海南省商業養老保險參與農村養老保險的策略分析

摘要:商業養老保險是農村社會養老保險的必要補充。目前正全面推進國際旅游島建設的海南省面臨農村人口老齡化嚴重、家庭和土地養老功能弱化、農村社會養老保險滯后以及農村商業養老保險缺失等問題。本文主要對海南省發展農村商業養老保險可行性進行了論證，并根據海南省獨特的農村地區經濟和環境現狀提出發展海南農村商業養老保險應遵循的原則及具體策略，對完善海南農村養老保障體系，構建國際旅游島建設和諧社會環境具有一定的啟發和參考價值。

關鍵詞:國際旅游島;農村養老保險;商業養老保險

中圖分類號:F842.67文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)10-0062-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.13

一、海南省農村人口老齡化及養老現狀分析

(一)農村老齡化嚴重

海南省于2001年進入老齡化，老年人增長速度快于全國水平。2008年海南省老年人口突破100萬，全省60歲以上人口達104.84萬人，約占總人口的12.12%，高于全國的11%;65歲以上人口76.45萬，占總人口比重8.95%，高于全國的8.3%;83%的市縣已經進入老齡化，其中老齡化程度超過12%的有文昌、瓊海、定安、澄邁、?？凇⒈Ｍず腿f寧等7個市縣①。海南省近年來的老年人口撫養比例總體上呈增長趨勢，老年撫養負擔沉重。一般發達國家65歲以上人口比重達到7%時，人均國民生產總值已達1萬美元以上，而海南省2003年超過7%時，人均國民生產總值大約1036美元，僅有發達國家的十分之一②。

同時，海南省人口老齡化存在嚴重的“城鄉倒置”現象，即勞動力“鄉-城”轉移導致了農村人口年齡結構失衡，老齡化程度快速惡化，農村的人口老齡化速度大大超過城鎮。目前海南省農村60歲以上老年人已有55.64萬人，占農村人口總數12.53%，老齡化程度不僅高于全省平均值，而且比城鎮高1.06個百分點。生活在農村的80歲以上老年人約8.28萬人，占農村老人總數的14.88%，高齡化指數比城鎮高2.02個百分點③。

(二)家庭養老功能弱化

我國是一個深受儒家思想文化影響的國家，海南省本土“孝”的觀念特別濃厚，養兒防老的思想根深蒂固，這為家庭養老奠定了良好的思想基礎和社會基礎。長期以來，家庭養老是海南省農村老人養老的主要方式。然而，隨著社會經濟的發展，農村傳統養老方式維系的基礎開始出現變化，養老關系中的載體和對象發生了空間分離，養老難度增加。

計劃生育的實施縮小了農村家庭規模，使農村家庭失去了家庭養老保障所必備的“臨界子女數量”④，破壞了家庭養老保障的生態鏈[1]。農村家庭結構日漸小型化、核心化，農民養老保障失去了原本可依賴的互助共濟的大家族關系網。同時，以旅游業為主的第三產業的發展，以及海南國際旅游島建設全面推進以來，各市縣積極落實《中共海南省委、海南省人民政府貫徹實施<國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見>的決定》，展開城市基礎設施建設及各重點特色項目建設，就業崗位的增加，吸引青壯年勞動力由農村向城鎮轉移，農村家庭空巢現象突出。

(三)土地養老功能弱化

土地是大多數中國農民賴以生存的基礎，也是農民養老的最可靠、最基本的保障。然而，隨著城鎮化的發展，大量耕地被征用成為非農用地。在當前社會就業壓力增大，社會保障制度還不夠健全的情況下，土地一旦被征占，就意味著農民失去了基本生存保障。近年來，隨著海南省城鎮化建設步伐的進一步加快，征用農村土地現象逐年增多，截至2007年海南省被征地的農民累計達到25萬人。一些早年被征地的農民由于年齡偏大，轉型就業能力差，當年的征地安置補償款已花費完，很多人成為“無地、無業、無社會保障、無創業資金”的“四無”人員，正面臨老年的養老問題[2]。

尤其是海南建設國際旅游島獲批以來，為充分發揮國土環境資源在國際旅游島建設中的保障和促進作用，切實推進國際旅游島建設，海南省國土環境資源廳出臺了《關于進一步加強和規范國土環境資源管理推進國際旅游島建設的實施意見》，確保國際旅游島各類用地需求，優先保障保障性住房項目用地，推動發展高爾夫、主題公園、森林生態旅游、紅色旅游等多多元化特色旅游項目，鼓勵發展富有海南省特色、高品質的星級賓館、度假村、產權酒店等房地產項目。海南國際旅游島建設將征收更多的土地，農村土地養老功能日漸弱化。對老年農民而言，在失去土地以后，無論從身體狀況還是從勞動技能方面看，他們在勞動力市場上都無法實現長期穩定的就業，也無法實現自我保障。如何解決失地農民的養老保障問題，是當前政府在推進國際旅游島建設進程中必須面對的最緊迫的現實任務之一。

(四)農村社會養老保險滯后

2009年12月31日國務院辦公廳發布的《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見》要求海南國際旅游島的建設發展要求注重保障和改善民生，大力發展社會事業，加快推進城鄉和區域協調發展[3]。海南省的“農?！边h落后于“城?！钡陌l展，以2007年為例，根據海南省人勞廳提供的數據，全省有18個市縣221個鄉鎮開展了農村社會養老保險①，參保人數約26萬多人，占全省農業人口的5.83%;城鎮職工基本養老參保人數為 141.56萬人(不含離退休人員)，覆蓋率約為35.48%，是前者的6倍②。

海南省的新型農村社會養老保險尚處于試點階段③，還未全省推廣?，F階段全省累計14.2萬人參加了新農保，2010年第一季度共有10.4萬60周歲以上老人領取了每人每月55元的基礎養老金④。

(五)農村商業養老保險缺失

據海南省保監局初步統計，2009年全省實現保費收入33.07億元，同比增長9.99%，其中人身險公司保費收入20.75億元，同比增長8.31%⑤，但較之全國保費同比增長水平尚有差距。海南省農村人身保險市場還極不發達，農村商業養老保險市場基本處于未開發的狀態。其中一個重要原因是海南省農村文化水平相對較低，養兒防老等傳統觀念尤為根深蒂固，保險意識淡薄，對保險的接受和認同能力有限，農民購買保險的意愿微弱。同時，由于商業保險業的快速恢復和發展是在城市進行的，所開發的產品基本是針對城市居民不斷提高的收人水平、購買能力、保障需求而設計的，大部分保險公司將產品定位于城鎮市場。農村地區銷售的商業養老保險產品大都是直接從城市市場移植過來的，少有推出適合農民和農村特點的養老保險新品種。這些產品的保費、保險金額及保障范圍不適合農民的實際情況，不能切實滿足農民的需要，難以為廣大農民所接受。

海南省農村自然環境特殊，居住分散，交通不便，這導致保險公司展業難，展業成本高，對開拓農村商業養老保險市場的信心不足，大多數保險公司忙于在城市展業，無暇顧及農村養老保險市場。加之前些年由于農村養老保險市場不受重視，業務嚴重萎縮，相應產品在保險公司經營地位下降，業務人才紛紛改行或離崗，導致農村商業養老保險行業人才短缺。

二、海南省發展農村商業養老保險的可行性

隨著海南國際旅游島的全面推進，不管是從農村經濟基礎方面來看，還是從國家政策方面來看，都為農村商業養老保險的引入提供了有利條件。

(一)農村經濟基礎

農村經濟持續發展，為開拓農村商業養老保險市場奠定了堅實的經濟基礎。海南省農村家庭人均純收入2005年、2008年分別突破了3000元、4000元，2009年達4744元，扣除消費支出，歷年的收入剩余比例都在36%左右①。隨著海南國際旅游島建設上升為國家戰略，在國家給予更大優惠和更加開放政策的支持下，農村居民的經濟狀況還將會有更大的改善。據相關數據顯示，2010年一季度，海南省生產總值增長全國排名第一，全省實現地區生產總值479.67億元，比上年同期增長25.1%，創下1993年以來同期的最高增速，比全國增長11.9%高13.2個百分點;農業增加值增長全國排名第一，農業完成增加值106.16億元，比上年同期增長7.3%，比全國增長3.8%高3.5個百分點;農村居民人均現金收入增長全國排名第一，隨著宏觀經濟繼續好轉，企業生產不斷擴大規模，農民外出務工增加和季節性務工的薪酬提高，全省農民人均現金收入1595元，比上年同期增長17.5%，比全國增長11.8%高5.7個百分點②。由此看出，黨中央、國務院推進海南國際旅游島建設的重大決策為海南經濟發展注入了強勁動力，農村經濟將處于不斷上升的狀態，帶來農民收入的大幅度提升，這為在農村開拓商業養老保險市場奠定了堅實的經濟基礎。

(二)國家政策環境

保險監管部門高度重視“三農”保險，為農村商業保險市場的發展提供了良好政策環境。保險監督管理委會將“三農”保險列為戰略機遇期我國保險業重點推動和大力發展的重點領域之一，將其看成是保險業服務全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會的重要突破口?！叭r”保險市場從地域上看主要包括縣城、鄉鎮和農村三個組成部分，即縣域范圍的保險市場，因此，發展“三農”保險主要著眼于縣域保險市場。縣域經濟是推動我國經濟增長的一個重要發動機，但縣域保險的發展滯后于縣域經濟的發展，農村保險成為我國保險業的薄弱環節。2004年以來，保險監督管理委會提出要大力發展縣域保險，積極探索包括農村養老保險在內的保險產品。

據悉，2010年海南保險監督管理委會將進一步推動保險業快速發展，以服務海南國際旅游島建設為重點，不斷拓寬保險服務領域，建立適應國際旅游島建設的旅游保險體系，大力發展“三農”保險、責任保險、商業健康、養老和意外保險等業務③。在政策支持下，農村地區的保險保障網絡將逐一編織完善，商業保險也將滲透到農村養老保障領域，與政府(社會保險)合力解決農村地區 “老有所養”等難題，為農村養老保障體系的完善和保障水平的提高發揮不可或缺的作用。

三、海南省發展農村商業養老保險的應遵循原則

農村商業養老保險市場與城市商業養老保險市場相比有共性的一面，也有其個性特點，應周密籌劃，遵循某些原則。

(一)以民為本，服務國際旅游島建設

2010年5月4日，海南省省委書記衛留成在貫徹落實習近平講話精神的“三會”上強調，全面抓好貫徹落實，搶抓機遇，乘勢而上以此促進經濟發展方式的轉變，促進海南國際旅游島建設扎實有效向前推進，把海南發展真正推進快車道。同時還指出，要在國際旅游島建設中高度重視和改善民生，努力實現既強島又富民的目標，要堅持把民生事業放在國際旅游島建設的重要位置來考慮，努力讓海南的老百姓從國際旅游島建設中得到實實在在的好處，并要將此作為一條政治原則④。發展商業養老保險，解決廣大農村居民養老的后顧之憂，讓海南省居民享受國際旅游島建設帶來的發展成果是以民為本的體現，又可以進一步服務國際旅游島建設。

(二)積極試點，穩步推進

根據保險監督管理委員會2010年工作安排，監管部門將指導保險公司在產品、數據、理賠等方面加強與社會保險“銜接”，鼓勵開展縣域養老保險試點，加強對農村商業養老險市場的開發。國際旅游島建設背景下的海南社會主義新農村建設應把探索農村商業養老保險作為一項重要工作，對于農村商業養老保險的發展進行充分的市場調研和論證，堅持試點先行，重點突破，既要積極推動，又要穩步推進。堅持在空間上梯度開發，在時間上循序漸進，以期激活巨大、尚未蘇醒的海南省農村商業養老保險市場。

(三)因地制宜，開拓創新

海南省廣大農村地區因其地理、氣候、社會環境以及人口素質等因素存在差異，從而形成了不同農村地區經濟發展和環境現狀的差異。目前，海南省各市縣農村經濟發展不平衡。因此，要針對具體市縣農村的不同情況區別對待，立足實際，有的放矢，同時也要大膽創新，使商業養老保險產品與服務真正貼近農村實際。針對?？?、三亞、東方、瓊海、儋州等農村經濟發展水平相對較高的地區，以及瓊中、白沙、保亭等農村經濟發展水平相對落后的地區，分別銷售期交保障型產品或風險型期交產品。除了要做到產品創新外，而且還要做到銷售模式創新，針對農村人口居住分散的特點，實行“城鄉營銷員聯手，共同服務農村市場”、“派駐城市營銷員到農村蹲點服務”與“整合優勢資源，組織人力到農村進行集中展業”等方式。

(四)重視管理，規范操作

農村商業保險網點遠離中心城市，容易形成層級管理上的漏洞，因而應在堅持市場化運作的前提下，探索農村商業養老保險經營主體管理的長效機制，逐步提高農村商業養老保險機構管理水平。給予基層公司和農村網點相應的政策激勵與支持，防范風險，切實加強對農村營銷服務部的財務管理與業務管理。

四、海南發展農村商業養老保險的策略

在遵循上述原則的基礎上，還應采取一些具體的策略、途徑，以盡早使商業養老保險納入到海南農村養老保障體系中。

(一)加大財政扶持，引導農村商業養老保險健康發展

發展農村商業養老保險事業利國利民，既可減輕財政負擔，又可緩解農民養老的壓力，中央和地方各級政府應給予一定的財政扶持，引導其健康發展。據《2009年海南省經濟和社會發展統計公報》數據顯示，2009年海南全省生產總值1646.60億元，按可比價格計算，比上年增長11.7%，按常住人口計算，人均生產總值19166元，增長10.5%，按當年平均匯率折算，人均生產總值達到2805美元。全年全省全口徑一般預算收入376.4億元，比上年增長18.7%，高于GDP增長7個百分點。其中，地方一般預算收入178.21億元，增長23.0%，比全國財政收入預計增長11.7%高11.3個百分點，區域經濟活力明顯增強，綜合經濟實力明顯提升。加之隨著國際旅游島建設步伐的推進將會給海南省國民經濟的發展和財政收入的提升帶來無限機遇，海南省各級政府有能力對海南農村商業養老保險的發展給予一定的財力支持，建立起合理的利益誘導機制，擴大農民商業養老保險服務的覆蓋面。同時，保險監管機構應加緊制定和完善農村商業養老保險發展的政策和法規，為農村商業養老的發展創造一個寬松有利的環境，鼓勵和引導保險公司積極開拓農村商業養老保險市場。

(二)結合農村實際，設計開發適銷對路的養老保險產品

根據目前海南省農村保險市場的發展程度和農民的收人狀況，結合農村地區實際情況，開發真正能夠體現低保費、?；?、廣覆蓋且繳費靈活等特點的養老保險產品。農村商業養老保險產品應具有明顯的保障功能，保險金額要適當，提供的保障水平和農民繳費能力相匹配。要體現市縣差別，根據不同市縣農民經濟承受能力和民族風俗的差異，在相對貧困縣域農村設計一批低保費、高保障的產品，開發低端市場，突出保險的保障性;在相對富裕的縣域農村可設計有一定投資價值的產品，開發中高端市場，兼顧好保障性和投資性。可按照團體年金的思路設計以村為單位的產品。另外，要適應農民文化水平普遍較低的現實，大力推進農村商業養老產品的通俗化進程，以通俗易懂、投保簡單、便于攜帶的卡折式產品為銷售重點，突出便利性。

(三)加強宣傳普及，提高農民自覺參加保險的積極性

海南省農民群體的養老問題一直以來主要依靠的是個人、家庭等互助方式，并且“養兒防老”的范式已經在很大一部分人頭腦中“固化”，農村養老保險尚未完全建立。因此，非常有必要就如何防范老年可能遇到的養老風險向廣大農村居民進行宣傳，培養養老保險的意識，讓農村居民知曉不能僅僅依靠家庭養老來化解個人養老風險。在宣傳方式上，結合農村特點，有計劃、有組織地以黑板報、墻報、宣傳單、人員講解以及當地的電視、報紙、廣播等多種方式進行宣傳，商業保險公司還可以組織文藝宣傳隊走進農村，表演農民喜聞樂見的文藝節目，在活動的過程中宣傳保險，提供咨詢服務，定期組織召開產品說明會，送文化、送保險知識下鄉。在宣傳內容上，既要宣傳保險條款，還要結合有一定影響力的重大保險理賠事件和保險公司開展的社會公益活動，通過示范先行、典型引路的方法進行重點宣傳。在宣傳文字上適應海南省多民族的特點，既要有適合各民族的語言文字， 又要有便于農民能看得懂的宣傳單。同時，經常深人農村，聽取投保農民對所購買的保險的意見和建議，了解農民的需求，不斷加強客戶服務工作，為客戶排憂解難，取得當地農民和政府的信任。

總之，國際旅游島建設背景下開展海南農村商業養老保險是一個需要長期探索的課題，擺在面前的問題不是“能不能開拓”農村商業養老保險市場，而是“應該如何開拓”的問題。國際旅游島建設為農村商業養老保險提供一個廣闊的發展空間，適銷對路的創新型商業養老保險產品將會逐漸為廣大農村居民所接受。

參考文獻:

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[3]劉艷;孫學新;邱金鳳.海南率先建立省級被征地農民養老保險制度[J/OL].南海網，http://www.hinews.cn/news/system/2009/07/14/010520349.shtml.2009-7-14.

Commercial Old-age Insurance Supplements The Old-age Insurance System in Rural Areas of Hainan Province

CAI Ling-li1， LAI Zhi-jie2， FENG Zhi-min3

(1.Hainan Branch of Ping An Property Casualty Insurance Company of China， Haikou 571100， China;

2. School of Management， Hainan Medical University， Haikou 571101， China ;

3. Hainan Insurance Regulatory Bureau， Haikou 570125， China)

Abstract:Commercial old-age insurance is a necessary complement for the old-age insurance system in rural areas. Hainan， which attempts to build an international tourist island， still faces problems like severe aging problems， less support from family-and-land model for the elderly， underdeveloped insurance system in rural areas as well as shortage of commercial investment in this field. In this study， the feasibility of developing commercial old-age insurance in rural areas is proved; its basic principles and strategies suitable for the unique economic and environmental status of Hainan were raised in the hope of inspiring relevant people to develop the international tourist island with harmonious social environment.

Key words:International tourism island; Rural endowment insurance; Commercial pension insurance