實施五大工程 提高農村信用社核心競爭力

摘要：隨著國有和民有銀行的發展，農村信用社面臨的競爭壓力加大，提升農村信用社核心競爭力尤顯重要。本文系統分析了我國農村信用社的競爭優勢、劣勢以及新形勢下所面臨的機遇和挑戰，在此基礎上對農村信用社的核心競爭力要素進行識別，并提出提高農村信用社核心競爭力的五大工程。

關鍵詞：農村信用社 核心競爭力 五大工程

2010年6月24日，浙江在線登了一篇題為《商業銀行入駐激發衢州市金融界“危機意識”》的文章，文章寫道：“三年前，溫州銀行衢州分行還沒有正式落戶衢城……時隔幾年，這場戰役已經發展到白熱化階段。溫州銀行、招商銀行、浙商銀行、金華銀行、浦發銀行……當大大小小的股份制商業銀行紛紛瞄準衢州這塊“金融洼地”開始搶灘市場時，農村信用社準備好了嗎？

一、農村信用社的競爭優劣勢分析

1.競爭優勢

一是現代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優勢。農村信用社是依照現代企業制度建立的，公司治理相對科學完善，再加上經營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比四大國有銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說形成強大吸引力。二是與地方經濟交融的地緣性優勢。和外來的股份制商業銀行比，農村信用社是“地方本土銀行”，與地方政府和企業有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。三是農村金融專業機構的身份可以獲得國家政策和地方政府更多的支持，在農村金融市場得天獨厚。四是服務網點眾多，覆蓋全轄區。

2.競爭劣勢

一是和國有大銀行相比，農村信用社在資本實力、資產規模、品牌、網絡、科技、人才等方面無法涉及。

二是和外來股份制商業銀行比，農村信用社在服務理念、產品創新、風險管理、員工素質等方面難以匹敵。

3.優劣勢是動態變化的

農村信用社的優勢之一是決策快，可是工商銀行針對中小企業融資難的問題，推出了“小企業專營機構”，以前辦理3000萬的貸款，支行需要提交分行授信審批，整個流程需要一個多星期，現在直接授權給支行，三個工作日內就能完成；農村信用社的優勢之二是地方本土銀行，可是溫商銀行也打出了地方牌：“我們員工全是衢州人，我們服務的對象全是衢州的企業，就是要把溫州的資源用于支持衢州經濟的發展”；農村信用社的優勢之三是依靠農村的支持，可是衢州郵儲銀行開始向廣大農友招手了：“我們的小額貸款可以幫助返鄉農民工更好地自主創業，如果你們知道哪里有農民工創業需要信貸支持，請及時告訴我們，我們想為他們提供力所能及的幫助。”等等。這些見諸報端的種種公開信息都昭示著優劣勢的此消彼長。

二、農村信用社的核心競爭力分析

核心競爭力分析，是通過對競爭力組合因素，逐一檢驗是否符合核心競爭力的特征，即是否符合企業的發展和競爭戰略，與企業的目標和長遠規劃相一致？是否具有價值，能夠提高企業經營管理效率，降低成本，對最終產品中的顧客利益有突出貢獻？是否具有獨特性，獨具特色和個性，有助于企業進行差異化經營？是否難于模仿，難以被其他企業學習？是否不可替代，難以被競爭對手所替代？是否能提供進入市場的潛能，衍生出一系列的產品和服務滿足市場需求，有利于擴大經營范圍？將不符合特征的因素予以剔除，最后得到的一組資源和能力就是企業的核心競爭力。

從上節“農村信用社的競爭優劣勢分析”我們可以看出，農村信用社和其他金融機構全部一起比較，除政策支持一項外，沒有那一項優勢是農村信用社自己特有的，別人短期內無法復制的。而政策支持不是信用社內生的，隨時可以消失的。但農村信用社注意到在分成“四大國有銀行”和“股份制商業銀行”兩類進行比較時，農村信用社的優勢是顯而易見的，有些是自己特有的，別人短期無法復制的。比如和四大國有銀行比，農村信用社的決策鏈短、決策效率高，四大國有銀行再怎么提高決策效率也只能是局部的，這是體制決定的。比如和股份制商業銀行比，農村信用社的服務網點比他們多，服務覆蓋的區域比他們廣，按照目前衢州區域經濟發展規模，股份制商業銀行是不可能大規模鋪攤設點，達到農村信用社的規模。

如果農村信用社把分類優勢組合起來，就是“市場廣+決策快+網點多”這樣一個“廣快多”組合，哪一家銀行能擁有呢？我認為在目前還沒有那一家銀行能夠完全擁有。這是農村信用社所特有的、別人短期內無法復制的競爭優勢。“市場廣+決策快+網點多”的優勢組合就是農村信用社的核心競爭力。

三、如何提升核心競爭力

提升核心競爭力，就是把優勢再明顯一點，比如市場能不能更廣一點？通過產品創新和市場營銷等提高在金融市場上的相對份額也可以說市場更廣了。比如決策能不能更快一點？已經進入流程的事項可能比較快，但從客戶有需求的時候開始，到進入流程的時間縮短了，相當于決策更快了。比如網點能不能更多一點？有的網點難以設立，通過增加24小時的無人銀行服務相當于增加網點，通過優質服務吸引他行客戶，提高網點的客流量也相當于增加網點。這些單項的優勢提升都有一招二式好用，但關鍵還在于打好組合拳，達到1+1+1>3的效果。

筆者認為，可以實施“五大工程”來提升信用社的核心競爭力。

一是人力資源工程。核心競爭力培養的關鍵還是人才的培養。1、制定員工的教育培訓三年規劃以及年度實施計劃；2、鼓勵員工參加金融、財會和法律等各類資格考試，出臺獎勵政策；3、出臺骨干人才的培養規劃和配套制度；4、建立客戶經理管理制度；5、建立崗位交流制度；6、深化薪酬激勵制度改革；7、建立問責制度。

二是企業文化工程。企業文化是一個隱形的，也是競爭對手短期最難以模仿的東西。農村信用社的企業文化應是以中國親情文化為核心的。以血緣、姻緣、地緣、業緣和情緣等組成的親情文化，是中國五千年文明史的主流文化，也是造就“本土優勢”的主要原因。因此，離開了這個外來銀行最難以培養的“親情”，本土銀行的文化優勢將不復存在。1、開展創建學習型企業活動。提煉企業的核心價值觀、發展目標和共同前景，使全體員工明確努力的方向。2、建立客戶親情檔案，做好客戶的親情服務。收集有關客戶的信息，有針對性地做好親情服務，用農信社和客戶共成長的情感，使客戶不好意思離開，也舍不得離開；3、實施以關愛為中心的員工親情計劃。以工會為平臺，用點點滴滴的關心愛護，培養員工的歸屬感。4、營造和諧文化。員工崗位間僅是分工不同，消除崗位的好壞概念，每個崗位都是重要崗位，每個崗位都是流動的，崗位一經確定，就要立足崗位，全心全意服務崗位。把“三為”理念（機關為基層服務、二線為一線服務、一線為客戶服務）在實際工作中得到滲透 。

三是管理創新工程。1、運用績效考核等管理工具，做好客戶經理隊伍的培育工作。2、產品創新，明確責任部門，設計出符合中小企業需求的金融產品。在目前，創新人才不足的情況下，可以采取緊跟策略。3、抓好扁平化管理，授權管理，使決策更加高效。

四是文明網點工程。網點是直接面對廣大客戶的，是信用社形象的直觀反映，按照文明規范化服務示范網點的創建要求，爭取三年內將城區的全部網點和有條件的農村網點建成文明規范化網點。具體可以:1、制定文明網點創建規劃；2、服務硬件升級改造；3、推行服務規范要求;4、建立考核激勵機制。

五是信息支撐工程。1、加大ATM機等的投入，設立無人銀行。以超越股份制商業銀行為目標；2、做好網上銀行和電話銀行的準備工作；3、開發績效考核等各種信息管理系統，充分利用銀行數據信息化程度高的優勢，實現重點客戶情況的動態監控，實現考核工作的規范化、科學化。

總之，作為農村信用社，要始終以服務“三農”、中小企業和城市居民為經營宗旨，以“城鄉居民的理財幫手、中小企業的天然盟友、區域經濟的強大后盾”為經營理念，以建立管理科學、經營規范、效益優異、高素質的員工隊伍為目標，依托現代化手段，不斷提高自身的經濟效益和核心競爭力。

作者簡介：張奕，浙江工業大學化材學院1006班本科生，讀雙學位：應用化學和金融

參考文獻

[1] 李鎮西 中小商業銀行核心競爭力研究[M] 北京：中國金融出版社 2007，(10)

[2] 王松奇 中國商業銀行競爭力報告[M] 北京：社會科學文獻出版社 2008，(2)

[3] 王小陽 現代商業銀行核心競爭力研究［J］ 武漢金融 2008(10)