論現階段我國網絡銀行存在的問題及其對策

摘要:網絡銀行是金融業和計算機技術、網絡技術相結合的產物。網絡銀行具有成本低廉、時間和地域限制性弱、目標市場細分、產品和服務的個性化等優勢;但是我國網絡銀行發展晚、層次低、問題多。因此，必須轉變銀行經營觀念，增強服務意識;完善制度監督、加強輿論宣傳，培養專業化人才隊伍，并依法規范、約束和推進網絡銀行的發展。

關鍵詞:網絡銀行 計算機網絡 問題 對策

隨著計算機技術和網絡技術的發展，銀行業也得到了迅速的發展。1995年世界上第一家新型的網絡銀行——美國安全第一網絡銀行成立。1996年中國銀行建立了自己的網站www.bank-of-china.com，在國內金融業率先通過互聯網提供銀行服務。1999年9月中國招商銀行在國內首家全面啟動的網上銀行“一網通”，無論是在技術性能還是在業務量方面在國內同業中都始終處于領先地位，被國內許多著名企業和電子商務網站列為首選或唯一的網上支付工具。1但是我國的網絡銀行的實施中出現了許多問題，必須妥善解決，否則會影響網絡銀行的進一步發展。

一、 網絡銀行概述

1、網絡銀行的概念

所謂網絡銀行又稱網上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。2網絡銀行開展的業務多種多樣，并且隨著國際金融業的發展、金融工具的創新、國際間金融機構合作的加強、金融和非金融機構合作業務的開展(如銀行和中國移動等電信企業、門戶網站等的合作)，其業務品種會越來越多。因此，在學術界對網絡銀行的概念也存在分歧，本文認為，只要開展了上述網絡銀行業務中的一種或幾種，而不論其是否有實體銀行的存在都可以稱為網絡銀行。

2、網絡銀行的特點

(1)網絡銀行降低了銀行和客戶的成本

經營成本和服務成本的高低是商業銀行間競爭能否取勝的重要因素。而傳統的通過開設銀行分支機構、增設銀行網點的做法，不僅僅要花費大量的財力和物力，而且要雇用大量的員工。而實行網絡銀行的業務全部可以通過計算機網絡來完成，費用低，可以實行無紙化辦公，進行非時空限制交易，產品價格競爭能力強，大大降低了銀行的經營運作成本。同時也大量節約了顧客的時間成本，提升了其顧客滿意度。而采用傳統的模式，顧客的排隊時間急劇增加，滿意度極低。如媒體所言，在中國資本市場比較紅火的2007年:“國有銀行排隊現象嚴重，平均等待時間為85分鐘”。

(2)網絡銀行不受時間和地域的限制

如采取傳統的銀行模式，其業務的開展要受到時間和地域的限制。例如我國銀行的營業時間為早上9:00到下午5:00。而遇到節假日，部分營業網點會停止營業，而營業的網點最多到下午3:00。3顧客還必須到銀行的營業網點或ATM進行某種業務。而如果采取網絡銀行的方式，則可以突破時間和地域限制。全天候24小時都能通過網絡銀行辦理相關的業務。而且只要有網絡，在世界各地均可登錄營業場所甚至設在境外的銀行并辦理相關業務。由于網絡銀行具有在任何時候、任何地方，以快捷地互聯網絡為客戶提服務，被人們稱為是3A式服務方式，即Anytime，Anywhere，Any way。

(3)網絡銀行可以提供個性化的金融服務產品，提升服務質量

網絡銀行提供的服務的針對性、個性化和人情味更強。網上銀行將客戶作為一個特定的個人來看待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求，使銀行業務對每個人更具針對性;同時也使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金，加強了人們的認同感，滿足成熟市場消費者的要求。

(4)網絡銀行的目標市場和產業優勢

市場細分原則是現代市場營銷的核心觀念之一。商業銀行也往往在某一個或某幾個目標市場具有競爭優勢。如中國銀行對外匯業務;中國農業銀行對農業、農民和農村領域的專注。網絡銀行的服務品種如果僅是將傳統業務延伸到網上，將難以形成網上銀行的目標集聚優勢，但如果網上銀行致力于開發各種衍生的網上銀行業務，如網上綜合開發業務、網上金融信息提供服務等，則能形成目標集聚型的競爭優勢。當網上銀行服務取得對傳統服務渠道的優勢時，這一市場將進一步增長。

(5)集團客戶服務和定時預約服務

如通過網上銀行，針對集團客戶開展了專用客戶端，滿足了該類客戶的日常需要。該專用客戶端實現了網下脫機制作批量轉賬單據、代發代扣文件的功能，滿足企業網下(非聯網)制單、網上批量發送的要求;還提供了批量單據的下載、瀏覽、打印等服務，滿足了企業對大批量單據的處理要求。

針對需要在某一特定時間需要某種金融業務服務的VIP客戶。還開展了定時預約服務。該定時預約服務包括兩大類:一類是遠期付款，即企業可以將指定未來7天中的某一天作為單據處理時間;另一類是指定頻率付款，即企業可以指定每天、每周、每月的設定日期作為單據處理時間。

該類金融業務的開展，可以滿足銀行長期穩定的大客戶的要求，對企業的發展至關重要。

二、我國網絡銀行存在的問題

1、網絡銀行產品品種少，業務單一

我國網絡銀行產品種類少，業務形式較單一。目前還主要集中在存款、匯款、匯兌等業務。雖然有些銀行開展了除了上述三種業務以外的業務，但是大部分客戶在使用網絡銀行時還是主要集中于傳統的業務的網上簡單應用，而真正完全從事網上交易的項目卻不多，很大的一部分業務還是以傳統的業務為主、網絡業務為輔的現象，所以還算不上真正意義的網絡銀行。

現在的網絡銀行與早期的網絡銀行相對比，其業務有了很多創新。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。

2、網絡交易的安全問題突出

安全性問題是網絡銀行能否得到發展的最最核心的管家點。目前存在很多犯罪分子利用計算機網絡侵入客戶計算機系統，干擾、破壞系統或盜用客戶資金、賬號、信息等資料，不僅僅給顧客造成了巨大的資金損失，也給銀行的聲譽帶來了重大損失，更影響了網絡銀行的發展。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。

3、銀行業的國內外合作有待加強

通常情況下，不同商業銀行的網絡銀行各自為政，自己建立自己的系統，很難拓展到其他的商業銀行的網絡銀行。這不利于網絡銀行的發展。現在國內銀行業也意識到這種問題，開始開展越來越多的合作。但是國際間銀行業的合作，并非一帆風順，如國際卡組織VISA和中國銀聯的雙方“封殺戰”的發生及其升級，就嚴重影響了國際間商業銀行網絡銀行的發展。因此跨銀行，跨系統，跨國家的網絡銀行間的合作必須加強。

4、法律法規不健全

網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，業務涉及電子商務的方方面面和參與方的各種利益，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，不論是網絡本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執甚至法律訴訟，需要相關法律提供保證。在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

三、中國網絡銀行的發展對策

國內商業銀行在發展網絡銀行業務時，應該針對自身不足，強化治理和改革，制定行之有效的發展對策，以確立在金融同業市場中的合理地位，并實施一系列的市場開拓和內部治理重整計劃，不斷提升其核心競爭能力，形成相對競爭優勢。

1、增加產品種類，加強服務意識，采用現代營銷手段

我國網絡銀行急需增加產品種類，提高服務意識，爭取達到產品的開發、營銷、服務一體化水平。目前，國內各大商業銀行的網絡銀行產品具有較大的雷同性和復制性，產品品種單一，無法滿足多層次的客戶需求。因此，注重產品差異化可以增強電子銀行產品競爭力。此外，可以針對企業或特殊部門開發專門產品，如為稅務部門提供專門的網上征繳稅渠道，與物業公司合作開發物業費管理產品等，以實現產品功能差異化。電子銀行服務往往因其虛擬性而缺少與客戶的溝通，針對這一情況可以設立網上即時在線的客戶服務代表，當客戶遇到問題時可以及時與客戶進行溝通。國內網絡銀行應該支持面向客戶細分的銷售、營銷和產品利潤的分析、新客戶和新產品的開發等諸多創新工作，關注如何深度地挖掘現有客戶的潛力，利用已有的客戶群創造新的價值，注重提升客戶服務的專業化服務、差別化服務能力，以及滿足客戶業務新需求的能力等。

2、完善網絡銀行的監管制度

作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，促進我國網絡銀行快速、健康發展;既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。

3、加強宣傳，提高信用，營造良好的網銀運行環境

該系統工程，必須運用法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚守信光榮、違約可恥的信用觀念，將守信觀念深植人心;另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環境。

4、培養和構建專業性的高素質人才隊伍

市場競爭歸根到底是人才的競爭。在網絡經濟中，知識將凌駕于勞動力和資本等，成為事物發展的首要的、決定性的要素。作為現代企業，商業銀行必須遵循國際金融業發展要求，全面提升商業銀行服務理念和整體素質，注重自身學習和進步，加強人力資源的戰略規劃，真正建立起涵蓋薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等內容在內的人才激勵機制，引進高級人才，積極推進客戶經理制和產品經理制，加強對現有人員的培養和培訓，推行員工職業化練習，樹立和培養先進的服務意識、經濟素養等。

5、制定并完善網絡銀行相關法律法規，制訂促進網絡銀行發展的鼓勵政策

中國銀行業監督管理委員會頒布了兩項關于網絡銀行的規定，即《電子銀行業務管辦法》和《電子銀行安全評估指引》，并于2006年3月1日開始執行，該規定代表我國電子銀行產業監管的一個新起點。但在我國電子銀行業務法規未能賠償與罰款事項上規定可行的措施，同時還缺少對個人失信行為的有效懲罰機制。因此，政府必須適時調整、補充、完善相關法律法規，防止法律漏洞的出現。

綜上所述，隨著計算機技術和網絡技術的不斷發展，網絡銀行在我國國家經濟生活和人們日常生活中的地位將越來越重要，但是它也將面臨越來越多的問題，這不僅需要政府出臺更多更科學的法律法規來規范網絡銀行和顧客;還需要銀行轉變經營觀念，開拓創新，開展靈活多樣，針對不同細分市場的產品種類;也需要人們改變觀念，采用網絡銀行及其產品。當然網絡銀行的國際合作的開展和加強，也是網絡銀行向更深層次發展的一個重要因素。

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