對國有商業銀行業務創新的理性思考

摘要:業務創新是金融機構改革創新的重要方面，現階段我國國有商業銀行股份制改革工作雖然已進入了實質性階段，但在業務創新的開發和管理方面還存在一些缺陷和漏洞。應國際金融形勢和新時代發展的要求，用新的思維、新的組織方式和新技術，在金融工具、金融服務、融資方式、管理技術、支付方式與制度等方面開展合理而有效的創新，是當今我國國有商業銀行生存和發展的必然趨勢和重要內容。

關鍵詞:國有商業銀行 業務創新 現狀 思路 途徑

金融創新活動刺激了全球經濟的發展，商業銀行的金融業務創新活動也是非常的活躍，在發展過程中出現了很多的新工具和新技術，同時也開拓了新的市場。商業銀行的金融業務創新活動使得商業銀行的傳統業務活動與其經營方式都得到了很大的改善，擴大了社會金融總量，也改變了金融結構，用各種各樣的金融服務手段和金融工具給企業和投資者提供了更完善的金融服務，加快了經濟的發展。但是，商業銀行的業務創新活動也給商業銀行帶來了更大的經營風險，如何使商業銀行在業務創新方面既可以有利于社會經濟發展，又可以化解與防范金融風險呢?這是一個值得思考的問題。

一、國有商業銀行業務創新的現狀

1.業務創新帶有盲目性，缺乏具體、大范圍的市場調查和科學的市場預測，對創新改革需要進行的成本核算和效益分析也缺乏精準性，影響了業務創新工作的時效性和穩定性。有的新產品在推出之前由于對市場需求缺乏具體全面的調查，推出后得不到社會廣泛的認可和接受，不久作為多余的產品而銷聲匿跡;有的業務產品雖在市場上占有較大的份額，社會需求也較大，但銀行卻不能依靠這些業務獲得很大的收益，甚至還是賠本的買賣。近年來各家銀行推出的各種中間業務中，屬于這種類型的不在少數。

2.在一些新興業務的發展中，一些銀行只是片面地追求數量和業務擴大的范圍而不重視產品質量的提高。近年來我國銀行爭相開展了涉及社會多方領域的卡類業務，國有商業銀行在銀行卡業務的投資和發展上投入了大量的人力、物力和財力，發行的各種各樣的銀行卡數量很可觀，但卡的質量普遍不高，絕大多數是借記卡，真正的貸記卡比例很低，由于存在數量眾多的“睡眠卡”，卡均交易額非常低，嚴重影響了銀行卡業務的效益。

3.業務創新缺乏整體的合理規劃，各業務部門沒有采取合作互助的方式，單獨行事的現象非常普遍，新興業務與傳統業務的融合性較差。因此，推出的業務新品種往往很不成熟，且產品功能單一，難以滿足客戶的綜合性需求，同時也得不到傳統業務的有力支持，在激烈的市場競爭中難有生命力。

4.開發出來的業務產品智能和科技含量較低，附加值不高，缺少真正有用的價值。隨著銀行業務品種日益繁多，各種類型的中間業務也相繼成為了各家銀行的主打產品，但這些產品就目前來說智能和科技含量較低，且代理收付占了絕大多數，對智能和科技要求較高的理財型業務也才剛嶄露頭角，基本沒有打開局面，這也是國有商業銀行中間業務收入難以提高的重要原因之一。

5.業務發展不平衡。一方面是業務品種的發展不平衡，雖然大部分國有商業銀行開展了數量較多的中間業務，品種也是多種多樣，但大部分屬于為了穩定存款和增加存款而開辦的代理收付業務，這部分業務占到了銀行所有業務量的95%以上，而高收益類的中間業務，如個人理財、代理股票、信息咨詢、擔保等規模較小。二是在不同地區業務發展不平衡的問題也較突出。目前中西部地區不少國有商業銀行分支機構的業務品種和代理發行、兌付債券等業務，外匯業務和中間業務很少，住房信貸、助學貸款等新的貸款品種發展也非常緩慢。

6.專業技術人才缺乏。中間業務是集人才、技術、網絡信息和資金于一體的高技術含量、技術密集型業務，其拓展需要一大批知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、懂金融、會管理的復合型人才，但目前國有商業銀行，一方面人員知識老化，另一方面高素質人才很缺乏，甚至不斷流失，在一定程度上制約了中間業務的創新。

二、業務創新是國有商業銀行發展的客觀需要

首先，近幾年來我國大多數企業受金融風暴和國際形勢的影響紛紛改制重組，非公有制經濟實力與日俱增，加上資本市場的迅速發展，社會公眾對商業銀行的服務提出了更多更新更強的要求，這對于國有商業銀行來說是一場前所未有的機遇和挑戰。這就要求國有商業銀行必須從本質上改變以往業務產品的內容和發展方式，以市場為依托，通過改變業務的內容和質量，為廣大客戶提供全方位、深層次的金融服，實現金融要素與金融運行條件的重新組合與安排，以滿足市場經濟主體對金融產品的多層次需求。

其次，我國國有商業銀行目前的主要傳統業務還是基于存貸款，而且近年來同樣受金融風暴影響和其他各種主客觀因素的制約，漸漸受到更大更多的經營困難阻礙，經營風險日益擴大，遠不能適應現代國際形勢的發展和現代商業銀行發展的要求。因此，金融資源優化配置成為我國國有商業銀行須解決的頭等問題，在保持傳統業務經營方式不變的同時，主動全面地了解最新國際金融形勢，積極探索和拓展存貸款業務以外的新業務空間;并且開辟新的渠道鞏固一批固定的客戶，開發多數新的客戶，盡可能通過創新和高質量的服務吸引和固定住更多的客戶，并建立起新型長期合穩固的合作關，擴大國有商業銀行低險高效的中間業務比重，使之成為新的利潤增長點，實現商業銀行的經營目的。

當今社會充滿了各項競爭，金融機構之間的競爭更是異常激烈，國際大市場上各種各樣的銀行日益增多，同業競爭不斷加劇的情況下，國有商業銀行不能再沉溺于導致成本增長的營業網點擴張的競爭上，而應通過創新業務，有效地擴大資產和負債規模，并加大金融科技投入，對一些金融工具和服務手段以及高、精、尖科技成果和應用項目進行拓展，設計出高人一籌的技術跨越，直接發展代表未來發展方向的、有生命力的網絡銀行，從而提高銀行經營決策的科學性。只有這樣，才能增強國有商業銀行的應變能力，搶占市場的制高點;才能樹立國有商業銀行良好的金融企業形象，完成歷史賦予的光榮職責。

三、業務創新思路

1.以客戶為基礎

注重對客戶的研究，重點研究成長性好、盈利性強的優質重點客戶，關注重點行業中的重點企業、上市公司、跨國公司、高科技公司、公用事業類客戶、金融同業客戶及優質個人客戶群體，挖掘業務需求，開展差別化服務。同時要密切關注國內外其他銀行的業務和技術創新的動向，不斷開闊思路，取長補短。對照市場、客戶需求和同業發展情況，科學合理地進行業務創新定位和產品創新設計，提高新產品的市場適用性和競爭力。要以市場為導向，看市場需要什么樣的金融服務來開發。注重對市場的研究、跟蹤分析，預測經濟形勢、研究產業結構布局，關注區域經濟、行業經濟、要素市場的發展動態，認真分析市場環境中的新情況、新政策、新機遇，為業務創新提供新思路。要以效益為目標，產品創新必須遵守成本效益的財務核算原則，在市場的指導下，在客戶得到滿意的基礎上，不斷研發和創新具有較強競爭力、較大市場份額、較高附加值的主導產品和名牌產品，實現自身效益的最大化。

2.以技術主導型創新為主體

我國目前仍然存在著比較嚴格的金融管制，因而推廣規避管制型金融創新會受到金融管理機構的再管制，所以應選擇技術主導型創新作為近期金融業務創新的突破口。如普及推廣網上銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行等。在網絡經濟條件下，信息網絡技術與金融的關系日益加深，依托現代信息網絡技術創新高科技含量的金融業務已成為現代商業銀行金融產品創新的主旋律。通過技術創新，銀行可創造一個互動的信息溝通渠道，實現銀行內部信息共享，有利于建立完善的客戶資料數據庫。并在此基礎上進行目標市場細分，有的放矢地為客戶提供高度細分化、個性化、定制化的新的金融產品，實施人無我有，人有我新，人新我精，人精我換的可持續發展戰略。運用科技手段進行數據化大集中，既可大大節約人力，提高工作效率，也可有效防范操作風險。

3.具有自身特色要結合自身優勢，開發符合實際需求的金融產品

如充分運用網點優勢代替客戶辦理收付和其他委托事項的中間業務，從中收取手續費。這種產品具有風險小，利潤高的特點，是當今銀行業增加利潤的新亮點。隨著存貸款利率持續下調，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識在逐步增強，儲蓄資金也隨之分流，商業銀行靠傳統的存貸款業務維持利潤已面臨重重困難。因而現階段應重點進行中間業務創新，培育銀行業新的利潤增長點。

四、途徑

1.開辦或有資產業務

從嚴格意義上講，或有資產并不是企業真正意義上的資產，通常以資產負債表上的附注形式來反映其名稱、性質和期望價值。因此，或有資產業務就是指銀行資產負債表以外的業務，主要包括:信用證、銀行承兌匯票和保函，它是經濟金融發展的必然產物。適當地開辦或有資產業務，不僅可以在不占用銀行自身資金的前提下，延伸銀行信用功能，擴大業務規模和業務范圍，而且能夠促進國有商業銀行單一資產結構的調整，增強防范風險能力。

2.進軍大型項目貸款

大型項目是指國務院為促進國內需求、實現國民經濟增長而實施的國家級大型基礎設施建設項目，如高速、高等級公路、電氣化、復線鐵路、電力電網工程、電信網絡工程等，除部分由國家投資以及政策性銀行貸款承擔外，其余主要依賴商業銀行貸款。因此，國有商業銀行要實施大銀行、大市場戰略，這不僅可以改革單一的客戶層次，還開辟了一條既服從國家產業政策需要，又符合自身經營利益的光明大道。

3.開發負債業務產品

近幾年，國有商業銀行雖然在負債業務方面進行了新品種的開發，但由于開發的深度和廣度不夠，可供客戶和個人選擇的新型金融工具仍不多，難以滿足其經營活動和投資消費的需求。必須走多功能綜合開發的路子，把眾多的客戶吸引到國有商業銀行周圍，以發揮國有商業銀行在社會主義市場經濟中的主導作用。

4.建立專家咨詢系統

在當前高科技產品開發的時代，需要銀行投入大量的信貸資金支持。對這些特定產業，銀行在審查項目的時候，由于受專業知識局限，就有可能延誤項目開發的正常進行，使企業痛失商機。因此，國有商業銀行應建立專家咨詢系統，邀請各個領域的專家、學者作為名譽顧問，加盟這些特定產業、特定項目和特定資金的評估和審查，這樣既完善了銀行的服務功能，又能使企業抓住機遇、開拓市場。

總之，國有商業銀行只有有側重點地進行業務創新，即時解決業務創新過程中的問題，才能在金融界立于不敗之地。

參考文獻

[1]李華.金融創新與商業銀行業務發展[J];巢湖學院學報;2007年第8期

[2]周朝陽.試論國有商業銀行業務創新的基本思路與具體方略[J];金融論壇;2002年1期

[3]魯國強.現代商業銀行業務創新的特點分析[J];環渤海經濟瞭望;2003年2期

[4]劉思.簡析商業銀行的業務創新能力[J];統計與決策;2006年9期

[5]嚴蓋.商業銀行業務創新的實踐及加快創新步伐的建議[J];金融論壇;2004年5期