內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策

雷德榮

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村貸款規(guī)模所占比重較小

隨著西部大開發(fā)的繼續(xù)推進，自治區(qū)政府和各金融機構(gòu)從政策到資金上加大了對農(nóng)村牧區(qū)的支持，各項貸款額度不斷激增，農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟金融取得了可喜的成就。最近幾年各金融機構(gòu)加大了對農(nóng)村的貸款額度，2008年，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)信社系統(tǒng)累計發(fā)放各項貸款731億元，其中農(nóng)牧業(yè)貸款520億元，占全區(qū)金融機構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款總額的90%以上，受貸農(nóng)牧戶181萬余戶，占全區(qū)農(nóng)牧戶總數(shù)的66%。從2009年12月到今年2月底，全區(qū)農(nóng)信社累計發(fā)放各項貸款325.7億元，其中農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)貸款245.2億元，全區(qū)有179萬農(nóng)牧戶享受到農(nóng)信社的信貸服務(wù)，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)牧戶的95%。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)銀行2009年安排“三農(nóng)”事業(yè)部新增貸款1600億元，農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)300萬戶以上，貸款500億元以上。

內(nèi)蒙古自治區(qū)從2005年開辦涉農(nóng)商業(yè)儲備信貸業(yè)務(wù)以來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)蒙古分行立足地方農(nóng)牧業(yè)資源優(yōu)勢，積極支持國家和地方化肥、羊毛、糖和肉等商品儲備，截至2009年11月末，已累計發(fā)放商業(yè)儲備貸款60.34億元，有力促進了地方農(nóng)牧穩(wěn)定發(fā)展。但是，雖然經(jīng)過這幾年迅猛的發(fā)展，農(nóng)村牧區(qū)的經(jīng)濟金融發(fā)展還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市經(jīng)濟金融的發(fā)展。從表1縱向可以看出貸款規(guī)模增加幅度較大，農(nóng)業(yè)貸款幅度也在大規(guī)模增加，然而從橫向來看農(nóng)業(yè)貸款額度所占總的貸款額度比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工商業(yè)貸款比重。

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2.與發(fā)達省份相比農(nóng)村金融差距較大

與山東相比，山東農(nóng)村信用社截至2008年年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達到2457億元，較年初增加368億元，占比達66.6%。農(nóng)業(yè)貸款余額、當(dāng)年增加額、累計發(fā)放額和農(nóng)戶貸款余額、當(dāng)年增加額等五項指標(biāo)居全國同行業(yè)第一位。從縱比看內(nèi)蒙古支農(nóng)信貸資金增長比例較大，但是從橫向看與東部沿海發(fā)達地區(qū)山東省的差距較大，內(nèi)蒙古支農(nóng)資金之和還不如山東農(nóng)村信用社的三分之一。

內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村金融是以農(nóng)村信用合作社為主，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄銀行為主要組成部分共同構(gòu)成了農(nóng)村金融體系，但不論是農(nóng)村金融信貸規(guī)模還是金融機構(gòu)數(shù)量，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融仍處于發(fā)展中的初級階段。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1.農(nóng)村金融供給與需求之間的矛盾

從上世紀(jì)九十年代開始，國有商業(yè)銀行在落后地區(qū)和農(nóng)村的逐步退出，致使金融機構(gòu)和服務(wù)的減少嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。在四大國有商業(yè)銀行中大多數(shù)旗縣只有農(nóng)業(yè)銀行一家，并且農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點也大量減少，郵政儲蓄主要只在旗縣一級經(jīng)營業(yè)務(wù)，涉農(nóng)范圍較小，所以旗縣以下只有信用社在充當(dāng)著全能的金融機構(gòu)。在1995年到2005年內(nèi)蒙古四家國有商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點減少了2972個，減幅達到61.85%，一些旗縣成了金融盲區(qū)，最近五年也沒多大的改觀。農(nóng)村信用社是農(nóng)村唯一與農(nóng)村農(nóng)戶直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，它幾乎遍布了全區(qū)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查。但是，最近幾年信用社也悄悄的發(fā)生著變化，因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分，回報率低，在市場機制牽引下金融機構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。開始向城市和大客戶傾斜讓本來冰凍三尺的農(nóng)村金融更是雪上加霜。

另外農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù)，卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補償，加之自身規(guī)模有限，資產(chǎn)質(zhì)量低，信貸風(fēng)險管理薄弱等，資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。從需求的角度來看，農(nóng)民處于無組織的分散狀態(tài)也限制了他們獲取貸款的能力，包括提供貸款抵押品、與農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)進行談判的能力等等。另外，分散的農(nóng)戶往往無法有效地抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所出現(xiàn)的各種（自然和市場）風(fēng)險，也無法有效進行一些必要但對資金要求較高、外部性較強的公共投資，這無疑會影響到農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益，從而影響到農(nóng)戶的貸款需求，也會對農(nóng)村金融機構(gòu)提供“三農(nóng)”貸款的動力起到負(fù)面影響。

2.農(nóng)村金融市場集中度高

在內(nèi)蒙古經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，農(nóng)村金融卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，主要是由于金融機構(gòu)的數(shù)量規(guī)模與經(jīng)濟規(guī)模總量不相適應(yīng)。最近幾年雖然內(nèi)蒙古在小額信貸、小額擔(dān)保、租賃公司等農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展不斷壯大，但是農(nóng)村金融市場上呈現(xiàn)的仍是單一，一枝獨秀的現(xiàn)象，在農(nóng)村金融市場上農(nóng)村信用聯(lián)社仍是老大，仍然處于壟斷地位。

3.農(nóng)村金融商業(yè)化運作問題

商業(yè)性金融機構(gòu)遵循的是利潤最大化原則，在提供貸款時有自身的保本點。我區(qū)是一個農(nóng)牧兼并的省份，沒有農(nóng)牧業(yè)的現(xiàn)代化就沒有自治區(qū)的現(xiàn)代化，所以農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系著我區(qū)經(jīng)濟未來發(fā)展是否可持續(xù)。金融機構(gòu)認(rèn)為大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效的擔(dān)保手段，還款能力較弱，農(nóng)村金融信用環(huán)境差，在市場經(jīng)濟的規(guī)律下金融機構(gòu)選擇“只能錦上添花不能雪中送炭”的策略。例如作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)信社，只是名義上的金融“合作”組織，在實際經(jīng)營中，農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)依然存在，從而使其經(jīng)營經(jīng)常受到官方的行政干預(yù)，沒有突出創(chuàng)辦時所欲體現(xiàn)的“合作”性質(zhì)。鑒于現(xiàn)階段我國“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融要實現(xiàn)商業(yè)可持性，還離不開國家政策的扶持，資金的追逐利潤與農(nóng)業(yè)投資的周期長、風(fēng)險高、回報率低的現(xiàn)實矛盾，決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易下放到農(nóng)村的金融市場。要讓農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，就要實現(xiàn)商業(yè)化運作，是農(nóng)村金融機構(gòu)堅持利率覆蓋風(fēng)險、成本并有合理回報的原則。現(xiàn)在內(nèi)蒙古的農(nóng)村金融市場仍受政府約束較多，行政干預(yù)金融，從而造成資源浪費，商業(yè)化程度低。商業(yè)化運作問題仍然是內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的一個主要問題。

4.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳的問題

農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)育不充分，回報率低，信用等級低。一是農(nóng)村社會誠信呈現(xiàn)原始性，誠信的社會基礎(chǔ)還不夠堅實。二是信息披露渠道不暢、透明度較低，金融生態(tài)的自我保護自我完善較弱。資金需求方較為依賴金融機構(gòu)的貸款，但他們有財務(wù)會計制度不規(guī)范，沒有賬，建假賬、提供虛假的財務(wù)信息以達到騙取貸款的目的，從而讓金融機構(gòu)難以掌握其真實的經(jīng)營情況，給信貸留下風(fēng)險隱患，所以金融機構(gòu)盡可能減少貸款數(shù)量及規(guī)模以達到最大可能的降低風(fēng)險。三是地方政府沒有有效的建立起一套完善的農(nóng)村信用體系機制，這里主要的是縣級以下的政府沒有真實、合理的建立起能如實反應(yīng)群眾的信用征信體制。另外本來應(yīng)由政府財政解決的資金問題，地方政府避讓給金融機構(gòu)來承擔(dān)。

三、加強內(nèi)蒙古農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”的對策建議

1.加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度

合理推進國有商業(yè)銀行改革，糾正國有商業(yè)銀行改革過度偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的傾向，完善和規(guī)范各大商業(yè)銀行設(shè)在縣級以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。在農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、信用社的基礎(chǔ)上應(yīng)引入更多支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，擴大其網(wǎng)點數(shù)量，提供更多的金融供給來滿足旺盛的農(nóng)村金融需求。

2.強化政策性銀行的支農(nóng)功能

調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源。解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資難問題，一方面要發(fā)揮“看不見的手”的作用，另一方面更要發(fā)揮“看得見的手”的作用，把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來。政策性銀行要加大支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)的力度。采取有效措施將開發(fā)性金融推進到農(nóng)業(yè)發(fā)展的一些重要領(lǐng)域。如，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目投資等領(lǐng)域。

3.完善農(nóng)村信用合作社的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制

農(nóng)村信用合作社是目前農(nóng)村最重要的正規(guī)金融機構(gòu)。為了更好地發(fā)揮服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，要鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用合作社改革試點成果，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的原則，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際水平采取不同模式，適合搞股份制的搞股份制，適合搞合作制的搞合作制。加強管理從以下幾方面入手：一是提高認(rèn)識加強領(lǐng)導(dǎo)，二是抓制度建設(shè)搞好規(guī)范化管理，三是加強隊伍建設(shè)提高兩個素質(zhì)，四是加強“窗口建設(shè)”促進業(yè)務(wù)發(fā)展，五是發(fā)揮“反映”“監(jiān)督”智能當(dāng)好參謀，六是鼓勵農(nóng)村信用社仍然服務(wù)“三農(nóng)”，加大對其投入力度。顯然，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融的主角，但仍須強化它的主導(dǎo)地位，信用社仍然應(yīng)繼續(xù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟新的支農(nóng)點。

4.發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構(gòu)

為了有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，近年來的中央一號文件都提出了應(yīng)鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，大力培育小額信貸組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)。此外，當(dāng)前可考慮開拓農(nóng)村保險市場，建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系；建立股權(quán)融資制度，支持有良好發(fā)展前景的高科技農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目上市融資。

5.建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件

盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀。授予更多的保險機構(gòu)參與農(nóng)村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸保險等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險補償機制，降低農(nóng)村資金市場風(fēng)險，促進供需有效結(jié)合。