保險告知義務(wù)之經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

摘要本文利用經(jīng)濟(jì)學(xué)方法作為手段，對保險法中所規(guī)定之告知義務(wù)進(jìn)行分析，闡述告知義務(wù)存在之原因與合理性，并在分析基礎(chǔ)之上，對告知規(guī)則進(jìn)行合理之建構(gòu)，促使義務(wù)人產(chǎn)生告知的正確激勵，以完善告知義務(wù)制度。

關(guān)鍵詞告知義務(wù) 信息 交易成本 告知后果

中圖分類號:F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

告知義務(wù)是指在保險合同訂立之時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(Material facts)，如實告知保險人，即通常所謂的投保人對保險人負(fù)有的告知義務(wù)。①對于告知義務(wù)存在理由，法學(xué)家們曾作出了相當(dāng)長期的探討，用“最大誠信說”、“射倖契約說”、“瑕疵擔(dān)保說”、“危險測定說”等學(xué)說，對兩大法系的相關(guān)制度進(jìn)行了理論上的概括與說明，②本文將從經(jīng)濟(jì)視角出發(fā)對告知義務(wù)進(jìn)行相應(yīng)探討。

1 告知義務(wù)存在之原因

保險公司的出現(xiàn)使得風(fēng)險得到了再分配——投保人通過向保險公司支付一定的對價而將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上險，保險公司通過將風(fēng)險分?jǐn)偟皆S多人身上而達(dá)到分散風(fēng)險的效果。但是保險公司要想達(dá)到這一目的，必須能夠非常準(zhǔn)確的預(yù)測風(fēng)險，以此避免出現(xiàn)虧損狀態(tài)，使得自己可以生存。

但保險公司準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險的前提是對投保人和保險標(biāo)的具有完全的信息。而在現(xiàn)實中，由于技術(shù)條件與認(rèn)知能力的局限性，加之對部分信息的收集成本過高，導(dǎo)致了保險公司對于一些信息的缺乏。對于這些信息，潛在的投保人絕對比保險人更加清楚，這就在潛在的投保人與保險人之間產(chǎn)生了信息不對稱。對于以自身利益最大化為標(biāo)準(zhǔn)的理性投保人而言，給了他們隱瞞自己的真實情況，支付較少保費的激勵，從而達(dá)到繳納較少保費轉(zhuǎn)移較大危險損失的目的。保險公司在發(fā)現(xiàn)這一事實之后，將按照介于具有高風(fēng)險的投保人應(yīng)繳納保費與具有低風(fēng)險的投保人應(yīng)繳納保費之間的平均水平收取保費。具有高危險的投保人對于這一保費固然欣喜接受，從而繼續(xù)投保，而對于低危險的投保人而言，保險則越發(fā)的發(fā)展成一個不好的交易，從而，低危險的投保人遠(yuǎn)離保險。而隨著低危險的投保人的推出，購買保險就成為更強有力的證據(jù)表明投保人處于較高危險的狀態(tài)，同樣保費也就隨之上升了。③最終導(dǎo)致愿意購買保險的人往往是具有高危險的人，而保費的增長也阻止了較低風(fēng)險的人購買保險。這種由于信息不對稱而導(dǎo)致的無效率結(jié)果在保險業(yè)中稱為逆向選擇。

投保人與保險人之間信息的不對稱，導(dǎo)致逆向選擇在保險業(yè)中出現(xiàn)的必然性，而逆向選擇的存在極大程度上限制了保險業(yè)的市場效率，更甚者危及保險業(yè)的存在基礎(chǔ)。正如英國著名法學(xué)家阿狄亞所指出的:“在保險合同中，投保人向保險人揭示所有重要事實的義務(wù)產(chǎn)生于下述事實:許多情況只有投保人知道，因此，如果保險人不知道這些情況，他就不可能獲得正確估計自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險所必要的事實。”④

2 告知義務(wù)制度存在之合理性

戴哈曼將交易成本概括為:“尋找和獲取信息的成本，討價還價和決定的成本，履行和實施的成本。”⑤而告知義務(wù)是發(fā)生在投保人與保險人訂立保險合同之前，是投保人針對其要投之標(biāo)的的實際情況告知保險人的義務(wù)。所以，告知義務(wù)是保險人對投保人將投保險之標(biāo)的的信息取得的方式。在此我們將對保險人尋找和獲取保險標(biāo)的之信息的成本在有無告知義務(wù)的情況下的成本做一比較，以發(fā)現(xiàn)告知義務(wù)在減少交易成本方面所起之作用，證明告知義務(wù)制度在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的合理性。

在不存在告知義務(wù)的情況下，任何一個人跑到保險公司要投一份高額保險，都會使保險公司對該人欲投保險之標(biāo)的產(chǎn)生許多懷疑，在決定是否接受該投保人的請求之前，理性的保險公司必然會對潛在的保險標(biāo)的之情況進(jìn)行細(xì)致的審查，這要包括標(biāo)的的現(xiàn)狀，可能存在的潛在危險，以及發(fā)生潛在危險的可能性，受損的程度等等。若將情況全部查明，那保險公司在近階段也無須再受理其他的投保業(yè)務(wù)了，更何況還存在 “信息悖論”，保險人在獲得某類信息之前無法估計其所能帶來的預(yù)期成本與收益，因此無法決定采取何種努力去獲得信息。所以，在不存在告知義務(wù)的情況下，任何一個投保人都沒有激勵去告訴保險公司潛在的保險標(biāo)的處于怎樣的一種情況，而保險公司在訂立一份保險合同之前為尋找和獲取信息而支付的成本也是可想而知的。同時，在保險公司調(diào)查潛在的保險標(biāo)的的信息的同時，為了提高保險單的價格而支付更多的成本，從而導(dǎo)致尋租現(xiàn)象的產(chǎn)生。

但對于保險公司所要了解的關(guān)于潛在的保險標(biāo)的的情況，投保人要比保險人清楚，所以，法律通過規(guī)定將責(zé)任合理分配，要求對于此類信息由投保人提供。如此一來，保險公司不必再支付為尋找和獲得信息所要花費的諸多成本，而對于投保人來說，無論是對具有高風(fēng)險的標(biāo)的投保還是對具有低風(fēng)險的標(biāo)的投保，所支付的保險費都會與不存在告知義務(wù)的情況下保險公司進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查之后所要求繳納的保險費相當(dāng)，而且，投保人對于此類信息的獲得亦不需支付任何費用，所以，對于投保人來說并沒有增加任何成本，而對于保險人來說卻較少了因?qū)ふ液瞳@得信息所要支付的成本。與不存在告知義務(wù)的情形比較，告知義務(wù)制度的存在減少交易成本，產(chǎn)生社會凈收益的作用。此即告知義務(wù)制度在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的合理性。

3 告知義務(wù)之合理建構(gòu)

告知義務(wù)要求投保人將保險標(biāo)的的實際情況如實告知保險人，在此“如實”則要求對投保人對保險標(biāo)的客觀事實的認(rèn)識來闡述如實告知保險人之義務(wù)履行情況，而并非強求告知保險標(biāo)的之客觀事實，如投保人欲為自己的健康投保，而其身體狀況欠佳，但其自己卻不知悉，故在投保之際，投保人告知義務(wù)要求其如實告知的內(nèi)容應(yīng)為“(投保人)身體狀況良好”，而禁止要求投保人去醫(yī)院或其他場所進(jìn)行客觀檢查之后將實際告知保險人，以免加重投保人的負(fù)擔(dān)。或者，投保人在投保之前，其朋友(非醫(yī)生)告之其身體不健康且不健康屬實，但其自身認(rèn)為其健康良好，并告知保險人其狀況良好。此二種情況均不屬對告知義務(wù)之違反。所以，投保人如實告知之內(nèi)容要求以其知悉該事實為前提。即告知義務(wù)人以其所知和所信為告知，從而義務(wù)人信其所告知之事實為不實，而實際與真實相符時，或者義務(wù)人因?qū)κ聦嵵J(rèn)識有誤之結(jié)果，信其所告知之事實為真實，而實際卻與真實不符時，均不得謂為不實告知或告知義務(wù)之違反。⑥

投保人均以自身利益最大化為標(biāo)準(zhǔn)，故對一些將會影響保單價格且保險人當(dāng)時卻不可能知曉之事實進(jìn)行隱瞞，所以，如何讓投保人盡到如實告知之義務(wù)，做到最大程度之誠實信用即是我們所要考慮的。“告知后果”理論將幫我們解決這一問題。這要求法律作出相應(yīng)的規(guī)定:任何不告知或者被保險人當(dāng)場發(fā)現(xiàn)未如實告知之投保人，按照具有高風(fēng)險的投保人繳納保費，對于未盡到如實告知義務(wù)，而其后被保險人知曉，投保人所繳納之保費歸保險人所用，且保險人無須對投保人所發(fā)生之事故承擔(dān)保險責(zé)任。如此規(guī)定之后，對于潛在保險標(biāo)的具有低風(fēng)險的投保人將能獲得合理的低風(fēng)險的投保人應(yīng)繳納的保費，因為他們將更愿意如實告知保險人其所投之標(biāo)的處于低風(fēng)險狀態(tài)以達(dá)到這一目的。而對于擁有中等風(fēng)險的投保人來說，他們也更愿意將保險標(biāo)的處于中等風(fēng)險的情況告知保險人，因為他們?nèi)舨蝗鐚嵏嬷獙⒈涣腥敫唢L(fēng)險的投保人之列而繳納高風(fēng)險的投保人應(yīng)繳納的保費，所以，他們擁有將保險標(biāo)的之實際情況如實告知保險人的激勵。而對于高風(fēng)險的投保人，無論是選擇告知或沉默均會被列入高風(fēng)險投保人之列而繳納高風(fēng)險投保人應(yīng)繳納的保費額。而對于中等風(fēng)險和高風(fēng)險的投保人同樣不會擁有撒謊即不盡如實告知之義務(wù)的激勵，因為如此，他們將失去所繳納之保費而不能活得任何情況的保險。如此一來便解決了如實告知所面臨的問題。

注釋

①李玉泉.保險法[M].法律出版社，2003:57.

②樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].中國政法大學(xué)出版社，2004:133.

③大衛(wèi)·弗里德曼.經(jīng)濟(jì)學(xué)語境下的法律規(guī)則[M].法律出版社，2004:79.

④P.S.阿狄亞.合同法導(dǎo)論[M].法律出版社，2002:206.

⑤樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].中國政法大學(xué)出版社，2004:151.

⑥相馬勝夫.保險契約法通論[M].栗田書房，1994:73.