農民合作組織的金融功能拓展研究

摘要:農民合作組織可以較大幅度地降低金融機構和農民之間的交易成本，是未來我國農業產業化發展的重要載體，承載著巨大的農村金融市場。農民合作組織是當前規避農村金融風險的理想載體。農民合作組織的金融中介功能應定位于資源聚集、降低交易成本、解決信息不對稱、金融風險規避和管理等方面。

關鍵詞:農民合作組織;金融功能;金融中介

中圖分類號:F830.61 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)14-0086-02

一、金融中介理論與啟示

(一)主要金融中介理論

1.降低交易成本的金融中介理論。這種理論的代表者格利、肖、Tobin、G.J.Benston和C.W.Smith認為，金融中介存在的原因和發展基礎在于能夠降低交易成本，金融中介降低交易成本的主要方法是利用技術上的規模經濟和范圍經濟，即具備專業化生產的規模經濟、更容易以低成本獲得大量信息和減少搜尋信息的成本三大優勢。

2.信息不對稱的金融中介理論。運用信息不對稱來解釋金融中介的存在，是20世紀70年代金融中介理論的熱點。信息不對稱分為事前和事后兩種，會導致逆向選擇和道德風險問題，兩者都會導致金融市場失靈，產生對金融中介的需要。這種理論的主要代表人物Leland、Pyle和Diamond對事后信息不對稱問題進行了深入探討。Diamond提出了金融中介的委托監督理論。他們認為，金融中介對信息不對稱問題的克服仍然是基于其在處理信息方面的規模經濟效應。

3.風險管理和參與成本的金融中介理論。這種理論的部分學者從風險管理的視角對金融中介存在的必要性進行了研究。A1len和Santomero認為，金融中介本質上是出于風險管理的目的而積極地和他們的客戶交易風險以及為客戶交易風險，通過金融交易來消除或至少通過風險轉移而實質性地減少風險。金融中介通過大規模地交易風險并從事風險管理，創造現金流穩定分布的產品為顧客減少參與成本，正如Merton所說，金融中介可以通過動態交易戰略創造大量的合成資產，以最低成本有效地分配風險。

(二)對農民合作組織金融功能發揮的啟示

1.農民合作組織可以較大幅度地降低金融機構和農民之間的交易成本?？扑估碚撜J為，市場運行是有成本的，通過形成一個組織，并允許某個權威來支配資源，就能節約某些市場運行成本。金融機構和農民之間的金融交易同樣面臨交易成本問題。對農村金融機構來說，農民向農村金融機構提出貸款申請，金融機構必須對申請農民進行信貸資格審核，如果對每個申請農民都進行相應的資質審核并監督貸款人生產和還貸等會導致高額的交易成本。對農戶來說，金融機構會根據其提供的抵押資產和信譽對申請貸款金額進行嚴格控制，貸款申請的成功率較低，即使申請成功，還要面臨抵押擔保難等較多問題。而金融機構放貸給農民合作組織可以避免對單獨的一家一戶的農戶審核，對形成規模的農民合作組織監督比較容易，交易成本降低。此外，由于農民合作組織的信譽比單一農戶的信譽度高，放貸風險降低。同時也可以確保貸款用在農村經濟發展上，避免非生產性借貸。因此，金融機構更愿意放貸給農民合作組織，同時農民也愿意通過合作組織獲得金融機構的貸款，從而避免金融機構繁瑣的貸款審核，也可以提高貸款的獲得率。

2.農民合作組織是未來我國農業產業化發展的重要載體，承載著巨大的農村金融市場。我國廣大農村擁有9億人口，占全國人口總數的70%以上，因此，我國的農村金融市場不可忽視。當前，中國農村金融機構的業務份額不足中國銀行業的15%，資本實力、服務力量、覆蓋面積遠不能滿足農村需求。據測算，2000—2003年，每年都有超過5 000億元的農村資金需求得不到滿足;2004—2005年，這一數字又擴大到了8 000億元。2006年12月，銀監會出臺了開放農村金融市場的政策，特別是近兩年來，全國各地相繼開始了開設村鎮銀行的試點。面對如此潛力巨大的農村市場，連一些外資銀行都躍躍欲試。與此同時，農民合作組織作為實現我國農業產業化發展的一支重要力量，是我國農村經濟實現戰略性轉型不可或缺的載體，因此，要有效地開放和占領農村金融市場，不充分利用農民合作組織的中介和橋梁作用肯定是一種策略上的失誤。

3.農民合作組織是當前規避農村金融風險的理想載體。近年來，隨著我國市場經濟的發展，農戶小規模生產與市場之間的矛盾逐漸突出，單一農戶生產的盲目性、對自然風險和市場風險的抵御能力低等劣勢更加明顯。金融機構因為與農戶之間信息不對稱、農戶普遍缺乏抵押物、農戶以非生產性借貸為主這些主要問題，不得不考慮自身風險，導致金融機構對農戶的惜貸心態。雖然國家出臺了一系列金融支農政策，但在金融市場化情況下，在政策落實上往往達不到理想的目標要求。然而，農民合作組織可以在這種兩難的境地中發揮切實的功效。農民合作組織可以較大程度上解決農民的擔保抵押難題，是當前規避農村金融風險的理想載體。同時，農民合作組織還是提高農民融資組織化程度和農民融資能力的重要載體，是發展農村合作金融，促進農村金融市場發展的重要載體。

二、農民合作組織金融中介功能定位及其拓展

(一)當前農民合作組織金融中介功能定位

金融中介功能一般是指在信用媒介、信用創造、資產轉換、降低交易成本、解決信息不對稱、風險管理等方面發揮作用。我國的農民合作組織由于其和農村、農民、農業的貼近性在這些領域具有得天獨厚的優勢。因此，我國的農民合作組織的金融中介功能定位應體現在以下幾個方面:一是發揮聚集資源和向農戶或農村企業提供間接融資服務的功能;二是為金融機構提供信貸風險管理的服務，發揮風險管理功能;三是為農戶、農村經濟分散的決策者以及金融機構提供信息服務的功能?？傮w上來說，當前農民合作組織的金融中介功能應定位于資源聚集、降低交易成本、解決信息不對稱、金融風險規避和管理等方面。從目前我國農民合作組織金融功能發揮的現狀來看，離這種現實的要求還有較大的差距。

(二)未來農民合作組織金融中介功能拓展

我們在理解農民合作組織在農村信貸市場發揮的聯系和中介作用的同時，還必須清醒地認識到我國農村經濟的未來發展趨勢。農民合作組織必須逐步適應這種新形勢的發展需求，將其農村金融中介功能拓展到更廣泛的“農村金融層面”。諸如作為經濟行為主體在代替農戶進行項目選擇，對農戶進行經營指導、技術培訓、信息傳遞、文化宣傳等方面發揮作用。這些功能區別于一般的金融信貸中介，涉及到融資、信息、經營指導服務等更廣泛的領域。在具體的操作中農民合作組織可以充分發揮自身優勢，為農戶提供急需的致富技術和信息，幫農戶找準新的效益增長點，當好農民的致富參謀和金融顧問等。同時還應成為農村金融市場的重要參與者，在金融機構和農民之間發揮重要的聯系和溝通作用，成為農村金融市場發展的推動力量。

三、對促進農民合作組織金融中介功能發揮的政策建議

1.健全有關農民合作組織的法律制度體系。一是要加大立法規范。我國雖然在2006年10月31日的第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議上通過了《中華人民共和國農民專業合作社法》，并于2007年7月1日開始施行，但是促進農民合作組織發展措施和手段不多，制度缺位問題較嚴重，在給予農民合作組織合法組織地位上還有待突破，各級地方政府在貫徹落實法律的要求和精神上還有待加強。因此，地方政府應進一步建立健全適應轄內農民合作組織發展要求的規章制度，出臺諸如《農民合作組織示范章程》等地方性規章制度，加強對農民合作組織的管理和引導，促使其規范運作。同時，加強對農民合作組織內部管理的監督檢查力度，確保社員通過合作組織結成利益共享、風險共擔的經濟利益共同體。

2.加大政府對農民合作組織的監管和引導。由于當前農村市場環境建設滯后，農民合作組織良莠不齊，政府應發揮其管理監督職能，規范農村市場環境。對不規范的偽合作組織進行查處打擊，提高農民合作組織的信譽度，為農民合作組織的良好發展和支農能力的提高提供基礎，為農民合作組織和金融機構的銜接提供保障。地方各級政府和有關部門要充分認識發展農民合作組織的戰略意義，加強農民合作組織有關法律規定的宣傳和貫徹，從農村改革發展的大局出發，把培育和發展農民合作組織作為推進農業產業化經營、增加農民收入、繁榮農村經濟的重要工作來抓。

3.樹立農民合作組織發展的典型，發揮典范的模范帶頭作用。地方政府要注意發掘和總結農民合作組織建設、發展過程中的成功做法和先進經驗，注意培植和樹立典型，樹立起一批章程規范、組織健全、制度完善、利益連接機制好的合作社。通過典型引路，積極宣傳，促進合作社管理水平的提高、服務功能的增強、作用的進一步發揮，引導廣大合作社規范發展。要打破部門、所有制和區域的界限，從事同類農產品生產經營的可跨行政區域建立農民合作社。各級地方政府應制定農民合作組織發展規劃，整合資源，使農民合作組織在數量、布局、種類、規模等方面符合當地農業和農村經濟發展的需要。

4.建立促進農民合作組織發展的財稅支持機制。首先，地方政府應通過設立“農民合作組織專頊資金”等方式加大對重點農民合作組織建設的投入。其次，各級政府應通過財政直接補助、鼓勵社會成員捐贈和幫助融通資金等形式為農民專業合作社籌措資金。同時還應出臺促進農民合作組織發展的稅收優惠政策。再次，各級政府應加大對農民合作組織管理、技術人才的培訓資金投入。最后，各級政府應對帶動效果好的農民合作組織予以物質或精神獎勵，使其對農業和農村經濟的發展產生推動作用。

5.開發適合農民合作組織實際需求的信貸模式和產品。金融機構要把農民合作組織列入企業授信范圍，盡快制定農民合作組織信用等級的評定標準和方法。積極開展擔保抵押貸款方式的創新，嘗試以土地、林權、種養殖產品、有穩定現金流的收益權等資產進行抵押。創新金融產品，根據農民合作組織的需要，可設置農業訂單貸款、農民科技培訓貸款等品種，滿足農民合作組織對貸款品種多樣化的需求，真正把農民合作組織培植為金融機構新的信貸增長點和效益增長源。

6.加強針對農民合作組織和農戶的法律服務工作。法律的規范是農民合作組織健康有序發展的保證。從合作社的建立到經營運作、壯大發展，法律服務工作起到了不可或缺的保障作用，只有把農民合作組織的發展引入法制規范的發展軌道，才能切實保護合作組織及其成員的合法權益。

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