對永州市農村信貸服務創新的調查與思考

摘要:本文以永州市正在積極推進的農村金融產品和服務方式創新工作為例，介紹了永州市農村信貸供需中存在的突出矛盾，涉農金融機構金融產品及服務方式創新的種類、進展和階段性成效，并詳細分析了當前涉農金融機構金融產品和服務方式創新中存在的自主創新意識弱、多元化程度低、配套設施不能跟進、風險補償機制不健全等阻礙創新進一步深入的各種因素;提出了發展多種農村信貸組織體系、完善農村資金回流機制、建立合理的農村投入補償機制、建立產權流權體系等對策措施，以期為后發地區的農村信貸產品及服務方式創新提供借鑒。

關鍵詞:農村金融 產品創新 服務創新

自2008年10月人民銀行、銀監會聯合下發《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》以來，人民銀行永州市中心支行以滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求為重點，積極引導轄內涉農金融機構開展農村金融產品和服務方式創新試點工作，較好地適應了農村經濟社會的發展變化和農民金融需求多元化的特點，一定程度上緩解了“三農”貸款難問題，有力地支持了農村經濟發展。但在調查中發現，農村金融服務創新工作仍存在金融主體自主創新意識弱、信貸風險補償機制不健全等諸多困難，可能制約創新工作的后續發展和推廣。

一、當前農村信貸需求旺盛與供給不足的矛盾日趨突出

(一)農村信貸需求呈現新特點

永州市地處湘南，轄2區9縣188個鄉鎮，土地面積2.23萬平方公里;2008年末，全市人口583.2萬，其中鄉村人口370.6萬;農村經濟占比較大，農業總產值為298億元，同比增長7.8%;主要農產品產量居全省前列，糧食總產量占全省10.55%。近幾年來，隨著農業產業結構的調整和農村經濟的發展，永州市“三農”經濟呈現出一系列新變化，農村信貸需求也呈現出多元化和總量逐年增加的趨勢。

1、種養加大戶不斷涌現，大額貸款需求增加。各級政府積極引導土地流轉和加快推進山林經營權流轉，對種糧、種林大戶給予資助。2008年末，全市發展100畝以上造林大戶886戶，面積達26.6萬畝，各類養殖大戶發展到6萬戶。

2、農業產業化龍頭企業發展迅速，農村小企業貸款需求旺盛。全市有省級以上龍頭企業17家，市級龍頭企業93家，通過“公司+基地+農戶”的經營模式，帶動農戶近200萬脫貧致富，大量新興的小型農業產業化加工企業信貸需求旺盛。

3、農民工回鄉創業經濟成為新熱點，創業扶持貸款需求量大。永州市2008年末農村外出務工人員達到130萬人，實現勞務收入80億元，其中部分農民工回鄉創業為當地經濟發展帶來了勃勃生機，創業扶持資金缺口較大。

4、惠農政策呈全方位式擴展，農村消費貸款方興未艾。農資綜合補貼、退耕還林補貼、庫區移民補助、農機具購置補貼和家電、汽車下鄉等惠農政策進一步落實，為農村消費信貸的發展提供了廣闊的空間，亟需配套金融服務。

(二)農村信貸供給總體仍然不足

1、鄉鎮信貸服務弱化明顯。2009年9月末，永州市農村金融機構網點總數為384個，比2006年減少69個，減幅達到15.2%，四大國有商業銀行只有農行在鄉鎮有26個網點，占所有商業銀行網點的17%。目前，永州市所轄11個縣區有7個縣的27個鄉鎮存在“零金融機構”現象，占全市188個鄉鎮的14.36%，占7縣鄉鎮總數的19.56%。被撤銷金融機構的鄉鎮原本經濟發展相對落后，對銀行信貸資金依賴程度較高。金融機構撤銷后，當地農戶無法獲得有效信貸資金支持，貸款滿足率極低，地區資源優勢與人力優勢難以發揮。隨著農村經濟社會的發展，無金融網點鄉鎮的黨政部門、企業和居民要求重設機構網點的呼聲越來越強烈，應引起管理部門的重視。

2、縣域信貸投入嚴重不足。國有商業銀行縣級機構吸收的存款大多上存或轉存，農村資金通過多種渠道流向城市，造成農村信貸資金“嚴重貧血”。2006、2007、2008年末，永州市縣域國有商業銀行總存款分別為126.5億元、146.4億元和186.1億元，而總貸款僅為41.8億元、48.4億元和53.7億元，存貸比為33.2%、33.1%和28.8%，三年間平均每年外流資金超過100億元。郵政儲蓄銀行2009年9月末的各項存款余額達82.4億元，各項貸款余額僅2.4億元，存貸比為2.9%。目前在縣域經濟特別是農村領域，農村信用社是信貸投入的主力軍，幾乎完全承擔了支農的信貸任務，但“一農”難支“三農”，大量富余資金被抽離縣域經濟，加劇了農村信用社資金組織的困難，造成部分基層農村信用社的信貸資金供給不足，在一定程度上影響了農村經濟發展的信貸基礎。2008年末，永州市金融機構中小企業、民營企業和縣域經濟貸款余額136.21億元，比年初增加5.32億元，增長3.8%，與全市各項貸款總額的增長幅度相比，低了17個百分點。

3、多元信貸需求難以滿足。目前，涉農金融機構為防范信貸風險，一般辦理超過5萬元以上的貸款都要求借款人提供房地產項目抵押或提供有效擔保，一定程度上脫離了農村的現實。因為需要貸款的農戶多數居于社會的底層，要找一個有經濟實力的擔保人或有效擔保物并非易事，而農戶住房的特殊性質，不具備信貸抵押的要求;大多數農村私營企業或個體工商戶、種養專業戶實力較弱，廠房簡陋、機器設備落后，產品科技含量較低，可用于抵押的有效資產微乎其微，變現也困難;同時辦理抵押擔保程序復雜，融資費用成本較高。由于缺乏有效擔保人或抵押物，往往把最需要扶持的農戶和中小企業擋在了金融機構的門外，貸款需求難以得到滿足。

二、思考與建議

(一)發展多種形式的農村信貸組織體系

建立以農村信用合作社為基礎、國家金融機構為支撐、民間金融組織和外資金融機構作補充的多種所有制金融機構參與的有競爭性的農村金融體系，增加對“三農”的信貸投入。要引導商業性金融、政策性金融回歸縣域經濟，糾正國有商業銀行改革過度偏離農村和農業的傾向，使商業性金融、政策性金融、合作性金融的支農功能得到充分發揮。要把農業發展銀行真正辦成面向“三農”的國家政策性金融機構，進一步拓寬業務范圍，開辦包括支持農業產業化龍頭企業、農業基礎設施建設、農村社會化服務體系建設等的政策性經營業務，從原來單純的對購銷企業發放農產品收購貸款轉向整個農業、農村發展和農民個人的政策性金融服務。要加速國有商業銀行改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的股份制商業銀行、區域性商業銀行和地方性商業銀行，重點是推進農業銀行股份制改革，明確市場定位，增強服務“三農”的主動性。要深化農村信用社改革，按合作制原則進一步完善法人治理結構，轉換經營機制，改善服務，堅持為“三農”服務的方向，充分發揮農村金融的主力軍作用。要大力培育和發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，引導各類資本到農村投資開辦金融機構及網點，建議每個市(州)至少組建1家農村商業銀行，每個縣(區)至少組建1家農村合作銀行或村鎮銀行，每個鄉(鎮)至少組建1家小額貸款公司，若干個行政村(組)組建1家農村資金互助社，充分滿足農村的資金需要。與此同時，規范和引導民間借貸健康發展，在條件允許、風險可控、投資人審慎的情況下，適時推出放貸人制度，并及早制定政策將其借貸合法化，從而有利于促進農村金融健康發展。

(二)完善農村資金回流的長效機制

基本思路是把農村地區資金留在農村，把農村以外的資金吸引到農村，遏制農村資金外流。對農村地區金融機構繼續實行差異化的存款準備金政策，繼續堅持支農再貸款政策，保持適當的資金規模，在利率等方面有所優惠。對金融機構系統內的資金交易價格加強“窗口指導”，實行有利于農村資金留在縣域的定價機制，制定各金融機構在系統內上存資金的比例。對縣域金融機構適當減免營業稅、所得稅和其它行政性收費，建立財政補貼制度，通過財稅政策引導縣域金融機構增加對“三農”的信貸投入。對縣域金融機構吸收的存款要建立獨立考核機制，規定農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行當年吸收的存款要有75%的資金運用于縣域，其它存款類銀行機構當年吸收的存款要有60%的資金運用于縣域。對郵政儲蓄銀行享受的超國民待遇應予取消，降低在各銀行的轉存款利率，進一步擴大其資金自主運用的范圍，實行公平競爭。同時，采取各種有效措施吸收農村以外的金融機構和資金到農村來，支持和服務“三農”。

(三)建立合理的農村投入補償機制

目前農業投入機制的致命弱點之一是缺乏投入補償機制，通常是投入高、產出低，這與農業的高風險、低收益的產業特征密切相關。因此，應建立合理的利益補償機制和制度，維護農村資金的完整性，調動投資主體的積極性，保證農業投資的連續性、有效性，降低投資的風險，使有些項目投資的回報率能夠基本達到全社會平均利潤率水平。一是探索建立農村社會保障體系，為失地、貧困農民提供基本生活保障，滿足其救助性資金需求。二是建立農業貸款保障機制，探索開展動產不動產抵押、倉單抵押、權益抵押等多種擔保形式，拓寬涉農貸款風險補償渠道。三是建立貸款項目配套機制，中央和地方財政安排一些專項資金，專門用于農業項目貸款貼息和資金配套，降低單獨由政策性貸款和商業性貸款支持的項目風險。四是建立政府農村信貸風險基金，對出現因自然災害引起的農村信貸風險的金融機構直接給予一定的補償。五是加快農業保險制度建設，建立農業風險分散機制，完善政策性農業保險機構的職能，鼓勵商業性保險機構開發農業保險業務，建立銀行與保險業在農村金融中的協作機制。

(四)擴大農村信貸抵押擔保業務的范圍

加快農村產權制度的縱深改革，大力開展農村房屋、宅基地、耕地承包經營權、農作物收益權、林權、土地流轉等抵押試點，推廣涉農企業訂單、倉單、應收帳款及匯票、本票、債券等質押貸款，擴大農戶聯保貸款、信用共同體貸款、公司+專業合作社+農戶貸款等多種保證貸款，為農村金融產品創新的深層推進提供制度保證。鼓勵地方政府、大中型企業出資參股控股成立農村擔保基金或擔保公司，并帶動其它擔保機構的發展，解決信貸支農的后顧之憂，解決農民因缺乏抵押物而難以貸款的問題。積極研究農村專業協會、農村專業合作組織、農業龍頭企業的信貸擔保方式，開發各種形式的聯保、互保農村信貸產品創新，進一步拓寬農村信貸服務的范圍和空間。同時，拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，改進服務方式，利用小額擔保貸款等方式支持農民工自主創業和返鄉創業。

(五)創新農村金融機構的內部管理機制

要積極引進專業人才和大力培養科技人才，形成具有自身開發能力的人才庫和項目庫。一方面要對現有員工進行技術培訓，合理使用人才，充分發揮每個員工的積極性。另一方面又要從社會各界吸納一批既懂計算機技術又懂銀行經營管理、既懂貨幣市場業務又能融會貫通資本市場業務、既能開發設計新金融產品又懂市場營銷的復合型人才，形成信貸創新的人才優勢。同時，要積極創新供需對接的農村信貸產品，完善農村信貸產品研發管理機制，規范農村信貸產品創新的流程管理，加大營銷和宣傳力度，實現信貸創新產品的標準化和規范化，實現信貸創新產品價值的最大化，進一步提升農村信貸創新的能力和水平，滿足社會主義新農村建設的資金需求。

(六)推動建立產權流轉體系，支持創新金融產品的推廣

進一步推動農村產權制度改革，及時出臺規范林權、水權、土地經營權、農村宅基地及其房產權流通轉讓的法律制度，解決現階段產權不明晰造成的抵押障礙，支持開展試點的銀行業機構依法合規處置抵押擔保物。同時，建議各級政府推動、扶持建立區域性的產權評估機構和流轉交易市場，為抵押擔保品的評估、流轉提供規范性、專業化服務。

(七)加快農村金融生態環境建設的力度

要增加對“三農”的有效信貸投入，必須大力推進金融生態環境建設，為增加信貸投入提供良好的信用環境。首選，建立由財政和金融主管部門、農業主管部門、涉農金融機構參加的政策協調聯席會議制度，加強政策溝通協調，形成創建金融安全區合力。其次，在完善現有農村土地制度的基礎上，建立土地使用權流通市場，給予農民實際的經營自主權，提高土地使用權的流動性，優化農村信用經濟基礎。再次，推進農村信用環境建設，深入開展創建信用鄉鎮、信用村、信用農戶活動，加快農村征信體系建設，進一步完善農村企業及農戶個人信用信息系統功能，著力解決農村金融發展中信息不對稱和信息缺失的問題，促進和諧金融建設。第四，建立涉農金融機構考核獎勵辦法，對支農措施到位、支農貸款達到一定比例的金融機構，進行適當的財政獎勵，鼓勵引導金融機構將更多的信貸資金配置到新農村建設中去，促進農村經濟發展，促進農業結構調整，促進農民增產增收。

(課題組成員:張俊杰、蔣國政、唐大立、陳雨明、張毅、黃小勇)