期待成為地方經濟推手

作為中國銀行體系的第三梯隊，城市商業銀行正逐步成長為我國銀行體系中的一支生力軍。城市商業銀行應充分發揮自身的機制效率和地緣客戶優勢，更好地為地方經濟發展服務。

2009年，因為遭受金融危機的重創，歐美等國家的大型商業銀行深陷財務危機，一大批中小商業銀行相繼破產倒閉。與之形成鮮明對比的是，中國商業銀行的表現可謂一枝獨秀，信貸投放創歷史新高，綜合實力進一步提升。作為單體數量最多的城市商業銀行群體更是實現強勁發展，主要業績指標繼續向好。而2010年，隨著世界經濟的逐步復蘇以及中國經濟的進一步向好，城市商業銀行仍保持著快速發展的態勢，但來自于結構調整、資本約束、風險管理以及信息科技等方面的壓力也隨之進一步加大。作為云南本土的地方性商業銀行，玉溪市商業銀行在后金融危機時代卻取得了驕人業績。玉溪市商業銀行在發展自身的過程中是如何逆境而上、發展壯大的，有何經驗可借鑒？帶著諸多問題，記者采訪了玉溪市商業銀行董事長旃紹平。

《A時代財富》：作為中國銀行體系的第三梯隊，城市商業銀行正逐步成長為我國銀行體系中的一支生力軍。請您介紹一下城市商業銀行有別于其他銀行的一些特點。

旃紹平：城市商業銀行近年來發展迅速，資產規模不斷擴大，資產質量不斷提高，其主要有以下三個方面的特點：

第一，立足機構本地化。城市商業銀行自成立之初，便與地方政府保持著千絲萬縷的聯系，以服務地方經濟為己任，加強銀政、銀企合作關系，積極為地方建設提供金融服務，有力地促進了地方經濟的發展。可以說，立足地方是城市商業銀行的生命之源，離開了地方，城市商業銀行便成了“無源之水，無本之木”。

第二，實施機制靈活化。與國有大銀行和全國性股份制商業銀行相比，城市商業銀行具有更好的機制效率和地緣客戶優勢。在機制效率方面，城市商業銀行作為一級法人，實施扁平化管理，決策迅速，手續方便，業務規劃、信貸規模能較好地適應市場需求；在地緣客戶優勢方面，城市商業銀行與地方中小企業和當地居民關系密切，相互熟悉，更容易建立起相互信任、共同發展的伙伴關系，充分發揮城市商業銀行機制靈活、“船小好調頭”的優勢。

第三，發展道路特色化。主要體現在三個方面：一是地域特色。城市商業銀行在發展過程中，大力支持當地的市政建設、項目建設和基礎設施建設，根據地方發展戰略和發展思路，不斷調整自身發展規劃，形成了明顯的地域特色品牌。二是業務特色。城市商業銀行根據自身的發展情況，將服務中小企業和服務市民作為“立行之本”，積極培育中小企業服務特色，努力樹立廣大市民服務口碑，不斷開拓“銀行走進中小，銀行走進居民”的新局面。三是監管差異化。銀監會發布《城市商業銀行監管與發展綱要》后，對城市商業銀行確立了“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監管理念，以“分級管理、突出重點、縮小差距、科學發展”為原則，實施“一行一策”，不搞一刀切，充分發揮了城市商業銀行靈活的機制，體現出監管部門在監管政策上同國有商業銀行、全國性股份制商業銀行的差別。

《A時代財富》：針對這些特性，您認為城市商業銀行在振興地方經濟中起到什么作用？

旃紹平：在目前我國金融體系中，銀行業金融機構占有十分重要的地位，是我國地方經濟發展的引擎。特別是在經濟欠發達地區，沒有地方金融機構的大力支持，地方經濟的發展將會受到很大限制。城市商業銀行作為地方金融機構，在振興地方經濟中發揮著較大作用，主要表現為：

一是城市商業銀行為振興地方經濟提供資金支持。振興地方經濟需要大量的資金推進，城市商業銀行作為連接儲蓄資金和投資資金的橋梁，通過吸收社會閑散資金轉化為儲蓄，然后轉化為貨幣資金，再通過信貸投放，轉化為生產資金，從而實現資源配置，促進投資增長，拉動地方經濟快速發展。

二是城市商業銀行為振興地方經濟提供渠道支持。隨著中國金融體制的改革，國有商業銀行的業務重點逐步轉向大中城市、大企業，全國性股份制商業銀行則以大城市和沿海發達地區的優質行業、優質企業為目標。中小城市的經濟發展，則更多依賴于城市商業銀行的發展壯大。城市商業銀行作為金融服務的主體，將充分發揮地緣優勢，為地方的優質項目、優質企業提供信貸支持，擴大地方經濟建設的資金渠道。

三是城市商業銀行為振興地方經濟提供保障支持。地方經濟的發展離不開中小企業的支撐，中小企業在吸收就業、技術創新、產品升級、促進地方經濟發展方面具有重要作用。根據資料顯示，全國99%的中小企業，創造了90%的就業機會，貢獻了80%的工業附加值，提供了70%的出口創匯，創造了60%的國內生產總值，50%的稅收收入。在各家城市商業銀行紛紛將“服務中小”作為市場定位后，城市商業銀行通過產品創新、機制創新、審批創新等方式，加大對中小企業的支持力度，充分解決中小企業融資難的問題，對振興地方經濟提供保障支持。

《A時代財富》：城市商業銀行對于增強地方經濟調控能力發揮著怎樣的作用？

旃紹平：金融是現代經濟的重要組成部分，在現代社會中，金融活動已滲透到經濟生活的各個領域、各個方面，地方金融對地方經濟的發展有著舉足輕重的作用。在市場經濟中，城市商業銀行通過信貸投向、現金收支和清算支付，反映地方經濟運行中出現的新情況、新問題、新趨勢；通過利率、匯率、信貸規模、結算等金融手段對地方經濟主體產生影響，調節經濟發展的規模、速度和效益，促進地方經濟的協調和可持續發展。同時，金融手段是我國宏觀調控的主要方式，城市商業銀行通過貫徹落實宏觀調控政策，調整授信規模、授信對象和存貸款利息等，從而調節當地的流動資金總量，實現宏觀調控的目的。

《A時代財富》：城市商業銀行在確保國有資產不斷增值方面功不可沒。請您談談貴行是如何確保國有資產不斷增值的？

旃紹平：國有資產增值，是企業在考核期內，期末國家所有權者權益大于期初國家所有權者權益。城市商業銀行作為地方政府控股的企業，將承擔起國有資產增值的責任，玉溪市商業銀行作為地方金融機構，主要建立起四個機制確保國有資產不斷增值：

第一，建立健全激勵考核機制。玉溪市商業銀行按照現代股份制公司的經營要求，在所有權和經營權分離的基礎上，通過完善公司治理機制，實施經營管理風險目標保證金考核辦法，完善薪酬管理制度，將經營層的收入同銀行的經營效益掛鉤，讓經營者既承擔起管理責任和經營風險，又能提高薪酬，實現國有資產的增值。

第二，建立健全經營透明機制。玉溪市商業銀行建立了經營層向董事會的報告與報批制度，通過周工作例會制度建立董事會與經營層之間的經常性信息溝通渠道，確保董事會及時獲得履行職責所需的足夠信息，掌握銀行的經營動態，確保國有資產增值。同時借助外部中介機構的力量，加強財務審計，通過媒體刊登年度報告摘要，提高信息透明度，實施大眾對國有資產的監督。

第三，建立健全監事會監督機制。一是增強監事會工作的有效性，提高監事會當期監督的能力；二是增強監事會工作的科學性，提高監事會工作的創新能力；三是增強監事會工作的針對性，提高監事會服務企業發展的能力；四是準確把握職責定位，依法開展監督檢查，促進城市商業銀行規范經營管理，實現國有資產增值，防止國有資產流失。

第四，建立健全黨風廉政建設機制。為發揮玉溪市商業銀行黨風廉政建設對于維護國有資產安全，實現國有資產增值的作用，根據自身的經營特點，遵循標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防的反腐倡廉方針，從管權、管人、管錢、管物等環節入手，強化監督，防止職權濫用，加強督察，促進國有資產保值增值。

《A時代財富》：在風險防范機制方面，城市商業銀行主要采取了哪些措施？

旃紹平：縱觀城市商業銀行的發展歷程，可以清晰地發現，城市商業銀行在發展初期具有“兩高一低”的特征，即風險高，不良貸款率高，經營效益低。經過政府和城市商業銀行自身的不懈努力，城市商業銀行的風險才得以化解，2009年末，城市商業銀行的整體不良貸款率為1.3%。歷史的前車之鑒警示我們，城市商業銀行應以內控和風險防范機制為著力點，追求穩健經營的企業價值，建立城市商業銀行發展的長效機制。近年來，城市商業銀行在風險防范機制方面采取了許多措施來提高風險管理能力，通過實施全面風險管理戰略，構建起集約、靈活、反應迅速的風險管理體制；通過制定精細化的風險管理策略，逐步從單一信貸風險管理開始向全面風險管理轉變；通過加強非授信業務的風險管理工作，建立起操作風險的預警、考核、評估機制；通過加強貸后管理工作，實施風險監測和預警，建立起資產質量的監控機制；通過制定詳細的操作性規章制度，逐步完善內部控制體系。

風險防范機制的逐步建立和完善，使我們清楚地意識到，要讓城市商業銀行經得起市場的洗禮，經得起風險的考驗，要像經營百年老店一樣經營城市商業銀行。我們不求最大，但求最精，不求最強，但求最長。城市商業銀行只有以內控和風險防范機制為著力點，追求過濾掉風險的真實利潤，不斷提高抗風險能力，才能成為“風控為本、求真務實、創新發展”的地方精品銀行，才能走出一條屬于城市商業銀行自身發展的特色之路，也才能在激烈的市場競爭中“求同存異”，實施差異化的競爭策略。總結一下就是，以內控及風險防范機制為著力點，以管理為手段，以提高資產質量為分目標，以提升經營業績為總目標，把城市商業銀行建設成為內控嚴密、管理規范、運營安全、服務和效益良好的地方“百年老店”。

《A時代財富》：自國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，以城市信用社為基礎組建起來的一大批商業銀行應運而生，并得到迅速發展。那么地方政府的行政力量對城市商業銀行發展起到了哪些作用？二者之間的關系又是怎樣的？

旃紹平：首先讓我們先回顧一下城市商業銀行的發展歷程。改革開放以來，中國城市商業銀行的發展經歷了三個階段。一是起步階段。1995年全國有5200多家城市信用社，由于當時在法人治理、風險管理方面較弱，城市信用社蘊藏著的巨大風險。為了化解風險，國務院決定，從1995年開始，全國三十多個大中城市在城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股組建城市合作銀行，1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業銀行。二是轉變階段。從1995年到2002年，市場上共出現了100多家城市商業銀行，按照四級分類，當時賬面的不良貸款率是30%，按照五級分類的話，不良貸款率可能超過了50%，資本充足率更不用提，可能是負數。為了化解這些風險，監管機構、各家城市商業銀行齊聚一堂，共商大計，探索化解城市商業銀行風險的途徑，城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。三是加速階段。從2003年到2009年，城市商業銀行在人民銀行、銀監會等金融機構的指導下，在地方政府的支持下，不斷總結自身改革發展中出現的新情況、新問題，探索化解風險的途徑與方式，使城市商業銀行的風險防范能力、整體風險狀況有了明顯改善，盈利水平有了較大提升。特別是近年來，大部分城市商業銀行紛紛實施跨區域經營，引進境內外戰略投資者，嘗試聯合重組，實施公開上市，走出了一條有別于其他銀行的發展之路。

在城市商業銀行的發展過程中，地方政府的行政力量起到了保障性作用。首先，地方政府為城市商業銀行的發展提供了資金支持。在城市商業銀行的改組之初，中央則確定了大力依靠地方政府的策略。根據相關法規條例， 城市商業銀行的股東由當地企業、個體工商戶、城市居民和地方財政入股資金構成。其中，地方財政為最大股東，入股比例為30%，同時又規定單個企業入股不能超過10%，個人不能超過 2%。因此，地方財政在城市商業銀行中居于控股的地位，再加上當地企業又多為國有企業， 與地方政府關系密切，實際上地方政府掌握了城市商業銀行的絕對控股權。其次，地方政府為城市商業銀行的發展提供了政策支持。地方政府通過資產置換、剝離不良資產以及注資等多種方式，使大部分商業銀行的資本得到了有效補充，歷史包袱得以緩解，不良貸款率下降，盈利水平得到大幅提升。第三，地方政府為城市商業銀行的發展提供了業務支持。城市商業銀行發展初期資產規模小，產品單一，業務創新能力差，地方政府通過代發業務、代繳費業務的開展和銀政合作的方式，帶動了城市商業銀行負債業務的發展。我們知道，存款是銀行的“生命線”，沒有存款，銀行經營就無從談起。正是存款的大幅增加，使得城市商業銀行在業務開展上大施拳腳，同時地方政府從技術、人才投入等方面給予城市商業銀行大力支持，夯實了城市商業銀行的發展基礎。

城市商業銀行發展的特殊性決定了它同地方政府的“水乳交融”，地方政府猶如涓涓細水，滋潤著城市商業銀行的成長與壯大，城市商業銀行“反哺”著地方政府，肩負起促進地方經濟發展的重任。地方政府是“雨”，城市商業銀行則是那“雨后的春筍”，地方政府同樣需要城市商業銀行這一重要資源。因為地方政府為了促進本地經濟發展，維護社會穩定，需要控制一定的金融資源以促進地方基礎設施建設，創造地方經濟良好的發展環境。在現有分稅制下，地方政府的稅收渠道有限，而通過發行地方政府債券等方式融資又受到法律方面的限制，在我國間接融資占主導的局面下，地方政府必然會尋求控制一定的信貸資金以促進地方經濟的發展。在國有商業銀行改革以前，地方政府可以通過干預國有商業銀行滿足地方政府的融資要求，隨著國有商業銀行業務的收縮、貸款權限的上收，地方政府控制力變弱。盡管城市商業銀行與國有商業銀行相比具有一定劣勢，但其地方性的特色在服務中小企業的過程中具備一定的優勢，因此在中小企業快速發展的過程中，城市商業銀行也獲得了相應的發展。加上地方政府在城市商業銀行中處于絕對控股地位，可以更容易地促使城市商業銀行為地方經濟服務。

《A時代財富》：2010年，隨著世界經濟的逐步復蘇以及中國經濟的進一步向好，貴行都有哪些新的發展以及重大舉措？明年有何新的發展目標？

旃紹平：2009年金融風暴席卷全球，中國經濟不可避免，中央出臺一攬子經濟刺激政策，國民經濟逐漸走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商業銀行緊緊圍繞地方政府“生態立市、煙草興市、工業強市、農業穩市、文化和市”的發展戰略和“三優一特”的發展思路，大力支持優勢產業發展，支持節約能源和保護環境生態的產業、項目，支持縣域經濟發展和社會主義新農村建設。截至2010年9月末，全行資產總額達64.7億元，各項存款余額60.2億元，各項貸款余額25.2億元，資本充足率12.22%，不良貸款率0.55%。在公司治理方面，實施增資擴股計劃，補充核心資本，進一步完善“三會一層”運作機制；在內部管理方面，以內部控制和風險管理為著力點，以業務創新為中心點，以信息科技建設為助推點，以提高人員素質為發力點，以企業文化建設為凝聚點，促進全行發展水平的提高；在跨區域經營方面，4月，我行牽頭組建的第二家村鎮銀行——楚雄興彝村鎮銀行開業，6月，異地分行——昆明分行開業。跨區域經營的實施為全行發展注入了新的活力，促使全行向著更高水平發展。

“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越。”2011年，全行將確立“立足滇中，服務云南，輻射東盟”的發展戰略，進一步深化“市政銀行、市企銀行、市民銀行”的市場定位，立足地方，堅持中小，服務市民，圍繞財務穩健性指標、客戶服務指標、客戶分類指標、業務發展量的指標、業務發展質的指標、組織結構指標、業務保障指標、軟實力指標、核心競爭力指標、組織保障指標等十大指標，采取措施，加快發展。

一是提升核心競爭力，大幅提高市場占有率。繼續優化流程，發揮靈活的審批機制優勢，開展小企業的流程銀行試點工作，提高中小企業的市場占有率。大力發展零售業務，將個人業務、小微企業作為全行發展的重點，提高零售客戶的比例。

二是推進經營轉型，增強可持續發展能力。首先以差異化的思路推動市場定位轉型，顯著提高目標客戶保有量和貢獻度，形成優秀銀行的經營基礎；其次，以特色化的服務方式推動服務轉型，顯著提高差異化、個性化、綜合化服務能力，成為具有特色的地方金融服務機構；第三，推動經營機制轉型，全面推進資產、負債、收益、客戶、渠道結構的大調整，顯著提高效率指標，使網均、人均創利能力達到國內同業先進水平；第四，推動風險管理轉型，實施全面風險管理戰略，顯著提高風險管理水平，形成優秀銀行發展的保障；第五，實施薪酬績效轉型，顯著提高生產力，改革薪酬制度，在競爭發展中最大限度地釋放和挖掘人力資源優勢。

三是深化體制經營機制改革，朝著現代金融企業制度的步伐邁進。深化改革，著力解決影響和制約競爭力提升和業務發展的深層次問題，構建更加完善的公司治理和全面風險管理體系；建設更富活力、更有效力的體制機制，推動客戶價值、企業價值、股東回報、員工利益和社會效益同步增長；加強黨的領導與建設，不斷完善現代金融企業制度，保證和促進更長時期、更高水平、更好質量的持續發展。

編輯：楊建樂