社區銀行模式辨析

摘 要:社區銀行作為一種經營模式是理論界與實務界共同關注的熱點。從內涵上講社區銀行并不僅僅是大型商業銀行的微縮版，而是與傳統的商業銀行有著本質的區別。本文從社區銀行的組織管理、審貸標準、業務經營等方面對社區銀行的本質做了分析，并在此基礎上指出了社區銀行模式對傳統商業銀行信貸管理的影響及對城區農信社發展的啟示。

關鍵詞:社區銀行;直線職能制;城區農信社

中圖分類號:F930.39 文獻標識碼:A 文章編號:1009-9107(2010)01-0053-04

社區銀行的概念雖然已經提出了十幾年，但都是偏重于規模與機構設置，認為凡是資產規模較小的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行，而對社區銀行的本質——業務與管理模式的變化論及較少。從本質意義上講，如果不改變農信社原有的服務與信貸經營管理理念，社區銀行就只能是停留在文字意義上，而與一般大型的商業銀行無異，只是傳統商業銀行的微縮版而已。所以這里所講的社區銀行更趨向于一種融資模式或者說經營理念的創新。

一、社區銀行模式的內涵

所謂社區銀行，是指在一定的社區范圍內按照市場化原則自主設立，獨立按照市場化原則運營，主要服務于社區里的中小企業和個人的銀行。這里的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州(省)、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。社區銀行最主要的特點就是扎根在民間，是從民間自下而上組建起來的金融機構。社區銀行與傳統的商業銀行有著很重要的區別。[1]本文從以下幾個方面比較了社區銀行和傳統商業銀行的質的不同:

1.在目標市場方面，社區銀行主要的目標客戶是其經營所在地的家庭、企業和農戶。而大型商業銀行更傾向于服務于大的集團客戶，這些銀行在設計其組織架構、業務流程時，也更多的是依據便利大客戶的原則，因此在服務小客戶方面缺乏優勢。社區銀行卻在這方面具有獨到的比較優勢，這是因為社區銀行是以關系融資作為經營戰略的核心[2]，它可以獲得較多可靠的“軟信息”，“軟信息”要求更多的人們參與和評估，要求銀行員工通過一對一的形式與客戶溝通和交流，這方面是根植于社區的銀行所具備的特有的優勢，是中小企業、農戶、零星消費者最有效的信貸方式。

2.在客戶關系維護方面，社區銀行通常和客戶保持著更加靈活和親密的關系。社區銀行的員工十分熟悉本地市場的客戶，并且這些員工往往本身也是融入到社區生活的成員。這種親密的關系為針對社區內企業和個人的貸款發放奠定了基礎。由于社區內小企業存在財務管理欠規范、可供抵押資產少、抗風險能力不足等問題，致使大的銀行機構在傳統信貸模式下對其信用等級評定普遍不高，對其貸款投放十分謹慎。而社區銀行的員工對周邊環境非常熟悉，與社區居民打成一片，信息反饋周期短，經營決策更為靈活。

3.從組織管理上看，社區銀行是一個類似于中央集權制的組織結構。如美國社區銀行一般采取最原始的企業組織形式[3]:U型結構，又稱直線職能制，其基本特征在于，將公司按照職能的不同劃分成若干個部門，而每一部門均由公司最高層領導直接進行管理。直線職能制實現了高度集權的組織管理，組織形式非常簡單，基本上沒有過多中層管理人員，管理鏈條大大縮短，能避免組織結構復雜帶來的信息傳遞緩慢、扭曲和決策效率低的問題，非常適合小企業。因此，美國社區銀行的最高管理者往往直接指揮基層的操作員工進行金融產品的推廣和服務。而且社區銀行的管理人員在從事管理工作的同時也兼顧具體業務的操作，管理和操作兩項任務集于一身，這樣有利于增強高層管理人員對銀行的駕馭能力。社區銀行的組織結構是一個類似于中央集權制的組織結構，其優點是:集中統一，各部門實行職能分工，彼此之間協調性好，管理者直接控制和調動資源，能夠將有限資源集中于若干效益好的項目，達到規模經濟。

4.在資金吸納與運用方而，大部分社區銀行都是在經營地域范圍內吸納儲蓄存款，同時其信貸資金由于政策法規及技術等原因也大部分投向該社區的建設，以及社區居民的生活和事業。因此，社區銀行的存在能夠給所在地區帶來正效用，實現雙贏。而傳統的大型商業銀行機構吸收的儲蓄存款由于可以進行跨區域調撥，從而使吸納上來的本社區的富裕資金不能為本社區的經濟發展提供動力。從本質上講社區銀行才是真正為社區居民服務的銀行。

總之，社區銀行并不意味著僅僅是規模較小的微縮型商業銀行，其業務經營、運作方式和原則都與傳統的大型商業銀行有著質的區別，他們從不與大型商業銀行爭搶優質客戶和企業集團等高端市場。社區銀行無論從組織結構，服務對象，還是到金融產品無一不體現著對本地居民及中小企業的關注，在這個細分的市場中獲得自己的競爭比較優勢。

二、 社區銀行模式對傳統商業銀行信貸管理的影響

目前我國所謂的大部分的社區銀行，大都是傳統的大型商業銀行把自己的分支機構布點進社區，即認為實行了社區銀行的經營模式，但是根據上述分析，社區銀行與傳統的商業銀行有著質的不同，所以傳統商業銀行在微縮化進社區的同時也要對傳統的信貸管理模式進行一些變革，才能符合社區銀行經營的本質要求。

1.審貸標準的變化，社區銀行更加靈活。在審批中小企業和家庭客戶的貸款時，社區銀行的員工不僅審查相關財務報表而且還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素。[4]相反傳統的大型商業銀行審貸標準嚴格，有著一整套風險控制評估體系。并且大都會要求借款企業提供符合銀行特定財務比率的審計報表，并有相應合適的抵押物，客戶在這個時候只是一些財務數據而已。但是社區內的企業通常是中小型企業，資產實力較弱，一些財務比率很難達到大型商業銀行的要求。而位于社區內的社區銀行，對本社區的中小企業和家庭比較了解，所以其審批的標準更加靈活，發放貸款的速度也快于大型銀行。社區銀行貸款審批的高效率是社區銀行信貸管理的一大特點，同時也是其與大型商業銀行進行競爭的比較優勢所在。

2.獨特的信用管理。社區銀行的員工應深入社區當中，全面了解貸款者個人信用情況，強化個人信用制度，不僅有利于化解個人金融業務風險，而且可以促進社區個人貸款業務的發展。[5]強化個人信用制度建設，就是為社區當中的中小企業及居民家庭建立信用檔案，及時更新信息資料，將借款申請人的年齡、學歷、職業、家庭收入和家庭資產等信息資料匯集起來，從而對借款人的還款能力、資信狀況進行綜合評價。與大型商業銀行不同的是，這些指標體系當中除了財務報表的賬面數字，還應當有一部分是銀行員工根據所了解的社區居民的“軟信息”進行的量化，如個人品德，家庭背景等。

3.“沒有高高的柜臺”，銀行在社區里辦公，由于在辦理貸款業務時沒有大型商業銀行的嚴格審查及抵押標準，所以可以把大型商業銀行所忽視的老年，青少年等群體納入服務對象。并且這種服務是可以針對社區居民的實際金融需求特點而設計。如花旗銀行上海古北支行的社區銀行試點[6]，為了適應該社區的居民特點，花旗銀行專門從世界各地聘請了資深貴賓理財經理，提供中文、英語、日語、韓語等多語種服務。社區銀行改變以往“高高在上”的姿態，主動走近社區來進行網點布局，使得銀行與社區居民客戶之間的關系發生由供需脫節到逐漸契合的轉變。

總之，社區銀行的信貸管理與業務經營變革都要圍繞著其經營的目標市場及客戶定位進行。貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營管理理念是社區銀行克敵致勝的法寶。

三、對城區農村信用社發展的啟示

目前，隨著城鎮化進程的加快，越來越多的城郊農村變為城市的一部分，從而使城郊農信社的信貸對象發生變化，面臨著與城市大型商業銀行進行競爭的局面。農信社要想在激烈的競爭中取勝，社區銀行無疑是很好的選擇，能夠充分發揮貼近社員的優勢鞏固舊客戶吸引新客戶。但農信社屬于合作金融，是從合作性質上的一種界定，其基本特征是實現“一人一票和利潤分紅”;而社區銀行則是從其服務對象給予的界定，“是生存于社區、服務于社區的”的一類金融組織。從概念的內涵上講，“合作金融”向“社區銀行”的轉變，是農信社一次全新的制度變革。社區銀行經營模式對城區農信社的發展有以下幾點啟示:

1.從根本上轉變經營思路，大到內部組織流程小到外部形象設計，一切圍繞社區銀行的經營理念進行。注意維護鞏固與原有客戶的關系，關注社區內企業及居民的需求，如方便居民儲蓄和交費，提供快捷小額貸款等，挖掘“低端”市場潛力。

2.注意與國家政策扶持相聯系，比如上海社區銀行推出的“社區培育，勞動保障部門擔保，銀行貸款”的新模式，為困難人群建立了創業的新機制。即上海市政府部門提供一定的貼息，社區銀行提供從3 000元到3萬元的“微量開業貸款”，“項目”則由社區開發，重點扶持在社區中需求大、門類多的家庭維修、居家護理等居民家庭服務領域。并且社區銀行根據創業不同階段提供“額度漸進式”貸款:創業初始階段，可申請擔保額度為3 000元至8 000元，期限為3至18個月;經過3個月以上發展，在還清初創階段貸款本息后，需要擴大經營規模的，可以申請發展階段貸款，擔保額度為1萬元至3萬元，擔保期限最長為3年。在積累了一定的創業經驗，開辦了勞動組織或小企業后，可以申請開業貸款擔保，額度最高為50萬元。此外，對需租賃經營場所的，可申請房租補貼。按期還款者還可獲得全額貼息。[7]與國家扶持政策緊密聯系，一方面可以提高借款人的積極性，另一方面借款人的還款也有保證。

3.結合當地社區的特點，開展業務經營，培養高忠誠度客戶。尤其對于位于城區的農村信用合作社與原來的當地農戶農企有著非常良好的客戶關系，在村鎮城市化進程中，完全可以根據農戶的具體需要量身定制金融服務。比如城市商業區附近的城中村村民需要資金擴建房屋用來出租，其房租的收回和貸款本息償還是有充分保證的，但一般的商業銀行因為金額低，評估費用高且抵押物不足不愿意涉足，那么作為社區銀行的農信社就可以利用其市場信息優勢來發放貸款。

4.做好新產品的廣告宣傳及員工培訓。在銀行業競爭激烈，產品同質化嚴重的今天，要想推出一個廣受歡迎的金融產品創新就必須加強宣傳，突出自己的特質性。比如北京銀行推出的“金管家”社區銀行服務品牌，形象好記，一經推出即深入人心。[8]“社區金管家”的工作人員除了做好日常柜臺服務外，還常常深入到社區居民，為居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿往來提供熱情、周到的服務。

總之，因為基層社區的居民對于個性化的金融產品和金融服務有著迫切的需求，所以這其中蘊藏了巨大的市場潛力，社區銀行可以利用社區系統內各種信息資源優勢，國家的扶持政策，以及自身靈活的經營機制搶占金融市場份額。城區的農信社要想在激烈的市場競爭中取得一席之地，可以借鑒社區銀行的經營理念，利用比較優勢取得市場份額。

參考文獻:

[1] 王愛儉.發展我國社區銀行的模式選擇[J].金融研究，2005(11):130.

[2] 杜英娜，姜俊臣，喬立娟.農村信用社實行社區銀行模式的改造研究[J].農業科技管理，2008(6):60.

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[4] 賀瑛.社區銀行的各國實踐[J].上海金融，2004(11):46.

[5] 王愛儉.農信社社區銀行改革研究[J].中國農村信用合作，2008(3):29.

[6] 文崔燁，李偉.外資銀行也愛扎堆[N].新聞晚報，2007-08-20.

[7] 高路，姜微.申城試行社區銀行，助推困難群體創業[N].解放日報，2007-11-06.

[8] 岳瑞芳.北京銀行推出“金管家”社區銀行金融服務模式[EB/OL].新華網，2008-10.

Analysis of the Mode of Community Bank

WANG Yi-jun1，YUAN Mei2，FU Wei-zhong2

(1.College of Humanities，Xi’an University of Architecture Technology，Xi’an 710055;

2. Rural Credit Cooperative of Shaanxi，Xi’an 710077，China)

Abstract:Community bank，as a banking business model，is becoming a hot topic both theoretically and practically.The meaning of community bank is essentially different from that of a large commercial bank，nor a mini mode of it.In this paper，we analyze the organization structure，audit standards and business operation of a community bank.On this basis we point out the influence of the new mode on the credit management of traditional commercial banks.Finally we enlighten its impact on the development of the rural credit cooperatives in urban areas.

Key words: community bank;beeline system structure;rural credit cooperatives in urban areas