管窺我國高校學(xué)生資助政策

近年來國家采取一系列措施，對普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生設(shè)立國家助學(xué)獎學(xué)金，實施國家助學(xué)貸款政策，對促進(jìn)教育公平具有重大意義。

一、學(xué)生資助的方式與分類

(一)學(xué)生資助的涵義

學(xué)生資助就是社會各方面用財物來幫助學(xué)生。它表現(xiàn)為一種經(jīng)濟上的支持，也就是說資助者所提供的是某種可用貨幣計量的財和物，是一種經(jīng)濟上的支持，而不是道義上的幫助。所以，任何資助形式都需要資助者無償投入大量資金，任何一種資助形式都包含了資助者所付出的經(jīng)濟補貼。

資助只資助學(xué)生的學(xué)費、雜費、生活費或者其中的一部分，即資助資金一般主要用于學(xué)生學(xué)習(xí)期間的必要開銷，而不允許挪為他用。但資助又不是一般性的社會慈善活動。它面對的是特定的對象，并以一定的篩選為前提，被資助者必須通過了篩選而具備了某一資格，且這種篩選往往不是一次性的。以獎學(xué)金為例，學(xué)生首先要通過高等學(xué)校的入學(xué)考試，取得入學(xué)資格;入學(xué)后還要修完規(guī)定的課程，以優(yōu)異的成績和良好的品行從同學(xué)中脫穎而出方能成為獎學(xué)金獲得者。

(二)學(xué)生資助的方式與分類

世界各國在不同的歷史時期，不同的目標(biāo)導(dǎo)向下對大學(xué)生采取的資助方式也不盡相同，資助方式因目標(biāo)的多樣性呈現(xiàn)出多樣性的特點。大學(xué)生資助問題專家、英國學(xué)者伍德霍爾(M.Woodhall)根據(jù)各國學(xué)生資助的實際，總結(jié)出十種不同的資助方式，從不同的角度將其分類可以得出不同的類別和組合:

1.以學(xué)生是否直接獲得資助資金為準(zhǔn)，可以分為直接性的資助和間接性的資助。直接性資助是指學(xué)生可以獲得可支配資金的資助，這種性質(zhì)的資助方式占據(jù)較大比例，如助學(xué)金、獎學(xué)金、勤工助學(xué)、貸學(xué)金、畢業(yè)生稅、“服務(wù)契約”獎學(xué)金等;間接性資助主要指國家通過對高等學(xué)校的資助和對學(xué)生個人及家庭提供各種優(yōu)惠條件使學(xué)生或家庭免予承擔(dān)的教育費用部分。

2.以學(xué)生在資助中是否承擔(dān)責(zé)任為準(zhǔn)，可以分為贈予性資助和自助性資助。所謂“贈予性資助”即指資助資金無償發(fā)放給學(xué)生，不要求償還。包括助學(xué)金和獎學(xué)金;“自助性資助”指資助資金需要學(xué)生以現(xiàn)在或未來勞動或者未來收入償還的資助方式，包括勤工助學(xué)、“服務(wù)契約”獎學(xué)金、貸學(xué)金、畢業(yè)生稅等。由于政府財政能力有限以及為了體現(xiàn)公平性原則，近來年世界大多數(shù)國家都把自助性資助作為選擇資助政策時優(yōu)先考慮的方式。

二、我國高校學(xué)生資助的現(xiàn)狀與問題

隨著我國高等教育的連續(xù)擴招和學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)攀升，貧困生問題凸現(xiàn)，“獎、助、勤、補、減”幾種資助方式都難以承擔(dān)資助貧困生的重任。而助學(xué)貸款作為一種新的資助形式，代表著學(xué)生資助的一種國際潮流，同時也是學(xué)生資助未來發(fā)展的趨向。因此，有必要對我國的助學(xué)貸款進(jìn)行單獨分析。

(一)我國高校助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

我國目前存在三種形式的助學(xué)貸款，即學(xué)校貸款、商業(yè)助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款。學(xué)校貸款是無息貸款，額度小、收益面也很窄，對解決貧困生問題的力量有限;商業(yè)性助學(xué)貸款因為有抵押和擔(dān)保，雖然銀行積極性較高，但廣大貧困生大多缺乏可以擔(dān)保和抵押的財產(chǎn)，所以也很難獲得這種貸款。

國家助學(xué)貸款在我國目前是開展得較為深入并在未來具有很大發(fā)展?jié)摿Φ馁Y助方式，對它的研究是本部分的重點。國家助學(xué)貸款是從1999年開始實施的，《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》中規(guī)定，中國大陸境內(nèi)的全日制本專科學(xué)生，可以獲得學(xué)費和日常生活費的金融支持;還款期限一般不超過八年，利率按人民銀行頌布的同期限貸款利率執(zhí)行，國家財政貼息50%;壞帳由學(xué)校償付60%，學(xué)生貸款管理中心償還40%;除特困生貸款以外，需要擔(dān)保。2000年國家對原先的規(guī)定進(jìn)行了一些調(diào)整，對所有申請國家助學(xué)貸款的貧困生發(fā)放無擔(dān)保的信用貸款，并且經(jīng)辦銀行也由原來的工商銀行擴大為四大國有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)范圍也拓展到全國。但在2002年2月，又提出了“四定”(定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行)和“三考核”(按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、考核已申批貸款人數(shù)和貸款合同金額、考核實際發(fā)話貸款人數(shù)和發(fā)放金額)的原則，對貸款額度進(jìn)行了縮小限制。目前，助學(xué)貸款的現(xiàn)狀是:需要資助的貧困大學(xué)生獲得資助的機會很少，有近三分之二的貧困生并沒有獲得國家助學(xué)貸款的資助，貧困大學(xué)生貸款困難的問題沒有獲得根本解決。

(二)國家助學(xué)貸款中存在的主要問題

1.貸款操作成本高且回收風(fēng)險大，銀行缺乏動力。各商業(yè)銀行對國家助學(xué)貸款的發(fā)放普遍缺乏熱情，根本原因在于貸款的政策性和商業(yè)性沒有協(xié)調(diào)一致。國家助學(xué)貸款是政策性貸款，而其實施責(zé)任又被賦予商業(yè)銀行，商業(yè)銀行是企業(yè)，首先要考慮用最小的成本獲取最大的利潤。盡管國家采取了一系列政策，如財政貼息一半;對助學(xué)貸款免征營業(yè)稅等一系列的措施，但在實際操作中仍然面臨很多難題。貸款本金由銀行自籌，雖然在出現(xiàn)壞帳時，國家對貸款本金予以核銷，但貸款畢竟占用了銀行的流動資金，不可避免地影響到銀行的業(yè)績;單筆貸款的額度雖小，但對貸款人的資格審查并不簡單，操作成本支出較高;而且在我國目前的信用審查和監(jiān)管水平有限的條件下，銀行面臨的貸款回收風(fēng)險較大，回收所需的成本也很高。所以，各銀行對國家助學(xué)貸款一直缺乏積極性。

2.不同高校學(xué)生申請助學(xué)貸款的地位不同。國家助學(xué)貸款政策規(guī)定:對于地方院校的國家助學(xué)貸款由地方財政貼息。但由于我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡，地方財政的情況差異很大，有些地方財政無力承擔(dān)財政貼息資金，銀行也就不愿意貸款。而且銀行方面認(rèn)為中央所屬院校的學(xué)生未來預(yù)期收益較高，又有中央財政的貼息，所以愿意對其發(fā)放貸款，而落后地區(qū)最需要貸款的院校卻無法獲得貸款。

3.還款時間短、貼息較低、范圍窄。國家助學(xué)貸款文件中規(guī)定，還款期限一般不超過8年，即學(xué)生必須在畢業(yè)后四年內(nèi)還清本息。在我國勞動力市場尚不完善，工資水平較低的情況下，大學(xué)畢業(yè)生面臨著擇業(yè)的困難和未來收入的不確定性，四年的還款期對他們來說是很大的負(fù)擔(dān)，而國外的國家助學(xué)貸款的還款期則較長，一般為8—12年。

政府財政對國家助學(xué)貸款的財政貼息為50%，從表面上看這個比例與世界上其他國家相比不算太低(有一半的國家財政貼息超過50%)，但由于很多國家在國家助學(xué)貸款中執(zhí)行的實際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于名義利率，貸款的學(xué)生所獲得的隱含補貼率(指學(xué)生獲得的補貼占貸款數(shù)額的比重)在40—60%左右，我國國家助學(xué)貸款的補貼率約為21%，處于偏低的水平。另外，政府的財政貼息只針對國家助學(xué)貸款，對個人擔(dān)保的商業(yè)性助學(xué)貸款沒有補貼，事實上許多家庭之所以選擇商業(yè)性助學(xué)貸款，是因為國家的信用助學(xué)貸款難以獲取。作為政府面向貧困生開展的帶有轉(zhuǎn)移支付性質(zhì)的政策性補貼，也應(yīng)該給予這些家庭和學(xué)生。

三、完善學(xué)生資助的對策建議

為了使國家助學(xué)貸款切實承擔(dān)起資助高校貧困生的重任，應(yīng)針對目前存在的問題，采取以下對策:

(一)成立政策性金融中介機構(gòu)，建立國家助學(xué)貸款基金

為了保證助學(xué)貸款的有效性，國外的助學(xué)貸款大多都是通過中介機構(gòu)操作的，貸款的本金也來自政府或中介機構(gòu)，而不是銀行。如美國的學(xué)生貸款市場協(xié)會，英國1990年成立的學(xué)生貸款公司和日本的育英會都是主管本國助學(xué)貸款發(fā)放、管理與回收的中介機構(gòu)。建立中介機構(gòu)來操作國家助學(xué)貸款是我國未來的目標(biāo)，但考慮到中介機構(gòu)的運行成本以及成立需要較長時間，在過渡期仍需由銀行來操作的實際情況，目前可以先采取的改進(jìn)措施是銀行發(fā)放的助學(xué)貸款本金改由政府財政分擔(dān)一定比例，并提供風(fēng)險擔(dān)保或提供風(fēng)險準(zhǔn)備金，從而提高商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)的積極性。

(二)擴大中央政府的財政貼息范圍，實施政策性傾斜

由地方政府對地方院校的國家助學(xué)貸款實施財政貼息的規(guī)定使得地方院校的貧困生在申請國家助學(xué)貸款中處于不利的地位，難以獲得應(yīng)有的貸款。而作為一種國家資助貧困生的政策性貸款，目的就是幫助所有的貧困生克服求學(xué)期間的經(jīng)濟障礙，特別是那些在貸款人群中比例較高的農(nóng)村學(xué)生、基礎(chǔ)專業(yè)的學(xué)生更需要在國家助學(xué)貸款的幫助下完成學(xué)業(yè)。因此，作為社會公共利益最大代表的中央政府理應(yīng)承擔(dān)起這些地方院校的國家助學(xué)貸款的財政貼息的責(zé)任。

(三)建立持續(xù)、有效的國家助學(xué)貸款回收模式

考慮到學(xué)生貸款者在其剛畢業(yè)時還款能力弱，而隨著工作年限的增加，收入越來越高，還款能力也隨之增加。因此應(yīng)建構(gòu)更符合學(xué)生貸款的還款模式，包括延長從畢業(yè)到還第一筆貸款的時限;每次還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加;建立減免貸款的特殊政策，如到邊遠(yuǎn)地區(qū)或國家急需的地區(qū)和行業(yè)工作可考慮減免貸款。

(四)建立大學(xué)生信用檔案，提高學(xué)生信用意識

國家助學(xué)貸款是一種信用助學(xué)貸款，而個人信用制度是信用性貸款的基礎(chǔ)，但我國由于長期實行計劃經(jīng)濟，個人信用制度很不完善，缺乏全國范圍內(nèi)的個人資信情報系統(tǒng)。在整個社會的信用體系建立之前，可以在大學(xué)生中率先建立信用檔案，從而既有助于國家助學(xué)貸款工作的深入開展，也會推動整個金融系統(tǒng)個人信用制度的建立。個人信用信息系統(tǒng)包括個人收入、個人信用、個人財產(chǎn)、家庭狀況等信息，銀行可以此進(jìn)行綜合信用評估，產(chǎn)生信用等級，個人可按信用等級貸款。

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