我國商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平提高的實證分析

摘要:本文采用1999—2007年全國30個省市區(qū)的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建混合模型和固定效應(yīng)模型，證實商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平存在正面效應(yīng)，并根據(jù)回歸分析結(jié)果的聚類分析，進(jìn)一步證實這種正面效應(yīng)存在地區(qū)間的差異。最后，本文對實證分析的結(jié)果作出解釋，并指出我國商業(yè)健康保險存在的問題，進(jìn)而提出走專業(yè)化道路、注重農(nóng)村市場開發(fā)、轉(zhuǎn)變模式等相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)健康保險;醫(yī)療保障水平;實證分析

中圖分類號:F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0039-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.08

一、 引言

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，各地居民對醫(yī)療保障的要求也隨之提高。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2008年我國城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，農(nóng)村居民家庭人均純收入為4760.8元，其中城鎮(zhèn)居民家庭的恩格爾系數(shù)為37.9%，農(nóng)村居民家庭的恩格爾系數(shù)為43.7%。從經(jīng)濟(jì)條件看，我國居民有提升自身的醫(yī)療保障水平的潛能。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的絕對收入消費(fèi)理論、相對收入消費(fèi)理論、生命周期消費(fèi)理論以及永久收入消費(fèi)理論都認(rèn)為，消費(fèi)支出來源于收入，收入水平?jīng)Q定消費(fèi)水平。衛(wèi)生支出是消費(fèi)支出的一種，因此收入水平?jīng)Q定衛(wèi)生支出水平[1]。但有數(shù)據(jù)顯示，2007年我國衛(wèi)生總費(fèi)用為11289.5億，僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的3.75%①。這說明我國的醫(yī)療保障水平還處于較低層次，如何將居民對醫(yī)療保障的潛在需求變成現(xiàn)實的需求是當(dāng)前值得深思的問題。

我國商業(yè)健康保險保費(fèi)收入從2000年的65.48億元上升至2007年的382.47億元，年環(huán)比增長率為28.68%②，超過同期壽險的增長率。但商業(yè)健康保險的發(fā)展對我國醫(yī)療保障水平的提升究竟是否有貢獻(xiàn)，各地區(qū)之間是否有所不同，這些問題乃是本文所要探討的重點。

二、商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平貢獻(xiàn)的理論分析

醫(yī)療保障水平是指一個國家對其國民能夠提供的醫(yī)療保障程度，通常可以用醫(yī)療需求、醫(yī)療費(fèi)用、保障范圍等表示一個國家的醫(yī)療保障水平[2]。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度可以將人們消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的行為視為一種經(jīng)濟(jì)行為，那么就可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的供求理論來分析商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平的貢獻(xiàn)。

根據(jù)供求理論，醫(yī)療市場就如同其他普通的商品市場一樣，由醫(yī)療價格這一“看不見的手”來調(diào)節(jié)其供給和需求，使得該市場達(dá)到均衡。如圖1所示，其中縱軸代表醫(yī)療價格，橫軸代表醫(yī)療需求量。在不考慮商業(yè)健康保險時，醫(yī)療市場由供給曲線S和需求曲線D1表示，此時市場的均衡是E1(P1，Q1)。當(dāng)考慮商業(yè)健康保險之后，人們實質(zhì)上支付的醫(yī)療費(fèi)降低，將導(dǎo)致人們消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而導(dǎo)致對醫(yī)療服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變。

需求的變化有兩種情況:一是需求的增加，需求曲線向右平移，如圖1所示平移至D2，此時市場均衡為E2(P2，Q2);另一種情況是需求彈性減小，即人們對價格的敏感性降低，如圖1所示轉(zhuǎn)移至D3，此時市場均衡為E3(P3，Q3)。顯然，當(dāng)均衡為E2、E3時，P2、P3大于P1和Q2、Q3大于Q1，故此時醫(yī)療費(fèi)用都超過均衡為E1時的醫(yī)療費(fèi)用。以E1至E2的變化為例，原來的醫(yī)療費(fèi)用為P1E1Q1O，需求曲線平移后的醫(yī)療費(fèi)用為P2E2Q2O，但是保險公司提供P2-P*價格補(bǔ)助，即保險公司支付相當(dāng)于P2E2FP*的醫(yī)療費(fèi)用，則人們實質(zhì)支付的醫(yī)療費(fèi)用為P*FQ2O①(與P2E2Q2O相當(dāng))。也就是說，在有商業(yè)健康保險參加的醫(yī)療市場中，人們實質(zhì)上支付的醫(yī)療費(fèi)用沒有變化，但總的醫(yī)療費(fèi)用增加了，即商業(yè)健康保險提升了社會的醫(yī)療保障水平。

三、商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平貢獻(xiàn)的實證分析

當(dāng)前，我國醫(yī)療費(fèi)用的支付主體有社會保險、商業(yè)健康保險以及個人三方面。雖然商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，但其支付的醫(yī)療費(fèi)用占比很低，僅占全國醫(yī)療費(fèi)用支出的3%，個人支付比例高達(dá)78.37%②。由此可見，商業(yè)健康保險仍有很大的發(fā)展空間，尤其是在當(dāng)前全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、城鄉(xiāng)差距懸殊的情況下，為減輕各地居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，提高居民的醫(yī)療保障水平，應(yīng)拓展商業(yè)健康保險的覆蓋面。

(一)數(shù)據(jù)選取與模型建立

本文選取各地商業(yè)健康保險人均保費(fèi)作為衡量其發(fā)展水平的指標(biāo)，選取各地人均醫(yī)療保健支出作為衡量醫(yī)療保障水平的指標(biāo)。由于我國商業(yè)健康保險歷史較短，故選取的面板數(shù)據(jù)為1999—2007年全國30個省市③的商業(yè)健康保險人均保費(fèi)和人均醫(yī)療保健支出。其中商業(yè)健康保險人均保費(fèi)由根據(jù)《中國保險年鑒》(2000—2008)和《中國人口年鑒》(2000—2008)數(shù)據(jù)整理所得，人均醫(yī)療保健支出根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》(2000—2008)整理所得。

構(gòu)建面板數(shù)據(jù)基本模型，以人均醫(yī)療保健支出為被解釋變量，以商業(yè)健康保險人均保費(fèi)為解釋變量。對數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)化處理，可以使得數(shù)據(jù)更加平滑，并且使得回歸系數(shù)更富有經(jīng)濟(jì)意義，令LnPM和LnPP分別代表人均醫(yī)療保健支出的對數(shù)和商業(yè)健康保險人均保費(fèi)的對數(shù)。本文的基本模型如下:

LnPMit=?琢it+?茁itLnPPit+?著it (1)

其中i=1，2，……30，代表全國30個省市區(qū)，t=1，2，…… 9，代表1999—2007年之間的不同年份。

(二)單位根檢驗

為了避免出現(xiàn)偽回歸，在對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸之前，首先對數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗。本文采用LLC、IPS、ADF–Fisher和PP-Fisher四種方法對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗，所用軟件為EViwes5.0，結(jié)果如表1所示。

由表1可知，在5%的顯著性水平下，面板數(shù)據(jù)的水平值是序列平穩(wěn)的，即可以拒絕存在單位根的假設(shè)，不存在偽回歸現(xiàn)象，可以直接用該面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸。

(三)面板數(shù)據(jù)回歸分析

1.混合估計模型

首先，采用混合模型對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行估計，不考慮不同省市區(qū)的個體差異以及不同時間截面上的差異，模型轉(zhuǎn)變?yōu)?

LnPMit=?琢+?茁LnPPit+?著it (2)

其中i = 1，2，……30;t = 1，2，…… 9。

根據(jù)1999—2007年30個省市區(qū)的混合數(shù)據(jù)，為了減少截面數(shù)據(jù)造成的異方差影響，選擇截面加權(quán)的廣義最小二乘法(GLS)估計的結(jié)果如表2所示。

根據(jù)表2顯示的回歸結(jié)果，LnPPit的t統(tǒng)計量為正數(shù)，且數(shù)值較大，通過了1%顯著性檢驗，說明商業(yè)健康保險人均保費(fèi)與人均醫(yī)療保健支出之間存在顯著正相關(guān)關(guān)系。另外，模型的R2和調(diào)整的R2接近1，模型擬合效果較好，但D-W值為0.82，自相關(guān)問題較為嚴(yán)重。為消除自相關(guān)問題，在解釋變量中加入AR(1)，得到回歸結(jié)果如表3所示。

根據(jù)表3的回歸結(jié)果DW值為2.28，可見自相關(guān)問題得到解決。此時，LnPPit系數(shù)的t值為7.03，通過了1%顯著性水平檢驗，彈性系數(shù)為0.11。但只是全國總體的彈性，具體到各個地區(qū)仍需作進(jìn)一步分析。

2.固定效應(yīng)模型

由于本文選取全國30個省市區(qū)的面板數(shù)據(jù)，意在研究數(shù)據(jù)本身的關(guān)系，而并非利用隨機(jī)抽樣來對總體進(jìn)行推論，故采用固定效應(yīng)模型優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)模型。

(1)變截距模型

采用變截距模型，可以考察不同省市區(qū)截距的差異性。

LnPMit=?琢'+?琢i+?茁LnPPit+?著it(3)

其中，i = 1，2，……30;t = 1，2，…… 9;?琢'代表總體平均截距;?琢i反應(yīng)了不同省市區(qū)截距對全國總體平均水平的一種偏離，且αi=0;系數(shù)?茁代表各地區(qū)商業(yè)健康保險人均保費(fèi)對人均醫(yī)療保健支出的平均彈性。該模型估計的各項統(tǒng)計指標(biāo)見表4，對不同省市區(qū)固定效應(yīng)值的估計結(jié)果見表5。

通過對各地區(qū)固定效應(yīng)值的分析，可以大致了解商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平貢獻(xiàn)的地域差異。事實上，各地區(qū)的醫(yī)療保障水平除了受商業(yè)健康保險因素影響外，還與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平、衛(wèi)生資源、社會保障等因素息息相關(guān)，這一點也由表5的數(shù)據(jù)得到證實。北京、天津、上海、浙江、廣東、山東等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的固定效應(yīng)值為正，而安徽、江西、河南、廣西、貴州等經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的固定效應(yīng)值為負(fù)。

(2)變系數(shù)模型

為了更深入考察各省市區(qū)商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平貢獻(xiàn)的差異性，建立變系數(shù)模型:

LnPMit=?琢+?茁iLnPPit+?著it (4)

其中，i = 1，2，……30;t = 1，2，…… 9。

表6回歸結(jié)果顯示，變系數(shù)模型的R2和調(diào)整的R2接近1，模型擬合效果良好，D-W值為1.54，不存在序列自相關(guān)，且各省市區(qū)的彈性系數(shù)?茁t的t值較大通過1%顯著性水平檢驗。各地區(qū)商業(yè)健康保險人均保費(fèi)對人均醫(yī)療保健支出的彈性系數(shù)不統(tǒng)一，驗證了商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平的貢獻(xiàn)存在地區(qū)差異。

以各省市區(qū)的彈性系數(shù)、商業(yè)健康保險人均保費(fèi)和人均醫(yī)療保健支出三種因素作為變量，用軟件SPSS17.0進(jìn)行系統(tǒng)聚類分析分類結(jié)果見表7。

第一類地區(qū)的醫(yī)療保障水平和商業(yè)健康保險發(fā)展水平在全國都處于中等，總體看來彈性系數(shù)不高，說明商業(yè)健康保險沒有較好的發(fā)揮其補(bǔ)充作用，醫(yī)療費(fèi)用的支付過多的依賴個人支出和社保支持。各個保險公司應(yīng)當(dāng)積極探索在以社保為主體地位的醫(yī)療保障制度下，商業(yè)健康保險的發(fā)展模式，以促進(jìn)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障水平的提升。

第二類只包括北京市和上海市，兩地的醫(yī)療保障水平和商業(yè)健康保險發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)，其中北京的彈性系數(shù)大于上海的彈性系數(shù)，說明商業(yè)健康保險在北京市更能促進(jìn)醫(yī)療保障水平的提升。

第三類由天津和浙江兩地組成，兩地的醫(yī)療保障水平和商業(yè)健康保險發(fā)展水平緊隨北京市和上海市，但是彈性系數(shù)都較小。究其原因，可能是兩地的醫(yī)療保障水平已達(dá)到一定的高度，商業(yè)健康保險的發(fā)展處于“瓶頸”。此時應(yīng)當(dāng)深入市場調(diào)查，優(yōu)化健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，針對不同消費(fèi)群體的需要設(shè)計險種，走專業(yè)化發(fā)展道路。

第四類地區(qū)的情況則剛好相反，在較高的醫(yī)療保障水和商業(yè)健康保險發(fā)展水平下保持了良好的彈性系數(shù)，說明商業(yè)健康保險的市場仍有潛力可挖。

第五類地區(qū)的醫(yī)療保障水平和商業(yè)健康保險發(fā)展水平相對較低，各地的彈性系數(shù)也較小。筆者認(rèn)為彈性系數(shù)低下與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平有很大關(guān)系，即在整個經(jīng)濟(jì)狀況不佳的大背景下，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障水平的提升受到制約。此時不能僅從商業(yè)健康保險方面來提升醫(yī)療保障水平，更要統(tǒng)籌社會、經(jīng)濟(jì)、思想意識等各方面因素，需各個方面的配合和相互促進(jìn)。

第六類地區(qū)的彈性系數(shù)普遍較高，雖然醫(yī)療保障水平和商業(yè)健康保險發(fā)展水平較低，說明商業(yè)健康保險在當(dāng)?shù)赜辛己玫耐茝V基礎(chǔ)，適宜在各省市區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋率。

四、結(jié)論及啟示

在實證分析中，本文采用混合模型、變截距模型以及變系數(shù)模型對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，證實商業(yè)健康保險對提升醫(yī)療保障水平有促進(jìn)作用，即實證數(shù)據(jù)支持理論結(jié)論。綜合各個不同模型的回歸結(jié)果，商業(yè)健康保險人均保費(fèi)對人均醫(yī)療保健支出的彈性系數(shù)不超過1，其中最大為0.94，最小為0.11，基本都位于0.2與0.5之間，貢獻(xiàn)作用并不顯著。同時，根據(jù)聚類分析的結(jié)果得出商業(yè)健康保險對醫(yī)療保障水平的貢獻(xiàn)作用在地區(qū)之間存在差異，因而商業(yè)健康保險在不同省市區(qū)理應(yīng)采用不同發(fā)展規(guī)劃，全面推進(jìn)各地醫(yī)療保障水平的提升。通過以上結(jié)論筆者得出以下幾點啟示。

(一)專業(yè)化發(fā)展道路

根據(jù)實證回歸分析的結(jié)果，在部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)健康保險的發(fā)展逐漸面臨“瓶頸”問題——在較高的生活水平和良好的醫(yī)療保障水平下，消費(fèi)者對健康保險產(chǎn)品提出更加專業(yè)的要求，導(dǎo)致健康保險市場供給與需求之間的巨大缺口。顯然，在這些地區(qū)商業(yè)健康保險不能僅僅停留在提供基本醫(yī)療保障水平的險種，而是要提供更為高端、更大保障范圍、更具個性化的健康險產(chǎn)品。因而，商業(yè)健康保險需進(jìn)一步細(xì)分市場，走專業(yè)化發(fā)展道路。

事實上，2005年中國人民健康保險股份有限公司(以下簡稱“人保健康”)的正式營業(yè)已為我國商業(yè)健康保險走專業(yè)化道路揭開了序幕。目前，我國共有人保健康、中國平安健康保險股份有限公司(以下簡稱“平安健康”)、瑞福健康保險股份有限公司(以下簡稱“瑞福德健康”)和昆侖健康保險股份有限公司(以下簡稱“昆侖健康”)四家專業(yè)健康保險公司，除人保健康之外，其余發(fā)展?fàn)顩r均不理想。2009年1月至11月，平安健康、昆侖健康、瑞福德保費(fèi)收入為7828萬、4291萬、2305萬，位居全國54家壽險公司的末端，而人保健康以55億保費(fèi)收入躋身前11位①，并首次實現(xiàn)盈利，2009年凈盈利為0.14億②。可見，在此方面，德國的經(jīng)驗尤其值得借鑒。德國社保模式下構(gòu)建嚴(yán)密的商業(yè)健康保險法律框架，嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，在政策變動中開創(chuàng)屬于商業(yè)健康保險的“藍(lán)海”[3]。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村市場開發(fā)

根據(jù)實證回歸分析的結(jié)果，部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)健康保險人均保費(fèi)對人均醫(yī)療保健支出的彈性系數(shù)較大，適宜推廣商業(yè)健康保險，而擴(kuò)大其覆蓋率的關(guān)鍵就在于推動商業(yè)健康保險在農(nóng)村的發(fā)展。

我國是農(nóng)業(yè)大國，有9億多農(nóng)村人口，尤其是在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村人口占據(jù)大多數(shù)。從需求角度出發(fā)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村低下的醫(yī)療保障水平和農(nóng)民客觀需求之間的矛盾日益激化，因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象仍時有發(fā)生，商業(yè)健康保險在農(nóng)村有較大的潛在需求[4]。從社會保障體系來看，我國城鄉(xiāng)醫(yī)療保障水平存在“鴻溝”，要拉近兩者的距離仍需一定的時間，在這一過渡階段，商業(yè)健康保險需充分發(fā)揮對社會保險的補(bǔ)充作用，提升農(nóng)村醫(yī)療保障水平，從而推動各省市區(qū)總體醫(yī)療保障水平向前邁進(jìn)。

(三)構(gòu)建新型商業(yè)健康保險模式

根據(jù)實證回歸分析的結(jié)果，部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)健康保險人均保費(fèi)對人均醫(yī)療保健支出的彈性系數(shù)較小，適宜統(tǒng)籌各方面因素共同提升醫(yī)療保障水平，而對于商業(yè)健康保險可嘗試構(gòu)建一個集預(yù)防保健、健康教育和醫(yī)療服務(wù)于一體的新型模式[5]。目前，商業(yè)健康保險提供的服務(wù)都是“事后”的，即被保險人只有生病才能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，健康保險并不能保障購買者的健康。因此，保險公司應(yīng)更多地考慮對疾病的預(yù)防，提供健康教育、健康咨詢等服務(wù)，降低被保險人得病的機(jī)率，真正從實質(zhì)上讓購買健康保險的消費(fèi)者得到健康。

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①數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)2009年中國統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

②數(shù)據(jù)來源:筆者根據(jù)2008年中國保險年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

①這里醫(yī)療費(fèi)用僅考慮個人支付和商業(yè)健康保險的情況，忽略社會保險的作用。

②資料來源:朱俊生，武瑞.商業(yè)健康保險市場回顧與展望[J].中國保險，2007(3):13-16.

③其中西藏商業(yè)健康保險保費(fèi)數(shù)據(jù)缺失，故將其略去。

①數(shù)據(jù)來源:李軍慧.瑞福德易主或變身壽險 人保獨(dú)撐專業(yè)健康險[J/OL].http://insurance.hexun.com/2010-01-18/1223814

55.html.

②數(shù)據(jù)來源:成功保險網(wǎng).國內(nèi)專業(yè)健康險公司進(jìn)入盈利期[J/OL].http://news.xy178.com/a/2010-01/19/091005u96744.html.