郵儲銀行 “支農”路上鏗鏘而行

將我國幾千年來流傳下來的民族精華繼續傳承下去，共同營造良好社會風氣，讓“三農”建設駛上快車道，對于金融機構而言，同樣責無旁貸。

“云南，由于地域原因，注定經濟發展滯后于發達地區；加之山區、半山區貧困面較大、貧困人口較多，‘三農’建設就顯得尤為艱巨。不過，作為定位就是服務“三農”的金融機構，迎著困難而上，為廣大農村人口提供服務是我們責無旁貸的首要工作。”從中國郵政儲蓄銀行云南省分行（以下簡稱郵儲銀行云南省分行）夏小平行長簡單的話語中，我們不難品讀出一份深深的社會責任感和使命感。

一些貧困地區的農戶要發展經濟，單靠自身力量是遠遠不夠的。即便他們有著得天獨厚的自然資源，如果沒有資金的支持，一切都將是困難重重，舉步維艱。大理州南澗縣無量山鎮河西村的農婦張麗就深有感受。

無量山是云南六大茶山之一，茶葉是當地特色產業，2010年茶葉的價格節節攀升，為當地農民帶來了不菲的經濟收益。看到種植茶葉利潤可觀，張麗（化名）也躍躍欲試，想抓住商機做些茶葉生意為兩個孩子賺點學費，但因為家境并不寬裕，做生意所需資金就成了她最大的“心病”。往年，張麗除了能從當地金融機構貸款3萬元外，其余的資金就只能靠借高利貸來周轉。借高利貸每每讓這個農婦覺得提心吊膽，甚至緊張到食不知味夜不安寢的地步，生怕生意虧了還不起錢就要殃及孩子和家人。為此，她也想爭取到更多的銀行貸款，卻因為沒有可做抵押的物品，她只能一次次失望而歸。

無意間，張麗聽人提到郵儲銀行開辦無抵押貸款業務，抱著試試看的心理，她前往相關網點咨詢。沒想到短短幾天，她便順利地從郵儲銀行云南省分行當地網點無抵押貸到了所需的全部資金！“這真是喜從天降啊，我再也不用為借高利貸而擔驚受怕了，今年我也順利的為孩子們賺回了學費，并且還有點剩余，這一切都多虧了郵儲銀行云南省分行??！”張麗由衷的說。

夏小平信手拈來的這類真實事例，在郵儲銀行可謂是不勝枚舉。張麗所辦理的正是郵儲銀行開辦的小額個人貸款業務?！靶☆~信貸業務屬于純信用擔保貸款”夏小平解釋道?！凹冃庞脫ＹJ款就意味著沒有任何抵押物，郵儲銀行云南省分行在貸款上堅持兩個原則即信用意愿、信用能力來權衡是否貸款”，夏小平進一步解釋說，“信用意愿就是看其是不是正常貸款，還是惡意貸款，也就是其是否有還款的愿望；信用能力就是其貸款要從事的生產是否有盈利的可能性，能否按期償還貸款。在日常業務辦理過程中，郵儲銀行云南省分行是通過聯保的形式確保資金安全、篩選客戶的。”

聯保是郵儲銀行云南省分行針對農村貸款戶所實行的一種貸款方式，適用于沒有抵押物的農戶?！昂芏噢r戶在貸款時，不具備抵押貸款的條件，但是沒有資金，他們連正常的生活都會無法保障?！毕男∑酵葱牡卣f，“為了讓更多農戶走上小康之路，郵儲銀行云南省分行通過其他農戶為其擔保的形式來進行貸款。這樣就能使那些迫切需要資金發家致富的人走上發展的道路，同時也在最大限度上確保了銀行資金的安全?！?/p>

夏小平說，云南是集邊疆、民族、貧困、山區為一體的經濟不發達省份，落后地區、貧困地區比較多，怎樣有效保障“三農”建設的推進亟待研究探討。對于郵儲銀行云南省分行而言，現主要通過出臺一系列利民措施支持“三農”建設，比如對于能按期還款、守信的客戶實行五免一的優惠措施，相當于是下浮了18%的貸款利率，同時按期還款戶由于其有著良好的信譽度，所以今后在貸款過程中，可以提高貸款額度，縮短授信流程。

回首郵儲銀行云南分行成立的1000余個日日夜夜，夏小平略感欣慰。不到三年的時間，從郵儲銀行云南分行網點布局情況看，全省有郵儲網點791個，其中縣（含縣）以下有620個，縣和縣以下網點基本上占78.64%，網點在各家銀行中算是較多的，全省有匯兌網點1636個，其中縣（含縣）以下有1438個，占比為87.9%。針對自去2009年底以來，云南省自然災害比較頻繁的情況，郵儲銀行云南分行積極向總行爭取政策，通過新農村項目，近兩年向總行爭取105億元新農村建設專項資金。同時，在廣大農村開展小額個人貸款業務，截止2010年9月末小額個貸共發放36472筆，金額37.9億，主要用于當地農戶、個體工商戶、小企業主的發展需求。郵儲銀行云南分行自成立以來，支持農村建設的力度很大，以上兩項總額達到140余億。夏小平表示，今后將根據所服務的地區開辦更多符合地方經濟發展的新產品，更好地提供“支農”服務。

同時，為了將郵儲銀行云南省分行的“支農”工作深入細致地繼續下去，為了讓更多農戶更好地發展經濟，郵儲銀行云南省分行承擔了云南省金融缺失網點中16個建設任務，這16個點都分布在邊遠鄉鎮。

無怨無悔的郵儲人

談及支持農村發展經濟，夏小平話語間的那份責任感又再次悄然流露出來。

許多農戶，尤其是山區農戶，他們所居住的村寨都分散在深山老林中，這就給銀行開展貸款前的調查工作帶來諸多不便。往往一家農戶只貸幾千元或一兩萬元，銀行信貸員就需要來回數次才能完成前期工作，所花人力、物力的成本時常會高過貸款利息數倍。

“支農產品成本比較高，貸前、貸中、貸后的成本較高，像一些邊遠農戶貸款僅幾萬元，可是貸前調查就需要一筆不小的開支，但為了支持當地農村經濟發展，我們還是在堅持?；ㄙM再高的成本我們的要繼續下去。”夏小平輕嘆著說。

一聲嘆息可謂是蘊含了郵儲人的“支農”路上的艱辛和堅定，一聲嘆息同時也把郵儲人“支農”路上的無奈表達了出來。有一部分農戶存在惡意欠款現象，使銀行資金受到損失，這就使金融機構對那些信用環境不好的地方退避三舍。由于銀行屬于商業化運作，必須考慮到自身的良性循環和發展，金融機構的退出，歸根到底影響的將是當地經濟發展。

針對所存在的惡意欠款現象，如何才能既保證“三農”建設的順利進行，又確保資金安全？夏小平說，這是郵儲人也是諸多銀行都覺得棘手的問題，郵儲銀行完全愿意通過在農村的網絡機構確保農村經濟發展，但是目前的信用環境還是存在不盡人意之處。要想經濟有更快速的發展，必須建立起良好的信用環境。我們期待通過政府的介入，將誠信機制建設的重要性貫徹到各級政府，并在廣大群眾中宣傳誠實守信的必要性、重要性，可通過政府與金融機構聯合宣傳共同搭建良好的信用環境。

尤其是小額貸款，這屬于一種信用擔保貸款，更要求貸款者要有較好的信用度，這樣才能保證國家財產不受到損失。在貸款過程中，通過聯保、第三方擔保的形式來確保資金安全，同時也可以用這種方式篩選貸款客戶，這樣既可以保證真正需要資金進行發展的農戶得到資金，又可有效保證銀行資金安全，實現資金的良性循環。

為使需要資金發展卻又沒有擔保的農戶能及時得到資金，郵儲銀行云南省分行正在研究針對沒有抵押物卻有林權、土地使用權的農戶，可以通過用這些權證進行抵押獲得貸款的方法。除此，針對有農資農具的農戶，則考慮用此來進行抵押讓農戶最大限度地獲得發展所需資金。

“畢竟，地方經濟的發展與金融機構的興旺是唇齒相依的?！毕男∑秸f，“只有通過公檢法等機構的介入，加大對惡意欠款單位和個人的懲處力度、有效提升辦案時效，打壓惡意欠款行為，這樣可以起到較好的警示作用，從而逐步在群眾中樹立良好的社會風氣，只有這樣才能實現社會的共同進步和發展?！?/p>

“好借好還”營造良好社會風氣

“好借好還”是郵儲銀行云南省分行推出的貸款品牌，目的也就是想通過“好借好還”系列產品帶動農戶建立良好信用習慣，將中華民族五千年的“好借好還再借不難”的良好社會風氣發揚光大。

“我也可以走上致富路，這在幾年前是想都不敢想的事！多虧有了郵儲銀行的農戶聯保貸款！”這是年收入達到2.5萬元的保山市隆陽區河圖鄉官田村土地廟社村民張治劉經常發出的感慨。家住農村的張治劉全家4口人，最初僅僅靠2畝水田維持生活，生活很困難，夫妻倆從2007年開始租田種植大棚菜豆類，銷量特別好。后來，他想再租2畝田育苗種植辣椒，需1萬元， 由于缺乏資金，一直沒有辦法實現。想從銀行貸款，又沒熟人，去農村信用社一問，說申請不了，沒有抵押物。2008年秋季，農戶正忙于生產投資，需要投資大量資金，用于種植業、養殖業等農業生產的澆灌、肥料、農藥、種苗、種子、飼料等投入， 張治劉向親戚、鄰居借錢，他們也正是用錢時，再說他們也不太富裕。眼看著看準的項目難以落實，致富之門即將對自己關閉，張治劉非常著急。

在得知郵儲銀行保山市分行開辦了小額貸款業務之后，2008年10月4日，張治劉與鄰居幾人一起來到郵儲銀行保山分行隆陽營業部，咨詢農戶貸款辦理流程，了解到農戶聯保貸款條件:三到五名農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。此項業務的貸款金額為1000元至5萬元，期限為12個月，貸款年利率15.84%。貸款期限3個月以內的，采取到期一次還本付息法；期限3個月以上的，采用等額本息還款法或階段性還款法（前3個月只還利息），不需要提供抵押、質押。如果貸款人符合條件，最快3天、最遲一周即可申請到貸款。

信貸員并再一次解釋說，“好借好還”是中國郵政儲蓄銀行小額貸款的一個品牌，“好借”主要體現在手續簡單快捷上，從申請到拿到貸款最快3天就可以；“好還”則是希望貸款客戶都能按期還款，按期還款的貸款客戶在銀行貸款業務系統的信用度也會逐步提升，今后貸款會更容易，并可享受到銀行的利率上的優惠。在向信貸員咨詢清楚之后，填寫了貸款申請表， 提交了資料。第二天接受了調查。2008年10月7日張治劉等聯保小組成員高高興興地辦理了農戶聯保貸款，連聲道謝謝，并說真沒想到來郵儲銀行辦貸款，沒有熟人、更沒有送禮也能這么快就辦到貸款。

得到郵儲銀行的信貸資金支持后，張治劉在短短的1年時間里把豆類、辣椒種植面積從2畝發展到6畝，花了1萬元在家門口附近購買了3分地，準備建新房，并購買了一輛3000元的摩托車。2009年家庭年收入達2.5萬余元，走上了致富路，脫離了貧困。近2年來，郵儲銀行不斷延伸貸款服務，切切實實幫助了張治劉等一大批農戶解決了燃眉之急，幫助農民增收致富。

人是群居動物，彼此間相互影響，好習慣、壞風氣的形成都是相互間的影響造成的。所以，要將我國幾千年來流傳下來的民族精華繼續傳承下去，夏小平總結說。對于支農資金安全問題，提高人口素質是關鍵。在營造良好金融生態環境問題上，小額擔保公司、保險公司，以及金融同業都應積極參與，保證國有資本的保值增值，除國家給予和總行給予的資本金，更多的還是來源于存戶，所以必須千方百計保證資金安全。

夏小平建議，營造誠實守信的氛圍要通過各方面來實現，也可把這寫到村規民約當中，讓他們形成誠實守信的習慣。也可通過送金融知識下鄉、樹立誠實守信事跡等方式來營造良好金融生態環境。

郵政儲蓄“好借好還”小額貸款，郵政儲蓄“好借好還”個人商務貸款，郵政儲蓄“好借好還”二手房貸款，都冠以“好借好還”，目的是要把中國幾千年來的“好借好還”的民風延續下去、發揚光大。

讓涉農資金發揮更大作用

在以往的貸款過程中，郵儲銀行云南省分行發現有很多城鎮人口都在從事與農業相關的業務，他們卻不能享受到國家對農業貸款的相關扶持和優惠，針對這一實際情況，郵儲銀行云南省分行向總行積極協調，于2010 年8月29日成立小企業信貸中心，現已報備到云南銀監局，獲準批示后就可開展相關業務。省分行領導通過跟總行爭取到很好政策，該項業務開展時，單戶授信額度最高可達到500萬元。擔保形式可是多種方式進行擔保，個人信用擔保、第三方擔保等形式。該業務一旦開展，將惠及中型企業，而不僅僅是小企業。

擔保創新、流程創新、審批創新，通過一系列的創新，小額貸款現在已不單純針對農村人口，城市居民從事農產品生產、加工、銷售超過一年的都可享受小額貸款的相關優惠政策。這就打破了只有農村人口才能享受小額貸款的慣例，讓更多涉農行業得到發展所需的資金，帶動當地經濟發展和為當地農戶開創更為廣闊的就業渠道、增收渠道。今后產品的定位不單純是從從業者的戶口來定位，而是采取其所從事的產業來進行定位，這樣就更科學合理，更能在最大范圍服務于農業務發展。

“郵儲農村網點很多，在成立之前就有著20多年為農村服務的豐富經驗，倘若政府能給予郵儲銀行云南省分行更多涉農資金發放機會，郵儲銀行云南省分行會更好地利用自身優勢為“三農”服務！”采訪將要結束之際，夏小平鏗鏘有力的話語讓記者再次感受到郵儲人“支農”的堅定決心。

編輯：楊建樂