對(duì)甘肅省開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的思考

摘要:汽車(chē)產(chǎn)業(yè)涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、拉動(dòng)消費(fèi)作用大，發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需具有重要的戰(zhàn)略意義。2008年以來(lái)，在國(guó)家相繼出臺(tái)《成品油價(jià)稅費(fèi)改革方案》、降低油價(jià)以及免收包括養(yǎng)路費(fèi)在內(nèi)的六項(xiàng)費(fèi)用等利好政策的促使下，甘肅汽車(chē)產(chǎn)業(yè)保持了較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，這為發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供了巨大的市場(chǎng)空間，但由于甘肅省的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)目前處于初步發(fā)展階段，還存在著擔(dān)保抵押形式過(guò)于單一、汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、部分消費(fèi)者缺乏誠(chéng)信意識(shí)等問(wèn)題值得我們深思。

關(guān)鍵詞:汽車(chē)消費(fèi)信貸;金融服務(wù)體系;甘肅省

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肅省汽車(chē)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著融資環(huán)境的逐步改善，甘肅省金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)國(guó)家消費(fèi)信貸政策，加大了對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)和維護(hù)等環(huán)節(jié)的信貸投入。據(jù)調(diào)查，2007—2009年末，全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額分別為115 448萬(wàn)元、133 969萬(wàn)元和198 939萬(wàn)元，在全省各項(xiàng)消費(fèi)貸款余額中的比重也逐年上升，分別為10.41%、10.58%和10.69%，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)有了較快的增長(zhǎng)。

分機(jī)構(gòu)看，在全省開(kāi)展汽車(chē)貸款的金融機(jī)構(gòu)中，地方法人金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了主要地位，2007—2009年各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額分別為56 862萬(wàn)元、66 193萬(wàn)元和104 919萬(wàn)元，分別占全省各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是國(guó)有商業(yè)銀行，各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額分別為47 171萬(wàn)元、42 724萬(wàn)元和64 193萬(wàn)元，分別占全省各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商業(yè)銀行也不同程度地開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，汽車(chē)貸款余額分別為11 415萬(wàn)元、25 052萬(wàn)元和29 827萬(wàn)元，分別占全省各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額的10%、18.7%和15%。

從貸款用途看，全省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車(chē)貸款主要集中投放在汽車(chē)消費(fèi)環(huán)節(jié)，2007—2009年末，全省金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額分別為111 893萬(wàn)元、121 272萬(wàn)元和192 772萬(wàn)元，分別占全省各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額的96.9%、90.5%和96.9%，分別占全省個(gè)人消費(fèi)貸款余額的12.2%、10.9%和10.4%;汽車(chē)制造商、汽車(chē)零配件生產(chǎn)廠商及汽車(chē)經(jīng)銷商運(yùn)營(yíng)設(shè)備貸款分別占全省各項(xiàng)汽車(chē)貸款余額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%。2007—2009年汽車(chē)貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%，汽車(chē)貸款不良率呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)。

二、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要做法

近年來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，積極探索建立科學(xué)有效的汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系，進(jìn)一步拓展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。

1.建立激勵(lì)和預(yù)警機(jī)制，將汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。近年來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)積極采取措施，努力防范和化解汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過(guò)組織人員開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，舉辦培訓(xùn)班和知識(shí)講座等多種途徑，進(jìn)一步提高從業(yè)人員市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。工商銀行甘肅省分行制定了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。建設(shè)銀行甘肅省分行實(shí)行了以盈利貢獻(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的內(nèi)部考核體系，把考核和職工績(jī)效掛鉤，切實(shí)防范和化解不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了汽車(chē)貸款質(zhì)量。

2.建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度，汽車(chē)信貸管理更加規(guī)范。相對(duì)于其他傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較大的業(yè)務(wù)。為此，金融機(jī)構(gòu)積極采取有效措施，從制度建設(shè)入手，建立起科學(xué)有效的管理體系。如農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行按照上級(jí)行下發(fā)的《個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法》，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和復(fù)審，審慎的選擇客戶，先后與11家經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)程度高、合作前景好的汽車(chē)經(jīng)銷商開(kāi)展了個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)合作;招商銀行蘭州分行先后制定了《招商銀行蘭州分行汽車(chē)經(jīng)銷商融資管理辦法》和《汽車(chē)經(jīng)銷商融資操作規(guī)程》，創(chuàng)新了汽車(chē)經(jīng)銷商融資品種，開(kāi)辦了網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，探索建立了“擔(dān)保+監(jiān)管”的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現(xiàn)代等汽車(chē)經(jīng)銷商建立了良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系;省農(nóng)村信用聯(lián)社、蘭州銀行也都結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定了汽車(chē)按揭貸款管理辦法和實(shí)施細(xì)則，明確貸款操作流程，落實(shí)審批、發(fā)放等相關(guān)責(zé)任，促進(jìn)了汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

3.銀企互動(dòng)，確保全省汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健有序開(kāi)展。一是認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，全省各金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)“三查”制度。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社在貸款前期，要求客戶經(jīng)理必須對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行入戶調(diào)查，調(diào)查申請(qǐng)人居住環(huán)境、家庭生活情況，核對(duì)購(gòu)車(chē)人戶籍及居住證明等客戶相關(guān)資料，對(duì)其收入狀況、償貸能力做出判斷，并建立完善的調(diào)查資料檔案。二是認(rèn)真落實(shí)貸后管理制度，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約貸款的苗頭，對(duì)違約貸款立即開(kāi)展催收工作，并隨時(shí)根據(jù)違約的時(shí)間和貸款形態(tài)遷徙情況采取對(duì)應(yīng)的催收措施，防止貸款形態(tài)劣變，確保貸款安全。三是強(qiáng)化對(duì)經(jīng)銷商的管理，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、招商銀行蘭州分行在資金管理上，要求車(chē)輛首付款、貸款資金均存入經(jīng)銷商在銀行開(kāi)立的專戶中，由經(jīng)銷商一次性支付車(chē)款，保證了貸款專款專用。

4.多措并舉，提高貸款擔(dān)保的有效性和可靠性。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，因此各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極探索多種擔(dān)保方式，最大限度的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行在辦理個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，采取由所購(gòu)置車(chē)輛提供抵押擔(dān)保和由汽車(chē)經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保為一體的“組合擔(dān)保”方式。對(duì)客運(yùn)車(chē)的審核，要求借款人必須具備線路運(yùn)營(yíng)資格，并由資質(zhì)較好的客運(yùn)公司出具承諾函，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后可以直接從客運(yùn)公司結(jié)款償還貸款;蘭州銀行在保險(xiǎn)公司停止還款履約保證保險(xiǎn)的情況下，積極探索與擔(dān)保公司的合作，降低了風(fēng)險(xiǎn)，保證了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

三、存在的主要問(wèn)題

目前，隨著國(guó)家振興汽車(chē)產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，汽車(chē)金融服務(wù)必然會(huì)迎來(lái)更加快速發(fā)展的時(shí)期，但是當(dāng)前一些制約甘肅省汽車(chē)金融服務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的因素和問(wèn)題不容忽視。

1.擔(dān)保抵押形式單一，抵押物貶值過(guò)快，無(wú)法覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。從2003年停止辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效解決，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)主要還是依賴房產(chǎn)抵押，部分貸款采取經(jīng)銷商或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保加所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保方式，但由于抵押登記制度還不完善，房管和車(chē)管部門(mén)的工作協(xié)調(diào)還不順暢，抵押登記的時(shí)效性不能得到保障，對(duì)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展造成很大的影響。同時(shí)，隨著汽車(chē)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，生產(chǎn)企業(yè)在不斷推出新的汽車(chē)品牌的同時(shí)逐漸降低汽車(chē)價(jià)格，汽車(chē)價(jià)值下降速度較快，再加上每年的固定折舊，在短時(shí)間內(nèi)抵押車(chē)輛的價(jià)值迅速貶值，無(wú)法覆蓋金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)存在“恐貸”心理。2006年以來(lái)，全省汽車(chē)貸款不良率雖然呈現(xiàn)出逐年下降態(tài)勢(shì)，但總體水平仍然高于住房按揭貸款等其他個(gè)人消費(fèi)貸款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“恐貸”心理，使得全省汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定影響。

3.部分消費(fèi)者缺乏誠(chéng)信意識(shí)，汽車(chē)貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用體系和社會(huì)保障體系的不健全，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠，一些借款人提供虛假資信材料騙取銀行貸款;個(gè)別汽車(chē)經(jīng)銷商為了達(dá)到從銀行多獲取貸款的目的，故意將購(gòu)車(chē)的相關(guān)費(fèi)用加在車(chē)價(jià)內(nèi)，變相的提高汽車(chē)價(jià)格，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，缺乏對(duì)失信者的監(jiān)督和對(duì)惡意欠款人的懲戒機(jī)制，導(dǎo)致汽車(chē)貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.多層次的汽車(chē)金融服務(wù)體系尚未建立。目前，甘肅省提供汽車(chē)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)比較單一，銀行獨(dú)攬汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)，專業(yè)化的汽車(chē)機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。同時(shí)，提供的汽車(chē)金融服務(wù)也十分單一，主要局限于向汽車(chē)消費(fèi)者和汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，還未形成一個(gè)從制造、銷售、消費(fèi)直到最后報(bào)廢的整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的每個(gè)環(huán)節(jié)以及與之相關(guān)聯(lián)的其他產(chǎn)業(yè)的完整的金融服務(wù)業(yè)鏈，這在很大程度上限制了甘肅省汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重制約著汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、對(duì)策建議

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)汽車(chē)貸款管理的相關(guān)制度，嚴(yán)把貸款審查關(guān)，積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，最大限度地防范和化解汽?chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信、還款來(lái)源以及對(duì)擔(dān)保人的資信的了解，與汽車(chē)經(jīng)銷商加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，共同把好資信審查關(guān)。同時(shí)要認(rèn)真執(zhí)行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，嚴(yán)格控制首付款的比例。積極探索金融機(jī)構(gòu)—經(jīng)銷商—保險(xiǎn)公司三方合作，來(lái)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)方面的劣勢(shì)，同時(shí)利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系，為汽車(chē)金融發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。建立健全社會(huì)信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評(píng)估體系，建立起企業(yè)和個(gè)人信用記錄檔案。使銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)查詢借款人的歷史信用記錄，全面了解和掌握借款人的資信情況。同時(shí)，加大對(duì)失信者的懲戒力度，為汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.積極創(chuàng)新信貸品種，努力拓展汽車(chē)融資業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)潛力很大，特別是國(guó)家振興汽車(chē)產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施，為汽車(chē)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新信貸品種，努力拓展汽車(chē)融資業(yè)務(wù)，結(jié)合國(guó)家振興汽車(chē)產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，制定汽車(chē)融資業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，加大對(duì)自主品牌和關(guān)鍵零部件生產(chǎn)的支持，結(jié)合“汽車(chē)下鄉(xiāng)”，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，促進(jìn)汽車(chē)融資業(yè)務(wù)取得更大的發(fā)展。

4.建立多層次的汽車(chē)金融服務(wù)體系，使汽車(chē)金融業(yè)服務(wù)模式的發(fā)展趨于多元化。要打破銀行獨(dú)攬汽車(chē)金融市場(chǎng)的局面，促進(jìn)專業(yè)化汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。探索建立汽車(chē)金融公司與銀行的合作，商業(yè)銀行在資金、結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)可以彌補(bǔ)汽車(chē)金融公司的不足，而汽車(chē)金融公司的專業(yè)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力也恰恰是銀行的不足，合作之后，汽車(chē)金融公司可獲得資金，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，而銀行則可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。完善汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的制度。

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