“農戶聯保+農村科技合作社擔保”模式發展小額農戶貸款的經驗與啟示

摘要:本文通過對雙峰縣農行“農戶聯保+農村科技合作社擔?！蹦Ｊ桨l展小額農戶貸款情況的調查，介紹了該模式的主要特點，客觀分析了其經濟和社會效應，總結了“農戶聯保+農村科技合作社擔保”信貸創新產品取得成功的基本經驗。

關鍵詞:金融服務業;農村金融;金融創新;信貸產品;經驗與啟示

2009年以來，雙峰縣農行在其上級行和人行婁底市中支的指導下，積極開展農村金融產品創新，以“農戶聯保+農村科技合作社擔?！蹦Ｊ桨l展小額農戶貸款，不但擴大了小額農戶貸款的覆蓋面，提高了貸款發放效率，緩解了農戶貸款難題，而且有效控制住了貸款風險，實現了農民增收、農業增效、農村科技合作社提質擴容。共青團中央、國家科技部、湖南省委農村工作部和農總行先后到雙峰實地調研，充分肯定了這一做法。

一、“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款模式及特征

“農戶聯保 + 農村科技合作社擔保”貸款，是指農村科技合作社(這里特指雙峰縣農村科技合作社，以下簡稱“合作社”或“社”)社員在自愿組成聯保貸款小組并由農村科技合作社提供資金擔保的基礎上，銀行(這里特指雙峰縣農行)向合作社社員發放的小額農戶貸款。在這種貸款模式下，雙峰農行與雙峰農村科技合作社同為貸款的管理者和風險責任人，共同負責貸款的資信調查、貸后管理和貸款催收。從操作層面上看，此貸款模式具有以下基本特征:

1、貸前審查，銀社共管。首先，申請“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款，應具備如下基本條件:一是貸款對象必須是合作社社員;二是貸款必須有其他社員聯保并承擔連帶還款責任;三是合作社必須在貸款銀行開立一個保證金專戶(專戶資金為社員股金及核心社員按行業風險分別繳納的1000-3000元)，專門對社員貸款進行擔保。其次，根據銀社合作協議，具備“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款條件并有貸款需求的社員，直接向合作社遞交貸款申請書，由合作社對其貸款條件、資信狀況、經營情況、貸款用途和還貸能力進行初審，初審合格后向農行推薦。最后，農行結合合作社初審意見開展實地調查，確定每個社員的授信額度和貸款期限，在規定的額度和期限內，社員可循環使用授信資金。

2、貸款發放，方便快捷。由于合作社代銀行行使了貸前調查、放貸審核等大部分前期工作，農行獨立審批人只需核實資料的真實性即可做出貸與不貸、貸多貸少的決定，大大提高審貸效率。同時，貸款通過農行“惠農卡”快速到帳，農戶還款也通過“惠農卡”歸集，全面提高了貸款歸行率。采用這一貸款模式，銀行貸款的審批時間由原來的一個月縮短為3天，資金到帳時間由5天縮短為1天，受到社員的廣泛好評。

3、貸后管理，風險可控。這種貸款模式下，合作社除負有貸前初審責任外，還承擔貸后管理和催收義務，農行每月初出具社員貸款名單和還貸清單，交由合作社逐一進行貸后跟蹤檢查和催收借款社員當月到期的貸款本息。如借款社員不能按時還本付息，銀行在貸款到期3個月后可直接從合作社保證金賬戶扣收，合作社必須在15日內補足保證金賬戶余額。為保證貸款絕對安全，還另外增設了3道風險防線:一是社員聯保承擔貸款連帶償還責任;二是合作社對社員資信狀況通透掌控;三是合作社為每位社員辦理農業保險，建立農業風險發展基金，保險賠賠款和風險發展基金優先用于償還貸款本息。

二、“農戶聯保 + 農村科技合作社擔保”貸款模式效應

1、迅速拓展了農戶小額信用貸款業務。由于“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款手續簡便，資金到位速度快，貸款利率相對農信社和民間借貸低廉，貸款額度可循環周轉使用等優點，農戶申請該項貸款發展生產的愿望空前強烈。雙峰農行乘勢抓住這一機遇，借助合作社這一平臺，快速做大“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款規模，快速搶占農村信貸服務市場。到9月底，雙峰農行已在合作社社員中發行惠農卡2萬多張，對近1萬戶符合貸款條件的社員分別授予了3000-50000元不等的信用貸款額度，對有貸款實際需求的4700多戶普通社員和110多戶從事養殖、80多戶從事種植的核心社員發放信用貸款6100多萬元，充分滿足了社員的有效信貸需求。目前這項貸款業務正在雙峰如火如荼拓展，全縣農戶小額信用貸款業務呈現出良好的發展態勢。

2、全面增強了農村科技合作社發展后勁。受“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款模式示范效應驅動，一批農技高手、種養能手、致富榜手紛紛申請入社，經合作社考核篩選，新發展社員近1萬戶，社員總數已突破2萬戶，覆蓋了雙峰全縣所有16個鄉鎮的890多個行政村。更多高素質人員的加盟，進一步擴展了合作社的發展空間。目前，該社已在全縣發展新農村科技合作示范村100個、建立村級農業科技綜合服務站410個、實施糧食增產專業化防治科技示范工程面積10萬畝;建立優質水果、藥材、油菜等特色經濟作物示范基地150個(總面積5萬畝)，扶持發展牲畜、水產養殖和特種養殖大戶5200多戶;牽頭引進農業新技術28項、推廣農業新科技產品120多個、培訓農民1.5萬人，獲得了國家財政部、中國科技全國科普惠農先進單位稱號。

3、有效促進了農村金融生態環境改善。在“農戶聯保+合作社資金擔?！辟J款框架下，農行、合作社、社員及社員聯保貸款小組成員是既相互聯系又相互制約的利益共同體，因此合作社及其社員講信用、按時還貸，銀行講規則、按時放貸就成為銀行、合作社、社員共同遵守的“潛規則”。正是因為這樣，使得雙峰農行發放的所有“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款形態正常，到期本息收回率均為100%，沒有發生一筆不良貸款。在雙峰農行、合作社、社員三方良性互動的推動下，該縣信用戶、信用村、信用鎮、信用縣和金融安全區創建工作闊步推進，社會信用意識和金融生態環境得到大幅度改善，率先成為全省7個市級“金融安全區創建工作達標縣市”之一，目前已基本達到省級金融安全區創建標準。

4、配合農行順利實現了經營戰略轉換。前些年，農行大規模撤并農村網點，將農村信貸服務市場拱手讓位于農村信用社，造成農村信貸服務市場一社獨大，缺乏充分競爭，致使部分農村一度出現金融服務斷層而飽受社會責備。2006年國家再次調整農行經營戰略，將其重新定位于“三農”。雙峰農行以推廣“農戶聯保 + 農村科技合作社擔保”貸款模式為切入點，重建農行和農戶關系紐帶，迅速打開了農村金融服務市場，為農行經營戰略成功轉型樹立了典范。

三、“農戶聯保 + 農村科技合作社擔?！辟J款模式啟示

1、基層央行在引導推動農村金融產品創新方面大有可為。雙峰農行推出的“農戶聯保+合作社資金擔保”貸款模式，是人行婁底市中支積極推動、主動作為的結果。人行婁底中支調查發現，雙峰縣農村科技合作社扎根農村深厚，組織體系完善，服務機構遍及各個鄉村，社員規模上萬人(主要是一些致富能手和高威信的村干部)，年產值占全縣農業年總產值的一半。同時該社社員群體資金需求旺盛，但內部資金調節相當有限，農村信用社和民間借貸仍然是社員發展生產的主要資金來源，利率高、融資成本大，合作社迫切希望與商業銀行結成戰略合作伙伴并獲得低成本信貸資金支持。為此，人行婁底市中支主動與正謀求重新轉型服務于“三農”的市農行聯系，引導該行與雙峰縣農村科技合作社展開全方位合作，經過多次接洽，雙方最終達成合作協議，成功推出“農戶聯保+合作社資金擔?！辟J款模式，開創了銀農多贏的良好發展局面。

2、各類農民專業合作組織是“銀農”溝通對接的良好平臺。近年來，各類農民專業合作社迅速發展壯大，其輻射范圍日漸寬廣、服務網絡日益健全、服務功能日趨完善。它們在服務“三農”，推進農業產業化進程，提高農民市場主體地位和抗風險能力，增加農民收入，促進農村經濟發展發揮了積極的作用，成為新農村建設的有力支撐。而農民專業合作組織長期扎根農村、知透農戶信息、與農戶有著良好地緣人際關系，以及點多線廣面長、管理科學的獨特優勢，恰恰是農行與農戶溝通對接的天然平臺，是農行客戶群由分散轉向集中的最佳紐帶。目前，婁底轄內各縣市充分借鑒雙峰縣農行與雙峰縣農村科技合作社聯合推出的“農戶聯保+合作社資金擔保”貸款經驗，相繼推出了“農戶聯保 +‘ⅹⅹ農民專業合作社’”貸款產品，發展勢頭良好。事實證明，“農戶聯保+合作社資金擔?！辟J款模式值得全國各類農民專業合作組織、其它銀行特別是涉農金融機構借鑒。

3、農行經營戰略轉型關鍵在于找準農村金融服務切入點。近年來，農業銀行大幅收縮基層網點，廢棄農村金融信貸服務品種，與農民、農業、農村距離拉長。然而舍棄容易恢復難，農行要想重新入駐農村、重建銀農關系，需要付出相較于其它涉農金融機構更多的艱辛和努力，其中最大的阻力和障礙在于當前農行人手緊缺、網點資源稀缺。如果按照傳統的工作模式，由農行自己走村串戶、挨家挨戶營銷信貸產品顯然是不現實的，等待、觀望、抱怨、茫然更與農行的身份不相匹配。雙峰農行與雙峰縣農業科技合作社通過“農戶聯保+合作社資金擔?！辟J款模式展開全方位合作，借合作社網絡和人手為己所用，并將合作社網點視同為農行的基層服務網點，最大限度克服了農行目前網點少、人手少、與農戶信息不對稱的障礙，不但迅速占據了應有的農村金融服務市場份額，而且大大降低了服務“三農”的成本，成為全國農行系統成功轉型的經典范例。

(作者單位:中國人民銀行婁底市中心支行)