我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策

西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 張曉萌

四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 郝蘊(yùn)

1 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展

1.1 第一階段(1995年到1998年)：起始階段

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展始于1995年。那時(shí)候我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)處于低迷時(shí)期，一些汽車(chē)廠商為了增加汽車(chē)的銷(xiāo)量聯(lián)合一些國(guó)有商業(yè)銀行，嘗試給消費(fèi)者提供汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。直到1996年9月，中國(guó)人民銀行因?yàn)槠?chē)消費(fèi)信貸暴露了很多問(wèn)題而停止了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。

1.2 第二階段(1998年到2002年)：發(fā)展階段

這個(gè)時(shí)期，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)的主要途徑之一。保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也在這個(gè)階段推出了汽車(chē)消費(fèi)貸款信用保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸在這個(gè)階段得到高速發(fā)展。

1.3 第三階段(2002年至2003年)：競(jìng)爭(zhēng)階段

從2002年開(kāi)始，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)階段，競(jìng)爭(zhēng)從經(jīng)銷(xiāo)商的競(jìng)爭(zhēng)上升到保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，最后上升到商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念在這個(gè)階段發(fā)生了質(zhì)的變革，它們不再片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，而是開(kāi)始追求總體規(guī)模效益下的資金相對(duì)安全。

1.4 第四階段(2003年至今)：有序競(jìng)爭(zhēng)階段

2003年以后，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸行業(yè)逐步步入有序競(jìng)爭(zhēng)階段，主要表現(xiàn)在：(1)產(chǎn)業(yè)年平均增長(zhǎng)率穩(wěn)定在5%到8%之間。(2)風(fēng)險(xiǎn)率始終控制在較低的水平。(3)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)企業(yè)誕生。

2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 消費(fèi)信貸法規(guī)的缺失

我國(guó)《汽車(chē)貸款管理辦法》和《汽車(chē)金融公司管理辦法》等法規(guī)則偏重金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸保障不力，這在一定程度上也束縛了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。并且目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的《消費(fèi)信貸法》來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸發(fā)展，這使得我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏基本的法律保障。

2.2 消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題

在我國(guó)當(dāng)今的國(guó)情下，導(dǎo)致消費(fèi)誠(chéng)信問(wèn)題的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

2.2.1 社會(huì)信用體系不完善

在當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系不健全和社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟的情況下，銀行沒(méi)辦法對(duì)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，對(duì)個(gè)人借款人的要求只有以下幾項(xiàng)：具有有效身份證明及詳細(xì)固定的住址、具有完全民事行為能力、具有穩(wěn)定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)行業(yè)發(fā)展日漸成熟，各大汽車(chē)銷(xiāo)售商之間展開(kāi)了激烈的汽車(chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。隨著汽車(chē)價(jià)格的下降，以前的消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為自己之前買(mǎi)的車(chē)在不斷貶值。這導(dǎo)致很多消費(fèi)者放棄還貸，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)新車(chē)。

2.3 汽車(chē)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重

在我國(guó)，涉及汽車(chē)消費(fèi)的稅費(fèi)很多，包括：消費(fèi)稅、增值稅、車(chē)船使用稅、車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛號(hào)牌費(fèi)、公路養(yǎng)路費(fèi)、交通事故處理費(fèi)、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證費(fèi)、車(chē)輛通行費(fèi)、出租汽車(chē)管理費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重以及一些收費(fèi)缺乏透明度極大地減少了消費(fèi)者的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)欲望，制約了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.4 汽車(chē)金融公司受到各方面制約

2.4.1 利率限制

根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定大大減少了汽車(chē)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.4.2 資金來(lái)源限制

我國(guó)的汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)借款和境內(nèi)股東存款。金融機(jī)構(gòu)本身在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是汽車(chē)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所以汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)獲得銀行借款的難度很大。但是境內(nèi)股東存款也無(wú)法徹底解決汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題。

2.4.3 業(yè)務(wù)范圍限制

根據(jù)我國(guó)的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，汽車(chē)金融公司禁止從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)；汽車(chē)金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得我國(guó)的汽車(chē)金融公司不能在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

2.5 擔(dān)保問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款的擔(dān)保方式包括：有價(jià)證券質(zhì)押、房產(chǎn)物業(yè)抵押、第三方擔(dān)保。目前我國(guó)面臨的汽車(chē)消費(fèi)信貸問(wèn)題主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(1)房產(chǎn)抵押比較麻煩，因?yàn)樾枰课莨芾聿块T(mén)進(jìn)行評(píng)估登記，而且目前我國(guó)能以房產(chǎn)物業(yè)作為購(gòu)車(chē)擔(dān)保的消費(fèi)者很少。

(2)在我國(guó)，學(xué)校、機(jī)關(guān)和私人企業(yè)原則上是不能做第三方擔(dān)保的，這導(dǎo)致一些貸款人無(wú)法申請(qǐng)銀行貸款。

(3)擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜。按照銀行規(guī)定，如果消費(fèi)者選擇信用擔(dān)保，就必須提供擔(dān)保人的戶(hù)口簿、身份證、收入證明、住房證明等文件。甚至有的還需要提供工作證、公務(wù)員證、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。

2.6 主管部門(mén)管理未形成合力

涉及到汽車(chē)消費(fèi)信貸的政府主管部門(mén)較多，包括中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家工商總局、商務(wù)部、外匯管理局等諸多部門(mén)。但是這些部門(mén)在汽車(chē)消費(fèi)信貸的管理上尚未形成合力。

3 促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的建議

3.1 加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)

完整的個(gè)人信用制度包括發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng)、完善的評(píng)估體系以及信用擔(dān)保體系等，是個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證。我國(guó)應(yīng)該盡快建立以商業(yè)銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。

3.2 盡快建立完善《消費(fèi)信貸法》

目前我國(guó)涉及消費(fèi)信貸的法律法規(guī)均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。消費(fèi)信貸的快速發(fā)展要求我國(guó)盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》。《消費(fèi)信貸法》的建立有利于規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)企汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展，為我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸提高堅(jiān)實(shí)的法律保障。我國(guó)目前還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，制定《消費(fèi)信貸法》必須遵守以下原則：引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)；充分保障消費(fèi)者權(quán)益；促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3.3 減少汽車(chē)稅費(fèi)

過(guò)高過(guò)多的汽車(chē)稅費(fèi)嚴(yán)重制約了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，要促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展就必須盡快減少我國(guó)汽車(chē)的消費(fèi)稅費(fèi)，鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)。政府應(yīng)該針對(duì)目前高額的汽車(chē)消費(fèi)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題，取消限制汽車(chē)消費(fèi)的政策，制定鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的政策，以便減免汽車(chē)消費(fèi)者的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

3.4 支持汽車(chē)金融公司發(fā)展

政府應(yīng)該支持國(guó)內(nèi)某些骨干汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)建立汽車(chē)金融公司，為更多的消費(fèi)者和汽車(chē)產(chǎn)品提供消費(fèi)信貸服務(wù)。針對(duì)我國(guó)目前對(duì)汽車(chē)金融公司各種限制，汽車(chē)金融公司目前應(yīng)該多做基礎(chǔ)性工作。比如有關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立信用體系、實(shí)行本土化策略等。

3.5 各大主體加強(qiáng)合作

為了促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行、汽車(chē)生產(chǎn)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該展開(kāi)通力合作。比如：將銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸與相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)寫(xiě)進(jìn)有關(guān)的金融條款中去，當(dāng)汽車(chē)消費(fèi)者申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以否決這項(xiàng)貸款，這對(duì)降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。同時(shí)，信貸部門(mén)要積極加強(qiáng)與汽車(chē)生產(chǎn)商、工商部門(mén)、保險(xiǎn)公司、等相關(guān)部門(mén)的溝通，在確保貸款安全的前提下，適當(dāng)延長(zhǎng)期限，降低首付標(biāo)準(zhǔn)，以便激勵(lì)更多的汽車(chē)消費(fèi)者進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)信貸。

3.6 建立專(zhuān)門(mén)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中機(jī)構(gòu)

當(dāng)前我國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在很多問(wèn)題，保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和銀行都有較大的困難來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。為了推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，我們應(yīng)該可以建立專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。這個(gè)機(jī)構(gòu)的只能就是接受保險(xiǎn)公司或銀行的委托，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查和對(duì)信貸以及保險(xiǎn)合同的履行進(jìn)行管理。

[1]宋芳秀.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].浙江金融,2009,(10).

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[3]王宏.新版《汽車(chē)金融公司管理辦法》助力國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展[J].中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng),2008,(04).

[4]張晶消費(fèi)信貸法律制度研究[J].天府新論,2009,(B06).