金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的探析

摘要：發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量的資金支持，現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多問題: 農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔(dān)保體系等等。因此，本文在分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)面臨的融資瓶頸后，針對性地提出加強(qiáng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的若干建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；金融支持

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)02－００73－０5DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.18

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化、專業(yè)化的必然產(chǎn)物，是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)全面小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的組織者、帶動者、市場開拓者和營運中心，內(nèi)聯(lián)千家萬戶，外接國內(nèi)外市場，具有開拓市場、深化加工、提供全程服務(wù)的綜合功能。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)需要金融支持的主要原因

通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來推動和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程需要大量的資金支持，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依賴的各種外部環(huán)境需要金融支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)需要培養(yǎng)各種市場要素，需要完善的市場流通體系，需要通訊、交通和倉儲設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而這系列外部環(huán)境的完善迫切需要金融的支持。二是龍頭企業(yè)需要穩(wěn)定的流動資金保障。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng)，這使得農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的原料采購儲備需要的流動資金貸款相對集中，而且數(shù)額是很大，但其銷售貨款的回籠的周期相對較長，資金缺口很大。三是龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評估、理財咨詢、現(xiàn)金管理、租賃業(yè)務(wù)等等，都是龍頭企業(yè)所需要的。四是作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的上游環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)的種、養(yǎng)需要短期、臨時性的生產(chǎn)資金，農(nóng)戶也需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。五是從財政投入看，近年來隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級政府對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持不斷增強(qiáng)，中央和地方財政每年都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負(fù)債嚴(yán)重，財政困難，專項配套資金無從落實，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見慣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財政支持沒有得到根本改善。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)面臨的融資瓶頸

加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程、推動龍頭企業(yè)的成長迫切需要資金支持，然而龍頭企業(yè)在發(fā)展過程中遭遇了現(xiàn)實的融資瓶頸。

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭的金融支持出現(xiàn)缺位

目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對龍頭企業(yè)的支持雖呈政策性、商業(yè)性和地方性金融機(jī)構(gòu)共同參與的多元化格局，但仍主要集中在農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，這種格局還不能有效的滿足龍頭企業(yè)發(fā)展壯大的需要。

1．前階段的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。近年來，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，推進(jìn)集約化經(jīng)營，按照市場份額、成本核算和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原則調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，實行收縮農(nóng)村與拓展城市并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向。雖然目前農(nóng)業(yè)銀行再次定位于面向“三農(nóng)”，但全面的展開還需要時間。

2．農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價值的實現(xiàn)問題，其作用僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉運行，它根本無法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用，還未完全發(fā)揮出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能。

3．農(nóng)村信用社的市場定位和自身實力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。農(nóng)村信用市場定位以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，在期限、額度和方式上與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)了錯位。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是資金實力不夠雄厚，歷史包袱沉重，經(jīng)營管理水平不高，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的能力有限；二是農(nóng)村信用社無法滿足龍頭企業(yè)的結(jié)算需求，龍頭企業(yè)的市場化、無地域性、靈敏度高等特點要求結(jié)算渠道全國性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結(jié)算模式卻不能滿足龍頭企業(yè)結(jié)算需求[1]。

（二）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)內(nèi)在的弱質(zhì)性制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實力和核心競爭力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技水平不高；內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求；原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動資金先天不足；經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風(fēng)險能力弱；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度有待進(jìn)一步健全。企業(yè)的資信等級低，沒有在銀行形成長期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。金融部門在充分考慮安全性、流動性、益性的原則下，必然對產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹(jǐn)小慎微，從而在很大程度上限制信貸投入。

（三）龍頭企業(yè)資金供應(yīng)主體的擴(kuò)張受限制

從實際產(chǎn)生的效果分析，民間金融的存在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融渠道的服務(wù)空缺，打破了正規(guī)金融的壟斷格局，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化起到了一定的推動作用。在清理取締民間金融背景下，盡管允許民間資本投資村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織等金融組織的政策已出臺，但目前還處于起步和探索階段力量不明顯，民間借貸作為地下金融向正規(guī)金融演進(jìn)的渠道還不暢通，限制了龍頭企業(yè)資金供應(yīng)主體的擴(kuò)張，因而這種融資方式在龍頭企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用還很小。

（四）直接融資門檻高

我國的資本市場，無論是股票市場還是債券市場都主要面向國有企業(yè)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)試圖通過資本市場直接融資，需要邁過管理水平、財務(wù)指標(biāo)和高額的融資成本等一系列的門檻。就大多數(shù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的現(xiàn)實情況看來，利用資本市場實施證券融資非常困難[2]。

（五）農(nóng)業(yè)保險缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況

農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度，有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。我國農(nóng)業(yè)保險市場滑入了“二高一低”怪圈，即高賠付率導(dǎo)致高保費率，高保費率引發(fā)低投保率，低投保率又加劇高保費率和高賠付率，農(nóng)業(yè)保險就在這“怪圈”中日漸萎縮。由于保險行業(yè)未能有效的切入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建設(shè)，間接影響到了金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)化的資金支持，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的融資的難度。

（六）缺乏行之有效的信用評價體系和完善的信用擔(dān)保體系

信用評價體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業(yè)的信用評價體系。相對工業(yè)企業(yè)而言，目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè)，處于創(chuàng)業(yè)成長期。由于信用擔(dān)保體系的不健全和銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求的不斷提高，對于面臨自然和市場雙重風(fēng)險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說，獲得貸款的門檻較高，而已有的政策性貨款在實踐中很難得到落實，直接制約了龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。

三、加強(qiáng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的對策建議

加大金融對農(nóng)業(yè)的支持力度，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達(dá)，并最終實現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗表明，凡是發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程中都離不開金融支持。加大對農(nóng)業(yè)這種弱勢產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說是一種國際慣例。面對目前我國農(nóng)村實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)狀，需努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結(jié)合，間接融資與直接融資相協(xié)調(diào)的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個領(lǐng)域和各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最佳結(jié)合點。

（一）健全農(nóng)村金融供給體系

要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場定位，真正建立起既公平競爭又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計劃、分步驟地將設(shè)在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有銀行基層網(wǎng)點撤出農(nóng)村市場，騰出的網(wǎng)點設(shè)施和市場份額轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機(jī)構(gòu)，有必要保留的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點則必須界定一個嚴(yán)格的新增存貸款比例。加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時應(yīng)允許其適當(dāng)擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)的范圍，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調(diào)整郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的利率政策，降低郵政儲蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序[3]。根據(jù)農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)試辦農(nóng)村民營銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動，切實解決數(shù)量眾多的中小龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風(fēng)險。

（二）健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系

我國迫切需要建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個人投融資方式，構(gòu)筑一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，僅限農(nóng)村義務(wù)教育、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等社會保障、農(nóng)業(yè)科技等五項農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立就要10000億元的資金①。這么大的資金缺口，光靠政府財政支出是不可能，也是不現(xiàn)實的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個以農(nóng)民個人投資為主體，國家財政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。

另外，要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場，充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。一是鼓勵優(yōu)勢企業(yè)通過兼并收購小企業(yè)和弱勢企業(yè)，通過企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易提高資源配置效率，盤活存量資本，壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張；二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，組建規(guī)范的股份有限公司，實施股份制運作，促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢，為上市打好基礎(chǔ)；三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進(jìn)入資本市場的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)，為龍頭企業(yè)通過兼并、收購、重組等資本市場運作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件；四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)為主體、建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，對龍頭企業(yè)和具有市場潛力的產(chǎn)業(yè)化項目進(jìn)行股權(quán)等形式的投資；五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進(jìn)入證券市場，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。

（三）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)。它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問題，降低部分銀行風(fēng)險，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合中國人民銀行、財政等部門，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險承擔(dān)比例，對風(fēng)險性較大的項目應(yīng)實行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對龍頭企業(yè)貸后資金運用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行。在企業(yè)向銀行申請流動資金貸款時，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)。

（四）大力扶持社會化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會環(huán)境

1．積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。農(nóng)村市場體系的建立健全和市場服務(wù)功能的完善是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門要積極參與規(guī)劃，并認(rèn)真選擇開放、統(tǒng)一、競爭有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、種苗專業(yè)市場、有機(jī)肥交易市場、農(nóng)機(jī)具租賃市場、要素市場、科技服務(wù)市場等多種類、多層次市場作為支持重點，完善農(nóng)村市場體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場、攤?cè)菏袌鰹檗r(nóng)服務(wù)，把生產(chǎn)與市場緊密聯(lián)系起來，推動農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進(jìn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達(dá)“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線電視、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)土地開發(fā)等建設(shè)項目。

2．對以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持。擴(kuò)大該地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。尤其要注意支持為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的相關(guān)企業(yè)和組織，建立比較完善的市場化服務(wù)體系和保障機(jī)制，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。

（五）要構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系，發(fā)揮民間金融對農(nóng)村非正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，建立在血緣、親緣、地緣等社會關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當(dāng)程度的有效性和合理性，可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下適當(dāng)給予發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。非正式金融目前對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，其在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較低，非正式金融只要在人緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上運作，充分利用社會網(wǎng)絡(luò)中的人際信任和社會排斥之類的非正式制裁機(jī)制，其發(fā)展空間非常可觀。在相對開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機(jī)制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應(yīng)在某種正式秩序框架下運作，實現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴其所熟知的局部知識來運作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識以降低金融風(fēng)險。

在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當(dāng)局可以發(fā)揮積極的作用，不是強(qiáng)迫其完全正式化或者簡單禁止，而是應(yīng)降低其風(fēng)險，同時保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應(yīng)成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護(hù)，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國廣大農(nóng)村，社會關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)交換的障礙，而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動力量。建立在社會關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融其實是一項有效的制度安排，具有生存的合理性，應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展，以彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融安排的不足。

（六）選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的效益

農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準(zhǔn)農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個領(lǐng)域和各個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營效益的最佳結(jié)合點，進(jìn)行擇優(yōu)扶持。

1．農(nóng)村金融部門應(yīng)重點支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關(guān)鍵，農(nóng)村金融應(yīng)始終堅持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重點。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，從國有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷企業(yè)、私營企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)成份中，選擇那些對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、資金實力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點對象。

2．農(nóng)村金融部門應(yīng)大力支持“主導(dǎo)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的依托和樞紐，只有圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)模化、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)作為發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)模化及服務(wù)社會化方向發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。

3．農(nóng)村金融部門應(yīng)積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的后勁。一是選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質(zhì)好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營誠實守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持，并使貸款量與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力相適應(yīng)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村金融部門自身效益的實現(xiàn)；二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會作為信貸扶持對象，支持其建立跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過信息、技術(shù)、運銷等的交流與配套服務(wù)，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模；三是適當(dāng)選擇符合貸款條件，技術(shù)力量強(qiáng)，經(jīng)營成績突出，經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)予以熱情支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉(zhuǎn)化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)水平，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。

4．農(nóng)村金融部門應(yīng)熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特點。我國廣大農(nóng)村各地區(qū)的自然條件、地域特點、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢，面向市場發(fā)展當(dāng)?shù)鬲毦咛厣漠a(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營造區(qū)域比較優(yōu)勢，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護(hù)、資源開發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展[4]。

（七）規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系

一要由以中央政府（包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)）為主導(dǎo)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖壵疄橹鲗?dǎo)的區(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對省級政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強(qiáng)調(diào)以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應(yīng)將農(nóng)村金融準(zhǔn)入和監(jiān)管的權(quán)限，逐步移交給省級金融監(jiān)管部門，特別是發(fā)揮后者對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用，增強(qiáng)其防范區(qū)域金融風(fēng)險的責(zé)任與積極性，分散全國的金融風(fēng)險[5]。二要從合規(guī)型監(jiān)管轉(zhuǎn)向防范風(fēng)險與提高效率有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的前瞻性研究和對金融風(fēng)險的預(yù)警防范。在維護(hù)農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下，在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進(jìn)行創(chuàng)新，放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設(shè)置方面的自主權(quán)；適當(dāng)增加其在存貸款利率期限上的自主權(quán)，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力；適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅、所得稅、儲蓄利息稅，放寬對核銷貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場；按照農(nóng)村信用社營業(yè)收入的一定比例，提取風(fēng)險保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。三要從側(cè)重市場準(zhǔn)入和事后監(jiān)管，轉(zhuǎn)向市場準(zhǔn)入、市場退出和市場運作有機(jī)結(jié)合的全程監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國社會科學(xué)院農(nóng)村金融研究課題組.農(nóng)民金融需求及金融服務(wù)供給[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2000（7）.

[2]劉希宋，王姮，趙德海.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2002（10）.

[3]林寶清.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的金融支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2002（1）.

[4]姜長云.農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2004（3）.

[5]李瓊.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新[J].湖南商學(xué)院學(xué)報，2004（5）.