金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的探討

[摘要]隨著由美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)的蔓延，全球經(jīng)濟(jì)增長乏力，各國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)都已受到了較大的負(fù)面沖擊。不可避免的，我國內(nèi)外的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也發(fā)生巨大變化，其中金融業(yè)特別是銀行業(yè)遭受重大打擊。西方銀行的紛紛倒閉及破產(chǎn)給我們很大的啟發(fā)，更重要的是給我們銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來許多思考。本文先簡單介紹了此次危機(jī)爆發(fā)的原因，然后通過對(duì)危機(jī)原因的分析，以及我國商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，得出此次金融危機(jī)對(duì)我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示。我國商業(yè)銀行應(yīng)通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，大力開展中間業(yè)務(wù)，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，儲(chǔ)備優(yōu)秀人才等來應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)。

[關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、金融危機(jī)的成因

金融危機(jī)又稱金融風(fēng)暴(The Financial Crisis) ，是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如:短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。

金融危機(jī)的直接導(dǎo)火索是次貸危機(jī)，但是從深層面來想，金融危機(jī)的爆發(fā)其實(shí)是一種正常現(xiàn)象，因?yàn)樗尫帕孙L(fēng)險(xiǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)又重新維持在一個(gè)正常的水平。如果單單是次貸，也不會(huì)形成這么嚴(yán)重的危機(jī)，名目眾多的金融衍生品放大了風(fēng)險(xiǎn)。次貸，簡單來說就是銀行提供貸款給沒有穩(wěn)定收入的購房者，再將這些貸款打包賣給其他企業(yè)，企業(yè)再將這些包裝成公司債賣給投資銀行。當(dāng)美國2年內(nèi)27次升息，購房者無法還貸時(shí)，銀行資金鏈出現(xiàn)問題，接著是一些企業(yè)，然后銀行就像多米諾骨牌一樣都倒了。

隨著具有百年歷史的雷曼兄弟投資公司的破產(chǎn)，美林公司也被美國銀行收購。危機(jī)已從投資銀行逐漸蔓延到商業(yè)銀行。作為美國歷史上破產(chǎn)的第三大銀行IndyMac也黯然退出了歷史舞臺(tái);美國金融巨擘花旗股票連續(xù)多個(gè)交易日下挫，其市值僅為原來的1/10。伴隨著金融市場(chǎng)的傳遞，歐日等國的多家銀行與保險(xiǎn)公司相繼倒閉，尤其冰島深受其害，國內(nèi)金融體系完全崩潰。華爾街生成的這股風(fēng)暴，正持續(xù)升級(jí)地向全球擴(kuò)散。

美國金融危機(jī)表面看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發(fā)展失衡、經(jīng)濟(jì)基本面出現(xiàn)問題。博源基金會(huì)總干事、瑞銀投資銀行副主席何迪指出，從深層來看，這次金融危機(jī)是經(jīng)過了多年逐步積累直至爆發(fā)，本質(zhì)上是當(dāng)前國際金融體系的缺陷性造成的，即美元作為一個(gè)主權(quán)國家貨幣，又是全球主要貨幣，與市場(chǎng)全球化之間存在著客觀矛盾。擁有鑄幣權(quán)的美國，得以通過不斷地發(fā)行國債來支持其國內(nèi)的高消費(fèi)。而另一方面，新興經(jīng)濟(jì)體有著低成本優(yōu)勢(shì)，依靠豐富的勞動(dòng)力供給，將產(chǎn)品賣給美國換得美元，再去購買美國國債，支持美國購買更多的本國商品，以此支持自身的高速發(fā)展。應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來的挑戰(zhàn)，中國必須要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適時(shí)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)，擺脫過度依賴出口的局面。

二、金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響

美國的這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)是屬于銀行業(yè)危機(jī)，以金融機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)、被兼并、政府接管為標(biāo)志，區(qū)別于97年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)那場(chǎng)以貨幣擠兌為標(biāo)志的貨幣危機(jī)，此次危機(jī)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響力要更大。 此次危機(jī)最初是由銀行的信貸危機(jī)引起的，由房地產(chǎn)價(jià)格的下跌而引發(fā)，最終造成金融危機(jī)，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行是一種特殊存在的企業(yè)，在一個(gè)國家的金融體系和經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的。從金融體系來說，商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策的首要傳遞者。從經(jīng)濟(jì)體系來看，商業(yè)銀行是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐之一。同樣，商業(yè)銀行的發(fā)展跟一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)水平的繁榮程度也是息息相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮，才能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供更大的空間與舞臺(tái)。由此可知，商業(yè)銀行與國民經(jīng)濟(jì)是相輔相成的。要了解金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，必須首先分析金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成影響。眾所周知，一國的經(jīng)濟(jì)是由出口、投資、消費(fèi)三駕馬車來拉動(dòng)。近年來，我國的GDP一直呈高速增長趨勢(shì)，其中出口拉動(dòng)功不可沒，然而金融危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)出口的影響也是首當(dāng)其沖。所以我國經(jīng)濟(jì)下滑不可避免，這必然也對(duì)與經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行造成了或多或少的沖擊影響。

截至2009年3月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為69.4萬億元，比上年同期增長25.1%;本外幣負(fù)債總額為65.5萬億元，比上年同期增長25.4%;不良貸款余額5495.4億元，比年初減少107.7億元;不良貸款率2.04%，比年初下降0.38個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持不良貸款余額和比例“雙降”的態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率123.9%，比年初上升7.5個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，我國銀行業(yè)繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力繼續(xù)增強(qiáng)。但是，我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到，全球金融危機(jī)對(duì)中國銀行業(yè)的影響主要不是對(duì)銀行業(yè)的直接財(cái)務(wù)影響，而在于金融危機(jī)影響我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而對(duì)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成威脅。從目前的情況來看，我們?nèi)詿o法判斷金融危機(jī)是否已經(jīng)見底，金融危機(jī)還在進(jìn)一步蔓延和擴(kuò)散，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困難還在增加。銀行業(yè)與整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營就會(huì)受到影響。金融危機(jī)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，已經(jīng)越來越多地反作用于銀行，銀行正面臨著不斷加大的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營與盈利壓力。從業(yè)務(wù)拓展看，在經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會(huì)融資中介市場(chǎng)拓展都更為艱難;從風(fēng)險(xiǎn)防范看，在全球金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的疊加作用下，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加;從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續(xù)縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務(wù)增長乏力、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時(shí)期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種高速增長的局面將難以再現(xiàn)。

總體來看，金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的負(fù)面影響集中體現(xiàn)以下幾個(gè)方面:

1.資產(chǎn)質(zhì)量受影響，不良貸款反彈

2.貸款結(jié)構(gòu)不合理，房地產(chǎn)貸款占比增速過快

3.經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，盈利結(jié)構(gòu)不合理

4.我國商業(yè)銀行境外投資剛起步，國際化程度低

然而，正式由于國內(nèi)銀行業(yè)參與國際市場(chǎng)的程度還不深，加之近年來商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)實(shí)行隔離，以及監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管政策的有效實(shí)施，因此此次金融危機(jī)對(duì)我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

本次金融危機(jī)雖然對(duì)我國銀行業(yè)影響不大，但也為國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理敲了警鐘。本次金融危機(jī)引發(fā)的不單是單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，而是一次全面的風(fēng)險(xiǎn)事件。信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等相互影響，相互推動(dòng)，造成危機(jī)愈演愈烈。信用風(fēng)險(xiǎn)受市場(chǎng)信心的影響在危機(jī)中不斷擴(kuò)大，并向市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)演化，而在市場(chǎng)出現(xiàn)恐慌時(shí)，流動(dòng)性出現(xiàn)干涸，引起信貸緊縮，形成市場(chǎng)的惡性循環(huán)。

銀行機(jī)構(gòu)需要形成跨產(chǎn)品、跨部門、跨賬戶、跨市場(chǎng)的整體化風(fēng)險(xiǎn)管理，從整體的角度全面把握風(fēng)險(xiǎn)，需要全面的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。當(dāng)前，國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)進(jìn)入了全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還僅僅停留在風(fēng)險(xiǎn)控制階段，與國際先進(jìn)銀行相比差距巨大。主要表現(xiàn)在:

第一、事前風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制尚未建立。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系、技術(shù)條件和人員素質(zhì)等方面的原因，商業(yè)銀行事前風(fēng)險(xiǎn)控制工作較為薄弱，很難將\"貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查\"真正落到實(shí)處。

第二、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作較為分散。由于管理體系、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理部門未能總攬全部風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于分散在各個(gè)部門的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理并未起到檢查和督導(dǎo)作用，只能任由各部門自立門戶、自成體系。

第三、工作重心主要集中于\"轉(zhuǎn)化、清收、核銷\"上，即資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)事后的管理上，而對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中控制所做工作甚少。

第四、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后。大部分商業(yè)銀行都沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)于早期風(fēng)險(xiǎn)的防范上仍是一片空白，尤其對(duì)可能產(chǎn)生的欺詐行為更是無能為力，對(duì)于客戶的監(jiān)測(cè)僅僅停留在對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查上。而在國內(nèi)目前的信用環(huán)境下，若是以虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表來決定貸款發(fā)放，一旦有信用風(fēng)險(xiǎn)，這種單一的監(jiān)測(cè)方法便會(huì)帶來災(zāi)難性的后果，這已為不少事實(shí)所證明。

四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的措施

1. 建立科學(xué)管理體系

對(duì)市場(chǎng)變化估計(jì)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有充分的評(píng)價(jià)，同時(shí)也缺少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的預(yù)案。這些集中反映出銀行在管理方面的漏洞。因此，要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更重要的是建立起科學(xué)的產(chǎn)品管理體系，實(shí)施全面的產(chǎn)品管理，有效防范產(chǎn)品所帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品的綜合收益。轉(zhuǎn)變觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新總體上可以分為兩類:一類是在現(xiàn)有基礎(chǔ)和總體框架內(nèi)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和微調(diào)。如根據(jù)客戶的需求，將存款內(nèi)產(chǎn)品的期限做一些細(xì)分等。對(duì)這類產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們叫做累進(jìn)型創(chuàng)新。由于客戶需求的變化往往都是微小的，因此這類創(chuàng)新發(fā)生的頻率高。在所有產(chǎn)品創(chuàng)新中約占90%，另一類是完全另起爐灶，從無到有，或者在現(xiàn)有基礎(chǔ)上具有更新?lián)Q代性質(zhì)的新產(chǎn)品研發(fā)。對(duì)這類產(chǎn)品，我們叫做戰(zhàn)略性產(chǎn)品。由于相 對(duì)來說發(fā)生的頻率較低，在所有產(chǎn)品創(chuàng)新中僅約占10%。對(duì)比兩者，就像技術(shù)改造投資與固定資產(chǎn)投資一樣，前者操作簡單，周期短，投資小，見效快，風(fēng)險(xiǎn)低，后者的業(yè)務(wù)輻射面更廣，具有引導(dǎo)客戶新需求的特點(diǎn)，比如隨著個(gè)人按揭貸款的推出，不僅滿足了普通住房貸款的需求，也進(jìn)一步引導(dǎo)了新的需求。綜合比較，對(duì)銀行來說，要把主要精力放在累進(jìn)型創(chuàng)新上，持續(xù)跟蹤客戶需求的變化，并持續(xù)改變產(chǎn)品，真正滿足客戶個(gè)性化的需求。對(duì)于戰(zhàn)略型創(chuàng)新，不是一個(gè)人或者幾個(gè)人就能做到的，需要前中后相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，以及一整套科學(xué)的調(diào)研，包括風(fēng)險(xiǎn)控制的安排等。要關(guān)注所研發(fā)本身，更要分析新產(chǎn)品推出后可能帶來的客戶新需求，提前謀劃，把握先機(jī)，真正做到研發(fā)一批，籌劃一批，醞釀一批。產(chǎn)品組合是更加高端的創(chuàng)新，目前很少有客戶只做單一的金融產(chǎn)品，客戶的需求都是綜合性的。學(xué)習(xí)并善于組合產(chǎn)品，不僅有利于提升組合客戶的能力，而且能夠有效帶動(dòng)部門之間的聯(lián)動(dòng)，三是建立產(chǎn)品制度，成本效益分析，產(chǎn)品上市后每半年對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查，包括對(duì)客戶滿意度，一線員工的調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品貢獻(xiàn)度進(jìn)行分析。產(chǎn)品升級(jí)、退出管理制度。根據(jù)評(píng)價(jià)情況，評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)需要退出市場(chǎng)的產(chǎn)品及時(shí)退出，使產(chǎn)品不斷優(yōu)化，品牌創(chuàng)立與維護(hù)制度。根據(jù)產(chǎn)品的情況，精選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，統(tǒng)一進(jìn)行品牌設(shè)計(jì)，日常維護(hù)方案和品牌應(yīng)對(duì)方案，打造精品理論。

2. 建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

此外金融危機(jī)中發(fā)生巨額損失的發(fā)生，并不是一類風(fēng)險(xiǎn)或者某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，而是多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共同作用的結(jié)果。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)劇烈動(dòng)蕩時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)顯著增強(qiáng)，進(jìn)而相互疊加。吸取在此次金融危機(jī)中遭受巨額損失的金融機(jī)構(gòu)的教訓(xùn)，中國商業(yè)銀行要構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第一，要將所有業(yè)務(wù)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一管理，并且全員參與，即人人都有風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。第二，分部門管理，不同類別風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行改革，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行所有風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行管理，合理應(yīng)對(duì)。第三，要加強(qiáng)制度管理。很多銀行經(jīng)營管理者都會(huì)對(duì)違規(guī)經(jīng)營，且屢查屢犯感到困惑。究其根源，問題并不主要在員工素質(zhì)，很大程度上，源于我們的制度建設(shè)落后于市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如對(duì)小企業(yè)的客戶評(píng)價(jià)，市場(chǎng)需 要一套不同于大企業(yè)，適合小企業(yè)的特點(diǎn)評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)機(jī)制，而長期以來我們都是用針對(duì)大企業(yè)的評(píng)價(jià)辦法來評(píng)價(jià)小企業(yè)，以至于很多小企業(yè)無法滿足銀行的要求，在業(yè)績和利潤指標(biāo)的考核下，一些基層機(jī)構(gòu)采取了變更標(biāo)準(zhǔn)等做法，甚至在面對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)厲要求時(shí)仍屢查屢犯。有一個(gè)典故叫做“站在炮前的士兵”，有一個(gè)德國的軍官發(fā)現(xiàn)炮的前面站著一個(gè)士兵，不解之余查了教科書，完全符合要求，他就很情況，進(jìn)行深入分析以后發(fā)現(xiàn)，由于過去的炮是由馬牽引的，原來站在炮前的士兵原來是牽馬的，但是由于機(jī)械化方式出現(xiàn)，馬夫已經(jīng)失去作用了，制度還沒有變。按照制度的要求，還是要有一個(gè)士兵站在炮的前面。因此，我們不能說士兵出了問題，而是我們制度管理的問題，制度的改進(jìn)沒有跟上。這也反映出我們很 多制度的制定，總想制定一個(gè)一勞永逸的制度，結(jié)果由于市場(chǎng)變化太快，反而使原有制度變成束縛業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，重點(diǎn)要?jiǎng)?chuàng)新制度管理方式，通過建立有效的制度評(píng)價(jià)機(jī)制，及時(shí)淘汰落后的規(guī)章制度，規(guī)章制度始終反映市場(chǎng)的變化，客戶需求的變化，和監(jiān)管要求的變化。

3. 加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低直接決定銀行盈利能力和持續(xù)發(fā)展能力。在國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的形勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。金融危機(jī)是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的一次檢驗(yàn)和洗禮，銀行能否成功度過危機(jī)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，關(guān)鍵要做好風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。一要有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。席卷全球的金融危機(jī)使華爾街的頂級(jí)投行紛紛倒下，歷史悠久的商業(yè)銀行也在危機(jī)中岌岌可危。究其原因，歸根結(jié)底是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出了問題，忽視了金融衍生產(chǎn)品所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)的爆發(fā)也使我國銀行業(yè)深刻認(rèn)識(shí)到有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的重要性。隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，市場(chǎng)變得愈加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，只有有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，才能保證銀行資產(chǎn)的安全。二要持續(xù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。從最初的次級(jí)債券到后來的金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，可以看出風(fēng)險(xiǎn)是有一定的迷惑性和潛伏期的，必須時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)的變化，持續(xù)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，及早發(fā)現(xiàn)及早處置。經(jīng)濟(jì)下滑經(jīng)常伴隨銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，因此銀行應(yīng)持續(xù)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸后管理，做到未雨綢繆。三要科學(xué)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而不經(jīng)營業(yè)務(wù)，而是要科學(xué)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前形勢(shì)下，銀行更應(yīng)該強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、完善風(fēng)險(xiǎn)制度、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)流程，通過金融危機(jī)的外部壓力提高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力，在危機(jī)中積蓄未來發(fā)展的力量。

參考文獻(xiàn):

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