對完善農村金融服務的思考與對策

摘要:本文以桃源縣農村信用合作聯(lián)社為例，針對當前新農村建設的不斷推進、農村生產的發(fā)展、農村經濟的繁榮，農村金融服務的需求呈現(xiàn)日益擴大和多元化的趨勢。當前農村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農村金融服務還存在諸多困難與矛盾的現(xiàn)實，與“三農”經濟發(fā)展和新農村建設的要求不相適應。如何有效解決農村金融服務問題，提高服務效能，滿足“三農”經濟發(fā)展需求，積極支持地方經濟和新農村建設，已成為當前農信社必須直面的重要問題。

關鍵詞:農村金融服務 思考 對策

支持和服務“三農”經濟發(fā)展是農信社的基本市場定位和根本任務。近三年來，桃源縣聯(lián)社共累計投放貸款14.14億元，占全縣金融機構累放貸款總額的70%，重點支持了以宏發(fā)電器、大地電器為主的個體工商戶近3.5萬戶;著力扶持了三尖農牧、明月油脂、茶葉集團等一批吞吐能力大、轉化水平高、帶動功能強的龍頭企業(yè);幫助“四喜養(yǎng)殖”、“三尖農牧”走上了“公司+農戶”的產業(yè)化經營模式;扶強了鑫玉花棉紡等近10個年產值各1000萬元的民營企業(yè)，成為了名符其實的農村金融主力軍和農村經濟發(fā)展的“頂梁柱”。但是，隨著新農村建設的不斷推進、農村生產的發(fā)展、農村經濟的繁榮，農村金融服務的需求呈現(xiàn)日益擴大和多元化的趨勢。當前農村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農村金融服務還存在諸多困難與矛盾的現(xiàn)實，與“三農”經濟發(fā)展和新農村建設的要求不相適應。如何有效解決農村金融服務問題，提高服務效能，滿足“三農”經濟發(fā)展需求，積極支持地方經濟和新農村建設，已成為當前農信社必須直面的重要問題。

一、客觀正視農村金融服務的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的農村金融服務已不能滿足現(xiàn)有的服務需求。當前，傳統(tǒng)的金融服務方式和發(fā)展現(xiàn)狀已無法滿足農民生產、生活對金融服務的需求。一是農民對貸款資金的需求沒有得到滿足，“貸款難”問題并未得到根本解決。二是農村金融服務嚴重滯后，表現(xiàn)在農村金融機構的撤并、網點布局的不合理、服務功能的不完善等。另外，農村金融服務現(xiàn)狀與外出務工農民的金融需求也很不適應。同時，保險、債券、股票、基金、信托、外匯等新興金融服務項目在農村基本處于空白狀態(tài)，農民基本金融知識貧乏，與農民的金融需求相差甚遠。三是農村日益增長的保險需求與農業(yè)保險滯后矛盾突出。而目前農村金融服務的業(yè)務基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，農村保險業(yè)務很少涉及。大部分農業(yè)生產的現(xiàn)狀基本上還是靠天吃飯，頻繁發(fā)生的自然、人為災害使得農業(yè)生產的風險較大。

農村需求變化致使農村金融服務結構性缺位。當前，農村金融服務需求發(fā)生了結構性變化。一是出現(xiàn)“結構性貸款難”。隨著農業(yè)結構調整力度不斷加大，涉農企業(yè)迅速發(fā)展，從事農產品深加工的龍頭企業(yè)或大型農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。農信社通過農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)品牌業(yè)務，僅僅能夠滿足農戶小額度、期限短且較分散的日常生產所需周轉性資金需求。對于農業(yè)龍頭企業(yè)所急需的額度較大、期限較長的貸款需求，由于缺乏有效的抵押擔保財產、農業(yè)效益較低及風險難于把握等因素制約，農信社想支持卻“有心無力”。農村地區(qū)要實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化、多元化和改造提升傳統(tǒng)農業(yè)存在很大困難。二是服務深化與創(chuàng)新緩慢難以適應需求多元化。隨著農村第二、三產業(yè)的迅速發(fā)展和經濟市場化程度的提高，要求農村金融服務除了提供信貸資金外，還要在農村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務品種，以滿足農村資金結算、電子匯兌和委托收付款等中間業(yè)務需求。

農村生產力發(fā)展亟需農村金融改革提速。從當前的實際情況看，農村金融機構改革與農村生產力發(fā)展還不相適應，相對來說比較滯后。直接導致農村金融服務不足和“貸款難”現(xiàn)象。而“三農”、“貸款難”等深層次金融服務不足問題，就必須加快農村金融改革，主要是提速農村金融機構在加快信貸產品創(chuàng)新、創(chuàng)新信貸管理模式、創(chuàng)新貸款定價機制、創(chuàng)新貸款營銷機制、創(chuàng)新貸款監(jiān)督機制等方面的改革，而當前卻未有實質性的突破和進展。

二、客觀分析農信社金融服務面臨的困難與矛盾

“三農”經濟的脆弱性與政策扶持配套措施不到位的矛盾。就桃源縣來講，農村經濟以小規(guī)模農戶家庭經營為基礎，農戶數(shù)量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農戶收入水平低下，單筆存貸款規(guī)模小，而且農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟的脆弱性顯而易見。同時，鄉(xiāng)村公路、水電等基礎設施建設和貧困群體的幫扶相對滯后，更加制約了桃源“三農”經濟的發(fā)展。當前由于地方財政困難，政府對“三農”的投入嚴重不足。農村公共基礎設施建設任務艱巨，資金需求大且存在巨額缺口。而吸引金融資金及社會資金進入農業(yè)領域的機制難以真正建立，考慮自身經營效益，致使農信社不能盲目性投放涉農貸款。

縣域商業(yè)性金融與農信社服務定位的矛盾。目前，桃源縣商業(yè)性金融普遍把資金投向了效益好、風險小、盈利高的行業(yè)，這與農業(yè)生產周期長、管理成本高、見效慢、比較效益低、抗自然災害能力差、風險大形成反向。同時，農業(yè)結構調整中的服務分散化與金融服務集約化的目標也產生了沖突。更為重要的是農信社堅持國家支持“三農”的重任，普遍歷史包袱沉重，市場風險大，經營困難，政府對農信社支農缺乏必要的優(yōu)惠政策扶持和補償措施。

農信社自身的困難、缺陷及管理與農村金融服務高要求的矛盾。一是“三農”經濟發(fā)展需要全方位、多層次的金融服務為其提供發(fā)展支撐;二是農信社機構自身仍然存在歷史包袱重、抵御風險能力弱、發(fā)展后勁不足等缺陷與困難。農信社作為農村金融有主力軍，面對農業(yè)的弱質性和潛在高風險性，承擔了很多的政策性支農任務。但是諸多現(xiàn)實原因導致農信社面對“三農”全方位、多元化、高層次的金融服務需求，只能“心有余而力不足”。三是農信社自身信貸的不斷規(guī)范管理，導致信貸工作人員懼貸、惜貸。以桃源縣聯(lián)社為例，近幾年出臺了嚴格的信貸管理措施和信貸人員盡職履責辦法，但在信貸工作人員中產生了只收貸，不放貸的錯誤思想，直接導致優(yōu)質客戶群喪失，存在客戶資金需求與信貸人員懼貸、惜貸的矛盾，從而間接產生了農村金融服務欠缺，出現(xiàn)農民“貸款難”問題。

農村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與農信社本身安全性要求的矛盾。當前農村金融生態(tài)環(huán)境和農信社本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)為:一是受政策因素影響。以桃源縣聯(lián)社為例，在上世紀80年代末至90年代初期大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的歷史背景下，由于主客觀因素的影響，目前形成的不良貸款約占三分之一。如1994年-1995年間，給原觀音寺水泥廠貸款近1500萬元，從貸款之日起就未收利息。據(jù)統(tǒng)計，此類貸款在該社共有4000萬元，占不良貸款總額的23.2%。二是企業(yè)惡意逃廢債務較為普遍，部分企業(yè)法制意識不強，信用觀念淡薄，在不講誠信的觀念支配下，以各種明目抵制還貸。有的企業(yè)借不規(guī)范破產“廢債”，甚至人為壓低破產財產評估值，轉移隱匿破產財產;有的企業(yè)借企業(yè)改制，“金蟬脫殼”，懸空貸款債權;有的企業(yè)借重組，改頭換面，“另起爐灶”，逃廢原有債務;有的企業(yè)利用多頭開戶，逃避農信社監(jiān)管，據(jù)統(tǒng)計，與該社有信貸關系的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組企業(yè)共計668戶，累欠貸款本息2.31億元，目前，已改制的有508戶，未落實上掛主管部門或債隨物走的貸款債務達1.2億元，占當期該社全部不良貸款2.81億元的42.7%。三是部分黨政干部、行政事業(yè)單位借款形成不良較多。截止目前，黨政部門以及行政事業(yè)單位借款254筆，金額1697萬元;全縣黨政干部及國家公務員在該社共有借款589筆，金額1243萬元，個人立據(jù)、七站八所用款1048筆，金額2985.47萬元，個人立據(jù)、村組用款2791筆，金額5355萬元，合計4682筆，金額11280.47萬元，上述貸款，雖然省、市、縣各級政府成立了創(chuàng)安辦，制定了“三停五不”的清收措施，但因各方面原因，至今收效不大。四是農民專業(yè)合作組織(協(xié)會)借款1500筆，金額6000多萬元，貸款面100%。此類貸款因協(xié)會內部機制不健全，供銷服務未完全到位，致使協(xié)會會員經營狀況不佳，導致貸款大量沉淀。這些從農信社自身安全性因素考慮也成了限制農村金融投放力度，造成農村金融缺失的一個重要方面。

農信社所面臨的外部環(huán)境與信貸投放的矛盾。一是社會服務體系不完善。以桃源縣聯(lián)社為例，表現(xiàn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民房屋產權證、山林產權證、果園證、茶園證等發(fā)證不到位，縣域土地流轉措施未出臺、導致貸款抵押擔保難落實。一方面，農村財產(如房產、地產)由于未發(fā)放產權證，沒有部門登記，而上級主管部門為了降低信貸風險目前沿用的信貸制度中對抵押擔保出臺了一系列的限制性規(guī)定，部分農戶或私營企業(yè)因難以提供有效擔保或抵押，無法獲得信貸支持;另一方面，貸戶即便有抵押，卻存在抵押登記成本高、登記難的現(xiàn)象。以房產抵押登記為例，目前房產抵押登記費率高達2.5%，其中評估費2%，登記費0.5%，房地產評估并非剛性規(guī)定，但相關部門規(guī)定，不評估不登記，部分貸戶由于怕麻煩、節(jié)約成本流向了民間借貸，這不僅不利于市場經濟發(fā)展，甚有欺行霸市之嫌，而且給農信社收貸造成了困難，借款人借了不想還，再借又要評估登記，增加借貸成本。二是收費部門多、收費項目多。如城市房地產抵押，既要進行房地產雙向評估又要分別在國土、房產等部門分別辦理抵押登記，增大了債務人的成本。三是貸款擔保體系不健全。如集鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內的宅基地，集體土地不能抵押等。這些也造成了我們在加強農村金融投放力度的影響，導致了農民不滿意。

三、客觀提出完善農信社金融服務的對策建議

加大政策扶持力度，讓農信社逐步拓寬農村金融領域。政府應出臺扶持政策，引導和支持農信社做好支農服務。一是給予稅收減免和優(yōu)惠。二是建立政策、風險、保險補償機制，健全政策性金融支持體系，建立財政資金配套機制，建立農業(yè)風險基金，制定農業(yè)貸款風險補償制度。三是建立政策性農業(yè)保險和擔保公司。為農戶和農村中小企業(yè)提供擔保，并鼓勵從事低風險的投資業(yè)務，實現(xiàn)保值增值，提高其擔保能力，切實解決農戶及農村個體私營經濟融資擔保難的“瓶頸”問題。同時，政府應建立完善農村動產和不動產抵押登記機制，加強對農村擔保抵押評估機構的監(jiān)督管理，促進農村擔保業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民應全面發(fā)放國有土地使用證和房屋產權證，及時落實農戶的林權證、果園證、茶園證和土地流轉等，加強林權流轉市場建設(解決抵押手續(xù)難的問題)，建立林木收儲中心，降低金融機構信貸風險，加強林權評估機構獨立性轉化工作資質標準，以免隨意評估，加快林業(yè)政策保險業(yè)務，提高農信社支持林業(yè)發(fā)展的積極性，積極探索土地流轉相關辦法和措施;明確抵押登記最高收費標準和界定收費部門;由政府牽頭，注入部分支農擔保基金，由協(xié)會或民營企業(yè)參與，成立擔保公司，為那些經營效益好，又無法找到貸款擔保的企業(yè)和個人提供擔保;政府的招商引資項目、優(yōu)勢項目、重點項目優(yōu)先由農信社選項，擴大農信社貸款營銷的對象。四是給予必要的金融政策扶持。對“三農”信貸投入大的農信社應實行差別存款準備金和差別利率政策，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，促進和引導農信社進一步拓寬農村金融領域，拓展金融業(yè)務。四是要將縣鄉(xiāng)村及“七站八所”債務納入政府財政預算，列入消赤減債范疇，逐步消化政府債務，穩(wěn)步促進農信社持續(xù)快速健康發(fā)展。

著力解決歷史包袱，讓農信社更好發(fā)揮支農作用。一是政府要繼續(xù)在財政貼補、資金注入、央行票據(jù)兌付、稅收減免等方面出臺相關優(yōu)惠扶持政策，幫助農信社盡快消化歷史包袱，進一步增強發(fā)展后勁。二是出臺扶持政策幫助農信社核銷或剝離歷史上因政策性因素和行政干預形成的不良資產。在目前財政承受能力有限的情況下，可以由人民銀行提供長期無息再貸款，增加農村信用社的營運資金，靠新增利潤來逐年消化歷史包袱。三是在金融貨幣政策上給予大力支持。制定存款準備金和差別利率優(yōu)惠政策，適當降低農信社存款準備金率，加快推進農村貸款利率市場化改革，加大央行再貸款支持力度。四是各級地方政府制定相關配套扶持政策，幫助農信社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為。同時允許各類涉農資金、社保資金、教育資金、財政預算外資金等存入農信社。鼓勵和引導有關部門將代收、代付業(yè)務委托農信社辦理，并引導投資收益穩(wěn)，風險小，效益好的優(yōu)質項目優(yōu)先在農信社貸款。五是農信社切要實轉換經營機制，完善法人治理，嚴格內部管理，不斷提高經營效益，消化歷史包袱，增強自身發(fā)展后勁和支農服務功能，充分發(fā)揮支農主力軍作用。

加強農村生態(tài)環(huán)境建設，讓農信社步入可持續(xù)發(fā)展軌道。一方面政府部門應提高加強農村金融生態(tài)環(huán)境建設的認識，制定配套政策和措施推動產業(yè)政策的引導，促進農村產業(yè)結構的調整和優(yōu)化，積極正面引導農業(yè)產業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的種植、養(yǎng)殖行業(yè)，改變過去利用行政手段，盲目要求農信社加大信貸投入的做法，力爭讓農信社的信貸資金既緊跟政府政策，又投的好、投的準、投的優(yōu)。另一方面應加強農村金融生態(tài)環(huán)境建設。一是政府應把當?shù)剞r村金融生態(tài)環(huán)境工作納入政府的重要議事日程，積極支持農信社加強金融生態(tài)環(huán)境宣傳;二是要逐步建立高效、有序的農村金融法治環(huán)境，要加強與依靠公檢法等行政執(zhí)法部門加大對農信社在農村金融生態(tài)環(huán)境中的整治;三是要加強農村誠信教育，積極引導農民有借有還、有借按期還、再借不難，有借不還，再借就難的宣傳教育，逐步建立良好的農村誠信體系。

強化自身隊伍建設，讓農信社駛入規(guī)范化管理軌道。作為農信社自身人員來講，一是要通過持續(xù)性再教育和再學習，使信貸從業(yè)人員樹立合規(guī)忠誠的意識，讓信貸人員既能忠誠自己的事業(yè)，又要保持合規(guī)的意識加以經營，既要投放，又要合規(guī)，更要效益。二是要強化信貸人員信貸投放的規(guī)范化運作，加大到期貸款收回率的考核力度，強化信貸產品的營銷份額，著力解決、協(xié)調好信貸人員到期貸款收回率實行嚴格考核和形成懼貸、惜貸的兩者關系問題。三是通過貸款盡職履責考核，改變農信社過去“新人不理舊事”，舊貸多年不上門的錯誤做法，力促加強貸款履責和創(chuàng)安維權，促使農村金融環(huán)境良性循環(huán)發(fā)展。

(作者單位:湖南省桃源縣農村信用合作聯(lián)社辦公室)