我國村鎮銀行可持續發展分析

摘要:村鎮銀行作為我國農村金融的新生力量，在試點中不可避免的遇到了許多具體的問題，制約了村鎮銀行的可持續發展，從村鎮銀行的發展現狀出發，對其存在問題進行分析，結合國際經驗，提出實現我國村鎮銀行可持續發展的對策建議。

關鍵詞:村鎮銀行;可持續發展

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)23-0212-01

1我國村鎮銀行的發展現狀

2006年底銀監會按照“低門檻，嚴監管，先試點，后推開”的原則，首批選擇了六個省區進行了新型農村金融機構的試點工作，截止到2010年6月底，全國正式營業的村鎮銀行一共有214家，雖然取得了一定的成效，但是離銀監會制定的目標，要在2009-2011年間建立1027家村鎮銀行還有很大的差距。

村鎮銀行的設立主要是為了解決我國現有的“金融抑制”問題，對我國新型農村金融體系的形成和新農村建設起到了很好的促進作用。在今年的中央一號文件中也重點提到了農村金融的建設，要求加快培育村鎮銀行等新型農村金融組織的建設來適應“三農”的發展需要，因此探討村鎮銀行的可持續發展問題具有一定的現實意義。

2我國村鎮銀行可持續發展中存在的問題

2.1內部問題

對于試點中的村鎮銀行而言，資金來源的不足在很大程度上限制了村鎮銀行的可持續發展。依據“寬準入，嚴監管”的原則，我國對于村鎮銀行設立的資本金要求都比較低，而且村鎮銀行設立時間不長，公眾對其認知比較少，許多村鎮銀行的存貸比例都超過了75%的監管上限，資本金的不足和吸儲能力有限制約了銀行的發展。村鎮銀行內部從業人員的素質和業務開展創新能力的不夠對村鎮銀行的發展壯大也造成了不利的影響。由于銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，農業對于自然條件依賴強的這個特殊性，也造成了村鎮銀行在內部金融風險控制方面難度比較大，農業保險體系的不健全，農村信用體系建設的滯后都使得村鎮銀行面臨著較大的信用，經營等多個風險。

2.2外部問題

我國對于村鎮銀行的政策支持力度還遠遠不夠，在貨幣政策支持方面，急需解決村鎮銀行合理的存款準備金率和存貸款利率浮動區間的問題，在稅收優惠政策方面，國家并未出臺相關的扶持政策，使得村鎮銀行的營業稅繳納較農信社高出2個百分點，營業成本大也不利于持續發展，目前村鎮銀行能享受的優惠政策主要是財政部規定的對上年末存貸比高于50%的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼，但補貼期限僅為2009年至2011年。另外，由于村鎮銀行不能加入全國銀行間同業拆借市場，再貼現、支農再貸款等貨幣政策工具也無法使用，金融政策服務的缺失都影響了村鎮銀行這個新興機構的可持續發展。

3國外村鎮銀行運營對我國的啟示

孟加拉的鄉村銀行經營模式主要以借款人為股東，是一種小額，短期信貸方式，不需要任何的擔保，直接貸款到戶，手續也比較簡單，根據農戶的實際需要來安排貸款，通過運用“整貸零還，小組模式，隨機回訪”等一系列風險防范措施，以此來保證資金的安全性，實現了高達99%的還款率。

印度的農村銀行主要將客戶定位于農民以及小手工業者，在農村地區設立大量的網點，同時放寬相關的貸款條件以及業務范圍，結合農村金融的特點對從業人員進行相關的培訓。這些成功經營的模式對于我國要實現村鎮銀行的可持續發展而言不管是在客戶定位，業務創新，加強風險防范以及專業化隊伍建設方面都有很好的借鑒作用。

4促進我國村鎮銀行可持續發展的建議

4.1拓展資金來源

引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，適度放開村鎮銀行吸收存款的利率浮動空間，使得村鎮銀行吸存在價格上有優勢，同時加強基礎設施建設，以優質的服務來吸引客戶的加盟，多渠道籌集資金，壯大村鎮銀行發展實力。今年7月份舉辦的第三屆中國村鎮銀行發展論壇中，相關人士表示當前有大量民間資本欲重金打造村鎮銀行控股公司，這是我國農村金融可持續發展的新模式，但民間資本進入我國金融銀行業仍面臨準入機制、發起人資格等諸多障礙，想要成為村鎮銀行的發起人還需要經歷較長的政策探索過程。

4.2推進金融產品創新，加強員工專業化素質建設

對于資金實力和網點數量有限的村鎮銀行而言，更應該創新業務模式，加強與相關企業，政府的合作，打造其特色產品服務，滿足農村多元化的金融需求。同時加強員工隊伍專業化建設，對其進行規范的金融專業知識培訓，針對農業生產和農村市場特點進行職業培訓。

4.3加強金融風險管理

建立完善的征信體系，對農戶進行信用評級，然后決定其授信額度，提高風險管理水平。建立健全相應的監管指標體系，對村鎮銀行進行動態監管。同時也要加快建設農業政策性保險機構，從而分擔村鎮銀行可能面臨的信用風險，降低銀行放貸的顧慮，更好的為新農村建設服務。

4.4加大政策扶持力度政策扶持是村鎮銀行可持續發展的助力，各級政府要為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺相關的財政補貼，稅收減免等優惠政策，為村鎮銀行的發展創造良好的外部環境。同時銀監會應協商人民銀行盡快做出明細的可行性規定，加大對村鎮銀行業務支持，提供更為優質的金融服務，引導村鎮銀行充分發揮自身優勢，實現可持續發展。

村鎮銀行在我國的發展還只有三年的時間，但從其取得的成效來看，對我國農村金融市場的發展起到了很大的改善作用，其發展空間還很大，其可持續的發展勢必會為我國農村金融市場帶來一番新的景象。

參考文獻

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[2]傅皓輝.借鑒國際經驗實現村鎮銀行的可持續發展[J].開發研究，2009.

[3]張傳良.村鎮銀行可持續發展的思考[J」.現代經濟信息，2009.

[4]曾之明.我國村鎮銀行可持續發展模式與策略抉擇[J].湖南商學院學報，2010.