本類型，即:國家財政預算投資支出，信貸資金，油茶對外引進外資，油茶產業內部自我資本積累。國家財政預算油茶投資支出是我國油茶資本形成的基本途徑。但是，在我國經濟轉型發展以來，國家財政預算油茶投資支出雖然總量規模在不斷擴大，但相對比重卻表現出緩慢遞減趨勢。油茶產業對外引進外資方面:一方面，外國資本及其投資者對我國項目發展的可持續性及國際市場的競爭力產生疑慮，因而對我國油茶產業投資環境信心指數下降，從而減小或降低對我國油茶產業的投資供給;另一方面油茶產業對外引進外資是開放經濟下我國油茶資本形成的主要途徑，但相對于我國引進外資的總量規模而言，油茶領域的外資規模顯然偏小。稅費的減少，使得油茶產業自身資本積累能力有所增強，但是總體上說，我國現階段的油茶產業自我資本積累規模或能力相對處于偏低水平。所以，創新信貸融資方式是現階段促進油茶產業發展壯大的最主要的途徑。

油茶前期投入大，規模種植需要貸款扶持，但油茶穩產期長達80年，投資收益高，有利用貸款的有利條件。根據油茶生長周期長的特點，貸款期限以10年為宜，寬限期5年。按照開發性金融理論與實踐經驗，可以建立以龍頭企業為融資平臺，以擔保公司作擔保，以林權抵押為反擔保，以油茶補助為政府增信的融資模式。并相應建立“三臺一會(融資平臺+擔保平臺+政府組織平臺+油茶產業協會)”的運行機制。

融資平臺為益陽市油茶產業發展有限公司，由益陽市林業局牽頭與當地龍頭加工企業、種植公司等共同出資組成。公司負責匯集各專業合作社、種植大戶和加工企業資金需求，統一向開行進行貸款。擔保平臺為益陽市油茶產業信用擔保有限公司，由益陽市林業局牽頭組織，股東為益陽市油茶產業協會會員及有投資意向的自然人，承擔對開行貸款進行貸款評估和擔保的職能。政府組織平臺為益陽市林業局，負責統籌協調和組織管理。油茶產業協會是由政府主管部門(益陽市林業局)組織領導的行業自律機構，會員需要貸款向協會申請，協會根據會員信用記錄和信用等級進行初步審查。該協會同時具備向會員單位(專業合作社、種植大戶、中小企業)提供標準化種植技術支持等職能。

在該模式下，政府信用、金融信用、企業信用與農民信用得到有機結合，如下圖所示。一是益陽市林業局以每年國家財政對油茶產業專項補貼作為政府增信;二是由益陽市油茶產業信用擔保公司作為擔保平臺，為貸款提供擔保;三是種植公司(大戶)和專業合作社以林權抵押作反擔保，加工企業以土地、廠房、設備抵押作反擔保;四是在合作社內部實行五戶聯保制。

按照上述基本思路，信貸模式關鍵在三點:

(1)建立適應益陽油茶產業發展的信貸管理機制。根據開發性金融思路和益陽油茶產業發展特點，確定以龍頭企業作融資平臺，負責審查匯集種植公司、專業合作社、加工企業的貸款需求，集中向開行貸款。確定組建益陽油茶產業信用擔保有限公司，其股東由益陽市油茶產業協會會員自愿出資組成，承擔對貸款進行評估和擔保的職能，為本產業互助型擔保機構。確定組建益陽市油茶產業信用協會，其成員同時為益陽市油茶產業協會會員，由市縣林業局、加工企業、種植公司、專業合作社成員組成，其職責之一是評議推薦貸款對象，維護貸款安全。

益陽市林業局代表益陽市政府作為油茶產業的政府組織管理平臺，負責對油茶產業發展的規劃、協調、組織、管理、監督，特別是保障專項補助按時足額發放，保障林權抵押物的完整性、安全性，為維護貸款安全提供全過程服務。

建設社會化風險控制機制，制訂貸款項目公示制度，通過媒體、公示牌等形式對貸款從受理到發放到還款實施全過程公開，接受社會監督。

(2)建立科學的信用結構，確保貸款安全。確定油茶產業融資模式的信用結構為:一是益陽市林業局以每年國家和省、市對油茶種植的專項補助作為政府增信;二是由益陽市油茶產業信用擔保有限公司作為擔保平臺，為益陽油茶產業發展有限公司提供貸款擔保;三是要求種植公司(大戶)和專業合作社以林權抵押作反擔保，加工企業以土地、廠房、設備抵押作反擔保;四是在合作社內部實行五戶聯保制。

(3)推行“專業合作社+互助擔保”的新模式，以及“股林制”和“1+1干群幫扶機制”。由油茶產業合作社考察、審查、推薦貸款對象，并匯集貸款需求，將林權證一并抵押給油茶產業擔保公司。

提倡油茶專業合作社由農戶采用“股林制”構建，這種將“林地使用權和經營權作價入股”最直接的效果是將農民和專業合作社捆綁在一起結成利益共同體，使農民具有雙重身份:勞動者和股東。

要求在專業合作社內部實行五戶聯保制，每5戶農戶結成一個聯保體，推選一農戶牽頭，承諾有某戶不能按時還本付息，由大家共同承擔責任。

嘗試推行“1+1干群幫扶機制”，由鄉、村干部對油茶種植戶實行一對一的幫助，提供技術指導和服務，調查農戶信用，監督貸款使用，保障貸款安全。

2、“三臺一會”模式的優勢

根據“三臺一會”模式在油茶產業上的運用經驗，可以發現其具有如下優勢:

(1)規模較大，能夠適應農業產業化對資金的需求。農戶小額信貸一般用于農民從事簡單農業種植、養殖業、以及滿足消費等對資金的需求，在支持產業化方面能力有限。隨著農業生產力的發展，我國廣大農村地區正在積極推動農業向更高級形態轉化，提高農產品的市場化程度，提高初級產品的加工深度和附加價值，這直接形成了農戶聯保貸款的強大市場要求。

(2)實現了農戶貸款的“信用增級”。農戶貸款一直受信用級別低這一問題困擾。農戶一般收入偏低，缺少固定資產、證券資產進行抵押;農業風險一般較大，遭遇自然災害可能會降低其還款能力;我國農村尚未建立普及的農戶信用檔案等。通過農戶之間的相互聯保以及以林權抵押作為反擔保，償債能力在一定程度上得到大幅提升，抵抗風險的能力也得到了進一步增強。農戶信用級別的增高，是農戶聯保貸款得以實行的先決條件。

(3)一定程度上改善了借貸雙方的信息不對稱狀態。借貸是一種特殊的交易行為，對信息的要求遠比普通商品交易更嚴格、更迫切。眾所周知，借貸行為中的信息不對稱會引致商業銀行的“慎貸”行為，屬于經濟學中所講的逆向選擇;而另一方面，貸款農戶再貸款和用款過程中，會隱藏個人行為和信息，對商業銀行的利息形成侵害威脅。通過聯保這種形式，充分發揮農戶間信息相對充分的優勢，利用農戶間的相互監督，弱化單一農戶可能發生道德風險的動機，實現貸款和用款的安全性。

二、推動湖南省益陽市油茶產業發展的具體思路

益陽市有林地面積951.9萬畝，其中有低山丘崗地600萬畝，適宜種植油茶。目前，全市油茶面積發展到20多萬畝，培育和形成了以金浩油中王、安化宴香、沅江天安等為重點的加工企業，產品暢銷省內外，油茶產業越來越成為益陽具有特色的優勢產業和富民強市的林業支柱產業。益陽市政府高度重視發展模式的創新，使油茶產業走上了區域化布局、專業化生產、社會化服務、產供銷一體的現代林業產業發展之路。

1、堅持以政府科學規劃和建立優良服務體系為引導

根據國家林業局批準的《益陽國家現代林業建設示范市實施方案》，從2009年到2012年，全市高產油茶林面積發展到60萬畝，其中新造油茶林50萬畝，改造低產油茶林10萬畝，年產精煉茶油2.7萬噸，油茶產業年產值達到16億元的目標。以后根據市場需求結合林地更新改造逐步發展到100萬畝。

在推進油茶產業發展過程中，益陽市各級政府堅持有所為、有所不為，注重建立健全油茶產業服務體系。建立油茶產業發展項目共同扶持機制，統籌退耕還林及后續工程、林業生態工程、農業綜合開發、財政扶貧、農業產業化、以工代賑、土地整理、水土保持、科技研發等投資項目，每年安排3000多萬元用于油茶林基地建設。各地財政設立油茶產業發展專項資金，每年安排320萬元資金用于以獎代投、以補代投，鼓勵社會力量參與發展油茶產業。建立良種繁育體系和科技推廣服務體系，注重技術服務和技術支撐體系建設。已在赫山區和桃江縣建立150畝油茶采穗圃，在3個油茶產業發展重點縣區建立了500畝種苗繁育基地。為推廣優良品種和新技術，全市依托林業科技推廣網絡，推廣油茶優良品種，普及測土配方施肥、地表覆蓋、作物配置等技術，建設高產示范林1.2萬畝。通過組織專家編寫油茶實用生產技術手冊、分區域舉辦油茶生產技術培訓班，培訓技術骨干和農村科技示范戶，逐步提高了廣大林農的技術水平。通過建立林業有害生物防治的“目標管理、應急預案、警示通報、限期除治、責任追究”等五項制度，加強油茶病蟲害防控，確保油茶資源安全和穩產高產。建立物資服務體系和運銷服務體系，依托專業合作社，實行油茶生產資料加工、購銷、運輸和送貨服務一條龍;依托各地農產品批發市場、購銷大戶，形成產品流通、運銷服務網絡。

2、堅持以龍頭企業為油茶產業發展主體

油茶是一種高投入才有高回報的經濟樹種，從投入到獲利見效慢，前期如果沒有龍頭企業的拉動投入，靠農民一家一戶發展無法做大規模。同時龍頭企業如不能協調好產業鏈上各環節的利益，各環節不能良性互動，油茶產業就難以發展壯大。益陽市政府通過委托益陽市林業局以政府風險資金參股，與加工企業、種植公司、專業合作社合股組建益陽油茶產業發展有限公司。公司通過市場運作、制度規范、合同保障，協調產業鏈各環節之間的利益關系，打造一條集科研培訓、種苗繁育、基地種植、收購儲運、茶油加工、銷售、產供銷一體化的完整產業鏈，并且使產業鏈上的各個環節真正形成了利益共享、風險共擔的利益機制。龍頭企業發揮了“二個平臺”作用。以龍頭企業作為發展組織平臺。連接好政府、科研部門、加工企業、生產者、市場，通過開展統一使用新技術，統一供應優質種苗，統一供應農藥肥料，統一開展倉儲物流，實現多方共贏。通過整章建制，契約保護，協調好各方利益關系，發揮好“以工補農、以豐補欠”的作用，把產業鏈上各方面的積極性全面調動起來。如龍頭企業與加工企業簽訂茶籽收購合同，確保不低于市場價收購，維護種植方利益。以龍頭企業作為融資平臺，整合國家、地方政府對油茶產業發展的投入，吸引社會資本，向銀行舉債，多方籌措發展資金。

3、堅持以農民群眾的廣泛參與為基礎

調動農民群眾的參與積極性是油茶產業發展的根本立足點。為此益陽著力加大“三個力度”。一是加大宣傳力度，解決好認識問題。利用電視、報紙等媒體，大力宣傳油茶產品、油茶產業，宣傳發展油茶產業的政策、技術、典型，營造濃厚的輿論氛圍。建立高產油茶示范基地，通過典型引路，給群眾算一算“經濟帳”，進一步激發林農參與油茶生產的積極性。二是加大林改力度，解決好產權問題。全面深化集體林權制度改革，進一步明晰產權、規范流轉、放活經營，把集體林地經營權和林木所有權落實到農戶，確立農民經營主體地位，讓群眾吃下“定心丸”。建立林業要素市場，促進林地、林木資源的合理流轉，為油茶集約經營、規模發展提供良好服務。三是建立油茶產業合作社，解決好組織問題。動員林農以山林入股，組建油茶專業合作社，將茶農緊密聯合起來，對接龍頭加工企業和銷售市場，提高農民群眾組織化程度和抗風險能力。益陽春光花卉苗木合作社把當地林農組織起來，以山入股、合股經營、聯合開發、按股分紅、合作社有社員103戶，擁有油茶林836畝，社員每年人平分紅收入達26200元。目前，全市參與油茶造林的專業合作社，公司大戶達112家，吸納農村勞動力20多萬個。

4、堅持以開發銀行中長期貸款為資金支撐

油茶生產是一種有高投入才有高回報的經濟林，如果前期投入不足，不能做到高標準整地、大穴大肥，后期生產效益就會受到局限，不能實現高回報。益陽市規劃發展60萬畝高產油茶林，按每畝1600元計算，需前期投入9億多元。為解決制約油茶產業發展的資金“瓶頸”，為油茶產業發展提供強有力的資金支撐，益陽在積極爭取國家林業重點項目建設資金支持和鼓勵公司、農戶投工投勞和吸引外來投資者特別是戰略投資者投資油茶產業的同時，積極爭取銀信部門資金支持。一是推進銀企對接。每年舉辦一次銀企對接洽談會，爭取銀行、信用部門信貸投入2億多元。二是推進林權抵押貸款。以市油茶產業信用擔保公司作擔保平臺，為市油茶產業發展有限公司提供貸款擔保，以種植公司、專業合作社、林農林權證作反擔保，開發銀行根據油茶產業特征、林權證期限、資金用途及風險狀況等，確定貸款期限最長為10年的信貸支持。三是創新信貸模式。爭取開發銀行采取直貸、貸款轉讓、信貸資金批發等多種形式參與油茶產業貸款業務，鼓勵開發銀行與全市各類金融機構和專業貸款組織通過委托貸款、轉貸款、銀團貸款、協議轉讓資金等方式加強林業貸款業務合作，滿足全市油茶產業發展所需資金。

(作者單位:國家開發銀行湖南省分行)