海南省農村金融服務能力的現狀評價與改進建議

摘要：提升農村金融服務能力不僅對海南轄區社會主義新農村建設具有重要意義，而且對推進海南國際旅游島建設具有舉足輕重的作用。當前，海南省農村地區在保持經濟快速發展的同時，仍存在金融服務“三農”不夠充分的問題，本文選取2001—2010年6月的數據，通過貸存比、貸存差、收入比等指標分析海南省農村金融服務能力現狀，剖析了海南省農村金融服務能力不高的原因，并提出相應的政策建議，以確保海南國際旅游島建設穩健推進。

關鍵詞：農村金融；金融服務能力；評價

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)02－００70－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.17

農村金融是現代農村經濟的核心，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。當前，海南省農村地區在保持經濟快速發展的同時，仍存在金融服務“三農”不夠充分的問題，應進一步提高農村金融服務質量和水平，確保海南國際旅游島建設穩健推進。本文將農村界定為地域上的縣及縣以下，稱之為縣域①。農村金融即服務于縣域經濟和社會的金融。金融服務包括銀行服務、證券服務、保險服務等，基于目前海南省農村最缺乏的金融服務是信貸服務，本文研究的金融服務主要以銀行服務為主。

一、海南省農村金融服務能力現狀評價

（一）存貸差呈擴大化趨勢，存貸比偏低，農村金融服務供給相對滯后

存貸差是一個地區一定時期內的存款額與貸款額的差額，它反映了一個地區一定時期內使用外來銀行貸款或向外輸出銀行貸款的絕對數額。海南省農村地區2001—2010年上半年都是存差，且呈擴大化趨勢，農村資金凈流出主要原因可能是農村地區經濟日漸發展，資金的剩余比較多。但從另一個側面來看，說明大量儲蓄沒有有效地轉化成信貸投入縣域經濟，農村資金的配置與利用不充分，農村金融服務能力存在空檔。

存貸比是一定時期貸款額與存款額的比率，反映該區域信貸資金的自給程度。若比值小于1，說明信貸資金完全來自于內部的積累并且可能對外輸出資金；反之則表示本地資金自給不足，需要來自外部的補給。近幾年，海南省農村地區金融機構存貸比呈下降趨勢，由2001年的59.92%下降至2009年的16.39%，到2010年6月末有所反彈，達到存貸比20.07%，但仍低于同期本外幣存貸比38.04個百分點（見圖1）。縣域存款資金大量外流，縣域經濟失血嚴重，在一定程度上制約了農村經濟發展和農民增收②。

（二）收入比逐年增加，金融機構組織經濟剩余能力增強

本文參考周立、胡鞍鋼的方法，通過收入比指標來解釋農村地區的相對儲蓄能力。收入比是以該地區的存款占GDP的比重反映單位國民收入形成的存款額數量，來考察該區域的儲蓄動員力以及經濟剩余。2001年海南省農村的收入比為73.95%，到2009年收入比為99.60%，提高了25.65個百分點（見圖2），2010年6月末收入比達到209.85%，說明金融機構在組織和動員經濟剩余能力有所增強，資金的來源與利用空間更加寬闊，為提升農村金融服務能力奠定了堅實的物質基礎。然而，與全省相比，農村地區金融機構組織資金能力仍較低。截至2009年末，全省的收入比為192.87%，比農村高出93.27個百分點，2010年6月末全省收入比達到384.05%，比農村高出174.2個百分點，其中主要受益于全省人均收入高于農村人均收入水平[1]。

（三）農村金融產品短缺，創新能力有待提高

當前，海南省農村客戶層次呈多樣化特征：既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織；既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業；既有內銷企業，也有外貿出口企業。不同的客戶對金融產品的需求不同，對金融服務的要求不一，農村金融服務需求日趨多樣化。然而，目前海南省的農村金融仍主要提供基本的存、貸、匯等服務，金融產品創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，電話銀行、網上銀行、代理保險、金融衍生工具等技術含量較高的金融創新產品的進展緩慢，難以滿足多元化的金融服務需求。此外，由于受經濟發展程度以及農戶經營能力和文化水平的影響和制約，特別是追求資金效益的企業化行為，使商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在農村地區的業務基本處于空白狀態。

二、海南省農村金融服務能力較低的原因分析

（一）金融機構商業化取向，涉農資金投入受限

一是農業為弱勢產業，高投入、低產出，抵御自然災害能力差，風險大，導致農村資金先天性匱乏。二是金融機構商業化的取向，由于農村基層金融機構盈利能力低于城市，商業銀行把市場研發的力量集中于城市，對農村基層客戶需求關注不多，資金棄農化傾向較為明顯。目前，農村資金大量外流的主渠道是郵政儲蓄和商業性金融機構，其在縣域吸收了大量存款，但投入支持農村經濟發展的資金較少，大部分資金上存，轉移到省級分行或非農部門。截至2010年6月末，全省農林牧漁業貸款余額僅占全部行業貸款余額的2.64%，農村信貸投入少。

（二）農村金融機構整體實力薄弱

整體而言，海南省農村金融機構資金實力相對薄弱，經營管理水平、風險控制能力和內部控制機制離現代金融企業仍有相當大的差距。目前，農村信用社是農村信貸支農的主力軍，以2010年6月末數據為例，其在縣域吸收的存款僅占各金融機構縣域存款的15.26%，而且這些資金也沒有完全用在支持農村經濟發展上。2010年上半年，海南省新增3家農村資金互助社和2家村鎮銀行等新型農村金融機構，進一步解決了農村融資難問題，但是村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構起步晚、存款總量小、軟硬件落后，具有小型化、分散化的特點，無法滿足當地中小企業融資需求，在適應分散的農戶金融需求的同時也存在著風險防范能力較差的隱患。

（三）金融機構覆蓋率低，農村金融服務質量難以提高

從海南省農村金融市場機構分布看，大中型商業銀行在縣城部分設有網點、部分無網點，而在縣城以下基本無網點。農村保險市場、證券市場、租賃市場以及投資公司、擔保公司等其他一些非銀行金融機構較為匱乏，甚至有些處于空白階段。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。以銀行類金融機構為例，20世紀90年代末，包括中國農業銀行在內的國有商業銀行，由于面向農村分散農戶的小額貸款成本高、風險大、效率低，逐步退出農村信貸市場，導致目前農村金融供給不足、網點覆蓋率低，不能滿足服務農村的需求。據海南省銀監會統計，尚有22個鄉鎮存貸服務完全空白。海南省委財經辦反映，2009年海南省農業增加值460多億元，按照經濟規律，要支撐這樣大的農業經濟規模，至少需要400億元的資金投入。而實際情況是，各級政府惠農資金和各類金融機構投入農村總量只有幾十億元，余下的300多億元缺口，有的靠高息私人借貸，有的靠東挪西借，大部分是靠家庭原始積蓄，資金供給不足嚴重制約海南省熱帶農業發展。

（四）信貸配套體系建設滯后，風險分擔機制不健全

從金融運作的角度看，金融機構主要擔負著組織資金和提供資金的作用，而這一功能作用的有效發揮還需要其它配套體系的支持。完善的農業保險體系有助于降低農業生產風險，進而提高農業生產對資金的吸引力。健全的擔保體系有助于降低借款人的信用風險，進而有利于信貸供給和需求的順利銜接與信貸資金的正常循環周轉。財政支持體系有利于緩解或解決市場失靈問題，改善農村生產經營環境，進而促進各類金融機構和中介機構的正常運作。雖然海南省農業保險等體系已取得一定的發展，但對信貸投入的支持力度仍不足，在一定程度上制約了農村信貸的增長。2009年海南省農業保險保費收入7911.47萬元，同比增長79.81%。但是，如果剔除中國人民財產保險股份有限公司與海膠集團簽署的橡膠樹風災大宗統括保單保費4800萬元，其余大部分政策性農業保險試點業務同比則出現較大幅度下降，僅實現保費收入3111.47萬元，同比下降29.28%。農業保險覆蓋面不均勻，商業性農業保險基本未進入農村市場。究其原因，除了由于各從事農業保險的公司進入農村市場時間較短尚未駛入正軌外，還有農民仍習慣“靠天吃飯”、保險意識不強、保險公司宣傳力度不夠、保險分擔機制不健全等因素，影響了農業保險與農村金融的良性互動。加上擔保機構和擔保機制缺位，農業貸款風險分散和轉移難，增加放款機構風險的同時也削弱了銀行的放款意愿。國家出臺的《擔保法》對質物、抵押物都有明確的規定和嚴格的要求。對于大多數農戶來講，主要財產為宅基地、房屋、耕地、林地等，但是，目前房屋、耕地等均不具備轉讓和抵押的法律條件。有效抵押擔保物不多，使得“貸款難”和“難貸款”同時存在[2]。

三、政策建議

（一）完善農村金融組織體系，強化金融服務“三農”功能

一是繼續深化農村信用社改革，在加快推進體制改革的同時，加強人才隊伍建設，優化網點布局，創新農村金融產品品種，暢通資金結算渠道，充分發揮其在農村金融服務中的主力軍作用。二是鼓勵和引導農業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行等涉農金融機構積極發展涉農信貸業務，拓展服務領域，創新金融產品。三是盡快出臺金融機構支農服務評價考核及激勵約束制度，明確國有商業銀行、股份制商業銀行發放“三農”貸款的比例，提高縣域信貸資金運用水平。四是加快培育村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵其通過商業銀行資金批發、支農再貸款以及民營企業注資等方式拓寬資金來源，壯大發展實力。五是大力支持政策性農業保險、擔保機構發展壯大，鼓勵商業性保險、擔保機構拓展農村市場。

（二）加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”

金融支農工作涉及部門較多，應建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的長期化、制度化的農村金融支農政策體系，使財政、稅收、貨幣政策配套協調，并與監管政策有機結合，切實解決農村融資難問題，落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，調動金融機構開展涉農信貸業務的積極性。科學界定涉農貸款范圍，防止與“三農”無關的貸款項目計入涉農貸款，逐步實現按涉農貸款業務量確定財政、稅收等支持幅度。

（三）加大農村金融監管資源投放，規范農村金融機構發展

應加強基層監管部門的隊伍建設，豐富監管設施和監管技術，依托現代電子技術建立對農村金融機構的風險監管系統；適當地將監管資源向監管薄弱地區傾斜，使區域間的金融監管狀態維持在較為均衡的局面；對于新型農村金融機構要投入足夠多的人力、物力對其專項監管。同時，促使監管機構之間形成合力，銀監會的基層監管辦與人民銀行的基層分支行要形成有效、迅捷的協調機制和聯動辦法，做到信息的共享和業務的協作；促使保險、證券等業務逐漸向農村滲透，加強與證券、保險等其他金融監管部門的協調監管；增強與地方政府的合作監管。

參考文獻：

[1]周立，胡鞍鋼.中國金融發展的地區差距狀況分析（1978-1999）[J].清華大學學報，2002（2）.

[2]廣西財政科學研究所課題組.廣西支持農村金融服務體系創新的財政政策研究[J].經濟研究參考，2009（71）.