微貸市場(chǎng)開(kāi)啟中小企業(yè)融資新時(shí)代

摘要：積極培育和發(fā)展微貸市場(chǎng)是解決中小企業(yè)融資難的客觀要求，且有廣闊的發(fā)展空間。我國(guó)的微貸市場(chǎng)應(yīng)走小額貸款公司和商業(yè)銀行微貸中心并行的發(fā)展道路，鼓勵(lì)內(nèi)外金融資本參與微貸市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：微貸市場(chǎng)；機(jī)理分析；可行路徑

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－3544(2011)02－0043－03

一、中國(guó)微貸市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程

(一)外資進(jìn)入

1.新加坡淡馬錫將微貸模式引入中國(guó)。從2006年初開(kāi)始，淡馬錫與民生銀行開(kāi)始中小企業(yè)貸款合作。由于淡馬錫在東南亞地區(qū)的中小企業(yè)信貸成績(jī)斐然，雙方合作一度被銀行業(yè)寄予厚望。但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的合作最終不了了之。2008年9月，由于看好西部大開(kāi)發(fā)及成渝地區(qū)成為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的市場(chǎng)潛力，淡馬錫全資子公司——富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊(cè)富登信實(shí)。這一次，將其目光從中小企業(yè)貸款縮小為微小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款。

2.法國(guó)美信集團(tuán)興建南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司。2007年12月15日，南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司由法國(guó)美信集團(tuán)、國(guó)際金融公司、德國(guó)復(fù)興信貸銀行和美國(guó)國(guó)際集團(tuán)共同投資建成。作為國(guó)內(nèi)首家外資小額貸款試點(diǎn)企業(yè)，南充美信把國(guó)際領(lǐng)先的小額貸款經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)中國(guó)，主要為南充城鄉(xiāng)和光彩大市場(chǎng)的微、小型企業(yè)及個(gè)體工商戶提供信用、擔(dān)保和抵押等多種小額貸款。南充美信屬非銀行類金融機(jī)構(gòu)，只貸不存。

3.香港亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限責(zé)任公司。2010年5月24日，亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限責(zé)任公司在重慶市正式揭牌亮相，這是自《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》施行以來(lái)，在重慶現(xiàn)身的首家外資小額貸款公司。其出資方為香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司，幕后股東是香港上市公司新鴻基。香港亞聯(lián)財(cái)創(chuàng)始人長(zhǎng)原彰弘已有40年從業(yè)史，并首次把小貸公司從日本帶到了香港，有香港“小額貸款之父”之稱。2010年7月12日，天津市首家外資小額貸款公司天津亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司正式開(kāi)業(yè)。

(二)中資開(kāi)拓

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在微貸款技術(shù)研究方面領(lǐng)先一步。從2004年底，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行即開(kāi)始借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)微小貸款發(fā)展?fàn)顩r和教訓(xùn)，引人歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行的微貸技術(shù)，以地方中小商業(yè)銀行為依托，按照商業(yè)可持續(xù)的原則，在包頭、臺(tái)州、九江等地開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，使微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為合作銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并形成良性發(fā)展。

與國(guó)開(kāi)行開(kāi)展合作的12家地方商業(yè)銀行通過(guò)該項(xiàng)目引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的信貸技術(shù)，明確服務(wù)小企業(yè)的市場(chǎng)定位，貸款支持范圍明顯擴(kuò)大，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亍安莞?jīng)濟(jì)”的發(fā)展。以包商銀行和臺(tái)州市商業(yè)銀行為例，截至2010年6月底，這兩家銀行累計(jì)發(fā)放微貸款已達(dá)11.5萬(wàn)筆，金額超過(guò)110億元，微貸款信貸員631人，開(kāi)辦微貸款業(yè)務(wù)的支行58家。

截至2010年6月底，國(guó)開(kāi)行累計(jì)發(fā)放小企業(yè)類貸款1729億元，融資支持小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶超過(guò)120萬(wàn)戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位近400萬(wàn)個(gè)，惠及微小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農(nóng)村勞動(dòng)?jì)D女等各類融資瓶頸客戶和社會(huì)弱勢(shì)群體。

(三)中外合作開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)

2006年以來(lái)，濰坊銀行制定了回歸中小企業(yè)和市民金融服務(wù)的市場(chǎng)定位，提出“攜手小微企業(yè)，共建和諧金融”的理念，制定了本地市場(chǎng)精耕細(xì)作的工作思路，并與德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際合作基金會(huì)合作，成立了微貸中心，采取“掃街式”、“行商式”的上門(mén)服務(wù)方式，用一種全新的營(yíng)銷模式去尋找和培養(yǎng)自己的目標(biāo)客戶。

濰坊銀行與德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際合作基金會(huì)，于2010年5月31日成立了濰坊市首家專業(yè)從事微貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)——濰坊銀行微貸中心，引進(jìn)德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行先進(jìn)的微貸技術(shù)，專門(mén)針對(duì)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶等小型經(jīng)營(yíng)實(shí)體提供貸款業(yè)務(wù)。截至2010年10月底，已發(fā)放貸款217筆，累計(jì)發(fā)放金額2001萬(wàn)元。

二、微貸市場(chǎng)機(jī)理分析

(一)微貸市場(chǎng)產(chǎn)生機(jī)理

1.傳統(tǒng)銀行服務(wù)導(dǎo)向催生微貸市場(chǎng)。商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策時(shí)總會(huì)考慮自身利益的最大化，因此在授信決策時(shí)必然考慮成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)的平衡，在保證資金安全的前提下追求利潤(rùn)最大化。一是銀行不同規(guī)模貸款對(duì)象的貸款成本比較。銀行對(duì)中小企業(yè)的一筆貸款業(yè)務(wù)流程與對(duì)一個(gè)大型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程基本相同，即貸款管理的成本基本上屬于固定成本，并不隨貸款額度變化而變化。并且，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)建賬不完善，經(jīng)營(yíng)管理人員素質(zhì)較低，在資信審查上可能要花費(fèi)更高的成本。考慮到成本攤薄，銀行會(huì)優(yōu)先考慮大額信貸，因而更傾向于對(duì)大企業(yè)放貸。二是銀行不同規(guī)模貸款對(duì)象的貸款收益比較。受企業(yè)規(guī)模和項(xiàng)目的影響，中小企業(yè)貸款額度往往較低，不能產(chǎn)生規(guī)模效益，無(wú)法跟大企業(yè)的貸款額度相比。因此，從增加貸款利息收入上考慮，銀行更傾向于向大中型企業(yè)或企事業(yè)集團(tuán)貸款，而不愿意向中小企業(yè)放貸。三是銀行不同規(guī)模貸款對(duì)象的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較。小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；而大企業(yè)在公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)制度等方面通常比小企業(yè)健全，資金規(guī)模大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

2.微貸市場(chǎng)相對(duì)優(yōu)勢(shì)。相比專業(yè)銀行貸款門(mén)檻高、程序多、放貸速度慢的情況，小額貸款公司的靈活快捷，受到中小企業(yè)和農(nóng)民的歡迎。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率，不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的4倍，低于“地下錢(qián)莊”的利率，這對(duì)于急需用款的貸款者來(lái)說(shuō)，是可以接受的。由于沒(méi)有真正進(jìn)入金融市場(chǎng)，資金問(wèn)題困擾著小額貸款行業(yè)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，有諸多條件限制，目前還沒(méi)有轉(zhuǎn)制的先例。開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作，既把民間金融納入了正規(guī)化管理，縮小非法“地下錢(qián)莊”的生存空間，又有效緩解了區(qū)域性中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，是金融市場(chǎng)的一個(gè)有效補(bǔ)充。微貸市場(chǎng)在中國(guó)以小額貸款公司開(kāi)始起步，加之銀行信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，國(guó)家政策扶持中小企業(yè)貸款，微貸市場(chǎng)慢慢受到銀行的關(guān)注。

3.微貸市場(chǎng)峰回路轉(zhuǎn)。微貸款主要是解決傳統(tǒng)銀行難以服務(wù)到的低端客戶的金融服務(wù)問(wèn)題，目標(biāo)客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困和低收入人口、微小型企業(yè)主等。在國(guó)內(nèi)，這部分客戶由于缺少可抵押的資產(chǎn)，通常也沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)資料，或由于需要的資金量太少等原因，導(dǎo)致其交易成本高，貸后管理難度高，借還款頻繁等，因而難人銀行“法眼”。微貸款在中國(guó)還處在蹣跚起步階段，但國(guó)家的政策導(dǎo)向卻十分明顯：明確鼓勵(lì)探索、培育和發(fā)展由自然人或企業(yè)發(fā)起成立的小額貸款機(jī)構(gòu)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年7月28日出臺(tái)了關(guān)于鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)小企業(yè)貸款的政策，即《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》；2007年黨的“十七大”也提出加大扶持引導(dǎo)力度，特別是通過(guò)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、小額貸款、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)等金融政策，鼓勵(lì)居民自主創(chuàng)業(yè)。近年來(lái)，全國(guó)各地已陸續(xù)成立了幾十家小額貸款公司，包括人民銀行批準(zhǔn)的在四川和內(nèi)蒙古的全外資小額貸款公司。而國(guó)內(nèi)率先闖進(jìn)微貸款領(lǐng)域的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在兩年間，已經(jīng)在18個(gè)城市展開(kāi)了試點(diǎn)，其在深圳的創(chuàng)新性試點(diǎn)被業(yè)內(nèi)專家稱為“真正實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際成功模式的接軌。”在創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的深圳，政府及相關(guān)管理部門(mén)支持和鼓勵(lì)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，使得中安信業(yè)、信安易貸等專業(yè)從事微貸款業(yè)務(wù)的公司得以穩(wěn)健地進(jìn)行市場(chǎng)拓展，更多的銀行也隨之跟進(jìn)對(duì)微小型企業(yè)的金融服務(wù)。

(二)微貸市場(chǎng)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，微貸款的違約率很低。自20世紀(jì)60年代起，國(guó)際上一些具有勇氣的小額信貸實(shí)踐者已開(kāi)始先驅(qū)性的工作，在當(dāng)時(shí)銀行界和發(fā)展機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為“窮人意味著高借貸風(fēng)險(xiǎn)”的背景下，開(kāi)發(fā)出專門(mén)的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95％以上。中國(guó)從20世紀(jì)90年代開(kāi)始摸索小額貸款的實(shí)踐至今，根據(jù)小額信貸網(wǎng)絡(luò)成員機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款組織的還款率大多在90％以上。

1.孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，20世紀(jì)80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)組織農(nóng)戶，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今該銀行已經(jīng)向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元，其中97％的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99％。

2.玻利維亞的陽(yáng)光銀行模式。陽(yáng)光銀行于1992年獲玻利維亞銀行和金融實(shí)體監(jiān)管處的批準(zhǔn)，成為玻利維亞首家專門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行，同時(shí)陽(yáng)光銀行還是首家可以通過(guò)國(guó)際資本市場(chǎng)獲得資金的小額信貸銀行。其主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是在城市，服務(wù)對(duì)象也不是農(nóng)村貧困人口，而主要是以生活在貧困線上的中低收入階層和城市的各類小企業(yè)為主。貸款每周或者每?jī)芍苓M(jìn)行一次。貸款利率相對(duì)較高，年均貸款利率為47.5％～50.5％，但是也正是因?yàn)槠漭^高的利率保證了陽(yáng)光銀行不必依靠政府補(bǔ)貼就能獲得較高的回報(bào)率并維持機(jī)構(gòu)的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。陽(yáng)光銀行也采用類似于孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式的小組貸款機(jī)制，貸款小組一般由3～10人組成，貸款發(fā)放時(shí)所有成員都可獲得貸款，但是只要有一人拖欠貸款就會(huì)使得整個(gè)小組喪失貸款權(quán)利。其貸款期限一般為一個(gè)月至一年不等。而還款方式可以是每周償還也可以每月償還。陽(yáng)光銀行雖然只占玻利維亞銀行系統(tǒng)1％的資產(chǎn)，但卻為這個(gè)系統(tǒng)全部借款客戶的1／3以上提供服務(wù)。截止到1998年底，股權(quán)回報(bào)率(ROE)接近30％，資產(chǎn)回報(bào)率(ROA)達(dá)到了4.5％。而玻利維亞商業(yè)銀行的平均回報(bào)率卻只有2％。

以上兩種微貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)模式在我國(guó)都有體現(xiàn)，我國(guó)微貸市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，這其中大部分信貸業(yè)務(wù)都可以稱之為微貸業(yè)務(wù)；小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

三、我國(guó)微貸市場(chǎng)可行路徑探析

以目前的金融市場(chǎng)來(lái)看，微型企業(yè)和小企業(yè)融資難還相當(dāng)普遍，這給微貸市場(chǎng)的發(fā)展提供了廣闊的空間，在以后的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)微貸市場(chǎng)可以走小額貸款公司和商業(yè)銀行微貸中心并行的道路，實(shí)現(xiàn)外資、本土并行，民間資本和國(guó)有資本“兩條腿走路”的方針。

(一)小額貸款公司微貸模式

融資難一直是制約中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的一大瓶頸。由于風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，中小企業(yè)獲得銀行貸款的可能性很低。而小額貸款公司由于其貸款擔(dān)保靈活、貸款審批時(shí)限短的特點(diǎn)，以及服務(wù)中小企業(yè)的目標(biāo)，為中小企業(yè)拓寬融資渠道提供了更多選擇。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)民間融資持否定態(tài)度，但現(xiàn)實(shí)中，一方面是許多急需用錢(qián)的中小企業(yè)被攔在銀行的大門(mén)外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)使得處于灰色地帶的部分“地下錢(qián)莊”等民間資本通過(guò)設(shè)立小額貸款公司進(jìn)入“陽(yáng)光地帶”。然而小額貸款公司也面臨諸多問(wèn)題，如后續(xù)信貸資金不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患等。

實(shí)施更多政策扶持，拓寬小額貸款公司的發(fā)展空間，為微貸市場(chǎng)發(fā)展壯大提供更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。由于歷史的原因，民間金融發(fā)展中存在的諸如洗錢(qián)、暴力追債等問(wèn)題長(zhǎng)期內(nèi)仍然會(huì)存在，不利于維護(hù)正常的金融秩序，對(duì)小額貸款公司實(shí)施相對(duì)審慎的監(jiān)管是必須的。盡管在短期內(nèi)，這些監(jiān)管措施限制了小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和盈利能力的增強(qiáng)，但從長(zhǎng)期看，有利于小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，健康可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管不是為了限制其發(fā)展，相反，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)配套的扶持政策。對(duì)小額信貸公司提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)，要使其掌握向小型微型企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款的技術(shù)，并認(rèn)識(shí)到發(fā)放小額貸款既可以服務(wù)三農(nóng)和微型企業(yè)，又可以贏利。鼓勵(lì)小額信貸公司在向三農(nóng)和微型企業(yè)貸款的同時(shí)，發(fā)放一部分城鎮(zhèn)的貸款和小型企業(yè)的貸款，向不同的行業(yè)發(fā)放貸款，從而控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)當(dāng)幫助運(yùn)營(yíng)好的小額信貸公司解決后續(xù)資金供應(yīng)問(wèn)題，用批發(fā)資金和再貸款鼓勵(lì)小額信貸公司發(fā)放小額貸款和農(nóng)業(yè)貸款。

與此同時(shí)，小額貸款公司的定位，決定了它在我國(guó)金融體系中地位的特殊性。鑒于小額貸款公司的政策定位與市場(chǎng)定位的偏差，其定位和功能有可能被扭曲。小額貸款公司試點(diǎn)的意義不僅在于為農(nóng)村低收入人群提供資金支持，更重要的是相關(guān)管理層要協(xié)調(diào)配合，突破金融制度改革的瓶頸，保證類似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過(guò)不斷地摸索和創(chuàng)新，在多層次的金融市場(chǎng)中找到自己的合理定位：既能夠獲得比較好的政策支持，又可以有比較清晰的市場(chǎng)定位；既可以合理發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)空間，又可以在微貸市場(chǎng)上與商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)共同支撐微貸市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。這是小額貸款公司在以后的一段時(shí)間里努力的方向。

(二)中小商業(yè)銀行微貸中心模式

從經(jīng)濟(jì)實(shí)體的市場(chǎng)層次來(lái)看，中小銀行與中小企業(yè)是處于同一市場(chǎng)層次的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它們?cè)诮M織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面有很多相同點(diǎn)，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的配套、合作關(guān)系。然而，中小銀行由于中小企業(yè)貸款不良貸款率高的原因，對(duì)其融資需求并不是有求必應(yīng)；再加上政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)在稅收、立法方面也沒(méi)有相關(guān)傾斜優(yōu)惠政策，中小銀行對(duì)中小企業(yè)貸款既無(wú)外在壓力也無(wú)內(nèi)在動(dòng)機(jī)，使得中小企業(yè)融資需求不能很好滿足。

商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)是滿足我國(guó)銀行體制改革的需要，也是解決目前中小企業(yè)融資問(wèn)題的有效途徑。對(duì)于中小企業(yè)的投資，獨(dú)立的中小銀行要比大銀行的分支機(jī)構(gòu)更加自主，激勵(lì)和約束機(jī)制更強(qiáng)，中小銀行在其服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。另外，由于中小銀行機(jī)構(gòu)少、靈活度高，創(chuàng)新性強(qiáng)，因此中小銀行對(duì)于豐富金融體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善銀行體系結(jié)構(gòu)發(fā)揮著不可或缺的作用。致力于建立健全該地區(qū)中小企業(yè)完善的征信體系，有利于中小銀行選擇客戶發(fā)放貸款以解決有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資問(wèn)題，減少了中小銀行的逆向選擇問(wèn)題；對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，激勵(lì)其注重企業(yè)信用，完善公司治理，促使其健康積極發(fā)展，提高企業(yè)的違約成本。就這一方面而言，中小商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行在微貸市場(chǎng)方面具有自然的優(yōu)勢(shì)。

中小銀行應(yīng)該主要定位于為中小企業(yè)服務(wù)，在中小企業(yè)融資中發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以特色立行，做成精品銀行，銀行即使進(jìn)行必要的擴(kuò)張，其目的也應(yīng)該是以特色形成強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)機(jī)制。而發(fā)展微小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不僅順應(yīng)了中小銀行在信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓上與大型銀行開(kāi)展異質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的需要，而且針對(duì)微小企業(yè)戶數(shù)多，行業(yè)分布廣泛，單戶貸款金額較小，促進(jìn)了銀行客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，有助于緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)高度集中的局面，分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，提高銀行對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)有利于形成銀企良性循環(huán)機(jī)制。一是有利于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。中小企業(yè)發(fā)展壯大后就會(huì)成長(zhǎng)為大型企業(yè)，早日建立起銀企關(guān)系有助于銀行發(fā)展長(zhǎng)期客戶。二是有利于銀企間的密切合作。銀行作為中介對(duì)以大企業(yè)為依托的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)也是對(duì)大客戶服務(wù)的延伸。商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)可使其自身和中小企業(yè)取得雙贏的結(jié)果。

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