淺析中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢和銀行風(fēng)險管理措施

摘要：面臨中小企業(yè)貸款難的困境，社會各界頻出新招，其中中小企業(yè)集群融資日益受到追捧，本文通過分析中小企業(yè)集群的特征，探討中小企業(yè)集群在銀行融資方面的優(yōu)勢以及銀行如何做好風(fēng)險管理工作，對解決我國長期以來的中小企業(yè)融資難問題具有一定的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)集群 融資 優(yōu)勢 風(fēng)險管理

改革開放三十年來，區(qū)域經(jīng)濟得到了長足的發(fā)展，珠江三角洲、長江三角洲等地區(qū)中小企業(yè)遍地開花，眾多同類型的企業(yè)逐漸集中到某一特定區(qū)域，從而形成了一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)集群，如著名的浙江義烏小商品產(chǎn)業(yè)集群、溫州皮鞋、打火機產(chǎn)業(yè)集群以及北京海淀區(qū)IT產(chǎn)業(yè)集群。商業(yè)銀行利用中小企業(yè)集群融資方面擁有的各種優(yōu)勢大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)加強風(fēng)險管理工作，更好地促進雙方的互利共贏局面。

一、中小企業(yè)集群及其特征

中小企業(yè)集群是指以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心的相關(guān)產(chǎn)業(yè)或某特定領(lǐng)域內(nèi)大量相互聯(lián)系的中小企業(yè)及其支持機構(gòu)在該區(qū)域空間內(nèi)的集合。以中小企業(yè)為主的企業(yè)集群，由于其能夠快速適應(yīng)市場變化、滿足顧客個性化需求而日益得到迅速發(fā)展。其特征可概括為以下三點：第一，同一區(qū)域內(nèi)絕大部分企業(yè)都圍繞某一核心產(chǎn)業(yè)從事相關(guān)活動，專業(yè)化協(xié)作分工以獲取外部經(jīng)濟，提升整體效率；第二，生產(chǎn)資料、信息在各企業(yè)間充分共享，使集群內(nèi)各企業(yè)各自的運營成本大大降低，增強了產(chǎn)品的競爭力；第三，適者生存，集群內(nèi)企業(yè)總是在不斷變化，新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，使得集群整體保持增長的持久動力。

二、中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢

基于以上對中小企業(yè)集群特點的認識，我們認為中小企業(yè)集群在銀行融資方面有明顯的優(yōu)勢，具體如下：

三、中小企業(yè)集群提高集群內(nèi)企業(yè)的信用度

由于集群內(nèi)各企業(yè)聯(lián)系相當緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會迅速為集群內(nèi)企業(yè)所獲知，從而使得違約企業(yè)聲譽嚴重受損，與其他企業(yè)的合作機會將大大降低，企業(yè)經(jīng)營難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內(nèi)企業(yè)會盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對企業(yè)信用的要求。

四、中小企業(yè)集群增加銀行的信貸收益

銀行同時對集群內(nèi)多個企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，由于各企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式、產(chǎn)品前景等關(guān)鍵指標都很類似，相對單個企業(yè)貸款而言，可以節(jié)省大量交易成本，如調(diào)查成本、談判成本和監(jiān)督成本等。隨著產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，集群內(nèi)企業(yè)不斷發(fā)展長大，產(chǎn)生更多的融資需求，銀行基于企業(yè)良好的信用記錄，發(fā)放更多的優(yōu)質(zhì)貸款，從而實現(xiàn)二者的“雙贏”。

五、中小企業(yè)集群降低銀行的信貸風(fēng)險

大部分中小企業(yè)融資難主要原因是銀行相關(guān)的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風(fēng)險的需要不敢貿(mào)然貸款。而集群內(nèi)企業(yè)則有著天然的優(yōu)勢，銀企雙方的信息不對稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對當?shù)仄髽I(yè)的各類情況已是相當了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風(fēng)險問題；第二，如果集群發(fā)展現(xiàn)狀良好，銀行又看好集群的未來發(fā)展前景，銀行更樂于給予集群內(nèi)企業(yè)更多授信額度，而對于單個游離的中小企業(yè)，由于風(fēng)險的存在，銀行的態(tài)度更加審慎。

六、銀行如何做好風(fēng)險管理工作

通過上述分析，中小企業(yè)集群在銀行融資方面有著無法比擬的優(yōu)勢，對銀行廣泛開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著明顯的促進作用，但風(fēng)險仍然不容忽視，銀行應(yīng)不遺余力地做好風(fēng)險管理工作。我們認為可以采用如下措施：

七、合理預(yù)測中小企業(yè)集群的發(fā)展前景

經(jīng)過三十年經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)已從原先的小作坊、個體戶不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)集群也是遍布全國，一派繁榮的景象。然而，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，各種問題也相繼暴露出來，如大部分產(chǎn)業(yè)集群仍然專注于中低端制造業(yè)，品牌意識差，大打價格戰(zhàn)，隨著近年來通貨膨脹的加劇和勞動力成本的上升，此類集群很可能會被歷史淘汰；另外，集群使得集群內(nèi)企業(yè)間聯(lián)系相當緊密，提高了整體效率，但也導(dǎo)致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯(lián)動效應(yīng)，某一企業(yè)的危機可能釀成整個集群的危機。銀行應(yīng)合理預(yù)測集群的未來發(fā)展前景，做好行業(yè)分析、區(qū)域分析，防范集群衰敗風(fēng)險。

八、針對不同類型集群實行差異化的管理

不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應(yīng)針對不同集群的資金流動性、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式等特點，實行差異化的風(fēng)險管理模式，如對出口導(dǎo)向型企業(yè)集群，應(yīng)密切關(guān)注國際經(jīng)濟形勢，評價海外市場的需求能力在金融危機后的恢復(fù)程度和相關(guān)貿(mào)易壁壘等；另外，對資金流動性較強的集群，可以有針對性地運用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。

九、有效評價并積極管理集群整體風(fēng)險

由于集群內(nèi)企業(yè)受集群內(nèi)部的有效約束，只要集群發(fā)展良好，其違約風(fēng)險就相對比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風(fēng)險，其內(nèi)部企業(yè)的違約風(fēng)險將大大提高。因此，銀行應(yīng)有效評價集群整體風(fēng)險并積極管理，如定期評價集群的核心技術(shù)的先進性，國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策（稅收優(yōu)惠、信貸支持等）。

參考文獻

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