高薪“準夫妻”進取理財三步曲

■案例

32歲的王先生目前月收入約1.8萬元，年底雙薪，此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險，無商業保險。目前，定存約40萬元，基金投資10萬元，股票1.5萬元，公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元，年底雙薪，有活期存款約35萬元，已經購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。

當下王先生和未婚妻每月房租約為2500元，伙食花銷約為3000元/月，通訊和交通的花銷約為500元/月，添置服裝開銷500元左右/月，日常用品的開銷約為800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都習慣出門游玩，每年要花15000元的旅游費用，給雙方老人的養老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。

王先生和未婚妻打算在年內完婚，并貸款購入一套市場價值約為180萬的市區兩居房。明年內要孩子。他希望能夠在3年之內為自己購入20萬左右的轎車代步，并盡早給孩子積攢下100萬元教育金。

■理財建議

組合貸款買房流動資金付首期

根據目前第一套房房貸政策，置業市值180萬的房子，首付不低于三成即54萬元，貸款金額達126萬元，建議采取公積金貸款與商業貸款結合的形式，降低利息成本。

公積金貸款兩夫妻上限為80萬，貸款利率4.7%，貸款年限20年，月供額5148元；商業貸款46萬，貸款利率6.8%，貸款年限20年，月供額3511元。

王先生今年年內就要支付54萬元首付款，建議其使用流動性較強的年度結余或者活期存款來支付，不影響其他投資金額的收益情況。

流動資產分投藍籌混基銀行理財

在完成較緊迫的購房目標后，考慮到王先生現有家庭理財收益偏低，建議其調整現有資產投資方向，進行中長期家庭理財規劃。

由于王先生和太太年齡都不大，收入較高，抗風險能力好，可以考慮風險相對較高的投資組合。除3萬元用于緊急預備金，建議將652400元流動資產以6比3比1的比例投資在進取(藍籌股)、穩健(混合型基金)與保守(銀行理財產品)品種上。

配置成果：年度結余在購房后由于每月以月供替代房租將有所變化，現年度結余為307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，對于該部分資金，建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產品(或黃金)方面，綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%

若王先生家庭按此理財方案積累資金，3年內可輕松完成購車目標。其中，2011年初流動資產為扣除支付首期公積金，部分活期及緊急預備金：

400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400

3年完成教育金理財目標

王先生在完成了購車目標后，繼續按現在的理財方案進行資金的積累，到了2014年初時已積累超過百萬元。減去購車所剩余的部分，已經完成了積攢教育金的理財目標。