中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品比較探析

[摘要]本文通過對中外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品種類和微觀結(jié)構(gòu)的對比，分析了我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計上存在的問題，并試著探討問題產(chǎn)生的原因，據(jù)此提出了我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]存款產(chǎn)品 微觀結(jié)構(gòu) 存款差異

存款是指存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行或其他金融機構(gòu)的資金或貨幣。客戶存款業(yè)務(wù)作為一項基礎(chǔ)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，長期以來一直是銀行最重要的資金來源。沒有存款就沒有貸款，也就沒有銀行。由于存款在銀行中至關(guān)重要的地位，故對存款產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新也顯得尤為重要。

一、中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品之間的差異性

1.中美商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品種類之間的差異

美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品和中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品之間在種類上有很大的差異性。美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品一般分為支票類存款(Checking)，儲蓄存款(Savings)、定額存單(CDs)，而中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品則主要分為活期存款、定期存款、以及介于二者之間的定活兩便和定活通。

具體地，就美國花旗銀行而言，僅支票類的存款產(chǎn)品就有五種，它們是Citibankreg; EZ Checking、The Citibank Account、Citigoldreg;、Basic Checking和Citibankreg; Student Account，且儲蓄類的產(chǎn)品也有六種之多，即Ultimate Savings Account、Ultimate Money Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Savings Plus Account、Citibank Premier Money Market Account、e-Savings Account以及Day-to-Day Savings Account，并且每種產(chǎn)品都各有特色，以支票賬戶為例，開戶最低存款額有的需要，有的則不需要;對于賬戶管理費以及ATM跨行交易費的優(yōu)惠次數(shù)也各有差別等。這樣的設(shè)計使得整個市場被完全地細(xì)分，消費者可以根據(jù)自己的需要選擇不同的支票賬戶，可以滿足不同層次的消費群體對于支票賬戶的需求。相比之下中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的種類要少很多，且產(chǎn)品之間的差異性也體現(xiàn)不出來，居民儲蓄類的存款產(chǎn)品主要分為活期存款、定期存款、定活兩便等，并且存款產(chǎn)品都具有明顯的期限特征。

(資料來源:根據(jù)美國花旗銀行和中國工商銀行官方網(wǎng)站綜合整理。)

2.中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品微觀結(jié)構(gòu)方面的差異

第一、從存款產(chǎn)品的微觀構(gòu)成要素來看。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的微觀構(gòu)成要素僅由期限和利率確定。因為當(dāng)前我國對存款利率實行管制，存款利率水平的高低與期限的長短有關(guān)，期限固定了其利率水平也就確定了。這種方法無法使客戶因?qū)︺y行不同的貢獻而取得不同的回報，也就無法享受差異化服務(wù)。

而美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的微觀構(gòu)成要素則包括利率、開戶起點、期限、日均余額、優(yōu)惠(免費簽發(fā)支票等)、懲罰(收取賬戶管理費等)等，任何存款產(chǎn)品都是上述七個要素的不同組合，故以花旗為代表的美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品更能滿足不同層次客戶的不同需求，使得客戶能夠完全找到符合自己需求的存款產(chǎn)品。

第二、從對存款產(chǎn)品里賬戶余額的要求來看。中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品是以期限作為確定利率水平的依據(jù)，不考慮客戶對商業(yè)銀行的貢獻大小，所以對中國商業(yè)銀行而言，不同的賬戶余額對應(yīng)的是相同的利率水平，這對于大客戶群體缺乏有效的激勵機制;

美國商業(yè)銀行則對賬戶余額有強烈的要求，這樣可以產(chǎn)生兩方面好處:一是穩(wěn)定的資金來源;二是聯(lián)合日均余額(combined average balance)的要求會促使存款人在一家銀行盡可能多的開立不同功能的賬戶，這樣銀行可以最大規(guī)模的銷售存款產(chǎn)品，加強客戶對銀行的忠誠度。

第三、從對存款產(chǎn)品定價方面來說。首先，我國銀行業(yè)存款產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的定價主要由央行確定。而美國銀行業(yè)存款產(chǎn)品及其服務(wù)的定價則靠市場供求狀況來定。其次，我國銀行業(yè)存款產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的定價是統(tǒng)一的，且定價幾乎只用利率表示，這樣產(chǎn)品的要素就很單一。

美國銀行業(yè)存款產(chǎn)品定價與相關(guān)服務(wù)的定價是分開的，即銀行占用客戶資金需要付利息，而客戶享受銀行的存款服務(wù)則要支付服務(wù)費。這樣就便于銀行計算不同產(chǎn)品與不同服務(wù)的經(jīng)營成本與收益，對占用銀行資源而為銀行貢獻較小的客戶則要收取一定的存款服務(wù)費，對為銀行貢獻較大的客戶不僅可以適當(dāng)提高其存款利率，還可以免去其賬戶管理費等銀行服務(wù)的各種費用，這樣的產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)出了多層次性。

二、造成中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品之間差異的原因

第一、我國一直都是實行嚴(yán)格的利率管制和業(yè)務(wù)管制，銀行缺少產(chǎn)品創(chuàng)新的基本要素和政策環(huán)境。同時中國高企的儲蓄率使得國內(nèi)銀行資金充裕，這些都造成中國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足。

第二、從營銷方式來看，美國商業(yè)銀行多采取捆綁銷售的方法對產(chǎn)品進行營銷，捆綁銷售是共生營銷的一種形式。花旗銀行的存款產(chǎn)品銷售的過程就體現(xiàn)了這一點。比如客戶若要在花旗銀行中開一個e-儲蓄賬戶(e-Saving Account)，則必須擁有支票賬戶Citibank EZ Checking， Citibank Account， or CitiGoldreg; Account中的一個，這樣從花旗銀行方面來說，不僅直接地擴大了存款產(chǎn)品的銷售規(guī)模，且間接地擴大了其產(chǎn)品的影響力，同時客戶對銀行的忠誠度也在一步步地建立起來。而中國商業(yè)銀行的市場營銷策略基本上還是傳統(tǒng)的 “廣告促銷”式策略，且往往將營銷等同于推銷，甚至簡單化為拉個人存款。

三、加快中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品發(fā)展的政策建議

首先、加快推進利率市場化改革進程，賦予銀行對存款產(chǎn)品的自由定價權(quán)，在風(fēng)險可控的前提下，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)減少對存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)層面的限制，鼓勵銀行積極開發(fā)新的存款產(chǎn)品。

其次、創(chuàng)新存款品種，滿足客戶需求。存款產(chǎn)品的創(chuàng)新在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展過程中處于很重要的地位，存款產(chǎn)品越多，越能滿足客戶的存款目的。存款品種的多樣化，客戶有充分的選擇，從而擴大本行存款來源和市場份額，并為其他業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的后續(xù)資金。故商業(yè)銀行在完善傳統(tǒng)的存款形式的基礎(chǔ)上，必須大力研究開發(fā)新的適合客戶需求的存款品種。

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