電子商務第三方支付平臺問題及對策研究

摘 要:隨著電子商務的發展，我國網絡購物市場規模進一步擴大。在電子商務交易過程中，第三方支付平臺以及賠付制度在很大程度上改善了電子商務的購買信任危機，并借助電子商務市場得以迅速地發展。通過對第三方支付模式優勢和存在的問題進行分析，對其發展提出了一些建議。

關鍵詞:電子商務;第三方支付;問題

中圖分類號:F49

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)17-0320-02

0 引言

近年來，隨著我國電子商務的不斷發展，作為網上交易信用中介的第三方支付行業也發展迅猛。根據艾瑞咨詢預估數據顯示，2009年網上支付交易額達5766億元，增速高達110.2%。網上支付延續了強勁的增長態勢，交易額連續5年翻番增長。從各方數據均可看出，建立在互聯網絡上的電子商務迅速發展，在信息流、物流等大部分方面已經得到較好地解決，第三方支付成為了電子商務進一步發展的重要因素。行業領頭的“支付寶”、“財付通”、“銀聯電子支付”、“快錢”這四家支付企業的市場交易總額占到了支付市場交易總額的80%以上。第三方支付平臺以及賠付制度在很大程度上改善了電子商務的購買信任危機，并借助電子商務市場得以迅速地發展。

據粗略統計，目前我國第三方支付平臺已達50多家。越來越多的電子商務網站攜手第三方支付平臺為其解決網上支付的難題，第三方支付方式正成為促進我國電子商務發展的核心應用之一。

1 電子商務第三方支付平臺的優勢分析

第三方支付是指一些和國內外銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。第三方再將款項轉至賣家賬戶。

第三方網上支付平臺屬于第三方的服務中介機構，完成第三方擔保支付的功能。它主要是面向開展電子商務業務的企業提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務，不直接的從事電子商務活動。第三方支付平臺具有以下的優勢:

1.1 打破銀行間的壁壘，達成“三贏”

銀行對于中國消費者來說就是誠信的保證，因此第三方支付平臺與銀行等金融機構的合作大大的降低了用戶對網上支付風險的擔心。由于第三方平臺和許多銀行有合作關系，即消費者持有任何其中一種銀行卡就可以在此平臺上進行交易，簡化了交易過程，方便了消費者;對于商家而言，節省了運營成本;對于銀行，不僅節省網關開發成本，而且增加了交易收入。

1.2 第三方支付安全性高

第三方支付平臺不參與交易，而是作為代收代付的中介方，對于交易雙方的交易信息進行記錄，一定程度上解決信息不對稱的局面，有利于保證交易的公平、公正、公開。銀行卡信息只告訴支付中介即可，減少賬戶信息失密的風險，目前大部分第三方平臺的交易、提現都是免手續費的。同時還能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和支付服務。由于使用了第三方支付平臺而被欺騙遭受損失的用戶，第三方支付平臺將全額賠償損失，這種“全額賠付”制度在一定程度上也取得了大多數用戶的信任。

1.3 第三方支付經濟實惠

第三方支付平臺與國內知名物流公司緊密合作。物流系統的加入將更堅固網絡交易的安全性，進一步防止了欺詐行為，提高第三方支付平臺的運作效率。選擇在互聯網上購物不僅僅是因為他方便，更重要的是因為它便宜，能夠少花錢。第三方支付平臺正好抓住消費者的這一心理，用戶在交易中不收取任何費用。這種會員免費服務積聚大量人氣。

2 電子商務第三方支付平臺存在的問題分析

盡管第三方支付以其特有的優勢迅速發展壯大起來，但是，由于我國目前的法律法規相對滯后和信用體系的不健全，以及同行業不健康的同質化競爭，使得我國的第三方支付也存在著一些問題。

2.1 競爭壓力過大，盈利能力不足

目前我國第三方支付市場競爭激烈，集中表現為:存在潛在的競爭對手。一些國內外有實力的公司看好了迅速發展的第三方支付市場，摩拳擦掌積極準備進入;同行業之間競爭激烈。支付寶提供免費服務的策略來吸引客戶，所以，即使獲得了很大的交易量，但是所得的收益卻無法增加利潤。這樣，很多第三方支付企業處于一種賠錢賺吆喝的處境;與銀行之間的博弈。目前，我國第三方支付定位問題還沒有得到很好的解決。在我國，銀行的公信力要遠遠大于第三方支付企業;替代性服務方式的存在。我們在進行網上購物時，不僅可以選擇采用第三方支付系統，還可以選擇貨到付款、郵局匯款等支付方式;客戶流失更快。

電子商務發展迅速，讓第三方支付成為誘人的大金礦。目前國內提供第三方支付服務的企業已有40多家。產品的同質化導致價格戰成為企業爭奪商戶的武器，很多公司為培養客戶都提供免費服務，沒有固定的利潤來源，盈利能力不足。

2.2 第三方支付平臺整合困難

對于主要面向C2C電子商務模式的第三方支付系統來說，它與網站平臺基本上是捆綁在一起的在某一個特定的C2C網站上交易時，交易者必須使用該網站提供的第三方支付系統。而換另外一個C2C購物網站進行交易時，就又必須使用另一種特定的第三方支付系統。比如，在淘寶網交易時如果同意采用第三方支付方式就必須選擇使用支付寶，而換到易趣上去交易就得使用安付通，拍拍網上就要使用財付通等等。這樣，對于同一個用戶(買家或賣家)要在不同的C2C商務網站上同時進行交易的話，就必須要在不同的第三方支付系統上去注冊，并且還要去熟悉每一種不同的支付系統的操作和規則，這樣才能順利地實現在線支付。這無形中就增加了交易者選擇采用第三方支付系統的難度，給用戶帶來了許多不必要的麻煩。

2.3 信用體制不完善，交易失敗后追討和責任確定困難

現行的第三方支付平臺信用評價是“交易型信用評價體系模式”，即一方的信用程度取決于另一方給予的評定。這一信用評價模型的缺陷是顯而易見的，據某些報道稱，幾百元錢就能買到“鉆石信譽”。這樣的信用評價參考，不僅不能給消費者提供安全放心的交易環境，反而會誤導消費者，加劇信息不對稱。

在第三方參與下的C2C電子商務交易中，只有當買家同意驗收貨物并確定收到符合要求的商品時，才會通知第三方支付平臺將商品的款項劃轉到賣家的賬戶上去。事實上，當買家收到物流公司送過來的商品時，一般都是先簽字然后才能進行驗貨，這樣就存在一個很嚴重的問題，一旦簽字后物流公司便不再承擔任何責任。這樣，買家即使發現了商品存在問題，想要退貨就沒那么容易了。當交易失敗后問題責任的不明確往往會導致第三方支付平臺不能正確做出處理措施，嚴重影響了支付平臺的信用擔保的信譽。

2.4 結算周期長，資金安全隱患突顯

由于各種原因，大多數第三方支付平臺不提供實時結算，結算周期長。同時，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統的結算效率。這種在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。資金收付存在時間差，對于第三方支付機構來說，積累了大量沉淀資金。如果對缺乏有力的監督和管理，由第三方支付機構直接管理或支配交易資金，一方面因存在資金安全隱患容易引發第三方機構的支付風險和信用風險;另一方面，消費者的資金安全無保障，一旦出現問題，難以得到妥善處理，不僅損害消費者利益，更易引發社會風險。

我國市場上共有五十余家規模不等的第三方支付公司，作為一種新型的支付方式，第三方支付事實上具有了銀行才能擁有的存儲功能，在產業快速發展的同時，在一些大的支付工具上，每天滯留的資金巨大。如何對這些機構進行監管，如何保證這些資金的安全，并且防止這些資金干擾金融秩序。這些都是電子支付產業亟待解決的問題。

3 對于我國電子商務第三方支付平臺發展的建議

針對第三方支付平臺存在的上述問題，在今后的發展中應該注意以下方面:

3.1 提高第三方支付準入機制，建立健全市場監管體系，完善產業發展環境

法律應當賦予第三方支付服務組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業務范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構的準入條件。對于起步中的電子支付行業，仍需要政策從多方面加以扶持。

2008年11月26日，上海市十三屆人大常委會第七次會議表決通過《上海市促進電子商務發展規定》，該《規定》已于2009年3月1日起施行，在電子商務交易的合法性、安全性、健康性等方面都作了更明確的規定。據新浪網最新消息，為了改善電子支付行業內由于惡性競爭造成的混亂局面，中國人民銀行即將出臺包括《支付清算組織管理辦法等在內的條例，將頒發首批電子支付牌照。但這僅僅是開始，還應該盡快推出一整套法規來改善市場狀況，在人才、技術、稅收、法律等方面提供理論支持。

美國和歐盟對電子貨幣的監管主要突出在以下幾個方面:需要執照和審批、實行審慎的監管、反洗錢、限制將客戶資金進行投資等。我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學習的地方。我國第三方支付在這些領域還存在很多問題，目前還沒有完善的專門針對第三方支付的法律法規。第三方支付屬于國內新興產業，發展空間和風險并存，我國應遵循循序漸進，加強監管力度，出臺相關司法解釋與實施細則，堅持以規范促發展的原則。為第三方支付產業的發展創造合適的法制環境。使我國整個電子商務網上支付市場朝著更健康、更安全的方向發展。

3.2 提高在途資金利用效率，保證資金安全

一方面國家盡快出臺關于資金管理的規范，加強對第三方支付企業資金使用的監管力度;另一方面第三方支付行業應該早日建立行規，如提取一定比例的保證金或是設立專門資金賬戶的形式，以保證消費者、商家的利益。

3.3 做好信用中介，建立合理的信用評價指標和評價體系

作為支付過程中公正的第三方，應不涉及交易雙方的具體業務。不參與買賣雙方的具體業務，不觸及客戶商業信息，為買賣雙方提供雙向財產保護。不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費者的有效交易電子證據，作為交易糾紛時的證據。建立合理的信用體系，根據第三方支付業務中涉及的資金和貨物流的轉移，提供和公布公允的信用評定方法，一定程度上約束交易雙方的誠信意識。通過行業內部統一認識，建立多方合作的第三方評級機構，增加對網上交易的引導和制約。

3.4 加強與產業鏈上下游企業的合作創新，做大網上支付業務

創新服務永遠是第三方支付的核心競爭力。支付平臺不僅僅需要支付技術的創新，而且支付商的重點創新應聚焦在產業鏈的上下游合作創新，電子商務平臺與企業的高層次需求的服務創新，以及從傳統交易、物流等細分市場中挖掘支付需求而進行的服務創新，如開發多種支付終端，如

手機、PDA支付、電話支付等。

借鑒國外的成功經驗，第三方支付企業應該加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關系，借助銀行品牌和渠道推廣創新服務，提供本地化的支付平臺是第三方支付成功的保障。根據CNNIC的調查報告，用戶在選擇購物網站受影響的因素排名中，“交易的安全性高”排在第一位，說明網上支付安全仍是廣大網民在網上購物時最擔心的問題。因此，銀行與第三方支付平臺首先要加大技術的投入，提高網上支付的安全性，包括按照《電子簽名法》的規定，引入權威的第三方認證機構所頒發的數字證書，從而保證交易的安全性、

信息傳輸的完整性、不可更改性、交易的不可否認性。

第三方支付平臺應加強與產業鏈上下游企業的合作創新，一起加大業務開拓。比如，繼續推動航空客票市場的在線支付交易，通過便利的在線支付來推動網上彩票市場的發展，通過不斷地促進傳統行業進軍電子商務，來提高網上支付的需求。同時，應該針對人群特性分眾拓展，針對分眾人群提供差異化支付整體解決方案。拓展民生行業，目前支付寶在公共事業水電煤繳費等民生生活服務受到用戶認同，在這一領域還應該繼續深入，比如火車票網購、醫院預定等，雖然拓展有一定難度，但能夠解決民生所需，增強用戶使用黏性。在創新過程中，第三方支付企業應積極與用戶溝通，針對用戶反映不足進行產品和體制創新。

參考文獻

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