國家助學貸款中大學生誠信教育的現狀及成因

摘 要: 國家助學貸款是國家為促進高等教育公平，增強“教育機會均等”的一項利國利民的重大舉措。國家助學貸款改變了很多貧困生的命運，現已成為資助貧困大學生順利完成學業的重要方式。但在多年的實施過程中卻出現了誠信缺失的問題，還貸違約現象已成為制約其發展的瓶頸。本文從我國高校國家助學貸款現狀出發，分析助學貸款中問題存在的原因，以便更好地研究大學生助學貸款中的誠信教育問題。

關鍵詞: 國家助學貸款 誠信教育 現狀 成因

誠實守信是中華民族的傳統美德。中華民族歷來重視個人的道德品質，做人是否誠信，是一個人道德品質修養和人格高低的集中體現，是能否贏得別人尊重和贊美的依據標準，是衡量一個人綜合素質高低的重要組成部分。誠信是個人安身立命之本和修己待人之方，是組織興業之基和獲得成功的保障，也是政府建樹自身形象、形成核心競爭力的基礎和根本。[1]孔子曰:“人而無信，不知其可也。言必信，行必果。”大學生作為社會主義事業的接班人和建設者，肩負著巨大的歷史使命，因此，堅持誠實守信，能使大學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀。由于教學制度的改革、高校招生規模擴大，高校貧困生現象已日益突出，大學生缺乏誠實信用的品質和不良行為已日益嚴重，在高校助學貸款中尤為明顯。注重高校大學生的誠信教育，特別是助學貸款中的誠信教育，提高大學生的綜合素質，已是急需解決的問題。

一、國家助學貸款的現狀

國家助學貸款(national loan for schooling)是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的重大措施，是經濟困難學生享受公平教育的保障。[2]國家助學貸款(national loan for schooling)是一種由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育部行政部門與高校共同操作的專門幫助貧困學生的銀行貸款，[3]目的是幫助普通高等學校的經濟困難學生支付學費、住宿費和生活費，以保障其順利完成學業。國家助學貸款是國家實施科教興國、加快人才培養的一項戰略舉措，也是一項“民心”工程和“惠民”活動，它的廣泛實施和發展彰顯了社會主義制度的優越性。[4]

我國普通高等學校中，貧困生比例是24%，特困生比例是10%，經過長期以來的發展形成了“獎、貸、助、補、減”相結合的多元化資助體系，其中“貸”主要指國家助學貸款，是資助體系的主要形式。國家助學貸款自從1999年實施以來，取得了顯著的成效，幫助了一批又一批的貧困學子完成了學業。但國家助貸款在實施過程中卻遇到了很多問題，如在2003年，國家助學貸款迎來第一個還貸高潮，但由于違約率及違約人數雙雙超過20%，西安交通大學成為全國第一個停貸的高校，隨后各貸款銀行紛紛提出停貸。為此，國家在2004年9月出臺了助學貸款新政策，實行借款學生在校期間由國家貼息，延長還款期限，對貸款銀行實行風險補償金等措施，以保證助學貸款工作的繼續深入開展。尤其是近兩年來，國家助學貸款工作廣泛開展，許多高校借此為貧困生開通“綠色通道”以保證貧困新生順利入學。但大學生誠信意識差、誠信道德低、誠信缺失等問題已成為制約國家助學貸款有效推進的最大“瓶頸”，由此而引發了大學生的信用危機。據銀行方面反映，不少高校畢業生貸款違約率達20%，有的高校甚至高達40%—50%，全國助學貸款平均違約率高達28.4%，遠遠高于17%的國際平均水平，超過了銀行放貸款的風險底線，高校畢業生拖欠還款、貸款違約率居高不下、誠信缺失等問題，已使許多銀行動搖了繼續進行國家助學貸款的信心，有的銀行甚至停止了國家助學貸款審批發放的工作。

可見針對助學貸款的誠信教育已經成為高校政治思想教育和校園文化建設的一個重要內容，也是相關助學貸款部門必須正視和急需解決的一個緊急任務，各高校必須重視大學生誠信教育這一熱點話題，充分了解國家助學貸款施行中大學生誠信缺失的表現，深入分析其產生的原因，這對提高大學生誠信品質，促進國家助學貸款政策的有效實施，構建社會主義和諧社會有重要的理論和實踐意義。

二、國家助學貸款誠信缺失的成因

1.學校誠信教育的薄弱和家庭環境的不良影響

首先，隨著中國改革開放政策的實施和全球經濟一體化，當代大學生在接受傳統思想教育的同時也受到了外來思想的沖擊。西方文化和市場經濟價值觀念不斷滲透到大學生的思想意識中，逐漸改變著大學生的思想觀念、思維方式和價值取向，使其世界觀、人生觀、價值觀深受資本主義某些不良風氣的毒害。高校作為社會的縮影，也深受其影響。目前我國各級教育部門雖然都極力推行“素質”教育政策，但我國教育機制仍然受應試教育的影響。雖然口頭上說要提高學生綜合素質培養全面發展的人才，但仍重視“智育”輕“德育”，尤其是誠信等德育內容受到了嚴重的忽視，一手硬一手軟的現象極其嚴重。

其次，在教育方法上，片面強調以灌輸、說教為主，不重視實踐教育和學生自我能力的培養，思想政治教育中的誠信教育只停留在口頭上，流于形式化、抽象化，忽視學生主觀能動性、創造性的培養，不能在實踐中真正地指導學生。

最后，家庭環境對學生具有基礎性和長期性的影響，也是誠信培養的重要基地。[5]父母是孩子的第一任老師，其誠信品質、誠信教育意識、言行舉止對孩子的影響是潛移默化的，也是根深蒂固的。由于時代的進步和社會競爭的激烈，不少家庭教育存在“重智力，輕品質”的現象，注重于孩子學習成績的好壞，不注重品格塑造和誠信品質的教育，造成了孩子人生觀、世界觀、價值觀的偏差，導致孩子缺乏社會責任感和誠信觀念。有的家長雖然意識到誠信教育的重要性，有意識地引導和培養孩子，但教育效果不佳;有的家長自己在行為舉止上不能作榜樣，做一些弄虛作假的事，讓孩子過早接觸到社會陰暗面，帶來了不良的影響;有的家長對孩子的一些不誠信行為不但不教育，反而認為是聰明伶俐、能干的表現。

以上都是影響大學生誠信品質，導致誠信缺失的原因。

2.大學生自身誠信意識的淡薄和還貸能力的不足

當代大學生誠信意識的淡薄、道德品質的滑坡、自身能力的不足是導致其誠信缺失的內在原因。大學生社會閱歷較淺，生活經歷較為簡單，自控能力相對較弱，人生觀、世界觀、價值觀尚未完全形成，缺乏理性的思維能力和分析辨別的能力，對道德的認識存在偏差，進入社會面對紛繁復雜的社會現象，容易隨波逐流，迷失方向，為一己私欲將誠信拋到腦后，放棄誠信原則。這些不成熟的心理導致錯誤的意識和行為，造成了大學生在國家助學貸款中遭遇誠信的危機，出現了惡意違約、拖欠還款、拒絕還貸、弄虛作假等現象。

此外，就是當代大學生還款能力不足，被迫違約。這部分大學生具備誠信素養、還貸意識和貸款的基本知識，并無意拖欠國家助學貸款。但隨著高校連年擴招，大學畢業生人數迅速增長，崗位供需矛盾加劇，大學生就業形勢嚴峻，[6]以至于部分畢業生找不到工作。然而，大多數申請國家助學貸款的都是貧困生，家庭經濟條件差，再加上剛畢業工資微薄，需維持自己的開支，補貼父母，償還家庭債務，要花費一筆很大的數目，難有剩余的錢還國家助學貸款。

3.信用機制不健全，缺乏相關法律法規政策。

個人信用制度在西方發達國家比較健全，誠信守信的個人信息涉及生活、學習、工作各個方面。很多發達國家助學貸款的順利實施都有其相對成熟的個人信用體系為依據。學生如果不能按時還貸，出現不良記錄，將給自己的房款、車貸、求職、購物等日常方面帶來極大的困難。因此，在個人信用系統健全的國家貸款違約率低，還貸率高。然而，我國的信用體系和信用機制不健全，相關的法律法規和配套制度不完善，是導致誠信缺失的重要原因。首先，我國目前的誠信教育大都停留在道德層次上，上升到法律層次的很少，信貸方面的專門立法相對缺乏。而社會上對于誠信的監管也僅僅停留在道德譴責和輿論監督的水平上，約束力是有限的，對違約學生的威懾效果不佳，這就使不誠信的行為和意識得不到有效的遏制，誠實守信者得不到相應的獎勵。其次，我國個人信用信息系統建設剛剛開始起步，還沒有建立健全的個人信用制度。只有銀行在貸款時才能查詢個人信用信息系統，且并沒有滲透到個人生活的方方面面，對違約行為約束力不夠，產生不了強大的威懾力，沒有起到應有的效果。

三、結語

國家助學貸款工作的全面發展是我國高等教育事業的重要環節，關系著我國人才的培養，關系著貧困學子未來的命運，關系著我國教育事業公平公正的問題。但在實施過程中出現了誠信缺失、拖欠還款、惡意違約等問題，究其成因，既有學校誠信教育知識的薄弱、某些家庭環境的不良影響，又因為大學生自身誠信意識的淡薄和畢業后頭幾年還貸能力的不足，還有我國信用機制的不夠健全，對違約行為的震懾力沒有起到應有的效果，等等。因此，為使國家助學貸款政策順利推行，我們必須加強大學生的誠信教育，構建誠信校園，提高大學生誠信素養，并改進國家助學貸款工作，促進國家助學貸款步入健康的良性循環系統中。

參考文獻:

[1][3]唐凱麟.大學誠信讀本[M].長沙:湖南師范大學出版社，2009，(12):2，193.

[2]馮盛.國家助學貸款還款違約成因分析與博弈對策探討[J].思想教育研究，2009，(6)，169，212.

[4]董輝.韋德貞.李家貴.吳金.論助學貸款誠信教育制度的建立和完善[J].玉林師范學院學報，2008，(6):122.

[5]張英.國家助學貸款與大學生誠信教育[J].沈陽教育學院學報，2009，(3):80.

[6]蔣西河.大學生助學貸款還貸違約的原因和高校對策分析[J].中國電力教育，2009，(2):179.