提升商業銀行核心競爭力的新思維

摘要:本文在闡釋商業銀行核心競爭力內涵及構成要素的基礎上，進一步分析提升商業銀行核心競爭力的意義，并提出提升商業銀行核心競爭力的創新途徑，希望對商業銀行提升核心競爭力有一定的借鑒作用。

關鍵詞:商業銀行;核心競爭力;創新

一、商業銀行核心競爭力的內涵

核心競爭力是一個企業(人才，國家或者參與競爭的個體)能夠長期獲得競爭優勢的能力。是企業所特有的、能夠經得起時間考驗的、具有延展性，并且是競爭對手難以模仿的技術或能力。核心競爭力是企業發展壯大的基礎。商業銀行與其他企業也有核心競爭力問題。商業銀行核心競爭力是指商業銀行擁有的別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優勢的資源(或能力)。這項資源(或能力)可以是人力資源、產品、技術、流程、銀行企業文化及價值觀等等;隨著經濟、金融愈益全球化、各商業銀行之間圍繞著新機會的競爭越來越激烈，主要體現為核心競爭力的競爭[1]。如果一個商業銀行沒有核心競爭力，機會就有可能變成陷阱，沒有核心競爭力就像一艘船沒有了持續的動力，擱淺和沉沒是遲早的事。

二、商業銀行核心競爭力的構成要素

(一)技術競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于其先進的客戶需求分析能力，強大的技術創新能力，領先的產品研發和服務方案設計能力，有力的信息技術支持能力和快速滿足客戶需求的能力。技術創新是形成和提升銀行核心競爭力的關鍵要素。離開技術創新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。

(二)流程競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于市場向導的、面向客戶的、高效率的、多樣化的業務流程體系，以保證各項業務的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應機制、有效的質量控制體系和成本控制能力等。

(三)組織競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構，能夠協調、整合各項金融產品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和“交叉銷售”，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務[2]。

(四)制度競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于清晰的產權制度和法人治理結構，以對銀行的經營者產生有效的約束，為銀行實施科學管理提供一套必要的動力與激勵機制，使我國商業銀行的經營效率得以根本改觀。

(五)人才競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于數量充足、素質優良、年齡合理、充滿活力，能夠適應業務發展需要的員工隊伍，需要創造有利于優秀人才脫穎而出的環境，建立有效的激勵約束機制和科學完善的培訓制度，使優秀人才進得來、留得住。

(六)文化競爭力。商業銀行核心競爭力有賴于建立起有生命力、競爭力、震撼力和凝聚力的企業文化，重新塑造銀行價值觀，以先進的企業文化凝聚員工，創造職業家園的文化氛圍，增強市場競爭力。

(七)戰略競爭力。商業銀行競爭力有賴于銀行的高層決策者根據銀行自身特點和對內外部環境的分析，確定銀行的總體目標和發展方向，制定銀行總體戰略、市場戰略、競爭戰略、兼并重組戰略和學習戰略。

圖(1)商業銀行核心競爭力模型

綜上所述，商業銀行核心競爭力是一個由技術競爭力、流程競爭力、組織競爭力、人才競爭力、制度競爭力、文化競爭力和戰略競爭力七個方面競爭力組成的競爭能力體系。需要強調的是，上述七個方面是相互依存、相互滲透、相互發展的。只有將它們有機地結合起來，才能不斷提升商業銀行的核心競爭能力，使商業銀行獲得持久的競爭優勢。

三、提升商業銀行核心競爭力的意義

(一)經濟金融的日益全球化，提升銀行核心競爭力成為制勝的關鍵

目前，世界經濟一體化和金融全球化進程不斷加快，國際金融體系和國際貨幣制度面臨根本性改革，銀行制度由雙重到全能、從分業到混業的趨勢日益增強，科技進步在金融領域的運用越來越廣泛，金融創新不斷涌現。新的金融制度、先進的科技水平和一些新興金融產品將會隨著外資金融機構的準入而進入中國金融市場，將會使我國金融業效率低下、競爭力不足、缺少透明度等問題更加突出，對中國銀行業的生存和發展形成新的壓力。屆時對銀行業的衡量標準不再以某一國別區分，而是以其市場的競爭力來劃分，在市場機制的作用下，勝者為王，敗者為寇。從這個角度來分析，提升中國銀行業的核心競爭力必須未雨綢繆，防患于未然。

(二)中國銀行業存在的問題要求商業銀行必須盡快提升核心競爭力

中國的銀行業總體上講，治理結構存在缺陷，人員較多、機構重復設立、不良貸款比例大、盈利水平低、業務創新和自我發展能力較弱。盡管上述問題正在逐步解決，但是，外資銀行與我方相比，在上述方面仍具有一定優勢。并且，在當前國際銀行業向混業經營發展的趨勢下，許多外資銀行的經營觸角已深入保險、證券行業，甚至非金融行業，成為“金融超市”。具有強大的服務功能和市場的開放，特別是將來外資銀行經營人民幣業務的開放，部分優質客戶可能會流向外資銀行，對中資銀行的發展形成新的挑戰，而提升核心競爭力是迎接挑戰的重要步驟。

(三)提升核心競爭力是未來中國金融市場的主旋律，也將成為銀行生存的根基

未來的中國金融市場，將是全面開放的市場，跨國銀行或外資銀行之間也會展開全方位的競爭。這個競爭的激烈程度，可能要比前幾年跨國實業投資在中國國內市場的競爭更加引人注目。1992年至1997年以跨國實業企業到中國投資和競爭的同時，中國市場的需求畢竟是擴大的。1999年以來，中國市場明顯進入買方市場，且市場規模發展有限甚至穩定，銀行資金已經出現過剩，如銀行存款總量大大高于貸款總量即是明證，同時產品市場進入一個穩定和下降階段，銀行業也進入一種微利時代[3]。在這種經濟和市場結構情況下，中、外資金融機構將處于同一起跑線。未來的中國金融市場，將是競爭的年代。競爭是銀行業發展的主流，這也充分預示著，中國金融業全面競爭的時代已經到來，提升核心競爭力任重道遠。

四、提升商業銀行核心競爭力的創新途徑

(一)觀念創新

1.核心競爭力的形成是指在競爭中產生的一種超越對手的持續能力，本身也是創新的結果

在一個不完全競爭的市場中，各個銀行獲得的不是均衡利潤，必然會有一部分銀行通過創新獲得超額利潤。按照熊彼特的創新理論，創新是銀行利潤的來源[4]。創新就是通過建立一種新的生產函數，把一種從未有過的有關生產要素和生產條件的新組合引入生產系統。通過引進新產品、引進新技術、開辟新市場、實現新組織等，產生新的組合，新的組合會給銀行帶來利潤。

這必然會引起其他企業模仿，使新組合帶來的企業利潤減少。新的挑戰促使銀行開始新一輪的創新。當這種創新性隨著時間的推移內化為企業組織里的共同性知識，這種知識通過整合協調企業中的關鍵性資源，形成別的企業在短時間內難以復制、模仿，并對客戶具有很高價值的競爭力。

2.創新保證銀行核心競爭力獲得持久性的競爭優勢

創新使核心競爭力不斷打破并超越已有的競爭優勢而形成新的競爭優勢，這是競爭對手真正難以模仿的。創新賦予了核心競爭力的動態性，持續了核心競爭力的先進性，保證了核心競爭力獲得持久性的競爭優勢。

2007年中國人民銀行曾對北京地區15家中資銀行和22家外資銀行進行了綜合競爭力分析，排出了各家銀行的名次。結果不容樂觀，前10名由外資銀行包攬，中資銀行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商業銀行獲得，四家國有商業銀行排在了最后四名。排名雖只限于北京地區，還是有代表性的，引起了社會的廣泛關注和思考。排名參考了五個因素:外部環境因素、經營狀況、創新能力、業務拓展能力和組織管理。央行分析了這個結果的原因，其中創新能力是一個重要的因素。創新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，對銀行混業經營的限制在一定程度上制約了創新的范圍，致使產品品種單一，技術含量低。自身原因方面，商業銀行的組織制度缺乏有效的激勵。創新數量較多，但質量不高，生命力不強，盈利性較差，創新后的品牌建設相對薄弱，缺乏品牌保護。

(二)制度創新

1.產權制度創新

產權制度創新是核心競爭力的動態性得以體現的內在動力機制保證，應按照現代企業制度的要求，落實產權管理的權責歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內外部監督為主要保障的現代產權制度。

2.人事制度創新

核心競爭力來源于創新，而創新取決于人，如何調動人的積極性和創造性是人事制度安排的關鍵。要培育具有創新精神的銀行家，并建立合理有效的利益分配機制和激勵機制。分配機制是關鍵，只有當把人的價值實現和銀行的利益追求結合在一起時，人的創造性才會最大限度地發揮。同時，利益分配應注重對創新的激勵，銀行應營造創新的環境，提供創新的物質條件，對有創新成果的個人進行物質獎勵和精神獎勵，為創新提供良好的平臺。

(三)技術創新

核心競爭力外在表現為產品和服務的競爭力。技術創新就是要把當今先進的信息技術、網絡技術、數據處理技術等與商業銀行的業務結合起來，針對客戶的實際需求或潛在需求不斷推出新的產品和新的服務方式[5]。

1.建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺

銀行應充分利用和發揮硬件優勢，創新金融服務方式和管理模式，建立先進的客戶管理和市場細分系統，加強業務信息的整合和綜合管理，以技術促創新、以創新促發展。

2.加大自主研發和合作研發的投入力度

銀行長于業務而短于技術，企業長于技術短于業務，如果銀行有條件成立一個研發機構，將二者結合起來是最好的。此外，技術創新應與客戶的實際需求或潛在需求結合起來，不能為了創新而創新，應注重創新的質量而不是數量。加大新產品的推介和應用，樹立特色和品牌，增強新產品的生命力，提高新產品的盈利性。

(四)流程創新

挖掘客戶價值并贏得客戶信賴是銀行核心競爭力的重要體現。銀行客戶關系管理是銀行與客戶關系的全面整合管理，它以客戶為中心，通過再造銀行組織體系和優化業務流程，展開系統的客戶研究，提高客戶的滿意度和忠誠度，鞏固既有客戶，開發新客戶。我國商業銀行的客戶資源豐富，但并沒有充分利用客戶信息，沒有系統分析客戶特點，沒有深入挖掘客戶價值，這無疑是對資源的浪費。客戶關系管理是一個系統工程，不僅涉及到銀行的業務流程重組，還涉及到組織體系的改變。對上負責的垂直型組織彼此缺乏聯系溝通，有礙客戶信息的共享，應建立扁平化的組織，以客戶為中心將產品開發部、銷售部、客戶服務部、業務部整合為一體，建立客戶數據庫，再造業務流程，加快銀行信息化渠道建設。

五、結語

進入21世紀，中國的金融市場逐步對外開放，國外的銀行機構帶來先進的管理技術和經驗的同時，也對國內的銀行業造成了一定的沖擊，國內的商業銀行必須立足于現實，進行改革創新，不斷提升自身的核心競爭力，應對殘酷激烈的競爭局面，可謂任重而道遠。

參考文獻:

[1]魏春旗，朱楓.商業銀行競爭力[M].北京:中國金融出版社，2005:57.

[2]宋安平.商業銀行核心競爭力研究[M].北京:中國金融出版社，2005:32.

[3]譚福梅.創新與商業銀行的核心競爭力[J].中國市場，2008(6):47.

[4]陳新國，唐正科.中外商業銀行競爭力比較[J].農村金融研究，2007(6):67

[5]劉力宏.對我國商業銀行核心競爭力的實證分析[J].金融理論與實踐2008(6):61.