農(nóng)民合作組織的金融功能拓展研究

摘要:農(nóng)民合作組織可以較大幅度地降低金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的交易成本，是未來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要載體，承載著巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)民合作組織是當(dāng)前規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的理想載體。農(nóng)民合作組織的金融中介功能應(yīng)定位于資源聚集、降低交易成本、解決信息不對(duì)稱、金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管理等方面。

關(guān)鍵詞:農(nóng)民合作組織;金融功能;金融中介

中圖分類號(hào):F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)14-0086-02

一、金融中介理論與啟示

(一)主要金融中介理論

1.降低交易成本的金融中介理論。這種理論的代表者格利、肖、Tobin、G.J.Benston和C.W.Smith認(rèn)為，金融中介存在的原因和發(fā)展基礎(chǔ)在于能夠降低交易成本，金融中介降低交易成本的主要方法是利用技術(shù)上的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，即具備專業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、更容易以低成本獲得大量信息和減少搜尋信息的成本三大優(yōu)勢(shì)。

2.信息不對(duì)稱的金融中介理論。運(yùn)用信息不對(duì)稱來(lái)解釋金融中介的存在，是20世紀(jì)70年代金融中介理論的熱點(diǎn)。信息不對(duì)稱分為事前和事后兩種，會(huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，兩者都會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)失靈，產(chǎn)生對(duì)金融中介的需要。這種理論的主要代表人物L(fēng)eland、Pyle和Diamond對(duì)事后信息不對(duì)稱問(wèn)題進(jìn)行了深入探討。Diamond提出了金融中介的委托監(jiān)督理論。他們認(rèn)為，金融中介對(duì)信息不對(duì)稱問(wèn)題的克服仍然是基于其在處理信息方面的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理和參與成本的金融中介理論。這種理論的部分學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角對(duì)金融中介存在的必要性進(jìn)行了研究。A1len和Santomero認(rèn)為，金融中介本質(zhì)上是出于風(fēng)險(xiǎn)管理的目的而積極地和他們的客戶交易風(fēng)險(xiǎn)以及為客戶交易風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)金融交易來(lái)消除或至少通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移而實(shí)質(zhì)性地減少風(fēng)險(xiǎn)。金融中介通過(guò)大規(guī)模地交易風(fēng)險(xiǎn)并從事風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造現(xiàn)金流穩(wěn)定分布的產(chǎn)品為顧客減少參與成本，正如Merton所說(shuō)，金融中介可以通過(guò)動(dòng)態(tài)交易戰(zhàn)略創(chuàng)造大量的合成資產(chǎn)，以最低成本有效地分配風(fēng)險(xiǎn)。

(二)對(duì)農(nóng)民合作組織金融功能發(fā)揮的啟示

1.農(nóng)民合作組織可以較大幅度地降低金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的交易成本?？扑估碚撜J(rèn)為，市場(chǎng)運(yùn)行是有成本的，通過(guò)形成一個(gè)組織，并允許某個(gè)權(quán)威來(lái)支配資源，就能節(jié)約某些市場(chǎng)運(yùn)行成本。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的金融交易同樣面臨交易成本問(wèn)題。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)申請(qǐng)農(nóng)民進(jìn)行信貸資格審核，如果對(duì)每個(gè)申請(qǐng)農(nóng)民都進(jìn)行相應(yīng)的資質(zhì)審核并監(jiān)督貸款人生產(chǎn)和還貸等會(huì)導(dǎo)致高額的交易成本。對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)其提供的抵押資產(chǎn)和信譽(yù)對(duì)申請(qǐng)貸款金額進(jìn)行嚴(yán)格控制，貸款申請(qǐng)的成功率較低，即使申請(qǐng)成功，還要面臨抵押擔(dān)保難等較多問(wèn)題。而金融機(jī)構(gòu)放貸給農(nóng)民合作組織可以避免對(duì)單獨(dú)的一家一戶的農(nóng)戶審核，對(duì)形成規(guī)模的農(nóng)民合作組織監(jiān)督比較容易，交易成本降低。此外，由于農(nóng)民合作組織的信譽(yù)比單一農(nóng)戶的信譽(yù)度高，放貸風(fēng)險(xiǎn)降低。同時(shí)也可以確保貸款用在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，避免非生產(chǎn)性借貸。因此，金融機(jī)構(gòu)更愿意放貸給農(nóng)民合作組織，同時(shí)農(nóng)民也愿意通過(guò)合作組織獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，從而避免金融機(jī)構(gòu)繁瑣的貸款審核，也可以提高貸款的獲得率。

2.農(nóng)民合作組織是未來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要載體，承載著巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。我國(guó)廣大農(nóng)村擁有9億人口，占全國(guó)人口總數(shù)的70%以上，因此，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)不可忽視。當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)份額不足中國(guó)銀行業(yè)的15%，資本實(shí)力、服務(wù)力量、覆蓋面積遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村需求。據(jù)測(cè)算，2000—2003年，每年都有超過(guò)5 000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足;2004—2005年，這一數(shù)字又?jǐn)U大到了8 000億元。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策，特別是近兩年來(lái)，全國(guó)各地相繼開(kāi)始了開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。面對(duì)如此潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)，連一些外資銀行都躍躍欲試。與此同時(shí)，農(nóng)民合作組織作為實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一支重要力量，是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型不可或缺的載體，因此，要有效地開(kāi)放和占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，不充分利用農(nóng)民合作組織的中介和橋梁作用肯定是一種策略上的失誤。

3.農(nóng)民合作組織是當(dāng)前規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的理想載體。近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)與市場(chǎng)之間的矛盾逐漸突出，單一農(nóng)戶生產(chǎn)的盲目性、對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低等劣勢(shì)更加明顯。金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榕c農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱、農(nóng)戶普遍缺乏抵押物、農(nóng)戶以非生產(chǎn)性借貸為主這些主要問(wèn)題，不得不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的惜貸心態(tài)。雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列金融支農(nóng)政策，但在金融市場(chǎng)化情況下，在政策落實(shí)上往往達(dá)不到理想的目標(biāo)要求。然而，農(nóng)民合作組織可以在這種兩難的境地中發(fā)揮切實(shí)的功效。農(nóng)民合作組織可以較大程度上解決農(nóng)民的擔(dān)保抵押難題，是當(dāng)前規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的理想載體。同時(shí)，農(nóng)民合作組織還是提高農(nóng)民融資組織化程度和農(nóng)民融資能力的重要載體，是發(fā)展農(nóng)村合作金融，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的重要載體。

二、農(nóng)民合作組織金融中介功能定位及其拓展

(一)當(dāng)前農(nóng)民合作組織金融中介功能定位

金融中介功能一般是指在信用媒介、信用創(chuàng)造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、降低交易成本、解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)揮作用。我國(guó)的農(nóng)民合作組織由于其和農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的貼近性在這些領(lǐng)域具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的農(nóng)民合作組織的金融中介功能定位應(yīng)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是發(fā)揮聚集資源和向農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)提供間接融資服務(wù)的功能;二是為金融機(jī)構(gòu)提供信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能;三是為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)分散的決策者以及金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)的功能?？傮w上來(lái)說(shuō)，當(dāng)前農(nóng)民合作組織的金融中介功能應(yīng)定位于資源聚集、降低交易成本、解決信息不對(duì)稱、金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管理等方面。從目前我國(guó)農(nóng)民合作組織金融功能發(fā)揮的現(xiàn)狀來(lái)看，離這種現(xiàn)實(shí)的要求還有較大的差距。

(二)未來(lái)農(nóng)民合作組織金融中介功能拓展

我們?cè)诶斫廪r(nóng)民合作組織在農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)揮的聯(lián)系和中介作用的同時(shí)，還必須清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)民合作組織必須逐步適應(yīng)這種新形勢(shì)的發(fā)展需求，將其農(nóng)村金融中介功能拓展到更廣泛的“農(nóng)村金融層面”。諸如作為經(jīng)濟(jì)行為主體在代替農(nóng)戶進(jìn)行項(xiàng)目選擇，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)、技術(shù)培訓(xùn)、信息傳遞、文化宣傳等方面發(fā)揮作用。這些功能區(qū)別于一般的金融信貸中介，涉及到融資、信息、經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)服務(wù)等更廣泛的領(lǐng)域。在具體的操作中農(nóng)民合作組織可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供急需的致富技術(shù)和信息，幫農(nóng)戶找準(zhǔn)新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，當(dāng)好農(nóng)民的致富參謀和金融顧問(wèn)等。同時(shí)還應(yīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者，在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間發(fā)揮重要的聯(lián)系和溝通作用，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力量。

三、對(duì)促進(jìn)農(nóng)民合作組織金融中介功能發(fā)揮的政策建議

1.健全有關(guān)農(nóng)民合作組織的法律制度體系。一是要加大立法規(guī)范。我國(guó)雖然在2006年10月31日的第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議上通過(guò)了《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》，并于2007年7月1日開(kāi)始施行，但是促進(jìn)農(nóng)民合作組織發(fā)展措施和手段不多，制度缺位問(wèn)題較嚴(yán)重，在給予農(nóng)民合作組織合法組織地位上還有待突破，各級(jí)地方政府在貫徹落實(shí)法律的要求和精神上還有待加強(qiáng)。因此，地方政府應(yīng)進(jìn)一步建立健全適應(yīng)轄內(nèi)農(nóng)民合作組織發(fā)展要求的規(guī)章制度，出臺(tái)諸如《農(nóng)民合作組織示范章程》等地方性規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作組織的管理和引導(dǎo)，促使其規(guī)范運(yùn)作。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作組織內(nèi)部管理的監(jiān)督檢查力度，確保社員通過(guò)合作組織結(jié)成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)濟(jì)利益共同體。

2.加大政府對(duì)農(nóng)民合作組織的監(jiān)管和引導(dǎo)。由于當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)滯后，農(nóng)民合作組織良莠不齊，政府應(yīng)發(fā)揮其管理監(jiān)督職能，規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)不規(guī)范的偽合作組織進(jìn)行查處打擊，提高農(nóng)民合作組織的信譽(yù)度，為農(nóng)民合作組織的良好發(fā)展和支農(nóng)能力的提高提供基礎(chǔ)，為農(nóng)民合作組織和金融機(jī)構(gòu)的銜接提供保障。地方各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)民合作組織的戰(zhàn)略意義，加強(qiáng)農(nóng)民合作組織有關(guān)法律規(guī)定的宣傳和貫徹，從農(nóng)村改革發(fā)展的大局出發(fā)，把培育和發(fā)展農(nóng)民合作組織作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、增加農(nóng)民收入、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要工作來(lái)抓。

3.樹(shù)立農(nóng)民合作組織發(fā)展的典型，發(fā)揮典范的模范帶頭作用。地方政府要注意發(fā)掘和總結(jié)農(nóng)民合作組織建設(shè)、發(fā)展過(guò)程中的成功做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，注意培植和樹(shù)立典型，樹(shù)立起一批章程規(guī)范、組織健全、制度完善、利益連接機(jī)制好的合作社。通過(guò)典型引路，積極宣傳，促進(jìn)合作社管理水平的提高、服務(wù)功能的增強(qiáng)、作用的進(jìn)一步發(fā)揮，引導(dǎo)廣大合作社規(guī)范發(fā)展。要打破部門(mén)、所有制和區(qū)域的界限，從事同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可跨行政區(qū)域建立農(nóng)民合作社。各級(jí)地方政府應(yīng)制定農(nóng)民合作組織發(fā)展規(guī)劃，整合資源，使農(nóng)民合作組織在數(shù)量、布局、種類、規(guī)模等方面符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

4.建立促進(jìn)農(nóng)民合作組織發(fā)展的財(cái)稅支持機(jī)制。首先，地方政府應(yīng)通過(guò)設(shè)立“農(nóng)民合作組織專頊資金”等方式加大對(duì)重點(diǎn)農(nóng)民合作組織建設(shè)的投入。其次，各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)財(cái)政直接補(bǔ)助、鼓勵(lì)社會(huì)成員捐贈(zèng)和幫助融通資金等形式為農(nóng)民專業(yè)合作社籌措資金。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)民合作組織發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。再次，各級(jí)政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)民合作組織管理、技術(shù)人才的培訓(xùn)資金投入。最后，各級(jí)政府應(yīng)對(duì)帶動(dòng)效果好的農(nóng)民合作組織予以物質(zhì)或精神獎(jiǎng)勵(lì)，使其對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生推動(dòng)作用。

5.開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民合作組織實(shí)際需求的信貸模式和產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要把農(nóng)民合作組織列入企業(yè)授信范圍，盡快制定農(nóng)民合作組織信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和方法。積極開(kāi)展擔(dān)保抵押貸款方式的創(chuàng)新，嘗試以土地、林權(quán)、種養(yǎng)殖產(chǎn)品、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的收益權(quán)等資產(chǎn)進(jìn)行抵押。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)民合作組織的需要，可設(shè)置農(nóng)業(yè)訂單貸款、農(nóng)民科技培訓(xùn)貸款等品種，滿足農(nóng)民合作組織對(duì)貸款品種多樣化的需求，真正把農(nóng)民合作組織培植為金融機(jī)構(gòu)新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)和效益增長(zhǎng)源。

6.加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)民合作組織和農(nóng)戶的法律服務(wù)工作。法律的規(guī)范是農(nóng)民合作組織健康有序發(fā)展的保證。從合作社的建立到經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、壯大發(fā)展，法律服務(wù)工作起到了不可或缺的保障作用，只有把農(nóng)民合作組織的發(fā)展引入法制規(guī)范的發(fā)展軌道，才能切實(shí)保護(hù)合作組織及其成員的合法權(quán)益。

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