論我國農(nóng)村消費信貸需求與策略

摘要：擴大消費需求是促進中國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。本文對我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展的狀況、存在的問題進行剖析，并提出擴大農(nóng)村消費信貸需求的相關(guān)政策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；消費信貸；消費信貸需求

中圖分類號：F830.58

文獻標識碼：A

文章編號：1004-0544(2010)08-0180-03

一、我國農(nóng)村消費信貸需求的基本判斷

擴大國內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村，擴大農(nóng)村消費信貸又是增加農(nóng)村消費的重要支撐。因此，了解中國農(nóng)村消費市場的現(xiàn)狀。首先要對農(nóng)村消費需求作出正確的判斷。

(一)農(nóng)民收入快速增長，提升了消費與信貸市場的能力

改革開放以來。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入的迅速提高，無論是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展還是生活的大件耐用消費品日益增長。農(nóng)村農(nóng)民對消費品的需求快速提高。正在顯現(xiàn)出消費信貸市場巨大的潛力。

1.農(nóng)村大件耐用消費品需求快速增長。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)字表明。2008年農(nóng)村居民人均純收入4761元，扣除價格上漲因素。比上年實際增長80％，由圖1可知，2008年增速有所減緩，但總的趨勢在快速增長，從2004年到2008年底，我國農(nóng)民的人均純收入由2936元提高到4761元。增加了1825元。年平均增長15.5％。而這5年中，伴隨著農(nóng)民收入增長的提高，大件耐用消費品需求得到快速增加，到2008年底，全國農(nóng)村平均每百戶彩電擁有量87.3臺，固定電話51.9部，手機69.8部，電腦22臺，摩托車38.2輛，生活用汽車3.4輛。而隨著農(nóng)村農(nóng)民收入的增長。電腦、摩托車、汽車、手機、農(nóng)機等大件耐用消費品市場需求前景更加廣闊。

2.農(nóng)村人均消費水平快速提高。據(jù)圖l統(tǒng)計。從1990年到2008年的18年中，全國城鎮(zhèn)居民人均消費水平由1596元／人增長至10359元／人農(nóng)村農(nóng)民人均消費水平由560元／人增長至2848元／人尚未達到城鎮(zhèn)居民1993年的消費水平，但伴隨著我國農(nóng)民收入增長的提高，農(nóng)村消費需求也與之相適應(yīng)。據(jù)測算，農(nóng)民消費每人增加1000元，全國就能增加內(nèi)需8000億元，如果農(nóng)村農(nóng)民人均消費水平達到城鎮(zhèn)居民人均消費水平的50％，對國內(nèi)消費需求的貢獻無疑是十分巨大的。

(二)國家相關(guān)“三農(nóng)”政策的實施，促進了農(nóng)村消費需求的快速增長

國家有關(guān)農(nóng)村消費政策的實施有效地促進了農(nóng)村的消費需求。一是國家加強財政用于三農(nóng)的投入政策。帶動了農(nóng)民的消費需求。如2008年中央財政用于“三農(nóng)”的投人為5955億元，比上年增加1637億元。增長37.7％，其中糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼資金達1030億元。比上年增長1倍。2009年中央財政安排三農(nóng)投入為7161億元，比上年增加1206億元。這些農(nóng)業(yè)補貼激發(fā)了農(nóng)民的配套消費熱情，如2004年國家投入農(nóng)機具購置補貼數(shù)百億元，推動農(nóng)機工業(yè)連續(xù)五年保持強勁增長勢頭，有效地促進了農(nóng)村的消費需求。二是家電下鄉(xiāng)補貼、汽車與摩托車補貼等政策實施。促進了農(nóng)村的消費與信貸需求。2008年國家實施的家電下鄉(xiāng)補貼、汽車與摩托車補貼使農(nóng)村的家電銷售量比上年增長9倍。2009年國家撥出50億元啟動汽車、摩托車下鄉(xiāng)。將拉動100萬輛輕型客車、農(nóng)用汽車和微型客車的消費。至少增加農(nóng)村市場消費300多億元。這既說明中國農(nóng)村消費市場在近年來得到快速發(fā)展，也預(yù)示著農(nóng)村的消費信貸有很大的潛力。

(三)農(nóng)村社會消費品零售總額不斷提高，蘊藏著消費需求的潛力

縣及縣以下社會消費品零售總額增長及其占據(jù)的比重高低是衡量農(nóng)村消費市場發(fā)展狀況的重要指標。但是從圖2顯示，自1990年以來雖然縣及縣以下社會消費品零售總額由5000億提高到3000億，增長了600％，但其占全社會消費品零售總額的比例卻一直在下降。而其對國家GDP的貢獻率也一直在低位徘徊。這一方面反映了我國農(nóng)村農(nóng)民的消費水平很低，農(nóng)村消費與信貸水平亟待提高，另一方面又可以認為農(nóng)村消費市場有充分的發(fā)展余地，即其巨大的消費潛力。

二、我國農(nóng)村消費信貸存在的主要問題

中國農(nóng)村消費市場在近年來得到快速發(fā)展，也預(yù)示著農(nóng)村的消費信貸有巨大的潛力。然而，要把潛力轉(zhuǎn)化為實際消費信貸能力。就要正視目前制約農(nóng)村消費信貸需求所存在的主要問題。

(一)收入偏低與不穩(wěn)，制約農(nóng)村消費信貸的增長

農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展主要取決于消費者的即期收入和預(yù)期收入。即期收入的高低直接決定了消費者的消費能力。預(yù)期收入則決定消費者的消費信貸需求預(yù)期。就從目前我國農(nóng)村農(nóng)民的即期收入和預(yù)期收入看，都存在較低狀況。

1.農(nóng)村農(nóng)民的即期收入偏低。盡管改革開放以來我國農(nóng)村居民收人增長較快，但從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民卻由于農(nóng)產(chǎn)品消費彈性低，價格不高，從事第二、三產(chǎn)業(yè)或外出務(wù)工又存在諸多制約因素等。其收入水平長期較低且不穩(wěn)定，且社會保障水平又不高的情況下，促使其預(yù)防性儲蓄傾向增加。消費意愿難以提升。與此同時，近年來部分農(nóng)資價格上漲過快，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的上漲，抵消了中央農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“直補”以及減免農(nóng)業(yè)稅費政策措施對農(nóng)民的增收效應(yīng)。并影響農(nóng)民生產(chǎn)積極性和收入的增加，從而抑制農(nóng)村消費水平的提高。

2.農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入不穩(wěn)定。從調(diào)查情況反映，農(nóng)民普遍感到未來預(yù)期負擔較重，即農(nóng)民的預(yù)期消費主要有：建房費用、子女教育費用、醫(yī)療支出、子女婚嫁和父母喪事等預(yù)期消費很高。因而強化儲蓄傾向，弱化即期消費，從而影響農(nóng)村消費信貸的開發(fā)。

(二)低收入人口比例高，限制了農(nóng)村消費信貸受信的

一般來說，消費信貸的主流客戶應(yīng)該是中等或中等偏上收入者階層，因為高收入階層消費者不需要借債消費；低收入階層缺乏理想的預(yù)期收入保障。舉債消費風險幾率很大。根據(jù)對湖南農(nóng)村農(nóng)民抽樣調(diào)查表明，低收入農(nóng)民比例達70％以上，中高等收人者比例很小，全省農(nóng)村農(nóng)民平均收入水平僅相當于城鎮(zhèn)居民最低收入階層的96-7％。這種結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村消費信貸受信廣度很低的特點。

(三)“惜貸”與“怕貸”雙重矛盾，抑制了消費信貸的發(fā)展

1.金融機構(gòu)對農(nóng)村消費信貸中的“惜貸”。金融機構(gòu)對農(nóng)村消費信貸具有貸款筆數(shù)多、手續(xù)煩瑣、管理成本高、平均利潤率低等特點。在企業(yè)資金需求旺盛的情況下，金融機構(gòu)往往不愿擴大消費貸款特別是農(nóng)村消費貸款。如銀行對農(nóng)村消費信貸創(chuàng)新不足，門檻較高。特別是由于信用信息不對稱，社會誠信度不高，銀行對發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)比較謹慎。

2.農(nóng)村農(nóng)民不想借消費貸款。長期以來。“量人為出、勤儉持家”是農(nóng)民生活的準則，“無債一身輕、欠債恥辱”是農(nóng)民居家過日子的信條。而且，農(nóng)村居民辦理消費貸款一般需要經(jīng)過寫申請報告、簽借款協(xié)議和擔保合同、辦評估、辦保險等手續(xù)，從銀行得到一筆小額貸款至少需要7天以上，長的需要6個月左右，因此農(nóng)民認為到銀行辦理貸款手續(xù)繁瑣，費時費力，普遍存有畏難情緒，多數(shù)農(nóng)民為解決生活上的一時之需，一般通過親朋好友之間融資解決，在萬不得已的情況下，甚至還愿意通過民間高息借貸來解決。隨著農(nóng)村生活水平的提高，雖然部分農(nóng)村居民有一定的經(jīng)濟實力，但受消費習慣約束，這些農(nóng)民的消費方式仍然因循守舊，這從農(nóng)民儲蓄存款增長狀況可以看出。有錢存進銀行，成為當前農(nóng)民的首選。另外，傳統(tǒng)的“親子”意識，省吃儉用幾十年，攢錢為子女置房子、辦婚事，一生積蓄一次性消費，資金相對寬裕也不能超前消費，要為后代留下財富。

(四)農(nóng)民消費觀念陳舊。影響消費信貸總額的增長

1.農(nóng)民消費觀念陳舊。長期的自然經(jīng)濟、弱質(zhì)農(nóng)業(yè)培養(yǎng)了農(nóng)民相對保守陳舊、求穩(wěn)求儉的消費觀念。如農(nóng)民普遍存在著傳統(tǒng)的“親子”意識，即省吃儉用幾十年，攢錢為子女置房子、辦婚事，一生積蓄一次性消費，資金相對寬裕也不能超前消費，要為后代留下財富。所以，對于貸款超前消費的觀念從心理上更是難以接受。

2.農(nóng)戶消費結(jié)構(gòu)陳舊。從我國農(nóng)村農(nóng)民各項生活消費支出項目金額在2000年和2008年之間的年均變動量可以看出，原始的支出結(jié)構(gòu)并未得到根本的改變，合理化速度極為緩慢。其中，由于這些年固定電話、移動電話技術(shù)的發(fā)展和使用范圍的覆蓋，生活消費支出中的交通通訊部分增長相對較快。九年制義務(wù)教育的普及也顯著增加了文教娛樂用品及服務(wù)項目的支出，但是農(nóng)戶的娛樂消費意識仍然需要健康的引導。這一方面因為農(nóng)村地區(qū)娛樂設(shè)施匱乏、農(nóng)戶接受新鮮事物幾率較小，另一方面則是由于農(nóng)戶勤儉節(jié)約的消費觀念，導致農(nóng)村消費領(lǐng)域不寬，消費層次在短期內(nèi)難以得到突破。

三、擴大農(nóng)村消費信貸的對策與措施

針對目前我國農(nóng)村消費信貸存在的問題，尋求積極有效的措施，對發(fā)展農(nóng)村消費信貸，啟動農(nóng)村消費信貸市場十分必要。

(一)完善收入分配制度，不斷增加農(nóng)民收入

要通過國民收入初次分配改革，切實增加農(nóng)民的分配比例，使農(nóng)村農(nóng)民有良好的收入預(yù)期和消費信心，進而為擴大消費信貸有效需求創(chuàng)造條件。

1.增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民購買力。應(yīng)采取切實措施擴大農(nóng)村中等收入者比重。一是調(diào)整國家產(chǎn)業(yè)政策，引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。走科技興農(nóng)之路，不斷提高我國農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)效率，要徹底扭轉(zhuǎn)“低廉勞動力”政策，適當提高我國農(nóng)村勞動力成本整體水平，增加農(nóng)民收入。二是鞏固和擴大農(nóng)村稅費改革成果，切實減少農(nóng)民負擔。目前我國已經(jīng)取消了農(nóng)業(yè)稅，并禁止向農(nóng)民收取各種不合理費用，對減輕農(nóng)民負擔具有里程碑意義。同時，中央和省級財政應(yīng)加大對縣鄉(xiāng)財政的轉(zhuǎn)移支付力度，消除農(nóng)民負擔反彈的因素，鞏固農(nóng)村稅費改革的成果。三是大力推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，逐步改革城鄉(xiāng)人口二元結(jié)構(gòu)體制，逐步把進城務(wù)工的農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工管理范圍，讓農(nóng)民享受與城鎮(zhèn)居民同等的公平發(fā)展機會。

2.切實縮小貧富差距，有效調(diào)節(jié)過高收入。要堅持和完善按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度，堅持各種生產(chǎn)要素按貢獻參與分配，在經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上，更加注重社會公平，合理調(diào)整國民收入分配格局，加大收入分配調(diào)節(jié)力度，使全體農(nóng)民都能享受到改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的成果。同時加大對農(nóng)村農(nóng)民的財政轉(zhuǎn)移支付力度，可定期發(fā)放特別消費券。

(二)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持力度，擴大農(nóng)村消費信貸受信的廣度

1.加大財政信貸支農(nóng)力度，提高中等收入人群比例。一方面，財政信貸要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，讓有能力的農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，如進行養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的財政信貸扶持，讓更多的農(nóng)民致富，激發(fā)農(nóng)民消費熱情。

2.健全農(nóng)村社會保障體系，解決農(nóng)民后顧之憂。財政應(yīng)加大對農(nóng)村人力資源投資力度。促進農(nóng)村人力資源向人力資本轉(zhuǎn)化。即解決好農(nóng)民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，貧有所濟，學有所教”的顧慮，提高農(nóng)民現(xiàn)期的消費預(yù)期，有效開拓農(nóng)村市場。積極探索建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療合作制度，在農(nóng)村“低保、教育、救濟”等方面，加強政策、資金、人才等支持力度，提高保障水平，提高農(nóng)村消費信貸受信的廣度。

(三)加快消費信貸創(chuàng)新，大力發(fā)展消費信貸

1.創(chuàng)新品種。滿足不同層次的消費信貸需求。一是要積極發(fā)展住房消費信貸。在嚴格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策的前提下，積極開辦個人住房貸款、個人二手房貸款等各類個人住房消費信貸業(yè)務(wù)。區(qū)別客戶自住、投資或投機型購房需求，提高農(nóng)民自住購房需求滿足率，特別是農(nóng)民家庭購買經(jīng)濟適用房、農(nóng)民工購(建)房的，要進一步降低門檻，依照條件予以滿足。二是穩(wěn)步擴大汽車消費信貸。積極支持營運車輛、城鄉(xiāng)居民家用車、農(nóng)村居民生產(chǎn)生活兩用車特別是小排量、低油耗車輛等車貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對汽車營銷服務(wù)各環(huán)節(jié)以及修建維修站、停車場等配套設(shè)施積極提供金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新機制。提高消費信貸管理水平。一是要積極完善審貸機制，簡化程序，加快審貸進度。有條件的金融機構(gòu)，通過“金融超市”等方式，為農(nóng)村消費信貸需求者提供“一站式”服務(wù)。二是加強對消費金融新產(chǎn)品的開發(fā)。在加大現(xiàn)有業(yè)務(wù)營銷力度的基礎(chǔ)上，配備專門的消費金融業(yè)務(wù)營銷人員、咨詢和管理人員，采取上門宣傳、舉辦講座等方式，加大對農(nóng)民金融產(chǎn)品的營銷與宣傳，向農(nóng)村消費者推介消費信貸新業(yè)務(wù)、新知識，鼓勵和引導居民使用消費金融新產(chǎn)品。對于有消費信貸需求的優(yōu)質(zhì)客戶，要推廣綜合授信和信用貸款業(yè)務(wù)。對于收入穩(wěn)定、收入較高、就業(yè)能力強且信用較好的消費信貸客戶，應(yīng)提高授信額度，發(fā)放信用貸款。

3.創(chuàng)新制度，發(fā)展多種形勢農(nóng)村金融機構(gòu)。可以考慮放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，鼓勵更多地金融機構(gòu)與組織參與消費信貸發(fā)展。當前農(nóng)村民間金融的存在已是個客觀現(xiàn)實，政府應(yīng)該支持民間金融發(fā)展，使其合法化并發(fā)展成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。可以從完善法律、制度、政策出發(fā)，在嚴格市場準入條件，提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下，創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，扶持和引導小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融組織健康發(fā)展，形成農(nóng)村的多渠道融資。

(四)加強對農(nóng)民消費觀念的引導，創(chuàng)造消費信貸需求

1.加強農(nóng)村消費輿論宣傳，更新農(nóng)民的消費觀念。首先要進行消費導向，即加強農(nóng)民的文化知識教育和思想觀念更新。堅持效用最大化原則，把農(nóng)民消費引導到科學合理的軌道上。其次要擴大輿論導向，通過報刊、廣播、電視等媒體進行廣泛宣傳，從而更新農(nóng)民的消費觀念，增強農(nóng)民的預(yù)期消費意識。

2.更新農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)。引導農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，通過各種消費政策的扶持，引導農(nóng)民消費由單一生活消費向娛樂、健康及電腦、汽車等大件耐用消費品消費轉(zhuǎn)變，要繼續(xù)實施家電、農(nóng)機等消費信貸補貼政策，同時還要進一步出臺汽車、住房等新的消費信貸補貼政策，引導農(nóng)民積極參與預(yù)期消費。使農(nóng)民真正享受到消費信貸改善生活、促進健康、促進發(fā)展帶來的實惠。