發揮商業醫療保險在扶貧解困中的資源配置優化作用

摘要商業保險具有利益再分配功能，其保障性產品的射幸原理所帶來的利益再分配功能恰好能夠有效彌補社會保障普惠制度分配的缺陷，集中有限資金重點幫助遭遇不幸的貧困階層脫貧解困。它實質上是:在不改變現行社會分配制度條件下縮小貧富差異，促使基尼系數回歸到合理范圍之內，促進社會和諧發展。

關鍵詞扶貧解困 貧富差異 商業醫療保險

中圖分類號:C913文獻標識碼:A

商業保險是國民經濟的重要組成部分，其運作原理是取之于面，用之于點，運用經濟手段強力補償遭遇特定風險的少數個人的經濟損失，因而它本質上是一種利益再分配行為。它在防范風險促進社會利益相對公平方面有著不可替代作用，它有助于在不改變現行社會分配制度條件下改善人與人的利益分配關系。

1 扶貧解困是政府構建和諧社會的必然使命

低保是政府扶貧解困的基本制度，它是政府體現“以人為本”構建和諧社會的重要基礎。市場經濟體制的使然是:市場追求效率優勝劣汰、拉開收入分配差距，激發個人勞動潛能，促進社會科技進步;政府講究公平扶助弱者、將貧富差異控制在合理范圍，推動社會和諧發展。

1.1 貧富差異懸殊對和諧社會的負面影響

據世界銀行統計，我國改革開放前的基尼系數僅為0.16，城鄉之間、城市之間、城市勞動者之間貧富差異不大。然而，隨著經濟體制改革、“效率優先，兼顧公平”分配原則的實施，我國城鄉之間、區域之間、城市勞動者之間收入分配相差懸殊，基尼系數2003年為0.458、2004年為0.465、2005年逼近0.47，超過了國際公認的警戒線0.4，到達危險的邊緣。我國財富積累的“馬太效應”正在逐步顯現。

表1城鄉居民家庭人均收入及城鄉收入差距比

資料來源:根據國家統計年鑒整理

從經濟學的角度來看，貧富差異擴大會使整個社會的邊際消費傾向遞減。我國目前城市的邊際消費傾向為0.72%，農村為0.85%，越有錢人的邊界消費傾向越低。社會化的大生產要求消費必須規模化，才能實現產銷均衡。而少數人占有大量財富，大量人占有少量財富，無法實現生產與消費的平衡。

從社會學角度考察，貧富差異持續擴大，會激發許多社會矛盾。2004年玻利維亞等安第斯國家貧困加劇、收入分配不均、貧富分化嚴重等社會問題長期沒有得到解決或改善，從而導致民眾對政府的不滿情緒日益高漲，由此引發了較為激烈的沖突或對抗。玻利維亞等安第斯國家的經驗教訓應該引起我國政府高度重視。

1.2 政府完成2010年扶貧解困目標需要創新思維

造成我國部分地區和人群貧困成因諸多，政策因素是導致城鄉貧富差異懸殊的主要原因。建國初期，國家沒有全面發展城鄉經濟實現全民公平待遇的能力，于是中央政府決定優先發展城市工業，形成了獨特的中國二元經濟，人為制造了工農業產品“剪刀差”，造成城鄉差別根深蒂固難以消除，對于城市居民來說，致貧因素更為復雜，制度性貧困、區域性貧困，階層性貧困同步存在。

目前國家對城鄉貧困階層實行的的救助制度是一個不穩定、不公平機制。為此，2006年5月26日中央政治局召開會議，專題研究“改革收入分配制度和規范收入分配秩序問題”，確定了“初次分配注重效率，再分配注重公平”的新的市場經濟體制利益分配原則，強調要“規范和提高最低生活保障標準”。

政府創新扶貧解困思維可選擇的路徑有二:(1)根據經濟發展與消費水平的提高指數化調整低保給付標準。且低保給付指數化增長速度快于城鄉居民收入增長速度;(2)制定支持商業醫療保險介入貧困階層大病醫療的具體措施，完善貧困階層醫療救助體系，減少甚至杜絕貧困階層因病致貧、返貧現象。

2 商業醫療保險在扶貧解困中的資源配置優化作用

筆者認為，第二條建議得以采用。如果國家能夠出臺這樣一個政策:將用于貧困階層指數化增長收入中的地方財政補貼以及中央財政補貼的一半直接補給每一個貧困階層改善生活條件，以解決過程公平問題，將中央財政補貼的另一半[不少于10億(40元*2610萬人，不足給予補齊)]直接劃撥給保險公司，用于統一購買商業醫療保險，利用商業保險保障性產品的射幸原理特性，對不幸發生重大疾病的貧困階層給予高額補償，它不僅能夠有效解決貧困階層因病致貧、返貧問題，而且能夠將商業保險的社會管理功能具體擴展到扶貧解困過程中。商業醫療保險在扶貧解困中的資源配置優化作用具體表現在以下方面:(下轉第147頁)(上接第136頁)

2.1 商業醫療保險滲透扶貧解困有助于完善貧困階層醫保體系

各大媒體爭相報道的“男兒棄母遭評議農村醫保待建立”新聞，引發人們思考一系列問題:一是貧困階層患了重大疾病依法炮制或有所翻新，把病人落在醫院由醫院或社會承擔醫療責任如何辦?二是醫院對重大疾病入院加強風險管理，有病無錢難以入院怎么辦?三是貧困階層重大疾病患者只能“小病養，大病抗，重病等著見閻王”對其下一代的心理健康、社會責任會產生什么影響?

目前，各級政府對城市貧困階層均出臺了大病醫療救助制度(500元起付線)，不可否認這些制度的出臺體現了政府對因病致貧、返貧問題的高度重視，也體現了政府解決貧困人口醫療問題的決心。然而，一方面盡管農村合作醫療社會統籌能夠適度發揮村民互助作用，但其調劑范圍僅限于省域范圍、調劑能力限于每人每年最高限額一萬元，這對于重大疾病患者顯得杯水車薪，微不足道，而且有可能加大省級財政壓力，加大區域經濟的不平衡，最終影響中央財政壓力。另一方面他們是一種普惠制度，即每個人按照相同標準享受相同待遇補償，對于貧困階層的每一個人從分配角度來說是公平的，能夠保障他們一般住院醫療費用問題。但是，從使用角度來講就不一定公平了。因為每個人綜合條件不一樣，遭遇的風險不一樣，需要的幫助不一樣。現行社會保障的普惠制度無法集中有限資金重點幫助由于天災人禍、重大疾病造成的特殊貧困階層走出困境，政府不能達到以最低成本獲得最大社會效用目標，甚至會陷入“福利剛性”陷阱。

2.2 商業醫療保險滲透扶貧解困有助于抑制“福利剛性”

“福利剛性”是指人們對政府給予自己的福利待遇標準只允許其上升而不允許其下降的心理預期。福利剛性使得低保制度缺乏彈性。理論上講，低保標準應隨著人們生活水準的漲落而浮動，不應受“福利剛性”的影響，但現實生活中，人們往往把低保制度與政府的“民心工程”緊密聯系在一起。福利待遇標準如果下調，就是政府工作失職。人們對政府行為的評判和低收入者對于收入增長的預期使得低保制度具有了剛性效應。福利剛性效應決定一國低保制度建設初期的最低給付標準不宜定得太高，而要留有足夠的發展空間，否則將會給社會穩定帶來巨大風險。

2.3 商業醫療保險滲透扶貧解困有助于反哺商業保險發展

我國商業保險持續保持高速發展，一是我國商業保險起步晚、基數小所致，二是無數保險營銷員勤懇敬業結果，當然這其中也難免有失信行為點綴。企業起步發展階段，需要穩定的現金流入，現金流出現中斷，“饑寒至身不顧廉恥”行為難免發生，對家庭、企業均如此。政府如果能夠每年出資一定數量的資金向內資商業保險公司為貧困階層購買商業大病住院醫療保險，這不僅有助于政府在今后幾年內完成《中國農村扶貧開發綱要(2001-2010年)》，而且也使《國十條》精神不再是僅僅體現在政策支持層面上，而且標志政府支持保險業發展有了具體行動。內資商業保險公司有了政府政策與措施的支持，有了維護公司規范經營的現金流底線，誠信經營、品牌戰略將會是內資公司更加關注的問題，商業保險自身也會得到和諧發展。

參考文獻

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