養老保險新路探求

【摘要】我國長期以來采用的是子女養老與社會養老相結合的辦法，效果非常顯著。但隨著工業化社會的推進，計劃生育又實施了多年，子女少老人多的情況開始出現，國家養老壓力越來越大。所以要開發養老保險新產品，變子女為父母養老為父母為子女養老。

【關鍵詞】養老保險 新產品 兜底養老

老來無依是每個人都擔心的問題之一。人口普查及人口研究中心數據顯示，目前我國60歲以上的老齡人口已超4億，相當于歐盟15國的人口總和。據亞洲開發銀行統計，我國人口平均壽命已近80歲，退休或無業年齡一直在提前，目前我國60歲以上的人口占比將達到24%，養老確實是一個社會大問題。養老不外乎五種方法:自己養老、子女養老、社會養老、單位養老、國家養老。中國有13億人，其中10億是農民，所以單位養老、國家養老是不可能的事情。盡管如此，國家和政府仍然非常重視養老問題。

國家非常重視養老問題

統一企業職工基本養老保險制度的目標。各級政府一致強調，企業職工養老保險要貫徹社會互濟和自我保障相結合、公平和效率相結合、行政管理與基金管理分開、基本養老保險只能保障基本生活等原則，基本養老保險的保障水平要與我國社會生產力發展水平及各方面的承受能力相適應，要把改革基本養老保險制度與建立多層次的社會保障體系緊密結合起來。切實解決企業職工養老問題。

改革機關事業單位養老保險制度內容。建立基本養老保險費用社會統籌機制;建立基本養老保險個人賬戶;實行與企業銜接的基本養老金計發辦法;建立基本養老金高速機制(改革后執行與企業相同的基本養老金調整機制);建立公務員職業年金和事業年金;建立養老保險社會化管理體系。

建立新型農村社會養老保險制度。建立新型農村社會養老保險制度，為農村居民提供老年基本生活保障，這是中共中央、國務院最近作出的又一項重大惠農政策。建立起這項制度，將會使農民“養老不犯愁”，逐步解決后顧之憂。中國農村養老新政在期許中起步。中央財政對中西部地區最低標準基礎養老金實行100%補貼的政策，不再讓地方財政配套。這對西部貧困地區來說，猶如放下千斤重擔。

實現農民工養老金可轉移可攜帶。針對農民工這種在城鄉之間流動性很強的特點，勞動保障部門正在制定一種以個人帳戶為主，可轉移、可攜帶的養老金辦法。這種辦法已在全國一些有條件的地區開展試點。從2010年1月1日起施行《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》，包括農民工在內的參加城鎮企業職工基本養老保險的所有人員，其基本養老保險關系可在跨省就業時隨同轉移。

從上述四方面可以看出，我國已初步建成了一個全國性的社會養老保險制度，在實踐中也取得了一定成效，但當前仍然存在保障資金缺口較大、基金管理不夠規范、最低生活保障制度覆蓋面不寬等問題。因此，子女養老仍是重中之重。

子女養老仍是我國養老的主要方法

贍養老人是一件實實在在的工作，不僅要對老人提供經濟上的保障、還要給予老人生活上的照料和精神上的慰藉。由此也就決定了養老具有相應的物質上、服務上和精神上的三重任務。在自然經濟為主的農業社會中，由子女為老人提供資金、住所和照料護理的各個方面，是切合實際的最好辦法。在商品經濟高度發達的工業社會中，用繳納保險金方式由社會為養老提供資金、住處和照料護理的各個方面，這種養老方式既方便了老人又解脫了子女。相比之下，社會養老要比子女養老更科學、更先進，值得提倡和落實。但在我國目前的生產力水平下，是無法完全做到的。現在乃至未來很長一段時間，占絕對優勢的仍是子女養老方法。

但是，子女養老的現狀不容樂觀。在現實生活中歧視老人的現象比比皆是。家中的老人，并未被當作珍寶。在農村不少老人感嘆的說:家里有老，命如雜草。人們的重心全都放在孩子身上，由于父母對孩子的過份寵愛，反而不利于孩子健康成長。結果是適得其返，父母越希望子女回報，而子女越不愿意回報。

子女養老引發出眾多的家庭矛盾和社會矛盾。婆媳不和，兄弟失和，夫妻反目。絕大部分原因是由養老引起的。近年來，因不贍養老人引發的民事糾紛在城市和農村都有上升趨勢。有些就是因為子女確實經濟困難，無法贍養老人。俗話說，家家都有一本難念的經，而這部難念的經絕大部分與養老有關。

建議開發養老保險新產品

對一個擁有13億人口，底子又薄的大國來說，現有的養老保險體系滿足不了實際的養老需求，不可能真正解決養老問題，必須開發養老保險新產品。多渠道、多層次融集養老資金。本人設計了一種新的養老途徑為:卯吃寅糧，兜底養老。就是父母為子女購買養老保險

卯吃寅糧，就是用反操作法，變現在的子女為父母養老為父母為子女養老。父母從生下孩子開始就必須為孩子購買養老保險，繳費年限可以設定為30年，即1～30歲。繳費標準假如每年5000元，那么30年就繳15萬元。兜底養老就是國家對老人負全部責任。這個孩子到70歲時，國家每年對其發放3萬元養老金，直到終身。平均按85歲計算，國家對一個人要支付45萬元。個人繳出去的是15萬元，70年番3翻，國家應該是不吃虧的。據專家考證，現在中國人的平均壽命是80歲。當然繳費年限和標準應該由專家或者精算師精確計算，拿出方案。

不可否認，子女養老在過去幾千年的社會里，起到了不可估量的作用。乃至在未來很長時間內仍是我國養老的主要方法。但是這種方法太陳舊了，應當盡快改變。第一、子女養老的現狀不容樂觀。養不起的和不想養的不是少數。第二、重小不重老是普遍現象。人們的重心越來越向小的轉化。第三、子女養老引發眾多的家庭矛盾和社會矛盾。身邊人身邊事很多。第四、子女養老不符合事物發展規律。上養下是良性循環，下養上是惡性循環。所以應當讓子女養老逐步退出歷史舞臺。

新產品開發可能性。父母為子女購買養老保險操作起來比較容易。第一，現在社會重小不重老是普遍現象，加之我國實行計劃生育政策已有三十年，每一家的孩子都是掌上明珠。國家只要推出父母必須為子女購買養老保險政策，一定會得到絕大部分家庭的擁護和支持，養老保險全覆蓋指日可待。反操作法應該是最好的辦法。第二，父母親對待孩子的愛是大愛，是無私之愛。要利用父母親的力量解決社會根本問題。

新產品開發的好處。第一，父母為子女購買養老保險，極大地減輕了國家負擔，把養老的重大壓力交付給每個家庭，國家可以騰出手來更好地解決醫療、教育等問題。第二，有利于增強父母的責任。父母親在選擇生育孩子之前，就應當有所規劃，經濟能力不足以為孩子購買養老保險之時，應當延期生育。要杜絕只生不養的壞習慣。第三，父母為子女購買養老保險，能引領正確的社會價值觀。父母養育子女是不圖回報的。但養兒防老就把父母的大愛變得非常的狹隘。父母對子女的奉獻最終是為了自己。父母撫養兒女，兒女贍養父母，彼此之間有了對價關系，是一種交換。如果天下父母都能為子女購買養老保險，就解除了這種對價關系。這應該是文明社會正確的價值觀。社會有了正確的價值觀，才會有更多的人善行善舉，真正的不圖回報。第四，父母為子女購買養老保險，等于把社會養老保險工作一下子提前了70年，至少是30年。可以規定父母為子女繳納養老保險達到30年的，父母到70歲時也可以領取養老保險金，這樣又可以解決一個過渡期問題。第五，父母為子女購買養老保險，是消除貧困落后的必然選擇。只有這樣，一輩又一輩地傳承下去，良性循環，才能讓人民的生活更加幸福，更有尊嚴得以真正實現。

新產品開發的亮點。其一，將國家整個養老保險速度提高了30年。根據現有的養老保險體系，每個人要到參加工作時才能建立養老保險關系，一般來說，一個人總要到30歲左右才能參加工作。其二，覆蓋面可以到每一個人。國家只要推行父母為子女購買養老保險政策，每一個家庭的父母都會爭相為孩子購買保險。養老覆蓋指日可待。其三，不需要國家投入資金，把國家從困境中解脫出來。國家有錢可以更好地解決醫療、教育等問題。第四、操作方法簡單、便捷。社會管理成本也極小。

新產品開發細節考慮。父母為子女購買養老保險要全國一盤棋，不分男女，不分城鄉，但可設立檔次。對于確因經濟困難，繳不起保費的父母，要采取社會救助措施。社會寧可救助繳納保費，也不可接受養老包袱。但在社會救助之前應該充分發揮家庭和家族的力量。比如爺爺奶奶、外公外婆、叔叔舅舅姨娘等都有為孩子繳納保費的義務。再有困難的可以貸款可以延期，可以申請企業家贊助等等。父母為子女繳出去的保費，萬一發生諸多不測的情況，應該不退，一是父母本身也要養老，二是每個公民都應該為國家作出貢獻。當然具體的細節會有很多，要到真正實施的時候才能明確。

父母為子女購買養老保險是解決養老問題的根本途經，全社會都應該關注并促成這項工作。(作者單位:鹽城紡織職業技術學院)