提高河北省銀行業(yè)存貸比對策研究

摘要:河北省銀行業(yè)存貸比問題可從4個方面進(jìn)行縱橫分析:從縱向看，2008年以前其存貸比逐年降低，2009年開始強(qiáng)勁回升;從橫向看，其存貸比長期低于全國平均水平，2008年以前差距還在拉大;從結(jié)構(gòu)看，地方銀行和股份制銀行存貸比高于大型銀行;從可比性看，有關(guān)存貸比的4項不可比因素(剝離不良貸款、統(tǒng)借統(tǒng)還貸款、異地貸款、銀行承兌匯票)確實(shí)存在，但不影響河北存貸比的縱橫比較。河北銀行業(yè)存貸比不高有5個主要原因:發(fā)展水平較低，信用環(huán)境不優(yōu)，銀行機(jī)構(gòu)較少，激勵約束不夠，存款分流不多;提高河北存貸比有7項對策建議:用發(fā)展引貸款，靠機(jī)構(gòu)增貸款，以存款換貸款，出政策獎貸款，助清收擴(kuò)貸款，造輿論促貸款，促創(chuàng)業(yè)分存款。

關(guān)鍵詞:河北省銀行業(yè);存貸比

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-3890(2010)07-0055-06

貸款余額占存款余額的比重是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的重要核心指標(biāo)，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的綜合反映，也是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要因素。長期以來，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比大大低于全國平均水平且呈逐年降低的趨勢。很低的存貸比意味著資金的大量外流，意味著駐冀銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成了河北省的“抽血機(jī)”，提高河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存貸比刻不容緩。可喜的是，經(jīng)過全省上下的不懈努力，2009年以來河北省銀行業(yè)存貸比呈現(xiàn)了快速回升的態(tài)勢。如何抓住機(jī)遇，乘勢而上，進(jìn)一步提高河北省銀行業(yè)的存貸比，促進(jìn)河北省經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展，是擺在我們面前的重大而緊迫的課題。

一、河北省銀行業(yè)存貸比的縱橫比較分析

(一)從縱向看，2008年以前河北銀行業(yè)存貸比逐年降低，2009年開始強(qiáng)勁回升

2000年末河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額5 543.5億元，貸款余額4 133.6億元，存貸差1 409.9億元，存貸比74.6%。2008年末存款余額17 709.0億元，增長2.2倍;貸款余額9 453.3億元，僅增長1.3倍;相應(yīng)地，存貸差8 255.7億元，擴(kuò)大了5倍;存貸比僅53.4%，降低了21.2個百分點(diǎn)。即使考慮到2004-2005年河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二次剝離不良貸款551億元、2008年農(nóng)行剝離502億元的因素，2008年末河北省銀行業(yè)實(shí)際存貸比也僅59.3%。

近年來，河北省高度重視金融工作，改善金融環(huán)境，引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，抓住適度寬松貨幣政策的機(jī)遇，強(qiáng)力推進(jìn)“三年大變樣”和重點(diǎn)項目建設(shè)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展，2009年金融工作出現(xiàn)了重要拐點(diǎn):一是貸款余額突破了萬億元大關(guān)，年末達(dá)到13 123.8億元，比年初增加了3 669.2億元，增長38.8%。二是存貸比實(shí)現(xiàn)了10年來的首次回升，達(dá)到58.7%，比年初提高了5.3個百分點(diǎn);加上剝離因素后實(shí)際存貸比為63.4%，提高4.1個百分點(diǎn)。2009年河北省增量存貸比高達(dá)78.9%(見表1)。

(二)從橫向看，河北省銀行業(yè)存貸比長期低于全國平均水平，今年以前差距還在拉大

2000年末全國銀行業(yè)存貸比為80.3%，高于河北省銀行業(yè)5.7個百分點(diǎn);2008年末全國存貸比為66.9%，高于河北省銀行業(yè)13.5個百分點(diǎn)，河北省銀行業(yè)存貸比排全國倒數(shù)第5位。河北省銀行業(yè)存貸比與全國平均水平相比，2000-2008年平均每年降低1個百分點(diǎn)。即使考慮到剝離不良貸款的因素，2008年末河北省銀行業(yè)存貸比也低于全國10個百分點(diǎn)。由于存貸比不高，河北省銀行業(yè)在全國的貸款份額明顯偏低:2008年河北省GDP為16 189億元，占全國的5.4%;年末貸款余額9 453億元，僅占全國的2.95%。

2009年以來，河北省銀行業(yè)貸款增加較多，2009年末河北省實(shí)際存貸比與全國的差距相比年初降低了2.2個百分點(diǎn)(見表2)。

(三)從結(jié)構(gòu)看，占河北省銀行業(yè)存款份額2/3的大型銀行存貸比低于50%，地方銀行和股份制銀行存貸比較高

河北省商業(yè)銀行可分為大型銀行、地方銀行、股份制銀行3大類。2008年末，河北工、農(nóng)、中、建、交、郵六大商業(yè)銀行存款余額占全省的66.4%，貸款余額僅占52.2%，存貸比僅42.0%(加上當(dāng)年農(nóng)行剝離因素后僅46.2%)，大大低于全省平均水平;包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的地方銀行，“存款取之于地方，貸款用之于地方”，信貸資金幾乎全部投放在省內(nèi)，存貸比高達(dá)60.5%;新近在河北省設(shè)立的股份制銀行分行，由于其導(dǎo)入期經(jīng)營策略多為“貸款突破、先貸后存”，開業(yè)初期貸款往往大于存款，2008年末存貸比達(dá)75.7%(見表3)。

(四)從可比性看，有關(guān)存貸比的幾項不可比因素確實(shí)存在，但不影響上述基本結(jié)論的成立

理論界和銀行業(yè)有一種觀點(diǎn)，認(rèn)為區(qū)域存貸比有很多不可比因素，分析、比較的結(jié)論不可信、不科學(xué)。筆者認(rèn)為，影響區(qū)域存貸比可比性的因素主要有下列4項，但上述存貸比分析的結(jié)論是成立的。

1. 剝離不良貸款。1999年中國成立了4家專門經(jīng)營商業(yè)銀行不良貸款的資產(chǎn)管理公司，2000年剝離了四大國有商業(yè)銀行1.4萬億元不良貸款，2004-2005年進(jìn)行了第二次大規(guī)模剝離(從《統(tǒng)計公報》推算全國為10 139億元，河北省為551億元)，2008年農(nóng)行又剝離了6 289億元(其中河北省502億元)，總額逾3萬億元。這種“剝離”必然會降低存貸比。據(jù)測算，第二次剝離使全國銀行業(yè)存貸比降低6個百分點(diǎn)、河北省降低9.7個百分點(diǎn)，表明河北省銀行業(yè)剝離前的不良貸款率偏高，河北省第二次剝離后的存貸比比全國低估了3.7個百分點(diǎn)。剝離因素對存貸比的縱向比較影響較多，對橫向比較影響較小。但即使考慮到這一因素，本文前述結(jié)論也是成立的。隨著貸款總規(guī)模的逐步擴(kuò)大，剝離額度所占比重也在逐漸降低，這一因素將日益淡化。

2. 統(tǒng)借統(tǒng)還貸款。全國性大型企業(yè)集團(tuán)(如鐵路、石化、電力、通信)一般實(shí)行高度集中的財務(wù)管理體制，貸款由企業(yè)總部向商業(yè)銀行總行統(tǒng)借統(tǒng)還、分配給駐在各省(市、區(qū))的所屬企業(yè)使用，造成各省(市、區(qū))部分企業(yè)貸款未納入統(tǒng)計。2009年6月末商業(yè)銀行總行直貸余額為17 765億元，占全部貸款余額的4.5%。同時，各總行尚有直存總額20 221億元，總行直存直貸比87.8%[1]。此類貸款總規(guī)模較小，省際分布差距不大，對區(qū)域存貸比的縱、橫比較影響不大，對河北省銀行業(yè)實(shí)際存貸比也不會構(gòu)成明顯影響。

3. 異地貸款。區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放區(qū)域外貸款，統(tǒng)計上表現(xiàn)為該區(qū)域虛增貸款余額而企業(yè)并未使用到信貸資金;區(qū)域內(nèi)企業(yè)接受區(qū)域外商業(yè)銀行貸款，則表現(xiàn)為企業(yè)使用了信貸資金而統(tǒng)計上不反映貸款余額——這兩種異地貸款的情況都會造成區(qū)域?qū)嶋H存貸比的不真實(shí)。由于信貸政策、經(jīng)營成本和管理半徑的制約，跨區(qū)域尤其是跨省域貸款總量較小。實(shí)際工作中，一般跨市縣貸款多，跨省域貸款少;銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少的區(qū)域接受區(qū)域外貸款多，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多的區(qū)域接受的則少。由于河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少，接受的省外銀行貸款應(yīng)該大于省內(nèi)銀行外放的貸款，如邯鄲市的一些企業(yè)接受了來自廣發(fā)銀行安陽支行的貸款，而邯鄲市各銀行并未向河南省安陽市放貸。河北省銀行業(yè)實(shí)際使用的貸款應(yīng)該多于目前的統(tǒng)計數(shù)額，對河北省銀行業(yè)存貸比的橫向比較會有較小影響，但對縱向比較影響不大。

4. 銀行承兌匯票。這是由銀行承諾最終無條件付款的票據(jù)，承兌敞口(=銀行承兌匯票票面金額-保證金)具有對企業(yè)貸款的性質(zhì)，但不計入貸款余額，是對企業(yè)的表外授信。如果企業(yè)將銀行承兌匯票貼現(xiàn)，由于貼現(xiàn)額計入貸款余額，則又轉(zhuǎn)化成了貸款。可見，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)從3個方面影響著存貸比:保證金增加了存款余額，貼現(xiàn)增加了貸款余額，未貼現(xiàn)部分增加了企業(yè)授信卻未增加貸款余額(貸款替代)。在全國范圍內(nèi)，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的辦理標(biāo)準(zhǔn)、保證金比例、貼現(xiàn)比重、貼現(xiàn)率水平等大體相同，雖然對全國存貸比有一定影響，但不影響河北省銀行業(yè)存貸比的縱向、橫向?qū)Ρ取?/p>

二、河北省銀行業(yè)存貸比不高的主要原因分析

為什么河北省銀行業(yè)存貸比長期走低?有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，這是因為全國性銀行信貸權(quán)限上收，銀行信貸責(zé)任終身追究，企業(yè)融資渠道多元化，出口順差造成央行被動購匯、投放流動性，等等。但筆者認(rèn)為，這些都是共性的原因，可以解釋全國銀行業(yè)存貸比的逐年下降卻不能解釋河北省銀行業(yè)的特殊情況。河北省銀行業(yè)存貸比不高另有成因。

(一)發(fā)展水平較低

生產(chǎn)決定分配，經(jīng)濟(jì)決定金融，區(qū)域信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)和速度主要受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定。河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期滯后于東部沿海省市，對信貸資金的吸納和承接能力不足;而金融對經(jīng)濟(jì)有巨大的反作用，缺乏信貸資金的支持又進(jìn)一步制約了河北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成惡性循環(huán)。沒有梧桐樹，鳳凰何所依?2000-2008年，河北省GDP僅增長了140%，是東部沿海8個省市中發(fā)展最慢的;相應(yīng)地，河北省銀行業(yè)存貸比又是最低的。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，區(qū)域存貸比水平與經(jīng)濟(jì)增長速度高度正相關(guān)(見表4、圖1)。

(二)信用環(huán)境不優(yōu)

雖經(jīng)多次剝離，2008年末河北省主要商業(yè)銀行(包括大型銀行和股份制銀行)不良貸款率仍達(dá)3.42%，高于全國2.43%的水平，表明河北省的企業(yè)活力、盈利水平和誠信記錄在全國居后進(jìn)位置，企業(yè)難以得到銀行更多的信貸支持，因為商業(yè)銀行對不良貸款率高的地區(qū)往往采取區(qū)域限批、抬高門檻等信貸限制措施。區(qū)域存貸比與不良貸款率高度負(fù)相關(guān)(見表5)，這是市場機(jī)制配置信貸資源的必然結(jié)果。[1]另一方面，河北省銀行業(yè)大案頻發(fā)，被列為高風(fēng)險區(qū)。1993年農(nóng)行衡水分行被騙開100億美元備用信用證案、2007年農(nóng)行邯鄲分行金庫5 100萬元現(xiàn)金被盜案這幾個驚天大案都發(fā)生在河北，2008年銀監(jiān)部門將河北省定性為“銀行業(yè)大案頻發(fā)高發(fā)區(qū)”，全國性銀行都把河北省列為高風(fēng)險區(qū)，限制信貸投放，存貸比必然走低。

(三)銀行機(jī)構(gòu)較少

目前，河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少，金融競爭不充分。一是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總量偏少。2008年末，河北省萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.4個，萬人擁有銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)0.03個[2]，排隊現(xiàn)象便是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少的突出反映。二是原有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被撤銷。省內(nèi)工、建、中行共撤銷了56個縣支行，有的縣僅剩下1家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu);農(nóng)信社撤銷了全部農(nóng)村代辦站。三是股份制銀行較少。進(jìn)入新世紀(jì)，河北曾創(chuàng)造過連續(xù)7年沒有省外法人銀行新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的記錄。2008年末全國12家股份制銀行只有5家在省內(nèi)開業(yè)有分支機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅48個[2]，且大部分設(shè)在石家莊市區(qū)。而2007年末河南省即有8家股份制銀行設(shè)有173個網(wǎng)點(diǎn)、山東省有11家設(shè)有272個網(wǎng)點(diǎn)、浙江省有全部12家設(shè)有534個網(wǎng)點(diǎn)[3]。四是外資銀行為空白。2008年末中國共有外資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)311個[1]，河北省沒有1家。五是地方銀行發(fā)展滯后。地方銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。2008年末全國平均每家城商行資產(chǎn)總額304億元，河北省僅127億元;全國共有農(nóng)商行22家、農(nóng)合行163家、村鎮(zhèn)銀行91家[1]，河北省僅有農(nóng)商行1家、農(nóng)合行2家、村鎮(zhèn)銀行1家。

(四)激勵約束不夠

2007年河北省政府出臺了《關(guān)于對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行獎勵和風(fēng)險補(bǔ)償及鼓勵企業(yè)上市的暫行辦法》，對銀行的貸款增幅、新增貸款額、新增存貸比3項指標(biāo)進(jìn)行考核獎勵，實(shí)施兩年來效果較好。但筆者認(rèn)為，河北對銀行貸款和存貸比的考核激勵總體上措施較少，力度不夠，尚未形成系統(tǒng)的激勵約束機(jī)制。一是只有激勵沒有約束。河北省對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的年終考核只獎不罰;二是只有單項沒有聯(lián)動，河北省對2008年銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的激勵措施是授予金融貢獻(xiàn)獎、頒發(fā)獎金，沒有從財政性存款、風(fēng)險補(bǔ)償、社會輿論等方面給予綜合激勵;三是省市重視縣級忽視，省和大部分設(shè)區(qū)市建立了針對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款投放的考核機(jī)制，而縣一級大多尚未引起重視。

(五)存款分流不多

《全國和河北省2008年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示:河北省2008年末人均儲蓄存款余額16 432元，相當(dāng)于全國人均16 679元的99%。之所以形成“收入少—存款多”的“河北模式”，還是由于我們的老問題——全民創(chuàng)業(yè)不夠，市場主體不多，民間融資不活，居民投資渠道狹窄，人們不多的收入也只能在銀行存起來。

三、提高河北省銀行業(yè)存貸比的對策建議

目前，河北省銀行業(yè)存貸比每提高1個百分點(diǎn)，即可增加貸款220億元。若達(dá)到全國平均存貸比水平，則可增加貸款2200億元，按目前貸款對GDP1∶1的貢獻(xiàn)率(河北省2008年貸款余額與GDP之比為1∶1.7)推算，可增加河北省GDP2 200億元，相當(dāng)于2008年全省GDP的14%。提高存貸比的關(guān)鍵是增加貸款投放，建議河北省從以下7個方面增加貸款，提高存貸比。

(一)用發(fā)展引貸款

河北省應(yīng)抓住有利時機(jī)，集中力量謀劃建設(shè)一批戰(zhàn)略性大項目，如曹妃甸大港工程等重點(diǎn)項目建設(shè)，形成吸引銀行貸款的載體和平臺。一是要扎實(shí)推進(jìn)國企改革。河北省國有經(jīng)濟(jì)比重較高，國企改革的問題解決不好，銀行對企業(yè)的支持就會受限。河北省應(yīng)通過國企改革，使企業(yè)成為銀行放心支持的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和市場主體。對不宜改制的國企，政府則應(yīng)積極擔(dān)當(dāng)起最終出資人和債務(wù)人的職責(zé)。二是要支持民營經(jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展，增加貸款投放的渠道。三是要積極擴(kuò)大對外開放。應(yīng)以開放引項目、以項目引資金、以資金引銀行，加大河北省經(jīng)濟(jì)和金融的開放力度。

(二)靠機(jī)構(gòu)增貸款

銀行作為謀取利潤的企業(yè)，有天然的放貸沖動。沒有大量的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，增加貸款便只能是一句空話。要積極培育、引進(jìn)、壯大、激活河北省銀行業(yè)市場主體，加快形成銀行業(yè)多元化競爭格局。一是鼓勵各銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。積極支持大型銀行增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)尤其是縣域支行，引導(dǎo)股份制銀行在省內(nèi)各市設(shè)立二級分行，督促各城商行在縣域設(shè)立支行，充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行的應(yīng)有作用。二是積極吸引中外資銀行在河北省設(shè)立分行。如設(shè)立分行可以動用財政性資金為其提供初始存款，在辦公場所、證照辦理、稅費(fèi)收取、子女就學(xué)、家屬就業(yè)等方面提供全方位便利和優(yōu)惠，努力爭取未設(shè)分行的各股份制銀行近幾年內(nèi)均在河北省設(shè)立分行，并盡快實(shí)現(xiàn)河北省外資銀行零的突破。三是積極支持地方銀行做多做強(qiáng)做大。應(yīng)從進(jìn)一步優(yōu)化地方金融環(huán)境、提升區(qū)域形象的戰(zhàn)略高度認(rèn)識地方銀行的重要性，將地方銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè)，率先把自己的銀行做強(qiáng)做大、做多做優(yōu)，使地方銀行成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和可持續(xù)發(fā)展的動力源。建議盡快組建省級地方銀行，在基本具備條件的市、縣積極籌建城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。

(三)以存款換貸款

一家銀行可以“惜貸”，但不可能拒絕存款。河北省各級政府及部門掌握著大量的財政性存款資源，如預(yù)算內(nèi)資金、非稅收入、住房公積金、住房維修基金、社保基金、醫(yī)保基金等，2008年末河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對公存款(不含企業(yè)存款)2 224億元，占全部存款的12.5%，其中相當(dāng)部分是財政性存款。政府是銀行無可爭議的“第一存款大戶”，可惜這一資源和地位未能得到明確認(rèn)識和充分利用。這部分資金額度較大，涉及單位較少，便于集中管理，潛力很大。為此，一要將財政性存款作為換取銀行貸款的“稀缺資源”;二要將財政性存款統(tǒng)一調(diào)度，協(xié)調(diào)聯(lián)動;三是將財政性存款與銀行的存貸比和貸款增量掛鉤，對存貸比高、貸款增量多的銀行給予財政性存款激勵，反之則減少其財政性存款，對低于全省及其全系統(tǒng)存貸比平均水平的銀行，要限期達(dá)到平均存貸比水平。

(四)出政策獎貸款

各級政府應(yīng)進(jìn)一步完善對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考核辦法，出臺信貸激勵約束政策，加大獎懲力度。一是綜合激勵。除財政性存款外，還可按銀行新增貸款額給予一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償，對銀行在評定“五一獎狀”、文明單位等方面給予優(yōu)先照顧，對銀行領(lǐng)導(dǎo)班子給予政治榮譽(yù)等。二是適度約束。對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的年終考核在重獎的基礎(chǔ)上，對存貸比和貸款增速居末位的進(jìn)行黃牌警告、通報批評，對地方銀行還可進(jìn)一步問責(zé)。三是上下聯(lián)動。參照省政府的考核獎懲政策，市、縣兩級也要建立健全對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款投放的考核機(jī)制，摒棄地方政府對銀行“不能管”、“不敢管”、“不會管”的思想障礙，充分發(fā)揮各級政府對銀行信貸工作的引導(dǎo)作用。

(五)助清收擴(kuò)貸款

駐冀各級各類銀行都是河北省GDP的創(chuàng)造者和納稅人，因此，各級政府要把解決銀行不良貸款當(dāng)作我們的重大責(zé)任，像抓稅收一樣抓清收，幫助銀行化解不良貸款，使其擴(kuò)大投放。一是要積極創(chuàng)建“金融生態(tài)省”。進(jìn)一步落實(shí)河北省《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，細(xì)化考評指標(biāo)并納入政績考核體系，每年對各市、縣進(jìn)行信用評級，支持銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤，打造誠信河北。二是要下大力把河北省銀行業(yè)的不良貸款率降至全國平均水平以下。要采取行政、法律、經(jīng)濟(jì)等綜合措施，以實(shí)際行動取信于總行，求得更多的信貸支持。三是要嚴(yán)打逃債。建議借鑒國際經(jīng)驗，以身份證管理為核心，對惡意逃廢債的企業(yè)主和責(zé)任人實(shí)行聯(lián)合制裁，如限制其買房買車、大額取現(xiàn)、辦理信用卡等，在一切須出示身份證的地方給予消費(fèi)限制。四是要創(chuàng)新機(jī)制。邯鄲市商業(yè)銀行在實(shí)踐中探索了“財政還債—銀行放貸—企業(yè)增盈—財政增收”的不良貸款清收模式，值得推廣。該行2006年前在廣平縣共有52萬元不良貸款，影響向該縣發(fā)放新的貸款。經(jīng)協(xié)商，縣財政向商行“購買”了52萬元不良貸款，商行向該縣其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放了4 000萬元新增貸款，使企業(yè)增加利潤3 000多萬元，增加繳稅1 000多萬元，實(shí)現(xiàn)了政、銀、企多贏。建議各級財政部門認(rèn)真算賬，著眼于長遠(yuǎn)和大局，主動與有關(guān)銀行對接。

(六)造輿論促貸款

駐冀銀行員工包括高管絕大部分是河北居民，對河北省的發(fā)展責(zé)無旁貸;全省人民對銀行促進(jìn)發(fā)展寄予厚望，熱切期盼。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，也非常看重自己的企業(yè)形象、社會責(zé)任和公共關(guān)系。建議由省、市金融辦主持，將河北省和各市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的新增貸款、存貸比情況逐月在新聞媒體上公布，進(jìn)行比比看、大排隊，以促進(jìn)銀行在力所能及的條件下加大信貸投放。同時全省人民也會將自己的存款存放在支持河北省發(fā)展貢獻(xiàn)最大的銀行，對銀行信貸形成強(qiáng)大的鼓勵和鞭策作用。

(七)促創(chuàng)業(yè)分存款

儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，間接融資轉(zhuǎn)化為直接融資，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。這一轉(zhuǎn)化即“存款替代”的規(guī)模反映著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。河北省要在鼓勵銀行發(fā)放貸款的同時，積極引導(dǎo)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。一要鼓勵全民創(chuàng)業(yè)。要在全省進(jìn)一步培育尊商重商的社會氛圍，減少行政審批、收費(fèi)，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持下崗職工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、進(jìn)城農(nóng)民、大中專畢業(yè)生和機(jī)關(guān)富余人員創(chuàng)辦民營企業(yè)，以盡快形成一批新的企業(yè)群體。二要允許民間借貸。中國乃至世界范圍的民間借貸存在了數(shù)千年，目前在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在，成為支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要社會力量。河北省要認(rèn)真研究新形勢，努力在社會環(huán)境、政策法規(guī)、司法維權(quán)等方面給予支持。三是要發(fā)展“準(zhǔn)銀行”。“準(zhǔn)銀行”是指具有一定融資功能的機(jī)構(gòu)，包括非銀行金融機(jī)構(gòu)和融資性非金融企業(yè)，前者主要包括信托投資公司、金融租賃公司等，后者主要包括典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、風(fēng)險投資公司、創(chuàng)業(yè)投資公司、農(nóng)村資金互助社、地下錢莊等。這些“準(zhǔn)銀行”既是銀行貸款的重要補(bǔ)充，又是分流儲蓄存款的重要途徑。目前河北省只有1家信托投資公司(20世紀(jì)90年代有10家左右)、1家金融租賃公司，新的準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)起步晚、數(shù)量少，加劇了河北省存款多、貸款少的程度。我們要抓住難得機(jī)遇，在省、市、縣三級增設(shè)一批準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸合法化、機(jī)構(gòu)化，以更多地分流儲蓄存款，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)。

參考文獻(xiàn):

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[2]中國人民銀行石家莊中心支行.2008年河北省金融運(yùn)行報告[R].2009.

[3]鄭志瑛.河北省銀行業(yè)小額貸款機(jī)制研究[J].河北金融，2008，(12):4.

(課題主持人:鄭志瑛;課題組成員:鄭乙歌，鄭九歌)

責(zé)任編輯:焦世玲

責(zé)任校對:李金霞

Countermeasures of Enhancing the Saving and Loaning Ratio of Hebei Banking Industry

Topic Team

(Handan Business Bank， Handan 056000， China)

Abstract: There are 4 various aspects of saving and loaning ratio questions of banking industry in Hebei province， we can compared and analyzed vertically and horizontally. From longitudinal angle， before 2008， the saving and loaning ratio of Hebei province is reducing year by year， and starting to rise again strongly in 2009. From crosswise angle， the saving and loaning ratio of the Hebei province is lower than the national average level for a long time， before 2008， the disparity is also in enlarging. Looking from the structure， the saving and loaning ratioe of provincial bank and the joint stock system bank are higher than the large-scaled bank. Looking from the commeasurability， there exists truly 4 factors of saving and loaning ratio， which are the peeling non-performing loan， series taking and series repaying loan， different loans and bank acceptance， but does not affect the vertical and horizontal comparison of saving and loaning ratio in Hebei. There are 5 primary causes of the low saving and loaning ratio in Hebei， which include the low level of development， the bad credit environment， few bank organizations， the insufficient drive restraint， and little deposit divergence. The countermeasures proposed enhancing the saving and loaning ratio of Hebei are absorbing the loan with the development， increasing the loan depending on the organization， trading the loan by the deposit， making out the policy prizing the loan， creating the public opinion to expand the loan and pressing the undertaking to divide the loan.

Key words: Hebei banking industry; saving and loaning ratio