我國民營銀行的發展路徑之思考

摘要:隨著外資銀行的大舉進入，在較長的一段時間內，我國金融市場外資銀行比中資銀行有著明顯的競爭優勢。因此，對內開放，打破我國現有的金融壟斷的局面，允許國內的民營銀行的市場準入，這已在許多金融專家和經濟學者中達成共識。發展民營銀行不但利于壯大中資銀行的發展力量，也是我國當前金融體制深入改革的重要方向。現階段，我國的民營銀行的發展還處于探索階段，本文從民營銀行的外部環境及發展路徑出發，期望能理出一條適合我國國情的民營銀行的發展思路，為我國的民營銀行的發展提供一些參考。

關鍵詞:民營銀行 發展 路徑

一、引言

民營銀行的誕生打破了國有銀行目前的所有制較為單一、高度壟斷的金融結構，將競爭機制引入到了金融領域，這使得金融領域實現市場化機制。國有銀行與民營銀行之間形成了競爭共長、聯合協作、互補共存的關系，從根本上提高了金融體系的競爭力，促進了金融領域的整體發展，逐步實現金融的深化，并建立起與市場經濟相適應的金融體制[1]。發展民營銀行就是通過打破原有體制內的市場壟斷，對體制外的引入制度進行創新，從真正意義上實現計劃金融到市場金融的轉變。基于以往的金融改革的經驗教訓，我們要大膽嘗試、謹慎推行，這就要求我們能夠對民營銀行的發展和變遷準確地把握，從而選擇出適合我國特殊國情和當前經濟發展的發展路徑。

二、民營銀行發展路徑的比較分析

目前，對于民營銀行的發揮發展路徑的爭論，主要集中在是增量改革還是存量改革這兩種方法上。

1.增量改革路徑

以徐滇慶教授為代表的學者們主張以“新建”的方式形成民營銀行，其意義就是通過放松行業的準入，讓符合該條件的民營資本去創辦中小型的金融機構體系。他們認為比照其他領域的成功經驗，從國有銀行的體制弊端來看，現有銀行體系積重難返，因此必須引入民營主體，才能夠從真正意義上引入競爭。就像徐滇慶教授所提到的，“開放民營銀行的重要意義，一方面是他們可以為廣大的中小企業提供各種金融服務，另一方面，進行民營銀行制度的創新，能夠給國有銀行提供一個競爭對手，使得我國的金融市場變得有競爭性，這樣有利于促進國有銀行的改革[2-3]。”

2.存量改革路徑

另外一批人則強調對國有銀行進行“產權改造”來形成民營銀行，這就是存量改革觀點。他們認為對現有的銀行進行民營化改造，不但可以部分或者全部地實現設立民營銀行的宗旨，而且有利于打破原有金融體制的高度壟斷局面，加強金融業的內部競爭，從而促進國有銀行的進一步改革[4]。通過吸引民間的資本實現中小銀行的民營化改造，在一定的條件下，可以考慮運用民營銀行的方式對現今的城市商業銀行、股份制商業銀行、農村信用社和城市信用社進行改造。但是要區別對待農村信用社和城市信用社(城市商業銀行)的改造，一方面要讓那些比較好的農村信用社和城市信用社大量吸收民間的資本和外資，建立健全其內部的治理結構，并按照股份制的原則成立新的董事會;另一方面，對于那些問題嚴重的農村信用社和城市信用社保持現狀，對它們的信貸資格實行嚴格的限制，有利于防止新的不良貸款的出現。

3.兩種路徑的優劣對比

從方式上來看，對于一些經營效益低下、業務結構雷同的金融機構進行重組，可以提高銀行的經營效率和業務水平;重組那些存在問題的金融機構可以降低金融的風險。其次，許多的信用社通過長期的運營，已經積累了一定的客源，并創立了自己的品牌，通過重組則可以對這些資源進行有效的利用，節省了開辦費用等很多支出，也加快了民營銀行的市場進入;從新設立方式看，增量改革的主要優勢是可以輕裝上陣，沒有歷史遺留問題的羈絆。但是其缺點是周期長、進程慢。

我們可以看出，這兩種方式各有利弊，由于各地的金融資源、金融環境存在著很大的差異，所以對民營銀行的進入方式不能夠一概而論。

三、民營銀行發展路徑的選擇原則

從制度變遷的理論角度來看，發展民營銀行的路徑選擇應該以特定的制度環境為背景，不能夠單單就事論事那樣進行技術性的設計，只有這樣才能夠充分發揮優勢，實現效率的提高。因此，對于我國民營銀行的發展路徑的選擇的原則有以下兩個方面:

(1)遵循因地制宜，社會效益與經濟效益兼顧的原則

發展民營銀行的根本目標在于提高整個銀行業的競爭力，推進金融體制的改革，從而完善整個金融體系，這實際上就是發展民營銀行要實現的經濟效益。然而，民營銀行的建立和發展的更高檔次的目標是在于改變當前金融與經濟發展不均衡的現實情況，協調經濟與金融的同步發展，從而形成良性互動，這就是民營銀行發展所追求的社會效益。從實質上講，發展民營銀行所追求的社會效益和經濟效益是相輔相成的，社會效益是經濟效益的最終目標，經濟效益是社會效益的基礎和前提，其最根本的目標都是在于對收益最大化的追求。

(2)遵循市場經濟發展要求，體現競爭性的原則

金融服務要適應現代市場經濟的發展要求，因此我們在對民營銀行的發展路徑的選擇過程中，必須要意識到在整個體系結構上民營銀行應是多元化和多層次化的，在體制上，則是競爭的、開放的和非壟斷性的。隨著現代市場經濟的發展，對于金融服務的要求也朝著細致化、深層化和多元化的方向發展，同時還要滿足制度結構的層次性，因此，在我國要在體系上體現民營銀行發展的多元化和多層次化的特點，只有這樣才能夠適應制度結構的層次性的客觀要求和整個的市場經濟的發展要求

只要有市場經濟，就有競爭，競爭是市場經濟的靈魂，民營銀行體系的發展一定要體現現代市場經濟的競爭性原則，這個競爭性原則要求在彼此獨立的基礎上民營銀行之間展開有效的競爭。因此，對于我國民營銀行發展的路徑的選擇，要遵循和體現市場經濟競爭性原則，開展有效的市場競爭，從而真正建立起現代的民營銀行發展制度。

四、關于兩種路徑的選擇具體建議

我們致力于在中國私人銀行的發展出現的增量以及存量改革這兩種途徑的研究討論，而其對兩種路徑進行詳細的對比分析。我們得出結論:在我國，使用單一的方法設立民營銀行沒有可能從機構金融改革的目標確保實現，只有通過新建的民營銀行，以打破壟斷的銀行，同時，只有執行現有銀行的產權改造才能真正促進良好的公司治理結構的建立，有兩種方式互為補充，缺一不可。在本節中，分別為新建民營銀行的思想發展，以及現有的城市商業銀行和農村信用社這兩項措施的民營化改革提供了詳細的建議。

1.“新建”中引入社區銀行的思路

在我國學術界，對社區銀行的定義是:在一定的地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在這個定義里，社區銀行主要是強調三點:市場化、獨立性，還有服務對象。因為我國客觀存在的一些問題，如市場體制不完善，所以銀行一般都做不到政企分開、產權明晰，也實現不了百分百的市場化經營。所以國內的社區銀行提出的口號就是一切以市場化為前提，其中也包括公司治理結構的市場化。國內的社區銀行將服務的對象限定為個人以及中小企業，這是由于社區銀行的實際以及中小企業融資相對困難的情況。

引入社區銀行的新思路，可以更為充分地發揮新建民營銀行的優勢。中小規模的金融機構往往具有較高的收益率，這是由于其獨特的市場定位、地域競爭以及業務品種的優勢。例如，浙江泰隆信用社，成立于1993年，它是正宗的“民有民營”銀行，作為我國民營銀行的雛形，自成立以來，泰隆信用社效益一直非常好，發展十分迅速。泰隆信用社的原則是“以市場為導向，以客戶為中心”，其堅持這個原則15年，將大部分的款項投放到個體和私營企業，為其提供全方位的金融服務。泰隆信用社，作為我國民營銀行的典型代表，其發展的成功，也代表著我國社區銀行嘗試的成功，其具有十分重要的代表意義[5]。

我國民營銀行的發展，就“新建”而言，從社區銀行做起更為實際。其發展不僅要結合我國當前國情適當定位，而其要充分依托于地區經濟的發展。

2.對現有銀行的產權改造

學術界倡導的對現有中小銀行的民營化改造，是指對城市商業銀行和農村信用社進行的部分重組改造，以及對現有股份制銀行進行結構改造。在我國現有中小銀行的產權改造上面，我們可以借鑒國有企業民營化的改造經驗，做到根據各自不同的特征，對農村信用社、城市商業銀行進行不同側重的產權改造。

(1)對股份制銀行的改造

現在我國民營資本在十一家股份制銀行中均占有一定的比例，其基本實現了運營機制的市場化。股份制銀行和民營銀行有很多共同的特征，有著較好的改造基礎，所以說，股份制銀行是民營銀行改革的重中之重。

對股份制銀行進行改造上，首先要減少國有股東的比例，使得銀行經營保持其獨立性。為了改變其政企不分的現狀，我們必須徹底割裂股份制銀行和政府的行政隸屬關系。但是結合現實的國情，國有股東不可能全部清退，只能逐步減少國有股東的控股比例，使得國有股東不在控股股份制銀行，慢慢地全部退出。這樣就使股份制銀行真正成為市場化的銀行，不再受政府的制約，這是民營化改造的第一步。

民營銀行產權創新關鍵是為了優化銀行公司治理結構，其不僅僅是表面的產權的改造。所以說，為了提升銀行的競爭力，在股份制銀行實行民營化改造方面，第二步就是其公司治理結構的完善。公司治理結構的改造的關鍵在于權利分配體系的重建以及重塑銀行內部的組織結構。據此協調經營者、出資者、監事會之間的關系。

建立市場化的激勵約束機制是股份制銀行改造的第三步，其目的就是為了選拔一流的銀行家。必須通過市場選拔招聘銀行高層管理人員，讓市場檢驗銀行家的選拔，徹底轉變原有激勵機制。還必須制定出有效可行的一套激勵約束機制，將銀行家的薪酬直接和銀行效益聯系，以經濟激勵為根本手段，達到銀行效益最大化。

(2)對城市商業銀行、農村信用社的改造

城市商業銀行和農村信用社的特征主要有: 規模小、數量多、與地方經濟結合非常緊密，主要是為地方企業服務，尤其明顯的區域特征。這些特點與社區銀行的發展要求在很大程度上相符，所以可以通過民營資本的入股將一部分城市商業銀行和農村信用社改造成為符合地區經濟要求的社區銀行。

民營化改造原則是“政府退出、民企跟進、轉機建制”，其思路也是按照這個原則制定。鼓勵政府逐步退出城市商業銀行的控股，允許一些地方政府保留部分股份，政府退出后，發展突出的民營企業可以持有其股份，最后階段就是治理結構的完善。

總之，我國民營銀行，其發展思路主要是增量帶動存量，存量帶動改革為主。選擇存量與增量改革并進的發展路徑，走具有中國特色的民營銀行發展之路。

參考文獻

[1]許南.民營銀行的市場生存空間及進入選擇〔]J.金融理論與實踐，2005(6):6-8

[2]孫崢，劉繼模.國有商業銀行改革的制度經濟分析[J].企業技術開發， 2006(1):57-59

[3] 楊曉光，盧授永.民營資本進入銀行業——結構改造還是產權改造[J].金融研究， 2003(9):99-106

[4]陳巖.中國民營銀行行為綱領[M].北京:經濟管理出版社， 2003.

[5]李萌萌，李勇.商業銀行信息披露法律制度研究[J]，綏化學院學報， 2005(5):55-57