民族地區(qū)金融創(chuàng)新研究

摘要：在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中，民族地區(qū)是其中的弱勢區(qū)域，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后。制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素是資本，許多民族地區(qū)由于金融資源的匱乏，甚至出現(xiàn)非法融資的現(xiàn)象。而解決資本問題的有效途徑是重視和發(fā)揮金融的作用，特別是民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更離不開金融支持。本文通過分析民族地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，表明要讓金融進(jìn)一步支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，必須深化民族地區(qū)的金融改革，解決民族地區(qū)融資困難的問題。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū)；金融創(chuàng)新；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、民族地區(qū)金融滯后的原因

（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體上呈現(xiàn)出不合理的特征。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理滯后了民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的重要原因。在三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，民族地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)相對全國平均水平來說占的比重比較大，技術(shù)落后，效率低下；第二產(chǎn)業(yè)所占比重相對較小，其中，能源、原材料工業(yè)占很大比重，屬于重工業(yè)型的工業(yè)機(jī)構(gòu)。一方面這是因為民族地區(qū)資源稟賦較高，另一方面是建國以來，受國家優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)政策的影響，在產(chǎn)業(yè)布局上偏好重工業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略。同時，這種重工業(yè)型的工業(yè)機(jī)構(gòu)與第一產(chǎn)業(yè)聯(lián)系很少，關(guān)聯(lián)效應(yīng)不明顯。金融資源的配置會對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和微觀企業(yè)的運(yùn)行效果產(chǎn)生重大影響，因此在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，金融應(yīng)發(fā)揮著重要的支持作用 。

(二)地方財政困難，資本積累不足

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，稅基弱，財政自給率低，地方財政長期“收不抵支”，中央財政補(bǔ)助比重大，這被認(rèn)為是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的一個典型特征。自 1994年實(shí)行分稅制財政體制改革時，中央曾承諾通過轉(zhuǎn)移支付將逐漸解決民族地區(qū)的財力平衡和經(jīng)濟(jì)增長問題。但由于存在轉(zhuǎn)移支付和扶貧資金的增加要以中央財力的增加為前提，以及民族地區(qū)貧困面大、數(shù)量多，還要顧及中部地區(qū)等種種原因，實(shí)行分稅制以后，國家財政收入雖有所增加，但中央財力畢竟有限，轉(zhuǎn)移支付是僧多粥少。因此，這些年來中央對民族地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)助相對于民族地區(qū)的財政困難和經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說是杯水車薪。顯然民族地區(qū)的地方財政不能解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的資本不足的困境。

（三）金融發(fā)展缺乏法律保障

市場經(jīng)濟(jì)條件下，借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以法律的形式加以規(guī)范。由于貸款的發(fā)放在先、償還在后，違約方往往是借款人，因此，金融債權(quán)的保護(hù)需要一個良好的法制環(huán)境。但是，民族地區(qū)民主法制建設(shè)較為落后，“人治”高于“法制”的現(xiàn)象時有發(fā)生，體現(xiàn)在金融債權(quán)的維護(hù)上，存在著較為突出的有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)和違法不糾問題。盡管國家制定了一系列維護(hù)金融債權(quán)的法律法規(guī)，但在民族地區(qū)卻難以落到實(shí)處，銀行和信用社維護(hù)債權(quán)的行為難以得到地方政府的理解和支持，政府官員干擾執(zhí)法和執(zhí)法部門以權(quán)謀私等現(xiàn)象時有發(fā)生，金融案件受理難、判決難、執(zhí)行難的現(xiàn)象較為普遍，金融部門維護(hù)債權(quán)的結(jié)果往往是訴訟的多、實(shí)際收回貸款的少。由于金融債權(quán)難以得到法律的保護(hù)，金融信貸就面臨著較為嚴(yán)重的缺乏法律保障的問題。

（四）政策引導(dǎo)不力，金融資源缺乏內(nèi)聚機(jī)制

在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融信貸配置已由過去的計劃投資、下達(dá)信貸規(guī)模和額度的管理，變?yōu)榇尜J持均和資產(chǎn)負(fù)債比例管理，存款成為貸款發(fā)放的資金保證。面對金融資源外流問題，政府未能給出有力的政策引導(dǎo)措施，而民族地區(qū)也沒有認(rèn)真的研究如何最大限度地減少金融資源外流的問題，從而在解決金融資源外流的問題上顯得有些力不從心。雖然金融資源外流有其客觀的金融改革背景，但是金融改革政策的制定卻給民族地區(qū)留有著較大的能動空間，民族地區(qū)應(yīng)該制定和實(shí)施有效的對策，對金融運(yùn)行加以引導(dǎo)，建立好金融資源的內(nèi)聚機(jī)制，最大限度地減少金融資源的外流。

二、民族地區(qū)金融創(chuàng)新的途徑

針對我國民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展情況，當(dāng)前應(yīng)進(jìn)行的金融創(chuàng)新主要可從以下幾方面采取措施：

（一）增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)對金融信貸的吸引力，夯實(shí)融資基礎(chǔ)

1、提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量

要增強(qiáng)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)對金融信貸的吸引力，就必須先解決好經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量的問題。針對民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的相關(guān)問題，民族地區(qū)應(yīng)立足于本地的資源優(yōu)勢、地理及交通條件，遵循市場經(jīng)濟(jì)條件下地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進(jìn)的“工業(yè)化”與“結(jié)構(gòu)高度化”規(guī)律及“專業(yè)化”的發(fā)展規(guī)律，花大力氣進(jìn)行地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整中，民族地區(qū)應(yīng)堅持市場導(dǎo)向原則、突出特色原則、技術(shù)跨越原則、產(chǎn)業(yè)積聚原則、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)原則和可持續(xù)發(fā)展原則，通過改善投資環(huán)境，鞏固支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、培植特色、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并采取“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)、嫁、優(yōu)”等措施改造改善傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，努力構(gòu)建以本地特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，以與支柱產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的產(chǎn)業(yè)為輔助產(chǎn)業(yè)，以滿足本地需要的產(chǎn)業(yè)為補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系。民族地區(qū)的企業(yè)有了良好的經(jīng)濟(jì)效益才，可能有比較強(qiáng)的市場競爭力和抗風(fēng)險能力，這從根本上解決了企業(yè)貸款難和金融資源流失的關(guān)鍵性問題。

2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)

針對金融存款資源上存以及信貸資金由于趨利性而外流等問題，民族地區(qū)應(yīng)該對微觀金融運(yùn)行加強(qiáng)政策引導(dǎo)，建立起有效的金融資源內(nèi)聚機(jī)制。可采取的政策措施至少應(yīng)包括：建立起多貸多存的激勵機(jī)制，鼓勵政府有關(guān)部門對新增貸款較多的金融機(jī)構(gòu)給予更大的存款支持，激發(fā)其發(fā)放貸款的積極性；加強(qiáng)對信用社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，樹立起良好的企業(yè)形象和社會信譽(yù)，增強(qiáng)信用社對居民儲蓄存款的吸引力，擴(kuò)大信用社對民族地區(qū)中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的支持力；積極引導(dǎo)支持民族地區(qū)組建商業(yè)銀行，發(fā)揮地方性商業(yè)銀行資金的洼地效應(yīng)，拓寬金融資源的供給渠道；政府扶貧管理部門應(yīng)加大對政策性銀行的政策執(zhí)行情況的檢查力度，建立起必要的監(jiān)督機(jī)制，以確保扶貧性信貸資金用于真正的扶貧對象。

（二）加速信用體系建設(shè)，為創(chuàng)新提供環(huán)境保證

正如前文所述，民族地區(qū)仍未走出過去的計劃經(jīng)濟(jì)體系模式，資金使用有償性的觀念淡薄，而信用環(huán)境不良不利于金融創(chuàng)新。要加速民族地區(qū)信用體系的建設(shè)，就必須采用與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代評估理論，對民族地區(qū)人們的信用進(jìn)行確定和等級的劃分。依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的要求，資信評估機(jī)構(gòu)應(yīng)該是獨(dú)立的中介組織，按照公正、可觀的原則自主經(jīng)營。但是我國目前依然處于轉(zhuǎn)軌時期，市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，也就是說，單靠市場機(jī)制的作用還無法引導(dǎo)私人部門（相對于公共部門而言）來經(jīng)營此項內(nèi)容。因此，我國目前各民族地區(qū)小額信用貸款的信用評估組織基本上可以由信用社工作人員、農(nóng)戶代表、村黨支部和村委會成員共同組成。這是依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會、村黨支部成立的以轄區(qū)范圍為服務(wù)對象的非正規(guī)組織。從評估指標(biāo)確立來看，各民族地區(qū)因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異而有所區(qū)別，但一般都是根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、勞動能力的強(qiáng)弱及家庭勞力構(gòu)成、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對其信用程度進(jìn)行評定，并據(jù)此發(fā)放相應(yīng)的《貸款證》。《貸款證》可以集中體現(xiàn)農(nóng)戶的信用等級，不同等級享有不同貸款額度。

（三）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富金融工具種類

隨著改革開放的深化，民族地區(qū)應(yīng)著力于進(jìn)一步加快市場機(jī)制的改革和完善，加強(qiáng)政府宏觀調(diào)空，改善生活服務(wù)環(huán)境。目前，民族地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)往往僅擁有類同的、最基本的貸款金融工具，缺乏金融創(chuàng)新，涵蓋面不足，難以滿足各種金融需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分考慮到民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，采取差別化信貸措施，充分認(rèn)識到民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、多樣化服務(wù)、差別化服務(wù)。

1、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新

表外業(yè)務(wù)是指未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債表總額的業(yè)務(wù)，包括一些金融創(chuàng)新中的風(fēng)險業(yè)務(wù)，如期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、貸款承諾、備用信用證等等。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較落后的民族地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)仍存在較大的空白。可以引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民進(jìn)行與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的期貨期權(quán)交易，增加資金投資和獲利的渠道。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)在我國金融業(yè)中所占的比例目前還很低，與發(fā)達(dá)國家存在很大的差距，而未來金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)是其新的利潤增長點(diǎn)，因此，必須加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產(chǎn)品。對己經(jīng)在東部沿海地區(qū)開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)適宜地盡快在民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)推廣。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供機(jī)遇，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。要充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)構(gòu)、人才、信息等優(yōu)勢，大力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。逐步將金融業(yè)務(wù)滲透到投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問、產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等領(lǐng)域。隨著民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在民族地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了一些高收入群體，他們對金融服務(wù)提出了更高的要求。因此，要注意私人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足居民個人對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求，積極開展個人消費(fèi)信貸與個人理財業(yè)務(wù)等。可以通過個人業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將民間資本引入民族地區(qū)。如在寧波、上海、南京等地出現(xiàn)的個人委托貸款方式就是通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新積聚民間資金、提供民間投資渠道的一種嘗試。

3、擔(dān)保方式創(chuàng)新

要進(jìn)行金融創(chuàng)新，應(yīng)該突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制，擴(kuò)大抵押和質(zhì)押貸款范圍。

一方面，允許縣域中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠的應(yīng)收款作為保證，向銀行申請貸款。民族地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸允許用農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等作為抵押獲得貸款。企業(yè)或個人擁有的訂單、專業(yè)許可證、應(yīng)收賬款、保險權(quán)利等可依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，應(yīng)成為有效的信貸創(chuàng)新方式與品種。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)允許在一定范圍內(nèi)接受民族地區(qū)的企業(yè)用自身的無形資產(chǎn)(品牌、商標(biāo)、專利)、土地使用權(quán)、個人信用作為貸款擔(dān)保，還可探索試行品牌質(zhì)押貸款、營運(yùn)證質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等各種擔(dān)保貸款。探索租賃經(jīng)營企業(yè)的貸款發(fā)放創(chuàng)新方式，可實(shí)行異地?fù)?dān)保貸款，也可督促其出讓部份經(jīng)營權(quán)或股份進(jìn)行異地資產(chǎn)置換而擔(dān)保貸款。

(四)深化金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

1、設(shè)立支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)成為西部資金外流的主要渠道，這種狀況短期內(nèi)難以改變，如硬要強(qiáng)求，不但已經(jīng)啟動的改革要中斷，而且還要產(chǎn)生新的扭曲。而民族地區(qū)自然資源和整個經(jīng)濟(jì)的開發(fā)又需要大量穩(wěn)定、廉價的資金投入，所以客觀地需要政策性金融的扶植。政策性金融不僅具有與一般銀行或商業(yè)性金融相同或相似的基本中介功能(融通資金、分散風(fēng)險等)，而且因為具有財政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，凝聚了國家信用與銀行信用，具有商業(yè)金融所沒有的特殊功能，可以滿足開發(fā)性資金的獨(dú)特需求，發(fā)揮特殊的職能作用。

2、探索建立區(qū)域性中小型金融機(jī)構(gòu)

民族地區(qū)中小企業(yè)占其企業(yè)總數(shù)的很大一部分，今后隨著市場競爭以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級，自然會出現(xiàn)企業(yè)兼并、聯(lián)營，大企業(yè)的數(shù)字會逐漸增加。但是，在最近幾十年內(nèi)，中小企業(yè)仍然是中國的產(chǎn)業(yè)主力軍，為中小企業(yè)服務(wù)的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)有著廣闊的用武之地。

中小企業(yè)是有區(qū)域性的，熟悉其信用狀況的小型民間金融機(jī)構(gòu)可以配合其發(fā)展。建立一些區(qū)域性小銀行，可以滿足小民營企業(yè)的融資需要。信息不對稱的存在使得國有銀行不得不要求中小企業(yè)融資時提供足夠的擔(dān)保，這使得中小企業(yè)融資難的問題長期得不到解決。由于中小型金融機(jī)構(gòu)具有很強(qiáng)的地方性，與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)也有更多的接觸，能掌握中小企業(yè)的更多信息，能夠比較有效地解決信息對稱性問題。

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（作者單位：吉首大學(xué)商學(xué)院）