淺談中小企業貸款難的因素及建議

摘要：貸款難是制約中小企業發展的瓶頸，究其原因，和抵押擔保難、銀行信貸管理體制不完善等因素是密不可分的。因此，本文就中小企業貸款難的因素進行分析，并且就貸款難的問題提出一些諸如加強財務信息披露、網絡聯保等建議，希望有效地解決中小企業貸款難的問題，并且完善銀行信貸管理體系，加快建設社會信用體系。

關鍵詞：中小企業 貸款難 網絡聯保 建議

一、中小企業貸款難因素剖析

1.金融信譽是困擾中小企業貸款的枷鎖

中小企業大多數是規模不大，缺乏歷史信用記錄，而且其內部管理制度和財務制度不夠健全，缺乏反映企業資金的具體信息。這就形成了中小企業與銀行等金融機構之間信息的不對稱，從而造成了銀行對自己發放出去的貸款能否按期收回缺乏信心，因此，銀行在對中小企業貸款時就會表現得非常謹慎。可見，中小企業的金融信譽使中小企業貸款難度大大增加了。

2.抵押擔保難是中小企業貸款難關鍵因素

大多數中小企業特別是個體企業及私營企業存在經營規模較小、負債率高，且自有固定資產較少，主要是靠租賃取得廠房、生產設備等固定資產，不能滿足銀行關于抵押貸款抵押物的要求；況且，也有很多中小企業多采用掛靠、合作經營方式，企業的固定資產、不動產的所有權和使用權都不明確，這也構成了抵押的障礙。以上種種因素也導致了中小企業貸款難。

3.銀行信貸管理體制不完善

商業銀行在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要針對的是國有大中型企業，使信貸資金流向國有大中型企業的意愿得以強化。同時，中小企業貸款具有數額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業貸款的管理成本相對較高，直接影響到銀行貸款的積極性。

當然除了以上因素外，還有諸如社會信用體系的建立缺失，以及證券市場的門檻較高等等，也為中小企業貸款難增加了更多的障礙。

二、解決中小企業貸款難的建議

1.金融創新產品——網絡聯保貸款

在中小企業的發展受到資金約束，而申請貸款又很艱難的形勢下，網絡聯保貸款應運而生。網絡聯保貸款是不需要任何抵押的貸款產品，由不少于3家企業組成一個聯合體，共同向銀行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔，每個企業承擔的還貸金額不僅僅是自己的貸款本息，還包括了聯合體整體的貸款本息。當聯合體中有任意一家企業無法歸還貸款，聯合體其他企業需要共同替其償還所有貸款本息。譬如聯合體中甲、乙、丙各獲得貸款300萬，則每個人承擔的貸款責任都是900萬。如果甲到期無法歸還貸款300萬，則需要乙、丙企業的企業法人共同替甲歸還其300萬貸款及利息。

網絡聯保貸款的優點：不需要提供任何抵押，利息低，介于銀行貸款和民間借貸的利息之間，額度靈活，每家企業可貸額度比較靈活從幾萬元到幾百萬元都可，方便快捷，隨借隨還，可循環支用，按日計息。同時，網絡聯保貸款也有自己本身的一些缺點：雖然有聯合體內部的幾家公司互相監督、互相擔保，但是其信用風險還是存在的，且聯合體成員有互相包庇資金流信息的可能性。

針對上述中小企業貸款難的原因分析及金融創新產品的應用，提出解決中小企業貸款難問題的建議，以期待各方能夠更加重視這個問題，共同促進中小企業貸款難問題的解決，促進我國中小企業的長足發展。

2.中小企業要加強財務信息的披露，提高會計透明度

對于中小企業來說，企業的會計透明度越高，其越能獲取銀行的信任，從而更加容易獲得貸款。企業會計信息失真會導致銀行的關注，從而降低銀行的信任程度。實際工作中，中小企業應加強其各方面的信譽程度，樹立良好的企業形象，為獲得銀行貸款做出努力。

3.完善銀行信貸管理體系，為中小企業提供全方位、多層次的貸款渠道和寬松的貸款政策

一是大力扶持和發展城市商業銀行和農村信用社，建立一些專為中小企業服務的中小銀行。二是簡化借貸手續，及時滿足中小企業的需求。三是商業銀行應加強優質信貸市場調研，儲備優質信貸資源。積極扶持符合行業信貸政策、現金流充裕、擔保合法有效等條件的優質中小信貸客戶。

4.幫助更多中小企業建立良好的信用平臺

商業銀行可開展中小企業信用建檔工作，并將中小企業信用檔案納入全國統一的企業征信系統，建檔內容既包括企業基本信息和銀行信用信息方面的基本情況，也包括企業的非銀行信用信息。企業信用信息采集的范圍越大，內容越全面越有利于信用良好的中小企業獲得貸款。

5.加快建設社會信用體系

建立和完善中小企業信用支持體系，制定措施，建立信用監督體系。完善我國證券市場，制定和完善相關的法律法規，通過制度保障、政策協調和金融產品創新等措施，為克服中小企業貸款瓶頸創造一個良好的環境。

總之，中小企業貸款難的問題是由多種因素造成的，我們要客觀的看待這個問題，隨著經濟社會的發展，銀行和社會信用體系的逐漸完善，以及中小企業自身的財務透明度和證券市場對中小企業板塊的支持不斷完善，中小企業貸款難的問題最終會逐漸得以妥善解決。

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