中緬邊境“地攤銀行”現狀、成因及對策分析

孫磊

(云南財經大學經濟研究院，云南昆明 650221)

［銀行保險］

中緬邊境“地攤銀行”現狀、成因及對策分析

孫磊

(云南財經大學經濟研究院，云南昆明 650221)

“地攤銀行”是人們對中越、中緬邊境地區民間貨幣兌換機構的戲稱，是伴隨邊境地區經貿發展出現的一種特有現象，其產生和發展有自身的特殊背景和客觀必然性，對當地經濟金融的影響具有兩面性。“地攤銀行”的存在反映出中緬貿易結算機制缺乏政策的有效支持，國內商業銀行服務水平較低以及“地攤銀行”服務的靈活性。應推動中緬雙邊合作機制，申請在姐告試點開辦人民幣與緬幣兌換業務，鼓勵我國商業銀行到緬甸靠近瑞麗的邊境地區設立分支機構，提高邊境商業銀行服務水平，促進“地攤銀行”規范化、合法化。

瑞緬邊境;地攤銀行;貨幣兌換

瑞麗隸屬于云南省德宏傣族景頗族自治州，其西北、西南、東南三面與緬甸山水相連，村寨相望，毗鄰緬甸國家級口岸城市木姐，是中緬貿易規模最大的一類國家級陸路口岸城市，擁有瑞麗、畹町兩個國家級口岸和海關實行“境內關外”特殊監管模式的姐告邊境貿易區。近年來，瑞麗與緬甸的經貿關系日益密切，在緬幣不穩定、人民幣穩中有升的背景下，雙邊貿易結算大多使用人民幣，但結算過程主要通過“地攤銀行”等民間金融體。“地攤銀行”在促進邊貿發展的同時，也給當地金融管理帶來了諸多問題，在跨境貿易人民幣結算背景下帶來的負面影響迫切需要解決。

一、“地攤銀行”概述

“地攤銀行”是人們對中越、中緬邊境地區民間貨幣兌換機構的戲稱，由于其屬于非官方性質且大多設在地攤上，故得此名。“地攤銀行”最初目的是為方便雙方邊民從事邊境貿易，其組織小而散，主要是一些零星的外幣兌換攤點，交易金額也不大。近年來，隨著中緬貿易和旅游業的繁榮發展，其業務范圍不斷擴展，目前已能開展貨幣兌換、臨時融資等業務，并主導了人民幣與緬幣的匯率變化。

(一)瑞麗“地攤銀行”的分布地區及規模

目前在中緬邊境一帶“地攤銀行”比較集中的地方為:緬甸木姐市、南坎縣、九谷，瑞麗市姐告經濟特區、畹町經濟開發區、華豐國際服裝城、弄島經濟開發區。根據調查估算，緬甸木姐市的“地攤銀行”從業人員大約100人左右，一家的日交易額最高可達上百萬元人民幣。緬甸南坎經濟水平相對于木姐落后很多，因此其“地攤銀行”的生意也不如木姐紅火，從業人員大概有30人左右，但因為南坎5天趕一次集，在趕集這天交易量會大增，這天“地攤銀行”的從業人員也會增至50人左右。南坎“地攤銀行”的日交易量一般情況下幾十元、幾百元、幾千元不等，能達到上萬元人民幣的只有四五家。瑞麗市華豐商貿城內“地攤銀行”從業人員大概有20人左右，平日賺點零散的小錢，有時日交易額最高可達幾百萬元人民幣;姐告“地攤銀行”的從業人員也有上百人，華豐、姐告兩地的交易規模大于瑞麗其他地方。

(二)人民幣與緬幣匯率水平的確定

中緬邊境一線的匯率主要由錢水商(錢水就是匯率的俗稱)掌控，據調查錢水商主要是通過互聯網或鳳凰衛視等渠道查看最新公布的黃金價格和美元匯率，以此作為基礎加上滇緬雙邊季節性的貿易趨勢和貿易往來狀況等因素來調整并確定匯率。據從業人員介紹，人民幣與緬幣的匯率水平經常變化，有時候一天之內變動次數高達五六次;各個地方調整匯率的信息主要來自本區域內實力雄厚的“地攤銀行”從業人員，這些從業人員是通過手機從更高一級的錢水商處獲取匯率信息，隨后進行相應調整。據說緬甸那邊的人民幣與緬幣的匯率水平也由瑞麗影響。匯率水平的最終制定者尚不清楚是誰。

(三)操作方式

“地攤銀行”的客戶一般是老相識或者是熟人介紹的，這也是“地攤銀行”間交易額差別很大的主要原因之一。在交易時客戶可以與從業人員對匯率匯費進行討價還價，直到雙方能滿意為止。

“地攤銀行”操作流程一般有三種。第一種是直接進行現金交易，多數是小額交易。第二種是交易雙方均在我國境內銀行開設結算賬戶，如需兌換就將人民幣資金通過銀行轉賬，此種交易方式多為大額交易。第三種是“地攤銀行”從業人員均在緬甸和我國境內銀行開立結算賬戶，當客戶與之交易時先由客戶將資金交給“地攤銀行”從業人員(通過銀行轉賬或是直接交予現金)，當收到客戶所付款項之后就到收款方所在國銀行內按照當日“地攤銀行”匯率兌換之后劃撥到收款人賬戶或提取現金交予收款方。當某家突然接到一筆大生意，但超出自己的實力范圍時，其便會立即聯合在場的其他“地攤銀行”拿下這單業務，利潤按照資金比例均分。

二、“地攤銀行”的影響

“地攤銀行”是伴隨邊境地區經貿發展出現的一種特有現象，產生和發展有其自身的特殊背景和客觀必然性，對當地經濟金融的影響具有兩面性。一方面，在雙方銀行結算體系不甚暢通的情況下，“地攤銀行”在一定程度上緩解了雙邊交往中結算手段的不足，推動了雙邊經貿往來，甚至在一定程度上推動了人民幣區域化的進程。如果沒有“地攤銀行”的存在，很多邊境貿易將因缺乏結算方式而難以成行。另一方面，“地攤銀行”也帶來了諸多負面影響。其催生巨額人民幣現金跨境流動和銀行體外循環，給人民幣管理帶來很大困難;其只管賺錢，不管資金來源，為毒資、賭資等非法資金的跨境流動提供便利條件，加大反洗錢工作難度。如果任由“地攤銀行”肆意發展，對于中緬邊境金融秩序的穩定會造成隱患。

三、“地攤銀行”存在的原因

瑞麗對緬甸的貿易歷史源遠流長，上可追溯到“蜀身毒道”。1985年設立邊境貿易區以來，瑞麗對緬甸經貿蓬勃發展，已經成為中緬貿易最大口岸。發展至今，瑞麗市對緬貿易已占云南省對緬貿易的60%以上，占中國對緬貿易的30%以上。2010年1—5月，該市實現進出口總額36.7億元，同比增長69.8%。中緬貿易的存在及日益發展必然帶來貨幣兌換、銀行結算等方面的需求，基于以下原因，“地攤銀行”產生并逐漸壯大。

(一)中緬貿易結算機制缺乏政策的有效支持

中緬貿易結算機制滯后于貿易發展需求。截至2010年底，人民幣和緬幣都還是非自由兌換的貨幣，在2009年9月中國農業銀行云南省分行、中國建設銀行云南省分行與緬甸經濟銀行簽署人民幣清算協議前，中緬兩國金融機構沒有建立邊境直通結算機制，邊貿缺乏完善的金融結算服務平臺支持，致使結算問題長期制約著兩國貿易發展;雖然我國外匯管理局在2003年9月發布《邊境貿易外匯管理辦法》，允許境外貿易機構在中國邊境地區銀行開立人民幣邊境貿易結算專用賬戶，但該賬戶只能用于邊境貿易結算項下的資金收付，不能作其他用途，并且手續繁瑣，限制頗多，致使其作用有限;還有，中緬貿易的國際結算如果通過第三方(一般人民幣通過香港，緬幣通過新加坡)兌換成可兌換貨幣之后匯至對方賬戶，成本高且費時。基于以上原因，大部分中緬貿易中人民幣與緬幣的兌換都通過“地攤銀行”進行。

(二)國內商業銀行服務水平有待改進

與“地攤銀行”相比，瑞麗商業銀行的服務水平有諸多需要提高之處。(1)服務網點有限。截至2010年7月，姐告自由邊貿區只有一家農行和工商銀行。(2)服務需要更便捷。雖然我國農業銀行、建設銀行和工商銀行均已經與緬甸經濟銀行簽署了人民幣清算協議，后者將在云南邊境地區的農行和建行開立人民幣往來賬戶，用于中緬邊貿結算，但辦理業務者仍面臨諸多難題，譬如填單問題。填完單后業務的成功受理只需要幾分鐘，但填單的內容幾乎都是英文的，大部分填單者難以完成，即使是銀行工作人員填寫也需要花十幾分鐘的時間。(3)業務不熟練。當調查者向銀行工作人員詢問該行與緬甸經濟銀行簽訂的人民幣結算協議的收費情況時，該員工說要查一查，后來還是讓調查者到銀行外面的“地攤銀行”去兌換。

與商業銀行的服務相比，“地攤銀行”網點多，服務時間長，可以送貨(現鈔)上門，也可以國內銀行轉賬，匯費低，交易簡單(通常一個電話就可以完成交易)，并且信譽度也高，因此能吸引大量客戶。

(三)“地攤銀行”可為各種需求提供服務

邊貿大多交易頻繁、金額小，因此雙邊企業和個人習慣于使用現鈔結算，邊民互市尤其如此。個體客商到周邊國家采購、投資，以及收回在境外投資所得時，由于受人民幣現金、出入境管理及有關國家政策限制，也多借助“地攤銀行”。由于緬幣不穩定，人民幣近年來穩中有升，因此，一些緬甸邊民也通過“地攤銀行”將緬幣兌換成人民幣存入在中方開立的儲蓄賬戶中，以圖能保值升值。

另外，“地攤銀行”做的是錢的交易，其不管資金的來源與去處，只要能夠收到手續費，就提供服務。因此，偷稅漏稅者、腐敗官員、賭徒和販毒者等對其趨之若鶩，將其視為轉移資金的重要通道。還有一些希望隱瞞交易信息、逃套稅、逃避外匯管理及相關監管的個人和企業也選擇使用“地攤銀行”。

四、解決“地攤銀行”問題的思路

“地攤銀行”遭遇多次清理，但依然存在，可見在政府還沒有能力為各種企業提供方便和低成本的貨幣結算服務時，對其簡單打壓很難收到成效，并會產生諸多負面影響。

由于邊境商業銀行暫時不能提供“地攤銀行”那樣的高效低價服務，“地攤銀行”被取締后將可能導致中緬邊貿結算業務處于停滯狀態，造成邊境貿易無法正常進行或極可能將半公開狀態變為隱蔽狀態，繞開銀行渠道非法將人民幣和緬幣私自偷運出入境。

2007年6月23日，保山市公安局以涉嫌“開辦地下錢莊”，刑事拘留李正富、楊麗蘭夫婦和李益壽等3名涉案人員，導致騰沖邊貿一時萎縮。2009年5月18日，防城港市公安局采取行動對東興“地攤銀行”進行突擊性集中打擊。“地攤銀行”的取締導致大部分邊境貿易不能順利成交，一些有貿易意向的商家只能持觀望態度，一些已簽訂了合同的貿易也只能終止，一些正在辦理的邊境貿易甚至產生了糾紛，損害了中越雙方的良好信譽。另外當地銀行聲譽遭到損害，大量存款被提走。

因此，針對“地攤銀行”，不能簡單一禁了之。要想根除“地攤銀行”問題，政府要逐步從政策層面給邊境貿易結算體系以支持，商業銀行要逐步提供完善的金融結算服務支持;另外，由于貿易結算牽涉到中緬兩國政府、銀行的合作問題，因此中方還要進一步加強與緬甸政府、中央銀行及相關邊境銀行的溝通與合作。

(一)推動中緬雙邊合作機制

跨境貿易結算牽涉到中緬兩國政府、銀行的合作問題，因此中方還要進一步加強與緬甸政府、中央銀行及相關邊境銀行的溝通與合作，相互通報情況，適時簽定《中緬邊境地區銀行間貿易結算協議》，為商業銀行間的具體合作提供政策支持。

(二)申請在姐告試點開辦人民幣與緬幣兌換業務

在瑞麗“地攤銀行”的多個分布區域中，姐告規模最大，且條件成熟，可以考慮在該地設立人民幣與緬幣的兌換試點。關于具體業務，可以先開辦個人貨幣小額兌換業務，然后逐步推進貨物貿易、投資等活動中的兌換和結算。待成熟以后，再大范圍推廣。

(三)鼓勵我國商業銀行到緬甸靠近瑞麗的邊境地區設立分支機構

在保證安全的情況下，在緬甸靠近瑞麗的邊境地區設立商業銀行分支機構存在諸多好處，如可以吸收在緬甸境內的人民幣存款，有利于人民幣回籠;可以發放人民幣貸款，開展兌換業務等，進一步推動人民幣的國際化進程。因此，在爭得緬方允許后應該鼓勵邊境地區的商業銀行到緬甸邊境地區開設分支機構，對于開辦此業務的商業銀行給予補貼。

(四)提高邊境商業銀行服務水平

不少人選擇“地攤銀行”的原因是因為其手續簡單、費用低和速度快，針對這一點，商業銀行應努力提高服務水平，在法律允許的情況下，盡量簡化手續、降低費用和提高效率。為此，銀行辦理人員自己首先要熟悉業務，其次可以對不熟悉辦理程序的客戶進行培訓，另外可以向廣西銀行業學習，借鑒其“邊貿通”業務，以實現邊貿業務匯款指令實時發送、結算資金實時到賬，為廣大中小企業提供高效的邊貿結算服務。

(五)促進“地攤銀行”規范化、合法化

2010年5月7日，國務院正式頒布了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，在這個文件中提出允許民間資本興辦金融機構，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。并且以放寬金融機構的準入政策、降低民間投資金融服務機構的成本和風險以及完善擔保體系等具有操作性的細化規定指導民資進入金融領域。

允許“地攤銀行”規范化、合法化和公開化，放寬其準入條件，可以填補國有銀行不愿承擔市場風險，服務不到位的空缺;有利于規范和監管“地攤銀行”的運作，防范金融風險的發生;有利于“地攤銀行”在民間金融市場按市場經濟規律運行和開展競爭，降低整個社會貿易的結算成本;有利于國家有關部門了解掌握民間社會資本的流動情況，有效監控洗黑錢的行為。

在國家不斷放寬金融業準入標準的背景下，在“地攤銀行”符合國家相關規定的前提下，選擇幾家信譽好、資金實力強、兌換匯兌規模大的“地攤銀行”試辦兌換業務，待條件成熟后，再逐步推廣到貨物貿易、投資等活動中的兌換和結算業務。

綜上所述，“地攤銀行”是商業銀行金融服務滯后的特定產物，是中緬雙邊經貿發展不可缺少的關鍵環節，對其不能簡單取締，應該引導其規范發展。

［1］鄭艷玲．對中緬邊境“地攤銀行”的調查與思考［J］．金融信息參考，2006(10)．

［2］尹以莊．對中緬邊境貿易結算問題的思考［J］．發展與研究，2008(1)．

［3］浦超．我國中緬邊境銀行業面臨諸多風險亟待加強扶持和監管［EB/OL］．新華網．2009－07－06.http:// www．yn．xinhuanet．com/newscenter/2009－07/06/content_ 17011142.htm．

［4］蔣榮方．中緬銀行跨境人民幣結算渠道亟需暢通［EB/OL］．西雙版納報，2010－05－27．http://www．bndaily．com/Templates/NewsTemplate．asp? NewsID = 49873.

［5］鄭艷玲．中緬人民幣結算是建設云南“橋頭堡”的基石［OB/EL］．普洱新聞網．2010－06－23.http:// www．puer．gov．cn/Dispaly_News．asp?N_FileID= 2010623145301.

Ditan Bank is the nickname of private currency exchange agencies in border areas of Sino－Vietnam and Sino－Myanmar，which is a unique phenomenon by the emergence of bilateral trade development．Actually，the financial service Ditan Bank provides has its special impacton the local economy．The existof Ditan bank reflects that the China－Myanmar trade settlementmechanism is lack of effective support policies．What’smore，domestic commercial banking services can not afford the need of bilateral trade development．After analyzing the background of the private financial agencies，this paper insists that promoting bilateral cooperationmechanism is quite necessary，especially in the field of financial coopertion，which includes launching a pilot project in Jiegao for currency exchange businesswith Myanmar，encouraging domestic commercial banks setup branches in border areas，improving the sevices levals and making the Ditan Bank standardization and legalization．

Sino－Myanmar Border;Ditan Bank;currency exchange

F832.7

A

1002－2880(2010)12－0122－03

孫磊(1978－)，男，河南漯河人，云南財經大學經濟研究院副教授、博士，研究方向:國際貨幣體系演變。

云南省教育科學規劃項目《云南省推進人民幣區域化的可行性研究》(項目編號:08C0160)和云南財經大學校級科研項目《人民幣區域化與云南邊貿本幣結算研究》的階段性成果。

(責任編輯:梁宏偉)