社區銀行需求探析

自2006年12月1日金融業實行對外資全面開放以來，我國銀行業的競爭日益激烈，產品比拼、服務比拼、網點比拼、優質客戶爭搶等多項對決，輪番在銀行業上演。隨著老百姓金融需求的日益增加，近年來，發展社區銀行的呼聲日益高漲，如何能將銀行設在老百姓的家門口成為了銀行業的一個新課題。

一、社會對“社區銀行”需求

在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。

2、促進金融服務水平和協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督，有利于中小企業建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實現社區發展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。通過社區銀行基于信用的產品設計以及對社區改善和發展活動的實踐參與，可以推動社區信用建設和協調社區發展。

3、有利于優化銀行體系結構，降低系統性風險。當前，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而社區銀行的適當發展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

4、為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發展水平很低，加上有關的金融產品創新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創新投資渠道。從這一方面來看，社區銀行的發展有一定的必要性。因為社區銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業”的戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉結合部發展。此外，社區銀行在審批中小企業和社區居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業務創新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發展。近年來我國民間融資有很大發展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區市場化程度和利率市場化水平不高，民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業的資金需求得不到滿足。培育和發展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

二、發展社區銀行探析

我國發展社區銀行必須從當前銀行業的改革和發展的實際情況出發，主要途徑有:

1、“現有小型金融機構”的變臉。

以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業提供融資服務。可以根據有關規定對其實施規范改造，鼓勵優秀民資入股，優化股權結構，改造成以所在社區的中小企業和居民為服務對象、按股份制原則進行經營管理的社區銀行。

農村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當的資本結構優化和機構整合，促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區銀行。

關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實現。另外，由于各個信用社的發展情況不盡相同，應該區別對待，先進行改造試點，不斷探索，總結經驗教訓，逐步推行改革，促進社區銀行的健康發展。

2、與郵政基層機構聯手

目前，郵儲存款額度在居民存款總額已占相當重要的比重，郵政網，點多面廣，大部分設在縣及縣以下農村，而且，郵政儲蓄資金大多來源于農村，而絕大部分的資金都通過轉存央行或者以協議存款的方式轉存城市商業銀行、股份制銀行等途徑，實現資金從農村大量向城市的逆向流動。

目前，組建中國郵政儲蓄銀行工作已進入實施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區銀行化。在民營經濟較為發達、信用環境較好的地區，由地方政府、金融監管部門及郵政部門進行協商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權威資產評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產進行招標出售。由管理部門對各招標單位或個人(一般為民營企業法人或獨立自然人)先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行適當引導、監控。

3、大膽引入民營企業資本

新組建股份制社區銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環境變化方面也會比較靈活。要按照現代企業制度要求組建社區銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險;股東控制社區銀行容易發生獲取關聯企業貸款等問題，應進一步完善相關法規以降低風險出現的可能性和危害性。與此同時，由于我國區域經濟發展很不均衡，尤其是區域內的中小企業發展水平不盡相同，這就形成不同的發展社區銀行的條件，必須區別對待以提高效率，一般來講，應該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經濟發達的地區作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規規定的各項條件(如資本金額、股東人數、產權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規的章程等)的自然人或企業法人組建社區銀行。

4、引導民間非正規金融

目前我國民間融資已有一定的規模，在浙江等民營經濟發達地區，地下金融的間接融資已有一定的市場。這一現象的存在，其原因主要是正規金融對中小企業的融資支持不足。另外，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經營效率更高，并且對當地小企業創業貢獻更大。所以，通過正確引導使非正規金融走上正規化、合法化道路;通過組建社區銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。目前，溫州已成為全國性的金融改革綜合試驗區，在農信社改革和利率浮動改革方面凸現了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發展社區銀行的試點，具體操作方式為:先試點設立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規模的企業發起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監管部門要首先對“發起人”進行很好的選擇，一般選擇經營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區銀行”的運營、管理。

目前，我國的中小企業具有廣闊的發展空間，其對于金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供廣大的融資市場;中國消費者貸款和個人金融服務也開始進入快速增長的階段，社區銀行所提供的個性化金融服務將倍受親睞，存在潛在的市場，社區銀行的發展前景廣闊。

(作者單位:湖南財經高等專科學校)