中國壽險公司銀行保險業務風險管理研究

摘要:首先介紹了銀行保險的概念、特點及國內外銀行保險的發展現狀，然后以我國銀行保險市場目前存在的問題作為切入點，對其存在的問題進行了深入剖析，根據實際情況提出相應對策和建議。

關鍵詞:銀行保險;現狀;風險;對策

中圖分類號:C93

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)13-0059-01

作為經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新的產物，銀行保險是指銀行和保.險公司以共同客戶為服務對象，它既有銀行的又有保險特征的產品，銀行和壽險公司通過共同的渠道來銷售，一起為客戶帶來融合的產品的金融服務，當前中國壽險公司的銀行保險業務獲得了長足的進步，逐漸作為壽險的一種有分量的銷售方式，但銀行保險業務發展的同時也帶來了非常多的問題，比如產品單薄、服務跟不上以及存在不良競爭等等突出的弊端，在此，我們借鑒西方國家成功經驗的同時也需要根據我們國家的特殊國情來實事求是的制定出符合我們國家的壽險公司銀行保險業務的風險管理原則，對保持壽險公司銀行保險健康有序的發展具有深遠的意義，就當今世界上銀行保險業務已經有一定的研究進展，但針對我們國家的比較少，為此，本文就筆者的一點體會來談下當前壽險公司銀行保險業務存在的問題和不足，通過對風險的正確的管理來規避風險，有效的避免非復雜性風險的產生，以促進壽險公司的銀行保險業務的良性發展。

1 壽險公司銀行保險業務的背景及意義

銀行保險是新近出現的一個詞匯，它的產生是壽險公司與銀行多層次、全方位合作的體現，壽險公司通過與銀行合作，銀行保險是一種全新的銷售方式，可以有效的降低壽險公司的推廣成本，并取得相對規模的優勢;對銀行而言，銀行可以借此保險業務進入保險領域，擴大了業務并帶來比較可觀的業務收入;對客戶來說，可以享受到更便捷方便可靠的一體化的保險服務。因此，銀行保險是一種多盈的方式，他最早是出現在1980年左右的發達國家，開始叫 “附隨業務”。時代變化莫測，國際上的資本流動非常多，產生了金融的多元化的發展，對銀行保險業務的發展帶來了極大的刺激，在歐盟，壽險公司銀行保險的概念被大家所接受，銀行與保險公司的合作是當前經濟發展的必然產物，銀行與壽險公司的合作是一種互利互惠、優勢互補的戰略。當前，中國已經加入WTO多年了，外國的金融機構多元化經營的模式(銀行+保險+信托+證券)的綜合的勢力將漸漸體現，從信用卡、基金、保險、債券到股票都可以在外資銀行進行一站式辦好。但是在中國這些業務一般是相互隔離的，相互單一的，這樣下去，中國的銀行和壽險公司都將難于對抗外國金融機構的進入，因此必須學習國外銀保的合作方式，吸取其中有益的成分來為我們服務，現今，在政策層面上，金融行業的銀行和壽險公司基本實行的是分行業的經營的模式，銀行與壽險公司基本采用的是代理的形式展開合作，這個層面比較膚淺，與當今經濟發展是想違背的，最近幾年的發展情況來說，中國的銀行保險業務獲得了很大的成效，著重提出的是在壽險業務等簡單產品的業務上。就目前情況來說，中國的壽險公司銀行保險業務中有很多制約銀行保險想更高層次發展的因素，例如壽險公司與銀行合作方式不固定、產品沒有人性化、相應的法律環境也沒有得到完善改進等等，本文正基于此來進行論述的，并提出相應的對策的，當前，有學者從壽險公司銀行保險業務的理論與實務兩個方面來進行深入的研究，加強風險對策研究，促進壽險公司保險業務的發展。

2 壽險公司銀行保險業務風險管理

主要包括壽險公司銀行保險業務風險管理的微觀策略和宏觀策略，微觀策略主要可以采取如下:

(1)加強銀行保險業務的聯合開發研究，主要的目的是聯合開發人性化的銀行保險產品以便更好的服務于客戶，滿足大家的不同需求。

(2)增強銀行保險業務的營銷合作管理，壽險公司原來一般采用了專人負責制，這樣不利于銀行保險雙方的多方式、多角度的交流和溝通，一起建立壽險公司銀行保險多方面的的營銷網絡。

(3)實行壽險公司與銀行的信息的共享與合作，保險公司與銀行可以實行信息共享，實行網絡對接，這樣可以使客戶可以直接獲得便捷銀行、保險等各方面的理財服務等等。

(4)加強壽險公司銀行保險業務的隊伍的培訓，提升服務客戶的水平，客戶是保險業務的生存發展的前提，提高客戶服務的質量，可以有效的帶動的效益，促進更好更方便的產品以適應客戶。

(5)加強銀行代理銷售保險產品的風險控制，壽險公司要有效的控制風險可以采取三個方面，一是保險產品在銀行代理的時候需要有嚴格的流程，明確各個環節以及客戶服務的細則;二是保險公司、銀行需要有一套解決糾紛的方法，建立公平、公開的透明程序;三是壽險公司應該利用自身的業務網絡支持銀行的保險產品業務，堅持為客戶提供有效的查詢、信息公開、代付及理賠等一站服務。

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