海南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及前景展望

摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，然而融資難問(wèn)題一直是阻礙其發(fā)展的瓶頸，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)填平了擺在信貸供需雙方的鴻溝。在過(guò)去十多年間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展良莠不齊，整體風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)還有待完善。隨著我國(guó)相關(guān)法律與政策的陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)起到了積極作用，且對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也從引導(dǎo)扶持到逐步規(guī)范監(jiān)督管理，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生積極影響。本文通過(guò)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，結(jié)合海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)海南省的擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)前景進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；前景展望

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０11)02－００24－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.06

中小企業(yè)的發(fā)展是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，然而融資難問(wèn)題一直是阻礙其發(fā)展的瓶頸。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)業(yè)界對(duì)于該問(wèn)題所有可能解決的辦法并不陌生，其中，信用擔(dān)保就是已經(jīng)實(shí)踐多年的重要解決途徑之一。盡管中小企業(yè)融資渠道有很多種，但信用擔(dān)保無(wú)疑仍然是其中的主流。我們知道，中小企業(yè)的信用不足顯然不是誠(chéng)信意識(shí)問(wèn)題，而是缺乏抵押物和商業(yè)銀行進(jìn)行客戶信用評(píng)價(jià)時(shí)所要求的信用記錄，在商業(yè)銀行授信時(shí)，遵循審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和管理規(guī)則是頭等重要的，這時(shí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)填平了擺在信貸供需雙方的鴻溝。

我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于21世紀(jì)90年代初，1993年國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)成立了專業(yè)化擔(dān)保公司，并在部分地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出，要加快地方信用擔(dān)保體系建設(shè)，在此之后，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)如雨后春筍，其中尤以商業(yè)化運(yùn)作的擔(dān)保公司為甚。在多年的發(fā)展過(guò)程中，擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷了較多的坎坷并逐步得到發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末全國(guó)與銀行開(kāi)展合作業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)5547家，同比增長(zhǎng)30.6%；資本總額3389億元，同比增長(zhǎng)58.4%；在保客戶27.5萬(wàn)戶，在保責(zé)任余額7289億元；已累計(jì)為37萬(wàn)戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款10796億元。我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力和擔(dān)保規(guī)模快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，在提升我國(guó)企業(yè)信用水平、改善社會(huì)信用環(huán)境、活躍經(jīng)濟(jì)和增長(zhǎng)就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用①。

一、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2007—2009年，我國(guó)GDP增長(zhǎng)速度分別為11.4%、9%和8.7%。2008年以來(lái)，全球金融風(fēng)暴導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，融入世界并保持多年高速增長(zhǎng)的我國(guó)經(jīng)濟(jì)也無(wú)法獨(dú)善其身，增速開(kāi)始放緩，許多行業(yè)受到影響。雖然與西方主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然有著較高的增速，而下滑的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，2008、2009年GDP增速已呈不同程度的下降，但總體經(jīng)濟(jì)狀況還保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化及國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的空前挑戰(zhàn)，我國(guó)以前所未有的力度展開(kāi)了新一輪宏觀調(diào)控：從2008年9月15日中國(guó)人民銀行宣布6年來(lái)首次下調(diào)貸款利率和11月擴(kuò)大內(nèi)需十大措施的出臺(tái)，到中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議重申保增長(zhǎng)的調(diào)控目標(biāo)，再到十大產(chǎn)業(yè)振興政策的密集獲批，以及4萬(wàn)億投資項(xiàng)目的實(shí)施，財(cái)政政策和貨幣政策開(kāi)始從“穩(wěn)健”和“從緊”向“積極”和“適度寬松”轉(zhuǎn)變，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度等，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，2009年在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)-2%左右負(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)GDP還實(shí)現(xiàn)8.7%的增速，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定的發(fā)展。

進(jìn)入2010年，盡管金融危機(jī)帶來(lái)的影響尚未消除，但我國(guó)政府繼續(xù)實(shí)施應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃，除對(duì)價(jià)格上升較快的房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)行適度的調(diào)控外，繼續(xù)實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的有關(guān)政策，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，增強(qiáng)針對(duì)性和靈活性，把握好政策實(shí)施的力度、節(jié)奏和重點(diǎn)，著力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，著力深化經(jīng)濟(jì)體制改革，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。2010年上半年國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體態(tài)勢(shì)良好，繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。上半年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值172840億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)11.1%，比上年同期增加了3.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值13367億元，增長(zhǎng)3.6%；第二產(chǎn)業(yè)增加值85830億元，增長(zhǎng)13.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值73643億元，增長(zhǎng)9.6%。預(yù)計(jì)2010年全年GDP增長(zhǎng)率為10%左右，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供了更為有利的發(fā)展契機(jī)①。

（二）行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是重塑銀企關(guān)系、強(qiáng)化信用觀念、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和改善中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。目前，銀行面臨著一定的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對(duì)稱，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)外包是較好的選擇。有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，就可以有效地降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國(guó)90%以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，由于中小企業(yè)本身的規(guī)模和發(fā)展階段，受制于信用不足、抵押不足，難以逾越銀行信貸的門(mén)檻，融資和進(jìn)一步擴(kuò)張發(fā)展是企業(yè)面臨的首要問(wèn)題。有資料表明，我國(guó)80%左右的中小企業(yè)1年以內(nèi)的流動(dòng)資金無(wú)法滿足或只能部分滿足經(jīng)營(yíng)的需要，60%的中小企業(yè)沒(méi)有1年以上的中長(zhǎng)期貸款，超過(guò)70%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足。我國(guó)擔(dān)保行業(yè)還處于發(fā)展初期，目前國(guó)內(nèi)有5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)和4000萬(wàn)家中小企業(yè)，1家擔(dān)保公司面對(duì)8000家潛在擔(dān)保需求客戶的供求差，為擔(dān)保行業(yè)提供了較大的發(fā)展空間。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場(chǎng)的潛力，通過(guò)介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制方案等方式，完全依靠市場(chǎng)手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚校瑢⑵髽I(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)的是商業(yè)銀行所不愿或無(wú)力涉及的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。由于中小企業(yè)自身的高成長(zhǎng)性和高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)，決定了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)特征。

目前，國(guó)內(nèi)許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒(méi)有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙伴。大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力太弱，注冊(cè)資本過(guò)小，風(fēng)險(xiǎn)管理能力無(wú)法讓銀行信服，是其不能成為銀行合作伙伴的主要因素。目前國(guó)內(nèi)與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本金僅在6000萬(wàn)元左右，注冊(cè)資本真正超過(guò)1億元的只有1263家，僅占二成。因此銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也區(qū)別對(duì)待，對(duì)于看不準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入一定的保證金。收取保證金越高，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保效率就越低。

在與銀行的合作關(guān)系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于被動(dòng)地位。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與銀行達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議。二是貸款利率，銀行對(duì)受保企業(yè)沒(méi)有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程度上影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。三是信息查詢，人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸，只要國(guó)家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實(shí)際大量放貸，從而導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)的增加。

為扶持中小企業(yè)發(fā)展，自2002年以來(lái)財(cái)政部出臺(tái)了一系列包括支持建立中小企業(yè)發(fā)展的信用擔(dān)保政策，有效地激發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的積極性，為提升中小企業(yè)的信用度、緩解中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難問(wèn)題發(fā)揮了積極作用。2008—2009年，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)，那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)贏來(lái)更多機(jī)遇；反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在本次金融風(fēng)暴中受到巨大沖擊。

（三）政策環(huán)境

擔(dān)保行業(yè)在過(guò)去十多年的發(fā)展中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，整體風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)還有待完善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)工商登記的調(diào)查顯示，截至2009年末全國(guó)登記名稱帶有“擔(dān)保”字樣的公司有14000家之多，而真正與銀行合作從事?lián)I(yè)務(wù)的公司只是其中的一部分。為引導(dǎo)、扶持和規(guī)范擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，國(guó)家有關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了一些相關(guān)法律與政策，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起了較大的指導(dǎo)作用。

2001年3月財(cái)政部出臺(tái)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》對(duì)擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額、擔(dān)保責(zé)任金額、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取標(biāo)準(zhǔn)作出了規(guī)定，以及規(guī)定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得從事存款、貸款業(yè)務(wù)及財(cái)政信用業(yè)務(wù)等。2001年4月國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的通知》，2007年12月28日財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布了《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除問(wèn)題的通知》等，從稅收方面給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持。

為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，2008年12月4日國(guó)務(wù)院出臺(tái)了九項(xiàng)進(jìn)一步加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度的措施，鼓勵(lì)地方政府通過(guò)資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞郊哟髮?duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持；設(shè)立多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比重；對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅；建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品；積極擴(kuò)大住房、汽車和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)等。國(guó)務(wù)院從多個(gè)方面對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行扶持，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展。

2010年8月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部等七部委發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），在規(guī)范融資性擔(dān)保公司準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模放大倍數(shù)、資金使用、資金監(jiān)管等方面作出了明確規(guī)定。《辦法》首次明確了融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)范圍，包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等；明確不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等。《辦法》明確融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10倍，并控制擔(dān)保的集中度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單個(gè)擔(dān)保人的融資性擔(dān)保余額不能超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，而且融資性擔(dān)保公司的最低注冊(cè)資本金確定為人民幣500萬(wàn)元，應(yīng)當(dāng)有具備持續(xù)出資能力的股東。在監(jiān)管方面，確定了“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的屬地監(jiān)管總原則，這意味著長(zhǎng)期以來(lái)融資擔(dān)保行業(yè)無(wú)人監(jiān)管的情況被終結(jié)。《辦法》的推出，是對(duì)擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范與細(xì)化，表明國(guó)家相關(guān)部門(mén)正在加大對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管力度，這對(duì)擔(dān)保行業(yè)步入健康發(fā)展的軌道起到了扶持作用，將促進(jìn)擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

相關(guān)法律與政策的陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)起到了積極作用，且對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也從引導(dǎo)扶持到逐步規(guī)范監(jiān)督管理，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

二、海南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

2009年全國(guó)地區(qū)生產(chǎn)總值GDP排名，海南省以1646.6億元排在第二十八位，說(shuō)明海南省經(jīng)濟(jì)總量較小，發(fā)展經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)總量較小的海南省來(lái)說(shuō)極為迫切。支持企業(yè)發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展，是活躍區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。截至2009年末海南省工商登記的各類中小企業(yè)8萬(wàn)多家，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶17萬(wàn)多戶，中小企業(yè)占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上。長(zhǎng)期以來(lái)，海南省中小企業(yè)融資難的問(wèn)題比較突出，制約了海南省中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難，除缺乏有效的不動(dòng)產(chǎn)抵押物外，信用擔(dān)保體系構(gòu)筑不完善，企業(yè)缺乏足夠擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保也是一大原因。海南省內(nèi)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在2000年開(kāi)始相繼成立，截至2010年6月末，海南省內(nèi)與銀行合作的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有52家，但是注冊(cè)資本金超億元的擔(dān)保公司僅有少數(shù)幾家，其中的36家由政府財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分注冊(cè)資本金不超過(guò)1000萬(wàn)元①。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金小，存在擔(dān)保能力有限、擔(dān)保機(jī)制不健全、行業(yè)定位不明確等現(xiàn)象，無(wú)法獲得商業(yè)銀行授信。目前，省內(nèi)能正常開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括海口市擔(dān)保投資有限公司、海南信聯(lián)盛投資擔(dān)保有限公司、海口海交擔(dān)保有限公司、澄邁縣小額貸款擔(dān)保公司等少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多數(shù)市縣擔(dān)保公司成立以來(lái)，擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不理想，一些市縣中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢。雖然海南省經(jīng)濟(jì)總量不大，但省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模不大，且正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，目前行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較小。

由于市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴財(cái)政資金，擔(dān)保資金來(lái)源單一，目前各市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金大多依靠政府一次性注入。除了海口市、三亞市、儋州市、東方市、澄邁縣等少數(shù)市縣外，其他地方政府基本上沒(méi)有追加資本金投入，省級(jí)及各市縣財(cái)政也沒(méi)有建立起風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充機(jī)制，一旦出現(xiàn)代償，擔(dān)保公司的后續(xù)經(jīng)營(yíng)能力將受到影響。

雖然海南省真正開(kāi)展業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，但近幾年業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快，2009年全省共有288家中小企業(yè)獲得了11.15億元的擔(dān)保貸款、委托貸款和其他資金的支持，同比分別增長(zhǎng)73%和61%。2010年1—8月，海口市擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為中小企業(yè)擔(dān)保融資8.4億元，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn)。

三、海南省擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)前景展望

（一）地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展為擔(dān)保行業(yè)提供良好的外部環(huán)境

近年來(lái)海南省政府堅(jiān)持以不破壞資源、不污染環(huán)境、不搞低水平重復(fù)建設(shè)為前提，實(shí)施大企業(yè)進(jìn)入、大項(xiàng)目帶動(dòng)、高科技支撐、集中布局、集約發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，依托比較優(yōu)勢(shì)適度發(fā)展新型工業(yè)，加快推進(jìn)油氣與油氣化工、林漿紙一體化、汽車制造、制藥等一批工業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；堅(jiān)持把熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，作為富裕農(nóng)民的基本途徑，大力發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、精致農(nóng)業(yè)；堅(jiān)持把以旅游業(yè)為龍頭的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)作為海南省長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)，積極推進(jìn)旅游業(yè)由觀光旅游為主向度假休閑為主轉(zhuǎn)變；積極推進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康、穩(wěn)步的發(fā)展。隨著各項(xiàng)措施的穩(wěn)步推進(jìn)，全省各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。2007—2009年全省GDP增速分別為14.5%、9.8%和11.7%；固定資產(chǎn)投資增速分別為17.9%、40.5%和41.4%；地方財(cái)政收入增速分別為48.9%、35%和18.7%。海南省在采取措施發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，三大產(chǎn)業(yè)的比例結(jié)構(gòu)已由1982年的59.8：14：26.2轉(zhuǎn)變?yōu)?009年的28.1：26.9：45①。

海南省加快以旅游業(yè)為龍頭的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，著力加強(qiáng)旅游服務(wù)設(shè)施建設(shè)，加快旅游要素的國(guó)際化改造，建成一批重點(diǎn)旅游景區(qū)景點(diǎn)和星級(jí)酒店，旅游接待能力大幅度提升。目前，全省已經(jīng)建成五星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的高檔酒店54家，有13家國(guó)際著名品牌酒店管理集團(tuán)進(jìn)駐海南省。旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大，近年來(lái)全省接待國(guó)內(nèi)外游客連續(xù)保持年增速200萬(wàn)人次左右，2009年達(dá)到2250.33萬(wàn)人次，比上年增長(zhǎng)9.2%；旅游總收入211.72億元，比上年增長(zhǎng)10.1%。旅游業(yè)迅速發(fā)展成為海南省具有深遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿颓熬暗膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。在旅游業(yè)的帶動(dòng)下，交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，房地產(chǎn)、金融、教育、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)迅速崛起。2009年服務(wù)產(chǎn)業(yè)增加值741.24億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)14.1%②。

海南省倡導(dǎo)大力發(fā)展熱帶特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建省以來(lái)全省農(nóng)業(yè)增加值以年均8%的速度增長(zhǎng)，比全國(guó)的平均增速高出近一倍。2009年農(nóng)業(yè)增加值達(dá)到461.93億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)11.7%。漁業(yè)、畜牧業(yè)、瓜菜、水果、花卉等產(chǎn)業(yè)已成為主導(dǎo)海南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。其中水果、瓜菜、水產(chǎn)品、肉類等主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量分別增長(zhǎng)8.1%、7.9%、13.5%和8.0%，四大類產(chǎn)品產(chǎn)值增長(zhǎng)7.8%，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重增加了2.3個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際金融危機(jī)下逆勢(shì)銷往國(guó)內(nèi)外80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，出口出島規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。全年瓜果菜出島量493萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)5.0%；生豬出島量152萬(wàn)頭，增長(zhǎng)26.7%；羅非魚(yú)出口在全國(guó)名列前茅③。

海南省依托本地優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展新型工業(yè)，近年來(lái)陸續(xù)建成了800萬(wàn)噸煉油、100萬(wàn)噸紙漿、15萬(wàn)臺(tái)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)、80萬(wàn)噸甲醇等一批工業(yè)大項(xiàng)目，160萬(wàn)噸造紙即將投產(chǎn)，200萬(wàn)噸烯烴、200萬(wàn)噸PTA等大項(xiàng)目已開(kāi)工建設(shè)。項(xiàng)目雖然不多，但是規(guī)模大、科技含量高、帶動(dòng)能力強(qiáng)、污染排放低、綜合效益好。在這些大項(xiàng)目的帶動(dòng)下，初步形成了油汽化工、林漿紙一體化、汽車制造、制藥等一批工業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)增加地方財(cái)政收入、快速提升綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)揮了重要作用。2009年全省工業(yè)增加值達(dá)到300.63億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)7.4%；其中，規(guī)模以上工業(yè)完成增加值277.17億元，比上年增長(zhǎng)7.5%[1]。

2009年12月31日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，將建設(shè)海南國(guó)際旅游島上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2010年6月8日，被視為海南國(guó)際旅游島建設(shè)基本藍(lán)圖和行動(dòng)綱領(lǐng)的《海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展規(guī)劃綱要》獲國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)正式批復(fù)，標(biāo)志著國(guó)際旅游島建設(shè)開(kāi)始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性開(kāi)發(fā)建設(shè)階段。得益于海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，進(jìn)入2010年海南省經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)發(fā)展。2010年前三季度，全省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1500.42億元，比上年同期增長(zhǎng)17.6%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值378.59億元，增長(zhǎng)7.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值405.48億元，增長(zhǎng)19.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值716.35億元，增長(zhǎng)22.1%。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展明顯提速，增加值占GDP的比重提高到27%，超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)1.8個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，增加值占GDP的比重提高到47.8%，比上年同期提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，由“三一二”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭弧雹堋?/p>

地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，為擔(dān)保行業(yè)提供良好的外部環(huán)境，而第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及第三產(chǎn)業(yè)普遍存在有效抵押不足、融資難問(wèn)題，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。同時(shí)建設(shè)國(guó)際旅游島是海南省一次重大的戰(zhàn)略調(diào)整，未來(lái)幾年海南省將掀起新的一輪投資建設(shè)高潮，社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)將得到快速發(fā)展。地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)信貸資金的支持，隨著融資需求的加大，有利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

（二）中小企業(yè)的融資需求為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供較廣闊的市場(chǎng)空間

近期國(guó)家有關(guān)部門(mén)正積極采取措施解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。2009年12月1日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人與工業(yè)和信息化部簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》，表示對(duì)中小企業(yè)的扶持力度將加強(qiáng)。2009年12月9日，民生銀行發(fā)布公告成立中小企業(yè)金融事業(yè)部；與此同時(shí)招商銀行也稱加大中小企業(yè)信貸力度；2010年初，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)在青島市開(kāi)展“中小企業(yè)融資服務(wù)年”活動(dòng)，組織銀行機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)。伴隨著即將來(lái)臨的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和信貸機(jī)構(gòu)調(diào)整，中小企業(yè)或成為未來(lái)銀行信貸的第二戰(zhàn)場(chǎng)。

擔(dān)保行業(yè)服務(wù)對(duì)象以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的主要支撐力量，中小企業(yè)創(chuàng)造的營(yíng)業(yè)收入已占全省第二、三產(chǎn)業(yè)總量的一半以上，2008、2009年我省中小企業(yè)共完成稅收總額分別為1099399萬(wàn)元、1419275萬(wàn)元，分別占全部企業(yè)稅收總額的61%和48%①。隨著經(jīng)濟(jì)體制的深入和新興服務(wù)業(yè)的涌現(xiàn)，海南省中小企業(yè)投資領(lǐng)域也不斷拓寬，由制造業(yè)和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)延伸，從產(chǎn)業(yè)構(gòu)成看，受資金和技術(shù)的制約，工業(yè)、批發(fā)零售、房地產(chǎn)和租賃商務(wù)服務(wù)業(yè)是海南省中小企業(yè)高度聚集的領(lǐng)域。2008年海南省統(tǒng)計(jì)局納入調(diào)查統(tǒng)計(jì)的中小企業(yè)構(gòu)成如表1所示。

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革步伐的加快，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日趨多元化，非公經(jīng)濟(jì)以其經(jīng)營(yíng)方式靈活等優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展壯大，成為促進(jìn)中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的主導(dǎo)力量。近年來(lái)海南省中小企業(yè)得到快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。其中，2009年海南省中小工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值82.95億元，扣除物價(jià)因素后，同比增長(zhǎng)6.5%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2.2億元，同比增長(zhǎng)21.74%。工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總計(jì)45.95億元，同比增長(zhǎng)27.98%，企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯提高，中小企業(yè)總體實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展②。

由于中小企業(yè)缺少有效抵押資產(chǎn)，融資難問(wèn)題也較為突出，融資渠道狹窄、融資成本較高，貸款難度大，制約著中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于海南省這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)還不太發(fā)達(dá)的年輕省份來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題就更加突出。據(jù)海南省調(diào)查總隊(duì)2008年的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在被調(diào)查的200家中小企業(yè)中，86.5%的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金和固定資產(chǎn)是通過(guò)自有資金建立起來(lái)的，大部分中小企業(yè)無(wú)任何融資操作，采用融資手段的中小企業(yè)中，46.8%的企業(yè)的融資渠道為民間借貸，45.7%的企業(yè)為銀行貸款，4.8%的企業(yè)為財(cái)政扶持。

隨著海南省中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的發(fā)展，資金需求大，而目前中小企業(yè)資金來(lái)源中融資比例還較低，但實(shí)際融資意愿較為強(qiáng)烈，信用擔(dān)保作為彌補(bǔ)中小企業(yè)自身存在的有效抵押資產(chǎn)不足等問(wèn)題的主要途徑，市場(chǎng)空間較大。

（三）政策的支持有利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展

為促進(jìn)海南省中小企業(yè)的發(fā)展，改善融資條件，海南省2008、2009年先后出臺(tái)了一系列新政策，主要包括《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見(jiàn)》、《關(guān)于鼓勵(lì)支持引導(dǎo)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干規(guī)定》、《海南省中小企業(yè)成長(zhǎng)性獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》、《海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》等，其中多數(shù)條款直接指向中小企業(yè)最關(guān)心的資金和融資問(wèn)題。2010年1月，海南省又出臺(tái)了《海南省2010年進(jìn)一步鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)發(fā)展政策措施》，其中對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及合作銀行的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金注入及借款支持等政策將促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

四、對(duì)海南省擔(dān)保行業(yè)未來(lái)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

一是金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展合作，兩者之間盡快建立起一種休戚相關(guān)的合作關(guān)系，也就是合作主體間必須建立合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分享利益的協(xié)作機(jī)制，以進(jìn)一步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的快速健康發(fā)展。二是各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培育良好的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)幫助銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)解決問(wèn)題，加大對(duì)惡意逃廢債行為的聯(lián)合制裁和打擊力度，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和收益空間，加大對(duì)實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，增加對(duì)民間資金和外來(lái)投資的吸引力，以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力。三是發(fā)行中小企業(yè)集合債，它是一種把小企業(yè)化零為整集合起來(lái)發(fā)債的有益探索，是解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)值得嘗試的思路。為解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力偏弱等問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)出資成立再擔(dān)保公司來(lái)有效分散擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)行業(yè)公信力。四是中小企業(yè)普遍存在“小、散、亂”等不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，因此要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。完善風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)制度，開(kāi)展中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，逐步建立與信用評(píng)級(jí)制度協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制、管理體制操作辦法。尋求與第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)借款人信息的共享，防止由于信息不對(duì)稱引發(fā)的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪葛平.海南省中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀研究[M].海口：海南出版社，2010.