新當湖農村資金互助社的實踐探索

文/劉金平

經銀行業監督管理機構批準，浙江省平湖市新當湖農村資金互助社于2011年1月17日召開了創立大會暨第一屆社員代表大會，并于3月30日正式開張營業，成為嘉興市首家，也是全省第一家由供銷合作社領辦的農村資金互助社。

該資金互助社經過近一年的緊張籌備，由平湖市供銷合作社（農合聯）牽頭發起，依托平湖市新當湖食用菌專業合作社、四季對蝦專業合作社和新中大生豬產銷專業合作社而組建。現有社員317個，股金總額500萬元。經過兩個月的實際運作，初顯成效，目前已吸收了78戶社員的存款，總計213萬元，已將貸款發放給65戶社員，金額達646萬元。

呈現新特點

依托多個專業合作社組建。農業生產有很強的周期性，在不同的生產階段，對金融服務有不同的需求。依托單個合作社、單一產業組建資金互助社，隨之帶來的問題是金融的供求服務不能有效地適應生產的需要，這既不利于資金互助社自身的收益，也不能很好滿足社員對金融服務的需求。而依托多個專

平湖市新當湖農村資金互助社呈現出的新特點，籌備過程中積累的寶貴經驗，為它的發展創造了良好的先決條件。但作為農村金融領域的新生事物，它不可避免地在規模、資金、社員互信等多方面等存在問題，我們相信隨著政策環境的優化，資金互助社將在發展中突破瓶頸，逐步走向完善。業合作社、多個不同的產業組建資金互助社能夠較好地解決上述問題，不同產業之間在資金的需求上起到很好的互補作用，有利于提高資金的使用效率。

社員地域分布廣。資金互助社社員不僅限于某個村或鎮，而是遍布全市，這為資金互助社的發展留有很大的空間，也有利于擴大資金互助社的影響，為以后增資擴股，吸收更多的合作社社員加入到資金互助社打下了很好的基礎。

全省第一家由供銷合作社領辦并入股的資金互助社。平湖市供銷合作社直接參與了籌建工作，組織考察，主持起草相關的文件報告，協調好各方面關系，并出資入股，創全省資金互助社先例。它的創立，順應了平湖市供銷合作事業改革發展的方向，豐富了供銷合作的內涵，標志著供銷合作事業向更廣闊的領域拓展。

籌建中把握關鍵環節

宣傳引導，統一思想。農民作為資金互助社參與的主體，他們的觀念相對滯后，要理解和接受這個新生事物需要一個過程，應該予以必要的引導。在籌建過程中，平湖市供銷合作社先后召開十多次大小會議，同時，通過座談和走訪等多種形式，統一思想，為組建工作打下牢固的思想基礎。

依托的專業合作社應具有較高的規范化水平。新當湖農村資金互助社依托的三家專業合作社都是省級示范合作社，規范化水平較高，有較強的凝聚力和號召力。因此，籌建過程中得到了專業合作社大多數社員的信任和支持。同時，把好社員入口關，在自愿申請的前提下，把誠實守信，又有金融服務需求的社員作為重點對象，吸收進資金互助社。

把專業銀行作為合作伙伴。資金互助社白手起家，缺乏人才、技術以及內部運行和風險防范的成熟機制。因此，籌建初始把平湖市農村合作銀行作為合作伙伴，得到了他們的熱情指導，少走了許多彎路，在人員培訓、制度完善、接庫送庫等方面提供了許多便利，并將在業務方面開展合作。

總經理人選關系成敗。選好經理人是資金互助社成敗的關鍵。選聘的人才要具有較高的政治素質和業務水平，既要熱愛“三農”工作，又要熟悉業務，能處理好服務與效益的關系。而到其他商業銀行聘請在職的人員，成本太高。經反復物色，聘請了一位退休的原信用社主任擔任總經理，這名同志長期從事“三農”服務工作，熟悉業務，是比較理想的人選。

爭取政府重視，部門配合。新當湖農村資金互助社在籌建過程中，受到市政府高度重視，市政府建立了由分管金融和農村工作的兩位副市長任組長的領導小組，市長辦公會議專題聽取籌建工作小組關于籌建情況的匯報，并在開辦費、風險補償以及稅收等方面予以扶持。市金融辦、銀監辦、工商局、農辦等部門也十分支持，這些都為資金互助社的創立營造了良好環境，確保了籌建工作完滿完成。

發展中的問題靠發展解決

規模問題。新當湖農村資金互助社在全省現有的7家資金互助社中規模最大，但由于政策的限制，整體規模仍然偏小，對照其自身內在的發展要求和社員對金融服務的需求，還遠遠不夠，發揮的作用還十分有限。因此，做好增資擴股，吸收更多的農民和農業企業加入到資金互助社是下一步的必然選擇。同時，要進一步加強和其他金融單位的業務合作，爭取他們的支持。

營業網點問題。目前，資金互助社由于受財力等限制，僅有一個營業網點，給社員存貸款帶來不便，特別是存款業務，并且這種狀況按照其自身的實力在短期內很難改變。因此，能否將市農村合作銀行的營業網點為我所用，利用它的金穗卡將其中的某個段號給資金互助社，這樣，社員可以就近到農村合作銀行的營業網點存款取款，這個問題的解決需要上級相關部門的協調。

運作成本問題。資金互助社的成本構成中，固定成本占了很大的比重，在一定范圍內，該成本不會隨著規模的擴大而增加，因此，要降低單位固定成本，必須把規模做大。按照“量本利”分析法，要實現盈虧平衡，至少要達到1500萬元到2000萬元的放貸規模。因此，一方面，要加強成本核算，做好增收節支，另一方面，要切實做好儲蓄及融資等基礎工作。

社員對資金互助社的信任問題。相對于以國家信用為背景的傳統銀行機構存款保障機制而言，農村資金互助社以自己的法人財產作為存款支付保證，實力還非常有限，在執行相同利率條件下，以及預期支付能力的不確定性，社員一般不會將大額存款存入資金互助社。因此，一方面要堅持民主辦社的原則，密切與社員的聯系溝通，真正與社員結成利益共同體。另一方面，要嚴格貸款風險防范機制，千方百計杜絕不良貸款。

上述問題都是發展中的問題，只能通過發展來解決，隨著政策的不斷完善，規模逐步擴大，運作不斷規范，相信這些問題都會逐步得到緩解和解決。

新事物需要良好環境和平臺

建議一：資金互助社發展需要更寬松的政策環境。創辦發展農村資金互助社是黨的十七屆三中全會《決定》和中央一號文件作出的戰略決定，各級黨委、政府要為其發展創造更寬松的政策環境，正確處理好規范與發展的關系。目前，現有政策對資金互助社要求過高，限制太多，配套政策太少，給這個新生事物提供的適宜生存的土壤不足。在硬件建設上，營業場所按銀行營業場所的標準來裝修，超過了資金互助社的承受能力；在放貸上，規定單個社員貸款額不能超過股金總額的15%，前十位貸款大戶貸款額不能超過股金總額的50%，由于資金互助社股金總額較小，因此按照這一比例，對社員的扶持力度就顯得十分有限；在融資上，向銀行金融機構融資政策還不配套。支農再貸款，目前央行還沒具體政策。政策性銀行（農發行）還沒有將資金互助社作為貸款支持主體，無法取得政策性銀行的批發貸款或轉貸款。商業銀行沒有上級機構或監管機構相關融資規定辦法，而無法操作實施；在運作模式上，最困惑的是“封閉運行”，極大限制了資金互助社的規模，在這一政策框架下，資金互助社難以做大做強。因此，上級黨委、政府及監管機構應盡快出臺更切合資金互助社特點的相關政策。

建議二：建立交流機制。目前，浙江省已成立了7家農村資金互助社，各有特色。相互之間加強交流，互相學習，取長補短非常必要，但目前還缺少有效的交流平臺。建議有關部門牽頭，把全省7家農村資金互助社組織起來，成立相應的行業協會或研究會，定期或不定期開展交流活動，也通過這一平臺，向黨委、政府進言。