農村信用社信貸管理存在的問題及對策

解決信貸業務發展中遇到的各類問題，防范和化解信貸資產風險，切實提高信貸資產質量，建立一個保證信貸業務大發展、快發展、有效發展的長效機制，這是目前全體信合員工共同關注的重點問題。

一、當前信貸管理工作中存在的問題

1. 信貸管理制度不完善、不健全。從規范的角度考慮，現有的信貸管理制度不系統、不全面，未建立有效的制度制約機制，不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要，為“三違”現象的產生埋下了隱患，容易誘發能力風險和道德風險。

2. 不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業改革和發展的老大難問題，在農村信用社同樣表現的非常突出，清收盤活工作任重而道遠。表現比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續顯現，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由于制度建設的滯后和信貸管理的粗放，信貸規模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。

3. 信貸業務操作不規范，基礎管理薄弱。目前農村信用社開辦的信貸業務種類較多，但是由于沒有統一的操作規程，合同文本管理混亂，在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規范、擔保手續不落實的問題較為突出。檔案管理不規范、不完整，實用性不強。加之多年來，農村信用社重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象較為普遍，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發展的信貸業務極不相稱。

4. 各項政策制度未得到有效貫徹執行。首先貸審會和審貸小組運作不規范。在目前的信貸工作中，貸審會和審貸小組運行不規范，有的審貸小組根本就未履行職責或未完全履行職責，形同虛設。其次權限管理未認真貫徹落實。超權限、變相超權限、調查不實、審查不嚴的問題不同程度存在。同時授權制度不科學，聯保貸款權限偏大。同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現象，大額貸款未得到有效控制。部分經營社不科學匡算資金頭寸，不執行資金計劃管理，盲目放貸，造成資金硬缺口，短期內支付困難，給信合形象造成一定負面影響。三是部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重， “三違”現象屢禁不止。

二、加強信貸管理的對策

基本思路是完善基本管理制度，制定操作規程，規范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，規范貸后管理，嚴格責任追究，提高員工素質。做到有章可循、有章必循、違章必究、追究必嚴。實現制度創新、機制創新、管理創新，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化。使信貸管理理念由人治向制度治轉變，構建新型的信貸文化，有效防范能力風險和道德風險。

1. 完善基本制度，指導和規范信貸業務。必須對現有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時代特色、適應信合事業發展、能規范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸資產風險的新的信貸管理制度。

一是制定能統領信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內容比較多。為了理順信貸關系，明確信貸工作基本內容，必須建立能統領信貸工作的基本制度架構，從信貸經營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業務種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業務的開展提供制度保障。

二是制定信貸業務操作規程。應盡快建立一套全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作規程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，并作為辦理信貸業務的指南，指導全轄開展信貸業務，規范業務運行，進一步提高信貸業務的規范化、標準化程度。

三是修訂聯社貸款審查委員會議事規則，制定經營社審貸小組議事規則。進一步規范貸審會和審貸小組運作，強化貸審會和審貸小組的職能，增強委員(成員)的責任意識，制定科學的議事規則，從工作職責、審議范圍、組織機構、人員組成、權利和義務、工作程序、責任承擔、檔案管理等方面做出具體規定，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕“三違”貸款的產生，從源頭上預防不良貸款的發生。

四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責，對貸后檢查的時間和內容、監管的重點、客戶檔案管理、風險預警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內容做出具體規定，規范展期和轉貸行為，使貸后管理走向制度化、規范化、程序化，有效防范和化解信貸資產風險。

2. 嚴格權限管理，強化決策程序制約。目前，農村信用社實行三級授權的權限管理體制。縣(市)級聯社要在區聯社的授權范圍內，按照既要有利信貸業務發展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風險的原則，根據經營社的風險狀況、資金頭寸狀況和地域經濟發展狀況，區別不同的信貸業務種類、貸款方式，科學進行內部授權，強化信貸權限管理。收縮自然人信用貸款、聯保貸款、住房抵押貸款等高風險信貸業務權限，適當擴大自然人質押貸款、商業用房抵押貸款權限。對法人類貸款、國有土地使用權抵押貸款、銀行承兌匯票的簽發和貼現，必須由聯社統一掌握，不再層層轉授權。

強化決策程序制約。各經營社權限內辦理的信貸業務，要嚴格按照崗位相互制約的原則辦理。信貸人員負責調查，主任負責審查、審批。按規定需審貸小組審議的信貸業務，必須嚴格按審貸小組議事規則進行審議。經營社主任營銷的信貸業務，必須經審貸小組審議，并按崗位制約的有關規定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。

超權限的信貸業務，經營社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調查，經審貸小組審議后，實行報批制。聯社要認真審查、審批，按規定需貸審會審議的信貸業務，要嚴格按貸審會議事規則進行審議。對超聯社權限的信貸業務，在履行完調查、審查、審議和報批等手續后，要及時報上級審批。

3、實行審貸分離，強化決策體制制約。審貸分離制是對傳統的信貸管理理念的革新，是改善信貸經營管理的治本措施，是信貸制度創新和信貸管理機制創新的主要內容，對規范決策行為具有十分重要的現實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調查、審查和審議、審批各環節的關系，明確各環節、各主責任人的責任，真正做到規范運作，科學決策，使信貸業務按程序決策，按權限決策，按制度決策。

各經營社權限內的信貸業務，實行崗位分離。信貸人員承擔調查崗，主任承擔審查、審批崗。調查人員為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責，主任為合規合法性負責，并承擔審批責任。超權限的信貸業務，實行部門分離。經營社為客戶部門，為調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責;信貸管理部為審查部門，為審查的基本要素、合規合法性負責;聯社主任或授權的主管主任承擔審(報)批責任。

實行審貸分離，在一定程度上會降低決策效率，會對日常信貸業務產生一定影響，但是從規范管理的角度考慮，制約雖然降低一部分效率，但最終將得到最大效益。缺乏有效制約的制度，雖是效率最高的制度，但同時也是損失最大的制度。所以，我們要堅決推行審貸分離，強化決策體制制約。同時，要進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質量兼顧。

4. 建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務發展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

經營社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。

超權限辦理的信貸業務，經營社主任為調查主責任人，聯社信貸部門負責人為審查主責任人，聯社主任或授權的副主任為審批主責任人。審貸小組成員共同為調查的真實性負責，并承擔相應責任。貸審會委員共同為審查的合規合法性、行業產業政策、風險狀況負責，并承擔相應責任。

經營社主任為本單位全部信貸業務的經營主責任人，負責組織本單位信貸人員對所有信貸業務進行貸后管理、貸后檢查、債權保全和本息清收，并負責客戶信貸檔案管理。

5. 強化制度制約，嚴格責任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規范和“三違”現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

加強內部監督檢查，強化對客戶的貸后監管，及時發現信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發現一個查處一個，始終對“三違”現象形成高壓態勢，因為不嚴肅懲處不足以達到警鐘長鳴，不嚴肅懲處不足以戒后者，不嚴肅懲處不足以規避“三違”行為。通過監督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養成按制度辦貸的良好的工作習慣，轉變隨心所欲的工作作風。

6. 規范信貸檔案管理。作為序時真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規范、安全的原則，進一步明確信貸檔案管理的標準、內容、范圍，將貸審會運作資料和客戶資料分別歸檔保管。信貸部門負責建立信貸運行檔案，對貸審會審議資料，要序時裝訂保管。客戶部門要以客戶為單位建立客戶信貸檔案，并區別基本信息資料、合同類資料、貸后管理資料等內容分類管理。經營社的審貸小組審議資料，也要納入信貸檔案管理。要配備專(兼)職檔案管理員，統一管理信貸檔案資料，檔案管理員為檔案的安全性、完整性負責，檔案管理員崗位變動時，要進行責任移交。

7. 開展信貸基礎工作達標升級活動，全面提高信貸基礎管理水平。信貸基礎管理是信貸工作質量的重要保證，沒有一個良好的基礎管理，就難以確保一個高質量的信貸管理。為了提高信貸基礎管理工作水平，一方面要根據信貸業務操作規程，加強檢查輔導，消除信貸操作上的不規范行為，提倡精細管理。另一方面要通過定期開展信貸基礎管理達標升級活動，促進管理水平的逐步提高。做到月月有進步，年年上臺階。要將達標升級結果與信貸人員的崗位工資、績效工作掛鉤，充分調動廣大信貸人員搞好信貸基礎管理的主動性、積極性。

8. 加強信貸人員培訓和職業道德教育，全面提高綜合素質。信貸隊伍的整體素質，關系到農村信用社的可持續發展，關系到信貸政策的貫徹實施，關系到信合形象的塑造和提升。根據目前的現實狀況，一方面要加強全員培訓，通過在崗培訓，引導信貸人員學制度、學業務、學政策、學法律，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。另一方面重點培養，根據業務發展需要，對主要崗位目前急需的專業人才，選派業務骨干重點培養。三是面向社會招聘和引進一部分急需的管理型和專業性人才，充實信貸隊伍。四是鼓勵信貸人員參加各類學歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得。五是實行持證上崗，對限期不能取得上崗資格的，實行待崗。六是建立信貸人員等級化管理的考核評價體系，實行工效、績效掛鉤，充分調動廣大信貸人員工作的主動性、積極性、創造性，為信貸業務的健康發展提供強有力的人才支撐。