加強銀行同業合作 有效促進農村金融發展

摘要：文章分析了我國農村金融的發展現狀，以及供給與需求的矛盾、農村金融業務結構不平衡等方面的問題，論述了農村金融機構與國有商業銀行加強合作的可行性。在此基礎上，文章提出了農村金融機構與國有商業銀行通過系統互聯，獲得產品和技術支持的合作思路。最后，分析了雙方合作中可能存在的問題，并提出了意見和建議。

關鍵詞：銀行；同業合作；農村金融

一、 我國農村金融的發展現狀及問題

農村金融是指在縣及縣以下地區提供的包括存款、貸款、匯兌、保險等在內的各種金融服務。目前，我國的農村金融體系主要包括政策性銀行、商業性銀行和農村信用社等三類金融機構。其中，以中國農業銀行為主的商業性銀行，主要是面向農村工、商企業開展信貸業務，從事農村商業化的金融業務；中國農業發展銀行主要承擔農村政策性金融業務，提供農業較大項目的中長期貸款；農村信用合作社主要側重社區農戶、社員以及農業企業的生產經營性貸款和生活困難臨時性貸款等金融業務；此外，由于農村地區的特殊性，還有部分由非正規金融機構提供，即通常所說的民間金融。現階段，我國農村金融呈現以下幾個特點：

1. 農村金融改革取得初步成效。通過產權制度、管理體制的改革和中央資金的扶持，農村信用社在資產質量、經營規模、盈利能力等方面均有了顯著提高；農業銀行面向“三農”改革和服務創新取得明顯成效；農發行在原有糧棉油收購貸款政策性業務基礎上，大力發展農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務，逐步拓寬支農領域；郵政儲蓄通過優先為農村信用聯社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用，并創新開發了小額質押貸款。可以說，農村金融改革初步取得了成效，為社會主義新農村建設起到了重要的推動作用。

2. 金融資源總量供給不足。一是金融機構的網點覆蓋率較低，在國有商業銀行逐步退出縣域經濟的背景下，全國縣域涉農金融機構網點數出現下降。二是農村信貸資金長期處于短缺狀態。據不完全統計，中國農村目前超過1億農民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現只能滿足60%，農村小企業貸款的滿足率僅50%，我國農村存貸差就超過3萬億元，涉農貸款占GDP的比例近幾年一直處于下降狀態。農民難以從正規金融機構獲得貸款，往往通過非正規金融組織或活動進行融資。

3. 農村金融業務結構仍顯失衡。農村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴格限制，資金支持多局限于傳統小農生產，難以滿足農業結構調整、第二、三產業發展等規模資金需求；貸款期限以短期或流動資金貸款為主，中長期貸款和固定資產貸款比重過小，從而影響了對結構調整項目的支持力度。

4. 農村金融機構的運營效率不高。在目前的農村金融格局來看，國有商業銀行在市場化改革的導向下逐步退出農村市場；政策性銀行支農范圍狹窄，支農作用有限；村鎮銀行、農村貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構還處于發展階段，發展有待進一步規范和完善；而作為農村金融體系中的主體的農村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性質體現不多，在實際運營中效率損失較大。

二、 加強銀行同業合作，促進農村金融發展的可行性

1. 國有商業銀行綜合實力較強，服務手段齊備，具備支持農村金融機構業務發展的能力。國有商業銀行擁有多元的業務結構、較為完善的服務體系、較強的創新能力和規范的風控流程，能夠根據農村商業銀行、農村金融機構、農村信用社等農村金融機構的需要，提供全面、優質、高效、安全的金融支持，使農村金融機構以較低的成本、在相對較短時間內完善服務功能、提高管理效率、增強盈利能力。

2. 雙方在網點分布和客戶結構方面互補性強，能夠實現互利互惠、合作雙贏。在網點分布方面，國有商業銀行與農村金融機構各有側重，存在較強互補性，能夠通過加深合作實現雙方經營網絡的進一步延伸。農村金融機構則可以利用國有商業銀行遍布全國大中城市的經營網點和眾多的海外機構、海外代理行，以及全球領先的網上銀行，彌補區域化經營和發展的不足，全方位拓展服務空間；國有商業銀行可以將服務區域覆蓋至農村地區，有效彌補因歷史沿革及撤并低效機構所留下的市場空白。

在客戶結構方面，國有商業銀行與農村金融機構也具有不同的目標客戶群體。農村金融機構以服務三農為目標，發展的目標客戶主要集中在農村當地居民和企業，在區域范圍內具有相對豐富的客戶資源。國有商業銀行可通過支持農村金融機構業務發展，進一步擴大在農村地區的客戶影響力，豐富和拓展客戶資源。

3. 國有商業銀行具有國內領先的信息科技實力，為服務農村金融機構提供了強有力的技術支持。在硬件資源方面，國有商業銀行擁有先進水平的數據處理中心和計算機網絡，能夠確保業務的高效、安全運行。在軟件資源方面，國有商業銀行大多自主研發了功能全面的核心應用系統，涵蓋了業務處理類、經營管理類、決策分析類和服務渠道類的所有業務，為促進農村金融機構發展提供了基礎。同時，國有商業銀行擁有較強的系統設計和研發能力，在運行維護方面也積累了成熟的經驗，有能力根據農村金融機構的需求設計和推出服務，并結合合作進程不斷完善系統功能，為農村金融機構提供全面的金融支持。

4. 國有商業銀行擁有多元的業務結構和較強的創新能力，能夠為農村金融機構提供全方位的產品、技術和服務支持。在產品支持方面，國有商業銀行通過向農村金融機構輸出投資理財、支付結算、票據業務、融資業務、外匯資金、銀行卡、網上銀行及其他代理業務等核心產品，以及根據合作需要不斷創新金融產品，使農村金融機構彌補了自身產品線方面的不足，也能夠拉動國有商業銀行中間業務收入的增長。

在技術支持方面，國有商業銀行擁有信貸管理、客戶信息、風險管理、財務管理、綜合統計系統及客戶關系管理系統，在公司治理、風險管理、各項業務運作等方面也形成了完善的規章制度，可以通過向農村金融機構輸出相關技術，有效支持農村金融機構提高經營管理能力、防范業務風險。

在服務支持方面，國有商業銀行在各項業務領域具備豐富的經驗，可以通過為農村金融機構提供全方位的人員培訓，全面提高農村金融機構的客戶服務能力，提升服務質量。

三、 合作思路

1. 合作思路。農村金融機構與國有商業銀行合作的總體思路是：以科學發展觀為指導，按照“優勢互補、資源共享、共同發展”的原則，充分借助國有商業銀行的科技優勢與創新發展能力，國有商業銀行向農村金融機構輸出管理系統、技術咨詢與培訓的技術合作方案，以銀銀、銀保、銀證產品為代表的多產品體系合作方案，以及以信貸管理、資產負債管理為代表的多業務管理制度合作方案，解決農村金融機構在市場準入、產品研發、科技水平、風險控制等存在短板的問題，提升農村金融服務水平。同時，通過共同做大市場規模，雙方協商分配增加的業務收入。

2. 合作原則。農村金融機構與國有商業銀行合作可以秉承以下原則：以“優勢互補、資源共享、合作共贏、共同發展”為原則，以農村金融市場需求為產品與服務創新導向，有效促進農村金融發展。

3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農村金融機構與國有商業銀行開展合作，通過雙方業務系統的互聯互通，使農村金融機構客戶能夠購買國有商業銀行投資理財等成熟的產品與服務，國有商業銀行為農村金融機構提供后臺清算、風險管理等一攬子服務，視農村金融機構需要輸出技術和管理經驗，與農村金融機構分享相關收益。雙方系統互聯后，在業務范圍上可以支持黃金、理財、基金、匯款等產品，支持客戶從農村金融機構網銀、柜面等多種渠道發起業務。

雙方系統互聯合作可以有兩種模式：模式一，國有商業銀行統一開發與農村金融機構間的系統接口，農村金融機構根據接口進行本行系統改造，也可直接由國有商業銀行為農村金融機構開發網銀系統或采取雙方網銀鏈接方式構建業務處理平臺，客戶在農村金融機構柜臺聯動開立與國有商業銀行具有綁定關系的結算賬戶。雙方結算賬戶建立綁定關系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金。客戶購買國有商業銀行投資理財產品時，認申購資金從農村金融機構結算賬戶實時劃轉至國有銀行；贖回資金先劃至國有銀行，并實時自動劃轉至農村金融機構結算賬戶。模式二：通過建立國有商業銀行實體賬戶與農村金融機構結算賬戶的綁定關系來實現銀銀合作業務處理。客戶購買國有商業銀行投資理財產品時，在農村金融機構柜臺使用農村金融機構介質發起交易，農村金融機構驗證客戶身份后通過接口將交易指令傳遞國有商業銀行。國有商業銀行使用與農村金融機構建立綁定關系的客戶實體賬戶資金為其辦理投資理財產品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發起一筆農村金融機構賬戶向國有商業銀行賬戶的轉賬，再進行產品購買；贖回資金先劃至國有銀行，由客戶選擇是否劃轉至其在農村金融機構的結算賬戶。

按照上述思路和興業銀行的合作模式，農村金融機構與國有商業銀行的合作如能順利推進，將對推動農村金融產品與服務創新發揮積極作用：一是農村金融機構可以借助國有商業銀行，運用現代化網絡信息技術和管理手段，擴大金融產品和服務覆蓋面，滿足農村客戶全方位和多元化金融服務需求，讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務。二是有助于涉農金融機構逐步擺脫營業區域局限、地方經濟影響、技術力量不足和業務資質獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國有商業銀行成熟的產品、技術和經驗，提高服務供給能力，加強客戶關系維護，提升市場競爭力和可持續發展能力，是解決目前涉農金融機構產品少、服務方式單一、服務質量和效率較低等問題的有效途徑之一。三是在業務運作模式和實現方式上，可操作性強，能夠有效滿足涉農金融機構的實際需要。四是有利于促進國有商業銀行自身發展，利用農村金融機構的網點資源和客戶資源，拓展產品營銷與服務渠道，以較低的成本延伸服務，培育潛在目標客戶，擴大業務規模，增加吸收同業存款，提高中間業務收入，提高同業競爭力，增強國有商業銀行對基金公司、國債公司、保險公司等上游委托代理機構的影響力。

四、 應關注的幾個問題

第一，農村金融機構應具有較好的業務系統和較強的系統開發能力，根據國有商業銀行提供的技術接口開發或改造自身的系統，而實際的情況往往是農村金融機構技術力量薄弱或系統不健全，難以自行完成系統的改造與開發，需要將系統開發工作委托給第三方進行，溝通協調成本高、開發投入大，開發周期長、效率低，從而增加推廣應用難度。

第二，農村金融機構的資質問題。雙方合作涉及到銀保業務、銀證業務、銀行投資理財等業務，根據人民銀行和銀監會的相關規定，農村金融機構要具備相關的保險銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規規定的相關銷售責任人的義務。雙方在選擇合作對象時，要審查對方信譽及相關資質，以確保交易本身具備合法性。

第三，成本和收益的匹配問題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經營效益是雙方長期合作的基礎，因此雙方應堅持采用成本收益分析，努力各施所長，合作共盈。今后，隨著我國各項支農惠農政策的推進，農村經濟發展潛力巨大，國有商業銀行與農村金融機構將實現共同發展，優勢互補，互惠互利，共同成長，打造農村金融和諧共生和多贏局面。

第四，銀行同業合作主要存在以下三類風險：一是法律風險。主要是指雙方產生法律糾紛或爭議以及銀行違反國家法律法規的風險。可通過審查合作銀行的信譽和業務開辦資質，降低業務開辦風險，確保各項業務合法合規；通過合作協議，明確雙方權利和義務、違約責任、保密條款和法律后果，以此規范交易行為；合作雙方認真落實反洗錢規定。二是操作風險。是指產品或業務流程控制不當以及銀行業務人員違規操作或外部欺詐而造成的風險。可通過科學的業務流程設計，嚴控交易合法性，并對客戶身份進行校驗；采取實時清算并通過交易額度參數設置降低資金風險；建立對賬機制和差錯處理機制，避免賬務差錯風險；擬定業務管理辦法，防范操作風險。三是信息系統風險。主要是指銀行間系統的網絡傳輸、數據信息安全、程序處理等風險。可通過專線方式連接、加密傳輸、身份認證等措施確保雙方數據傳輸安全；通過前置服務器進行數據交換，前置服務器和銀行核心系統之間用防火墻進行隔離；根據不同的安全級別，不同安全區域，每個安全區域之間通過防火墻進行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對賬機制，及時對異常賬務進行處理來防范信息系統風險。

參考文獻：

1. 中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告.中國人民銀行網站，2008：12-38.

2. 謝曉冬.另類路線加速全國網絡布局.興業銀行力推“銀銀合作”.上海證券報，2008-08-18（2）.

作者簡介：何海峰，對外經濟貿易大學金融學院博士生。

收稿日期：2010-10-28。