淺談民間信貸的引導與規范

摘要在建設社會主義新農村背景下，要從根本上解決當前我國農村金融中的突出問題，除了要深化農村信用社、農業銀行、農業發展銀行改革外，還要積極規范和引導民間借貸，充分發揮其積極作用，社會主義新農村建設。

關鍵詞規范 引導 民間借貸 社會主義新農村

中圖分類號:F832文獻標識碼:A

自十六屆五中全會提出了建設社會主義新農村的歷史任務后，各級黨委和政府按照黨戰略部署，始終把“三農”工作放在重中之重，切實把建設社會主義新農村的各項任務落到實處。在建設的同時我們看到，建設社會主義新農村，離不開強有力的信貸支持和金融服務。然而，“近年來，農村資金外流嚴重;農業銀行支農力度減弱，農業發展銀行支農作用弱化，農村信用社獨木難支，農戶和農村中小企業獲得貸款困難”。①這說明農村金融體系的現狀還沒有符合農村經濟發展的需要。農村的發展需要建立一個更完善、更有活力的為“三農”服務的農村金融體系。

1 民間借貸的含義

廣義的民間借貸是指社會中不通過正式的金融機構發生的信用借貸行為，也可稱為制度外 民間金融，而狹義的民間借貸是指民間經濟中個人之間的借貸活動，局部相當無組織。 依照最高人民法院的司法解釋:民間借貸是指人民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸。

根據溫鐵軍(2002)對農村的民間借貸所下的定義，民間借貸是指農村居民(主要是指農村常駐人口)之間發生的貨幣或實物借貸關系。這些定義都體現了民間借貸的一些特點: 非正式性、手續方便簡單、成本低、利率靈活偏高，風險高。

2 民間借貸發展的現狀

資金的運轉速度體現著經濟的發展程度和水平，沒有活力的金融體系會制約經濟的發展。由于我國農村金融體系長期存在嚴重的缺陷，已大大阻礙了農村經濟的發展，是我們建設社會主義新農村亟待解決的問題。

民間借貸在農村金融體系中扮演著重要的角色，雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，但其表現卻異常活躍，表現出頑強的生命力。

民間借貸在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，各種形式的民間金融活動在很大程度上滿足了農村經濟主體多樣化的資金需求，彌補了我國正規農村金融體制的不足，在農村地區有著巨大的生命力和普遍的影響性，已經構成了我國農村金融體系的重要組成部分。因此我們有必要研究這種金融力量，盡可能地規范和正確引導它，合理利用這個資金流動形式支持農村經濟的發展。

2.1 覆蓋率高，目前仍是農村融資的主要渠道

國務院發展研究中心農村經濟研究部部長韓俊在接受《中國青年報》的采訪時說:“根據最近我們對近2000個農戶的問卷調查，我們有兩個發現。第一個發現是，根據調查推算，目前大約只有1/5的農戶能夠從正規農村金融機構獲得貸款支持。親戚朋友之間的私人借貸仍是農村資金融通的主要渠道……”由此說明，中國正規金融機構對農民貸款的覆蓋率極低，只有20%。民間借貸在支持農村經濟發展過程中發揮著不可忽視的作用。

2.2 發展過程中存在的問題

在肯定民間借貸對農村經濟發展帶來的積極意義的同時，也不應忽視其本身所具有的一些消極因素以及負面影響。

(1)借貸手續不規范，極易引起債權、債務糾紛，集資欺詐等問題。農村非正規金融借貸源于“血緣”“地緣”而興起，借貸手續不規范，無據可依，存在較多的法律盲點，容易造成各種糾紛。

(2)民間金融運轉過程中存在很多的不合法性甚至違法行為，危害了社會秩序和社會安定，嚴重損害著人民和國家的利益。有“違背國家產業政策”的傾向。由于民間借貸的自發性，所以，很難受到國家的宏觀調控。這樣，就容易違規操作，做出違背國家產業政策的舉動，如一些地區的小煤窯、造紙廠是國家文明禁止的，正規金融機構不會借款給他們。但是，民間借貸卻縱容了這些行為。

3 民間借貸活躍于農村金融市場的原因分析

(1)民間借貸旺盛的供給，但農村富余資金缺乏更好的去向。農村是民間借貸發育的最肥沃的土壤。我國改革開放使一部分人先富裕起來，使得農村有富余資金。另一方面，農村正規金融機構的存款利率低且征收利息稅，農村領域又缺乏國債等證券投資渠道，使得數額巨大的民間資本持有者或資金盈余者受利益驅動而成為民間借貸的供給者或中介人，為各種類型的農村經濟主體提供資金。

(2)社會主義新農村的建設需要大量資金的投入，但農村中其他融資渠道不暢。正規金融的覆蓋率低，農信社改革不到位，農行撤并機構，農發行定位不準，農戶和鄉鎮企業金融需求越來越難以從農業銀行和農村信用社獲得滿足，貸款難矛盾的全面加劇，必然導致各種非正規金融迅速發展，并逐步在滿足農村內部融資需求方面發揮日益重要的作用。

由此可見，供給和需求兩方面的原因，導致了無論是農民還是農村中的企業，都離不開民間借貸。如果，將民間借貸排斥在農村金融體系之外，這不但無法克服農村金融市場固有的難題，還會將“灰色金融”推向“黑色金融”。相反，如果通過正確引導和合理開發，為其創造良好的外部環境，民間借貸不僅有利于發揮它對農村經濟發展的巨大推動作用，而且有利于緩解商業銀行撤出農村金融市場后出現的嚴重資金供需缺口。

4 規范和引導民間借貸，促進其健康發展

在這種情況下，如何建立有效的途徑，規范和引導民間借貸健康、快速發展，是建設社會主義新農村背景下，一個亟待解決的問題。

4.1 使其規范化、合法化

通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給民間借貸創造一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化。另外，也要對民間借貸的最高利率有所界定，充分發揮其拾遺補缺的作用，以解決弱勢群體和農村民間經濟融資問題。

4.2 做到人性化、市場化管理

人性化是充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的自愿性、互助合作性金融組織，如小額貸款公司、資金互助社、信用協作會等，在條件成熟時可以考慮設立民營銀行，從體制上為民間資本合法進入金融業開拓一條道路，給那些想合法經營的人一個正當的出口。

4.3 引導和梳理民間借貸

應盡快出臺《民間借貸管理辦法》，規范民間金融的金融行為，引導其有利于服務三農，幫助農民解決生產生活的臨時資金需求，建設和諧的社會主義新農村。

另外，要完善破產保護制度。促使借貸雙方采取完備手續、信譽自律、親鄰見證、借貸字據等規范的民間借貸行為方式。還有，要大力發展民間金融保險產業和建立擔保補償制度，為民間借貸的發展提供“外圍保障”，以利于推動農村民間金融合法發展，使民間借貸成為農村金融體系的重要組成部分。

4.4 加強監管

在開發民間信貸的同時，要加大監管力度，將優良的民間信貸機構吸納為市場主體。與此同時，堅決取締不合法行為，嚴厲打擊金融違法犯罪行為，維護良好的市場運營秩序。同時建立合理的市場退出機制，按照法律規定和市場原則實行破產，保護和補償借貸人的利益，以保證中小金融機構健康高效地運行。另外，還要加強對民間借貸糾紛的司法監管。還有，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

5 小結

根據以上分析，我們堅信，只要引導對路，監管得法，充分發揮其積極作用，民間借貸就一定能在農村金融體系中牢牢占有一席之地。

注釋

①引自國務院發展研究中心農村部部長韓俊在接受采訪時的發言.

參考文獻

[1]溫琦、王厚俊.新形勢下的農村非正規金融現狀及發展趨勢分析.農業經濟，2005(1).

[2]郭曉鳴.農村金融現實挑戰與發展選擇.經濟學家，2005(3).

[3]毛智勇.構建和諧農村金融體系.企業經濟，2005(5).

[4]劉麗君.建設新農村，錢從哪里來?中國總會計師，2006(3).