車輛保險虧損成因及對策

■董曉朗

車輛保險是指以機(jī)動車輛為保險標(biāo)的的保險，主要承保機(jī)動車遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，車險市場可以概括為由車輛保險產(chǎn)生的一切交易關(guān)系的總和。1949年新中國成立了中國人民保險公司（以下稱中國人保），開創(chuàng)了中國保險事業(yè)新局面，1950年中國人保開辦了汽車保險業(yè)務(wù)，但由于思想認(rèn)識問題，當(dāng)時社會對保險公司出錢補(bǔ)償交通事故肇事者很不理解，認(rèn)為這會導(dǎo)致交通事故的增加，對辦理車險業(yè)務(wù)爭論很大。1955年中國人保停辦了所有車險業(yè)務(wù)，1980年中國人保恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，到1988年汽車保險的保費收入超過了20億元，一躍成為產(chǎn)險公司第一大險種，車險市場進(jìn)入繁榮期。2004年我國財險市場全面實現(xiàn)對內(nèi)對外開放，我國財險市場逐漸形成多家保險集團(tuán)公司和眾多中小專業(yè)化新型財險公司壟斷競爭局面，車險發(fā)展迅猛。

車險經(jīng)營虧損成因分析

造成車險經(jīng)營行業(yè)虧損的原因主要有以下幾種：

（一）從市場結(jié)構(gòu)理論分析，產(chǎn)險主體的快速擴(kuò)張在短期內(nèi)導(dǎo)致保險供給超過了市場需求，形成買方壟斷的市場格局，車險平均費率持續(xù)降低

我國保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模的擴(kuò)張、居民企業(yè)保險意識的提升、監(jiān)管制度的完善還需要一個很長的過程。產(chǎn)險市場短期內(nèi)有效供給超過有效需求，導(dǎo)致產(chǎn)險主體惡性競爭，商業(yè)車險價格極度混亂。一些保險主體為了發(fā)展業(yè)務(wù)，主要競爭手段就是保費折扣優(yōu)惠，用高額手續(xù)費從中介手中買業(yè)務(wù)。06年6月1日保監(jiān)會限折令以前，車險折扣往往超過70%，甚至達(dá)到60%、50%，車險價格戰(zhàn)極度混亂，限折令后，保險公司往往又采用一些隱蔽的形式，降價銷售拉保費（這也是造成了假保單、陰陽單、虛列應(yīng)收保費掛費用的一個主要原因），車險平均費率水平持續(xù)下降。

產(chǎn)險市場進(jìn)入成本較低，在當(dāng)期我國普遍存在流動性過剩的情況下，產(chǎn)業(yè)資本、銀行資本以及地方資本紛紛加入保險市場后，產(chǎn)險壟斷競爭格局就此形成。壟斷競爭企業(yè)長期均衡模型可以很好解釋目前車險行業(yè)承保利潤為零的特征。

（二）車險獲取成本加大，促使車險產(chǎn)業(yè)鏈的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生扭曲，利潤從保險業(yè)向其他行業(yè)和消費者轉(zhuǎn)移，綜合費用不斷攀升

車險產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)化和保險標(biāo)的分散性特征，使得車險產(chǎn)品銷售權(quán)掌握在中介、代理公司、4S店、營銷團(tuán)體和修理廠等渠道手中。這些高額車險保費游走在眾多產(chǎn)險公司，追逐高額手續(xù)費和傭金。雖然保監(jiān)會規(guī)定了車險手續(xù)費15+4模式（商業(yè)險不超過15%，交強(qiáng)險超過4%），但新加入市場公司，為了搶奪市場，獲得現(xiàn)金流，大都采取用高額手續(xù)費買保費，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破監(jiān)管上限。這樣就導(dǎo)致保險產(chǎn)業(yè)的利潤分布加速向掌握保險資源的中介機(jī)構(gòu)過度轉(zhuǎn)移，降低了保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定和抗風(fēng)險能力，造成社會總效用的損失。

（三）新生公司搶灘布局盲目擴(kuò)張，重規(guī)模輕效益，風(fēng)險識別和風(fēng)險選擇能力較差

新型產(chǎn)險公司成立后，搶灘布局、拼命擴(kuò)張往往是其核心經(jīng)營理念。車險是擴(kuò)大公司品牌、占有市場的最簡單快速的險種。產(chǎn)險公司主要盈利思想是用收集的現(xiàn)金流投放資本市場，獲得利潤補(bǔ)償經(jīng)營虧損。上級公司對基層經(jīng)營考核機(jī)制也是重規(guī)模輕效益，導(dǎo)致基層公司不擇手段、不計風(fēng)險地完成規(guī)模指標(biāo)。按保費規(guī)模核算經(jīng)營費用和傭金的舊核算辦法在保險公司還相當(dāng)普遍。

車險快速發(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控和服務(wù)提供速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，也沒有較多精力去對核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別優(yōu)質(zhì)客戶控制承保風(fēng)險。

（四）車險理賠成本增加，道德風(fēng)險趨高

保險市場存在典型的信息不對稱，這種信息不對稱存在于承保前和出險理賠全過程之中，車險道德風(fēng)險難以避免。當(dāng)前車險“跑、滴、漏、損”現(xiàn)象較為普遍，車險理賠水分較大。車險市場的擴(kuò)張，導(dǎo)致其理賠人員緊張，人員素質(zhì)、人員培訓(xùn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)實需要。騙保、騙賠現(xiàn)象比較盛行。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查，而簡化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個人創(chuàng)造了條件。

（五）交強(qiáng)險費制度有待進(jìn)一步完善

2008年2月，在交強(qiáng)險試運行一年半之際，在缺乏行業(yè)歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的情況下，保險行業(yè)協(xié)會對交強(qiáng)險費率作了大幅度調(diào)整，保額由6萬上升到12.2萬，保費反而平均下降10%。交強(qiáng)險是法定保險，《交強(qiáng)險條例》規(guī)定保險公司不得拒保交強(qiáng)險，但由于區(qū)域差異，交強(qiáng)險在長江中下游區(qū)域虧損嚴(yán)重。《交強(qiáng)險條例》規(guī)定交強(qiáng)險“不盈不虧”并沒有實施，致使全國許多地方出現(xiàn)保險公司變相拒保交強(qiáng)險現(xiàn)象。交強(qiáng)險無責(zé)賠付、無免賠率（額）加大了車險道德風(fēng)險，目前各地方法院普遍支持交強(qiáng)險事故精神損害賠償，在有利于被保險人法律原則上，產(chǎn)險公司訴訟案件出現(xiàn)“逢打必輸”現(xiàn)象。這種現(xiàn)象本無可厚非，但在法律環(huán)境不好的地方，形成“黃牛律師在交警隊拉保戶打官司”一條龍產(chǎn)業(yè)化“服務(wù)”。

車險盈利能力建設(shè)對策

企業(yè)經(jīng)營根本目標(biāo)都是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，或者說是利潤最大化。實現(xiàn)有效益地發(fā)展是企業(yè)生存和發(fā)展的最基本要求，也是承擔(dān)社會責(zé)任，履行社會義務(wù)的基本前提。

目前我國產(chǎn)險公司的主要利潤來源是資本投資收益，中小公司生存更是高度依賴資本投資。從理論上說，根據(jù)資金的時間價值要求，保險公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的。但是，認(rèn)可公司的承保利潤虧損，完全依賴于投資收益，則顯然具有很大的風(fēng)險。就財險公司而言，由于保險資金的規(guī)模和沉淀期限及未來流入與壽險公司有很大的不同，尤其在高綜合成本率的壓力下，財險公司的資金受到很大的限制，采用上述理念經(jīng)營財險就具有更大的風(fēng)險。因此加強(qiáng)產(chǎn)險公司盈利能力建設(shè)，實現(xiàn)車險承保收支平衡意義十分重大。筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面入手：

（一）政府監(jiān)管層面

1、保監(jiān)會微觀監(jiān)管應(yīng)逐步從單純價格、費率、手續(xù)費等承保階段向理賠服務(wù)階段監(jiān)管過度，引導(dǎo)產(chǎn)險公司通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新改善市場無序競爭局面，倡導(dǎo)非價格競爭。監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一制定一套車險理賠服務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)產(chǎn)險公司服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，創(chuàng)造車險產(chǎn)品差別，通過獎優(yōu)罰劣引導(dǎo)消費資源向規(guī)范公司流動。

2、加強(qiáng)以償付能力為核心的宏觀監(jiān)管方向，提升市場準(zhǔn)入門檻，完善市場退出機(jī)制。目前我國車險行業(yè)發(fā)展還處于初級階段，這需要監(jiān)管部門對市場化進(jìn)程進(jìn)行長期規(guī)劃，提高保險市場的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)產(chǎn)險公司結(jié)構(gòu)治理，使主體數(shù)量的擴(kuò)張適合保險市場、人才和資源的擴(kuò)張，提高保險資源配置效率，從而提高社會總剩余。

3、進(jìn)一步規(guī)范銷售渠道，凈化保險中介市場行為。重點是規(guī)范對違規(guī)中介機(jī)構(gòu)的處罰力度，限制其對車險資源的壟斷控制和掠奪性開發(fā)，維護(hù)車險市場的正常秩序。

4、盡快完善我國交強(qiáng)險制度。一是我國幅員遼闊，地區(qū)路況和車型結(jié)構(gòu)差異很大，應(yīng)盡快借鑒國外經(jīng)驗，研究制定我國交強(qiáng)險地區(qū)差異化費率政策，避免地區(qū)交強(qiáng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)果巨大差異；二是取消按交強(qiáng)險保費一定比例提取社會求助基金的規(guī)定，保障社會公平、正義，改為從資金充足的“交通違規(guī)罰款”資金提取；三是交強(qiáng)險模式應(yīng)引入競爭機(jī)制，引入費率自主浮動幅度，規(guī)范交強(qiáng)險承保公司退出機(jī)制。

（二）保險行業(yè)協(xié)會層面

1、發(fā)揮行業(yè)自律，服務(wù)會員單位，提升行業(yè)形象。各級行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，密切會員關(guān)系，協(xié)調(diào)內(nèi)部事務(wù)，向社會宣傳保險，樹立行業(yè)良好社會形象。

2、盡快聯(lián)合會員、監(jiān)管部門建立全行業(yè)保險數(shù)據(jù)平臺。車險數(shù)據(jù)查詢平臺的成功投入，能夠較好地實現(xiàn)保險資源向優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，防范道德風(fēng)險，建立建全行業(yè)信用體系。

（三）保險公司自身層面

1、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，運用非價格競爭制勝。要做到有利潤唯一的出路是做到產(chǎn)品差異化，要做到和別人“有點不同”，具體到車險市場就是要做到“差異化經(jīng)營，精細(xì)化管理”，細(xì)化市場，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，營造出一種產(chǎn)品差異的壟斷，實現(xiàn)自身利潤。

2、強(qiáng)化理賠管控，嚴(yán)防“利益漏損”，把好“出口關(guān)”。一是加強(qiáng)賠案復(fù)查和理賠獨立調(diào)查，擠壓理賠水分；二是充分應(yīng)用3G等電子通訊技術(shù)，推行遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，盡量避免人為因素。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)提升理賠人員的責(zé)任心和技能，以嚴(yán)肅的紀(jì)律、標(biāo)準(zhǔn)的流程、來堵塞各種“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象，嚴(yán)防“利益漏損”，控制非正常賠付成本。

（四）社會其他層面

1、加強(qiáng)交強(qiáng)險制度建設(shè)，完善交強(qiáng)險稅收制度。目前交強(qiáng)險稅收是按照08年《營業(yè)稅暫行條例》5%計征營業(yè)稅。交強(qiáng)險是我國首部強(qiáng)制立法，其基本運營理念是不盈不虧，對其實行征稅有失公平。

2、在“三農(nóng)”保險背景下，研究制定對我國農(nóng)機(jī)、摩托車保險財政補(bǔ)貼制度。構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)，離不開對“三農(nóng)”的投入，目前交強(qiáng)險拖拉機(jī)條款費率水平嚴(yán)重偏離成本。如果將拖拉機(jī)保險納入農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼范圍，意義將十分重大。

3、改善司法環(huán)境，加強(qiáng)交警、法院、檢察院等司法機(jī)關(guān)同保險行業(yè)的配合，遏止車險道德風(fēng)險蔓延。重點打擊車險市場黃牛、騙保、假保單、假賠款等現(xiàn)象，進(jìn)一步凈化保險市場環(huán)境。■